ce trebuie să știți despre Payday Loans

payday loans sunt împrumuturi mici, pe termen scurt. Acestea sunt, de obicei, pentru $500 sau mai puțin, și de obicei trebuie să fie rambursate în termen de două până la patru săptămâni. Numite și împrumuturi în avans în numerar, acestea sunt legale în majoritatea statelor.

pentru a obține un împrumut payday, dați creditorului un cec personal pentru suma pe care doriți să o împrumutați, plus taxele creditorului. Sau, autorizați creditorul să ia suma împrumutului, plus taxele, din contul dvs. bancar electronic. Dacă nu rambursați împrumutul la timp, creditorul poate încasa cecul sau debita electronic contul dvs.

payday împrumuturi sunt scumpe. Creditorii percep de obicei de la 10 la 30 USD pentru fiecare 100 USD împrumutat. La un împrumut tipic de două săptămâni, o taxă de 15 USD pe 100 USD se traduce printr-o rată procentuală anuală (APR) de 391%. DAE vă spune cât de mult vă costă să împrumute bani pentru un an. Prin comparație, DAE medie pentru carduri de credit este de 15%.

Iată cum funcționează un împrumut tipic:

• vrei să împrumuți 500 de dolari. Creditorul vă oferă un împrumut de două săptămâni. Taxa este de 15 USD pentru fiecare 100 USD pe care îl împrumutați. Deci, taxa dvs. va fi de 75 USD.
• dați creditorului un cec de 575 USD sau autorizați creditorul să vă debiteze electronic contul bancar. Creditorul vă oferă 500 USD în numerar.
• două săptămâni mai târziu, plătiți creditorului 575 USD. Creditorul vă poate debita contul bancar, vă poate încasa cecul sau poate lua numerar sau altă plată de la dvs., în funcție de modul în care ați fost de acord să rambursați împrumutul.
• linia de jos: ați plătit 75 de dolari pentru a împrumuta 500 de dolari timp de două săptămâni.

costurile cresc odată cu răsturnarea. Dacă nu puteți rambursa împrumutul la scadență, mulți creditori vă vor permite să prelungiți data scadenței pentru încă două sau patru săptămâni — dar trebuie să plătiți o altă taxă. Acesta este un ” rollover.”De fiecare dată când se rostogolească peste împrumut, creditorul va percepe o nouă taxă, și vă va datora în continuare întregul sold original. Cu rollovers, costul împrumutului crește foarte repede.

Iată cum funcționează un rollover tipic:

• folosind exemplul de mai sus, la data scadenței inițiale, nu plătiți, ci treceți peste împrumutul de două săptămâni, de 500 USD. Rollover-ul vă va costa încă 75 de dolari.
• acel $75 este adăugat la cei $575 pe care îi datorați deja, deci acum datorați $650.
• rollover aduce costul dvs. de împrumut de 500 USD timp de patru săptămâni la 150 USD.

dacă rola peste împrumut de mai multe ori, puteți plăti sute de dolari în Taxe și încă datorez suma inițială ai împrumutat.

ce sa stii despre credite titlu auto

credite titlu auto, de multe ori doar numit credite titlu, de asemenea, sunt împrumuturi pe termen scurt. De obicei durează 15 sau 30 de zile. Împrumuturile folosesc mașina, camionul, motocicleta sau alt vehicul ca garanție. Acestea sunt de obicei pentru sume cuprinse între 25% și 50% din valoarea vehiculului.

pentru a obține un împrumut titlu masina, trebuie să dea creditor titlul vehiculului dumneavoastră. De obicei, trebuie să dețineți vehiculul gratuit și clar, dar unii creditori vă vor lua titlul dacă ați plătit cea mai mare parte a împrumutului vehiculului. Creditorul va dori să vadă vehiculul, un act de identitate cu fotografie și dovada asigurării. Mulți creditori Doresc, de asemenea, un set duplicat de chei pentru vehicul.

Dacă primiți împrumutul pentru titlu, nu veți primi titlul vehiculului înapoi până când nu rambursați suma pe care ați împrumutat-o, plus taxa financiară a creditorului și orice alte taxe.

credite titlu auto sunt scumpe. Titlul împrumuturi au, de obicei, o taxă medie lunară de finanțare de 25%, ceea ce se traduce într-o DAE de aproximativ 300%. Creditorii de titlu adaugă adesea alte taxe la suma împrumutului, cum ar fi taxele de Procesare, document și de inițiere a împrumutului. De asemenea, poate fi necesar să cumpărați suplimente, cum ar fi un plan de servicii pe marginea drumului. Dacă trebuie să plătiți taxe adăugate și să cumpărați suplimente, costul împrumutului dvs. va fi mai mare.

Iată cum funcționează un împrumut tipic pentru titlul de mașină:

• vrei să împrumuți 1.000 $pentru 30 de zile.
• taxa de finanțare este de 25%. Asta înseamnă că trebuie să plătiți 250 de dolari pentru a împrumuta 1.000 de dolari.
• dați creditorului titlul mașinii dvs., iar creditorul vă oferă 1.000 de dolari în numerar.
• când este timpul să rambursați creditorul în 30 de zile, trebuie să plătiți 1.250 USD, plus orice alte taxe pe care le percepe creditorul.

costurile cresc odată cu răsturnarea. Ca și în cazul împrumuturilor de plată, dacă nu puteți rambursa un împrumut de titlu atunci când este datorat, creditorul vă poate permite să îl răsturnați într-un nou împrumut. Dar rostogolirea împrumutului va adăuga mai multe dobânzi și taxe la suma pe care o datorați.

Iată cum funcționează un rollover tipic de împrumut de titlu:

• folosind exemplul de mai sus, la data scadenței inițiale nu plătiți, ci rulați împrumutul de 30 de zile, de 1.000 USD, pentru încă 30 de zile. Rollover-ul va adăuga încă 250 USD în taxe de finanțare, plus orice alte taxe, la suma pe care o datorați.
• că $250 se adaugă la $ 1,250, deja datorezi, deci acum datorezi $1,500, plus orice alte taxe care creditorul poate percepe pentru rollover.
• rollover aduce costul dvs. de împrumut de 1.000 USD pentru 60 de zile la cel puțin 500 USD.

îți poți pierde mașina. Dacă nu puteți rambursa banii pe care îi datorați, creditorul vă poate prelua vehiculul, chiar dacă ați efectuat plăți parțiale. Când obțineți împrumutul, unii creditori insistă asupra instalării sistemului de poziționare globală (GPS) și a dispozitivelor de întrerupere a demarorului, astfel încât să poată localiza vehiculul și să dezactiveze sistemul de aprindere de la distanță, facilitând reintroducerea.

odată ce creditorul preia vehiculul dvs., îl poate vinde, lăsându-vă fără transport. În unele state, creditorii pot păstra toți banii pe care îi primesc din vânzarea vehiculului, chiar dacă primesc mai mult decât datorați.

ce informații ar trebui să caut dacă aplic pentru o zi de plată sau un împrumut de titlu?

Legea federală tratează payday și titlul împrumuturi ca alte tipuri de credit: creditorii trebuie să vă spun costul împrumutului în scris înainte de a semna contractul de împrumut. Ei trebuie să vă spun taxa de finanțare, care este o sumă de dolari, și DAE, care este un procent. DAE se bazează pe câți bani împrumutați, taxa lunară de finanțare, taxele pe care va trebui să le plătiți (cum ar fi taxele de procesare, taxele pentru documente și alte taxe) și cât timp împrumutați banii. Utilizați DAE pentru a compara costul împrumutului de bani de la diferiți creditori. Este cel mai clar mod de a vedea cât de scump este un împrumut.

asigurați-vă că citiți cu atenție contractul de împrumut pentru a vedea dacă există alte costuri sau taxe. Acestea pot include taxe de verificare întârziate sau returnate. De asemenea, pot exista taxe să se rostogolească peste împrumut.

de asemenea, verificați cu procurorul general de stat sau de reglementare de stat despre payday și titlul de creditare legile în statul dumneavoastră. Un număr de state proteja oamenii de la High-cost payday de creditare cu capace mici rata de împrumut sau alte măsuri. Multe state solicită, de asemenea, creditorii să fie autorizați dacă operează în stat.

alternative posibile la Payday și credite titlu auto

iată câteva opțiuni mai puțin costisitoare și mai puțin riscante pentru payday și credite titlu auto:

• cereți angajatorului dvs. un avans de salariu. Angajatorul dvs. poate fi dispus să vă dea bani pe care i-ați câștigat deja, dar nu au fost plătiți. De exemplu, dacă ați lucrat șapte zile, dar următorul salariu programat nu este datorat pentru încă cinci zile, angajatorul dvs. ar putea să vă plătească pentru cele șapte zile. Acesta nu este un împrumut. Acesta va fi dedus din următorul salariu.
• cereți creditorilor dvs. mai mult timppentru a le rambursa. S-ar putea să fie dispuși să lucreze cu tine. Dacă oferă o prelungire a facturilor dvs., aflați dacă vă vor percepe taxa pentru acel serviciu — printr-o taxă de întârziere, o taxă financiară suplimentară sau o rată a dobânzii mai mare.
• încercați să obțineți un împrumut de la o uniune de credit. Uniunile de Credit oferă de obicei rate ale dobânzii mai mici decât băncile sau alți creditori, iar unele uniuni federale de credit oferă „împrumuturi alternative de plată” sau „prieteni” pentru împrumuturi mici. PAL împrumuturi sunt mult mai puțin costisitoare decât payday sau credite titlu auto. Unele uniuni de credit închiriate de stat oferă împrumuturi similare cu împrumuturile PAL.
• vizitați o bancă comunitară. Băncile locale pot oferi împrumuturi mai mici, cu condiții de rambursare mai ușoare decât băncile regionale și naționale mari. Discutați cu o bancă mică din zona dvs. pentru a afla dacă vă puteți califica pentru un împrumut.
• utilizați rambursarea impozitului. Dacă credeți că s-ar putea avea o rambursare de impozit vine, fișier cât mai curând posibil. IRS spune că, de obicei, emite rambursări în 21 de zile sau mai puțin dacă depuneți electronic. Cereți IRS să depună direct rambursarea în contul dvs. bancar.
• Obțineți ajutor pentru gestionarea datoriilor. Un consilier de credit vă poate ajuta să vă gestionați datoria. Grupurile Non-profit din fiecare stat oferă îndrumări de credit oamenilor fără costuri sau costuri reduse. Poate doriți să verificați cu angajatorul, uniune de credit, sau autoritatea de locuințe pentru nu – sau low-cost programe de consiliere de credit, de asemenea.
• cereți ajutor familiei și prietenilor. Poate fi greu să împrumuți bani de la familie sau prieteni, dar poate merita să eviți să iei sau să rostogolești un împrumut de plată sau titlu.
• organizații de caritate și biserici locale. Organizațiile caritabile, bisericile și alte centre de cult oferă adesea ajutor financiar și de altă natură fără costuri membrilor comunității care se lovesc de un loc dur. Este ceea ce fac ei și este în regulă să ceri ajutor.

ce se întâmplă dacă sunt în armată?

dacă sunteți în armată, Legea privind împrumuturile militare vă protejează pe dvs. și pe persoanele aflate în întreținerea dvs. Legea limitează DAE pe mai multe tipuri de credit, inclusiv payday împrumuturi, credite titlu auto, credite personale, și carduri de credit, la 36%. Legea le spune, de asemenea, creditorilor să vă ofere informații despre drepturile dvs. și costul împrumutului.

armata oferă, de asemenea, ajutor financiar și ajută la gestionarea banilor. Dacă vă confruntați cu probleme financiare, discutați cu un manager financiar Personal (PFM) despre opțiunile dvs. Ai nevoie de mai mult timp pentru a plăti facturile sau un posibil avans pe salariu? Vrei să vorbești cu un consilier de credit certificat despre gestionarea banilor? Vrei ajutor de la o societate militară de Alinare? Apel Dod militare OneSource linia de ajutor la 1-800-342-9647 pentru a discuta alternative. Vizitați MilitaryConsumer.gov pentru a afla mai multe.

raport frauda sau înșelăciune

dacă credeți că un payday sau masina titlu creditor a fost necinstit, contactați dumneavoastră stat Procurorul general sau oficiul de stat pentru protecția consumatorilor. Spuneți și Comisiei Federale de comerț, la ReportFraud.ftc.gov. FTC nu rezolvă reclamațiile individuale, dar raportul dvs. ajută autoritățile de aplicare a legii să detecteze tiparele de infracțiuni și poate duce la o investigație.