decizia de a depune pentru faliment este adesea una dificilă—și procesul juridic complex nu poate fi doar o provocare, dar dăunătoare pentru dumneavoastră de credit. Cu toate acestea, efectul falimentului asupra raportului dvs. de credit nu este pentru totdeauna și va dura șapte sau 10 ani, în funcție de tip. Mai mult, impactul falimentului scade în timp și există o serie de modalități de a vă îmbunătăți scorul între timp.

consilierul Forbes este aici pentru a vă ajuta. Am subliniat pașii de mai jos pentru a prelua controlul asupra finanțelor dvs. și pentru a ajunge pe drumul cel bun după un faliment.

verificați Raportul dvs. de Credit

dacă încercați să vă reparați creditul după faliment, începeți să vă familiarizați cu raportul dvs. de credit. Toți consumatorii pot accesa o copie gratuită a raportului lor de credit prin AnnualCreditReport.com. rapoartele gratuite sunt de obicei disponibile doar o dată pe an—dar în urma pandemiei Covid-19, consumatorii pot accesa rapoarte săptămânale gratuite până pe 20 aprilie 2022.

înțelegerea a ceea ce alcătuiește scorul dvs. de credit poate face mai ușor să faceți îmbunătățiri vizate și să oferiți o perspectivă asupra motivului pentru care scorul dvs. este sau nu crește. De asemenea, veți putea observa orice erori care vă reduc scorul—cum ar fi informații incorecte despre cont sau înregistrări publice inexacte.

revizuirea raportului dvs. de credit vă poate ajuta, de asemenea, să confirmați că falimentul dvs. este eliminat din raport cât mai curând posibil—după șapte ani pentru un faliment din capitolul 13 și după 10 ani pentru un capitol 7.

monitorizați scorul dvs. de Credit

falimentul va provoca probabil o scădere inițială a scorului dvs. de 100 până la 200 de puncte sau mai mult, deși acest lucru variază și efectele se îmbunătățesc în timp. Verificarea scorului dvs. de credit de la o lună la alta este un pas critic în îmbunătățirea scorului dvs. după faliment. Pentru a face acest lucru, creați un cont cu un serviciu online gratuit; mai multe companii de carduri de credit oferă, de asemenea, clienților actualizări gratuite de scor.

odată ce conturile dvs. sunt descărcate în timpul procesului de faliment, verificați Scorul pentru a confirma că aceste modificări au fost raportate cu exactitate.

pentru a evita scăderi suplimentare, monitoriza scorul de credit pentru orice steaguri roșii care pot semnala furtul de identitate sau alte probleme. Aceasta poate include cereri de împrumut frauduloase făcute în numele dvs., stări de cont inexacte sau procese civile sau hotărâri în care nu ați fost implicat. În timp ce creșterea scorului poate veni încet, verificarea scorului dvs. de credit în mod regulat este, de asemenea, o modalitate eficientă de a rămâne motivați pe măsură ce luați măsuri pentru a vă îmbunătăți obiceiurile de credit.

practica obiceiurile de credit responsabil

scorul dvs. de credit se va îmbunătăți ca Falimentul dispare în trecut, dar obiceiurile financiare sănătoase sunt necesare pentru a reconstrui cu adevărat de credit după faliment. Luați în considerare aceste recomandări pentru a începe:

• efectuați plăți consistente, la timp. Istoricul plăților reprezintă 35% din calculul scorului FICO, deci este imperativ să efectuați plăți la timp atunci când reconstruiți creditul după faliment. Pe lângă efectuarea de plăți consistente, la timp, rămâneți la curent cu alte facturi, cum ar fi utilitățile, deoarece acestea vă pot îmbunătăți și scorul prin servicii precum Experian Boost.
• reduceți utilizarea cardului de credit. În funcție de modul în care ați ajuns în faliment, unul dintre cele mai mari riscuri poate fi căderea în aceleași obiceiuri care v-au dus în probleme financiare înainte. Reducerea utilizării cardului dvs. de credit—sau evitarea acestora cu totul—poate tempera tentația de a cheltui și reduce probabilitatea ca acest lucru să se întâmple.
• păstrați soldurile dvs. de credit scăzute. Soldul pe care îl datorezi reprezintă 30% din calculul scorului FICO. Din acest motiv, menținerea soldurilor dvs. de credit scăzute este parte integrantă a reconstruirii creditului după faliment. Pentru a face acest lucru, încercați să reducă utilizarea cardului și scopul de a achita soldurile în fiecare lună.
• construiți un fond de economii de urgență. Dacă este posibil, încercați să alocați bani pentru a construi o rezervă de economii de urgență, astfel încât să fiți acoperit pentru cheltuieli neașteptate, cum ar fi reparațiile auto și facturile medicale. Acest lucru vă poate ajuta să evitați să suferiți datorii viitoare care pot încetini sau chiar inversa eforturile de a vă reconstrui creditul.
• nu te grăbi. Ai răbdare. Cantitatea de timp necesară pentru a vă reconstrui creditul după faliment variază în funcție de împrumutat, dar poate dura de la două luni la doi ani pentru ca scorul dvs. să se îmbunătățească. Din această cauză, este important să construiți obiceiuri de credit responsabile și să le respectați—chiar și după ce scorul dvs. a crescut.

obțineți un card de Credit securizat

reducerea dependenței de cardurile de credit poate fi un pas important spre reconstruirea creditului după faliment. Cu toate acestea, utilizarea strategică a cardurilor de credit Securizate vă poate ajuta, de asemenea, să începeți să vă reparați încrederea în ochii creditorilor.

scoaterea unui card de credit securizat necesită efectuarea unui depozit de garanție rambursabil și apoi împrumutarea acestuia. În timp ce aceste carduri au tendința de a veni cu rate ridicate ale dobânzii, dacă raportează tuturor celor trei birouri de credit, Acestea sunt o opțiune excelentă pentru a arăta un comportament responsabil de credit până când sunteți mai bine calificat pentru un card tradițional cu termeni mai competitivi.

unele carduri securizate vă permit chiar să „absolviți” un card negarantat după plăți consistente la timp. Acesta este un beneficiu, deoarece nu va trebui să aplicați pentru un card nou, negarantat atunci când creditul dvs. se îmbunătățește,

rețineți, totuși, că solicitarea unui card securizat nu garantează acceptarea, deci luați timp pentru a cerceta cerințele furnizorului înainte de a aplica. Dacă este posibil, alegeți un furnizor care oferă precalificare, astfel încât să puteți vedea dacă este posibil să vă calificați înainte de a fi de acord cu o verificare de credit greu care vă poate deteriora și mai mult scorul.

luați în considerare un credit-builder împrumut

credite builder sunt un alt mod de a construi dvs. de credit, fără a fi nevoie să se califice pentru un împrumut tradițional. Cu un împrumut de constructor de credite, creditorul deține o anumită sumă de bani într-un cont de economii securizat sau certificat de depozit în numele împrumutatului. Împrumutatul efectuează apoi plăți lunare—inclusiv dobânzi-până la rambursarea împrumutului.

în funcție de banca dvs., este posibil să aveți și opțiunea unui împrumut garantat, unde împrumutați bani deja în contul dvs. de economii. Ca și în cazul împrumuturilor tradiționale, instituția financiară raportează activitatea de plată a împrumutului de la credit-builder către birourile de credit majore, ceea ce vă poate îmbunătăți scorul în timp.

utilizați un Co-semnatar

dacă vă luptați pentru a vă califica pentru un contract de împrumut sau de închiriere după depunerea falimentului, un co-semnatar vă poate ajuta să vă calificați. Un co-semnatar este cineva care este de acord să plătească înapoi un împrumut dacă tu, debitorul principal, nu reușesc să facă acest lucru. Co-semnatarul nu are niciun drept la fondurile de împrumut sau la proprietatea finanțată, dar va fi responsabil pentru soldul restant al împrumutului dacă nu reușiți să efectuați plăți la timp. De asemenea, scorul lor de credit va fi, de asemenea, deteriorat dacă pierdeți plățile sau implicit.

din aceste motive, ar trebui să luați în considerare cu atenție pe cine cereți să vă servească drept co-semnatar și să fiți înțelegători dacă refuză să facă acest lucru. Pentru a găsi un co-semnatar, întrebați un prieten sau un membru al familiei care este stabil din punct de vedere financiar și apoi oferiți o ieșire ușoară—doar pentru că cineva este capabil să servească drept co-semnatar nu înseamnă că este dispusă să facă acest lucru.

cere să devină un utilizator autorizat

obtinerea cineva să co-semneze pe un împrumut poate fi un ordin înalt, dar construirea de credit ca un utilizator autorizat pe cardul de credit altcuiva este adesea mai fezabil. Fiind un utilizator autorizat implică având un card în numele tău, care este atașat la contul unui alt debitor, nu al tău. Veți putea utiliza cardul pentru achiziții fără a fi nevoie să vă calificați pentru cont pe propriile merite—dar nu veți putea modifica contul.

plățile cu cardul de Credit vor apărea în raportul dvs. de credit, deci dacă aceste plăți sunt efectuate la timp și rata de utilizare a creditului rămâne scăzută, scorul dvs. se va îmbunătăți în timp. Asigurați-vă că compania de carduri de credit raportează plățile utilizatorilor autorizați către cele trei birouri principale de credit, astfel încât să aveți cea mai mare șansă de a vă crește scorul. Deși acest lucru nu este la fel de impactant ca alte metode de creștere a unui scor de credit, acesta poate fi totuși util ca parte a unei strategii mai mari.

cât timp este nevoie pentru a reconstrui dvs. de Credit după faliment

poate partea cea mai frustrant de depunere pentru faliment este cât timp este nevoie pentru a reconstrui dvs. de credit după fapt. Suma de timp un faliment rămâne pe raportul de credit variază în funcție de tipul de faliment. Dincolo de faptul că, procesul de reparare de credit depinde în mare măsură dacă un debitor ia măsuri intenționate pentru a îmbunătăți în mod activ scorul său.

cât timp este nevoie pentru a reconstrui dvs. de Credit după capitolul 7 Faliment?

un capitol 7 Falimentul rămâne pe raportul de credit al Împrumutatului timp de 10 ani. Aceasta înseamnă că, după 10 ani, toate înregistrările falimentului trebuie eliminate din raportul dvs. de credit. Acestea fiind spuse, impactul falimentului asupra unui scor de credit scade odată cu trecerea timpului—datorită în parte reducerii imediate a raportului datorie-venit (DTI) al consumatorului, care este cât de mult datorați în raport cu suma creditului disponibil pe care îl aveți. Din acest motiv, puteți începe să vedeți îmbunătățiri în mai puțin de unu până la doi ani după descărcarea de gestiune.

cât timp este nevoie pentru a reconstrui dvs. de Credit după capitolul 13 faliment?

spre deosebire de un faliment din capitolul 7, un faliment din capitolul 13 rămâne în raportul de credit al consumatorului doar șapte ani. În general, deși, este nevoie de oriunde de la 12 la 18 luni pentru a începe îmbunătățirea scorul dvs. de credit după capitolul 13 faliment este evacuat. Mulți debitori își pot refinanța datoria restructurată după 18 luni.