Quizás la pregunta más común que recibimos de nuestros clientes empleados del gobierno es: «¿Qué debo hacer con mi TSP cuando me jubile?»

Es una gran pregunta, ¡y la abordaremos en esta publicación de blog! La pregunta requiere un poco de estrategia para asegurarse de que está aprovechando al máximo los beneficios que los TSP (Planes de Ahorro de Segunda Mano) tienen para ofrecer para su situación específica.

Aunque no existe un enfoque único para todos, al comprender mejor las opciones disponibles, puede tomar una decisión más estratégica y sabia. Como siempre, le recomendamos que hable con un profesional antes de tomar cualquier acción.

«¿Qué debo hacer con mi TSP cuando me jubile?»

Esencialmente, cuando se jubila, tiene 4 opciones para su TSP:

1. Comience pagos a plazos regulares (probablemente mensuales)

Si se separa del servicio gubernamental a los 55 años o más y entra directamente en la jubilación, puede comenzar a tomar retiros fijos sin incurrir en una multa por retiro anticipado. Algunos pueden comenzar a los 50 años de edad si usted está en lo que se considera un Empleado de Categoría Especial (SCE, por sus siglas en inglés), como agentes de la ley, bomberos y oficiales de protección fronteriza, por nombrar algunos. De lo contrario, todos los demás deben esperar hasta los 59 años y 1/2 para comenzar los retiros sin incurrir en una multa.

Tenga en cuenta que cuando comience a realizar retiros, podría haber implicaciones fiscales que debe tener en cuenta. La cantidad de impuestos que tendrá que pagar depende del tipo de contribuciones que haya hecho a lo largo de los años. Si contribuyó al TSP con dólares después de impuestos (Roth), entonces las distribuciones deben ser libres de impuestos. Si contribuyó al TSP con dólares antes de impuestos (Tradicional), entonces tendrá que pagar impuestos sobre la renta regulares en estas distribuciones. Recomendamos chatear con un profesional de impuestos para comprender mejor las implicaciones fiscales y las estrategias asociadas con los retiros de TSP.

2. Compre una anualidad

En realidad puede tomar su saldo de TSP y comprar una anualidad que le pagará ingresos de por vida. Esto es atractivo para algunos que simplemente quieren la seguridad de un pago regular y están preocupados por quedarse sin dinero en la jubilación. Es una manta de seguridad.

Tenga en cuenta que esta es una póliza de seguro, y las pólizas de seguro ofrecen seguridad y protección, a cambio de un costo. Por lo general (no siempre) es la compañía de seguros la que termina beneficiándose financieramente de este tipo de acuerdo a cambio de la tranquilidad que ofrece.

3. Déjelo en el TSP y déjelo crecer

Dependiendo de cuándo comience su jubilación, simplemente puede dejar el dinero en el TSP, déjelo seguir creciendo. Si aún no necesita acceder a él, podría ser prudente dejarlo estar. De manera similar a otras cuentas de jubilación, deberá comenzar a retirar fondos mínimos a la edad de 72 años. Esto se denomina Distribución Mínima Requerida (RMD). La cantidad de su RMD es un cálculo basado en el tamaño de la cuenta y la esperanza de vida.

Si lo deja, las opciones de inversión se limitan a los fondos elegidos por los administradores de dinero de TSP.

4. Realice un solo retiro / transferencia del TSP a una cuenta IRA

La cuarta y última opción es la que más recomendamos a los clientes. Puede realizar retiros individuales de la cuenta en cualquier momento si el monto supera los $1,000. Muchas personas jubiladas optan por retirar el monto total y transferir el TSP a una cuenta IRA. Por lo general, esta es la mejor opción para la gente, simplemente porque le da un mayor control.

Piense de nuevo en esas tres primeras opciones: Si comienza a realizar retiros regulares, sus opciones de inversión están limitadas. Si decide anualizar su TSP, está limitado a la única opción de anualidad que se ofrece. Si decide dejarlo y dejarlo crecer, tiene pocas opciones de inversión y la persona que lo administra no es plenamente consciente de sus objetivos financieros.

Con esta 4a opción, si lo piensas bien, realmente puedes hacer todas las primeras 3 opciones, pero con más control porque una cuenta IRA es tuya para elegir qué quieres hacer. Si decide que una anualidad es adecuada para usted, siga adelante y compre una anualidad de una cuenta IRA y disfrute de la libertad que proviene de comprar alrededor. Si decide dejar que los fondos crezcan, busque un asesor y un administrador de inversiones que tenga en cuenta sus objetivos únicos y su tolerancia al riesgo para que pueda experimentar el crecimiento y evitar riesgos indebidos.

Como puede ver, somos el mayor defensor de la opción 4 (en la mayoría de los casos). Pero una advertencia: asegúrese de tomar precauciones al transferir un TSP a una anualidad. Usted querrá consultar con un profesional para evitar cometer errores de impuestos potencialmente grandes. Si se hace correctamente, los TSP deberían poder transferirse a una cuenta IRA similar sin consecuencias fiscales.

Gracias por tomarse unos minutos para comprender mejor sus opciones con TSP en la jubilación. Esperamos que le hayamos iniciado en el camino de responder a la pregunta de qué debe hacer su TSP cuando se jubile. No dude en llamarnos si tiene más preguntas. Estamos encantados de ayudarle!

Si desea obtener más información sobre qué hacer con su TSP cuando se jubile, lo invitamos a programar una llamada telefónica complementaria de 15 minutos con uno de nuestros asesores financieros que se especializa específicamente en la planificación de la jubilación para empleados gubernamentales.