Falimentul este un pas financiar imens, dar este unul care, în majoritatea cazurilor, vă permite să vă păstrați casa.

dar, deși există modalități de a vă proteja casa atunci când depuneți faliment, asta nu înseamnă automat că o veți păstra.

depunerea falimentului implică un echilibru complicat între ceea ce datorezi, ceea ce ai și ceea ce îți poți permite să plătești. Depunerea fără a pierde casa ta se reduce la trei lucruri:

• ce tip de faliment sunt depunerea?
• sunteți la curent cu plățile ipotecare?
• cât de mult capital ai în casa ta?

vestea bună este că falimentul poate proteja casa ta, exploatație off o blocare a pieței. Capitolul 13 Falimentul este conceput pentru a vă permite să păstrați casa ta, chiar dacă sunteți în urmă pe plăți. Dacă vă păstrați casa ta după depunerea pentru Capitolul 7, faptul alte datorii sunt evacuate ar trebui să facă mai ușor să plătească ipoteca.

păstrați în minte ca am detalia pe Detalii că falimentul este o a doua șansă pentru oameni care au datorii mai mult decât pot plăti. Legile falimentului au fost create cu înțelegerea că nu există nici un avantaj pentru a pune pe cineva pe stradă, și instanțele de faliment de lucru pentru a vă asigura că nu se întâmplă.

„ideea de bază este de a păstra cel puțin un nivel minim de trai”, a declarat Ariane Holtschlag, de la Factor Law Group din Chicago. „Oamenii vor simți o ușurare atunci când vor depune faliment și vor opri colectorii de datorii să-i hărțuiască, dar este un sentiment copleșitor de ușurare atunci când se ia decizia finală și oamenii își dau seama că nu își vor pierde casa”,

deci, există sprijin pentru păstrarea casei tale în timpul falimentului.

pe de altă parte, plata datoriilor este o obligație și nu există nicio opțiune de „casă gratuită” care să vină cu ea. Nicio acțiune de faliment nu iartă o ipotecă primară.

linia de jos este că, dacă doriți să stați în casa ta, tot trebuie să plătească ipoteca.

diferite moduri de a depune pentru faliment

Falimentul este un proces în care instanța decide care este cea mai bună cale pentru o persoană cu datorii copleșitoare să plătească cât mai mult posibil, având în vedere activele sale. Soluția poate fi Capitolul 7, care evacuează datoriile, dar și lichidează activele, deși nu toate activele unei persoane. Capitolul 13 Falimentul permite unei persoane să-și păstreze activele, dar le pune pe un plan strict de rambursare.

indiferent de tipul de fișier pentru, instanța pune o „ședere automată” pe orice acțiune de blocare a pieței. Acest lucru înseamnă că în cazul în care casa ta a fost fiind foreclosed pe, această procedură se va opri ca instanța Sortează în capacitatea dumneavoastră de a plăti. Aceasta nu înseamnă, cu toate acestea, vă păstrați în mod automat casa ta.

în ambele tipuri de faliment, există o scutire de gospodărie, o modalitate de a proteja o parte din capitalul pe care l-ați construit. Este un alt element de faliment concepute pentru a face mai posibil pentru a păstra casa ta. Fiecare tip de faliment este un proces total diferit, dar în fiecare, ideea din spatele scutiri este că persoana are nevoie pentru a proteja unele active importante pentru a obține de. Există, de asemenea, scutiri pentru păstrarea mașinii și a altor elemente necesare. Sumele variază în funcție de stat, dar tipurile de lucruri pe care le puteți scuti sunt limitate la ceea ce trebuie să obțineți. Articolele de lux nu sunt pe listă.

guvernul federal, precum și 42 de state, au o scutire de gospodărie care permite unei persoane să depună faliment pentru a proteja o anumită sumă de capital într-o casă. Scutirea federală, care se schimbă la fiecare trei ani, este de 25.150 USD până în aprilie 2022. Scutirile de stat pot fi mai mari sau mai mici. În 19 state și Districtul Columbia, o persoană care depune cererea de faliment poate alege fie scutirea de stat, fie cea federală. Celelalte state solicită persoanei să utilizeze scutirea de stat.

vi se cere să fi locuit într-un stat, în acea casă, timp de 40 de luni, în general, pentru a solicita o scutire de stat. Verificați cu regulile de stat pentru a vedea care sunt detaliile.

cum vă afectează capitalul în faliment

valoarea de piață a casei dvs., minus ceea ce datorați pe ea, este capitalul propriu. Să presupunem că valoarea de piață a casei dvs. este de 250.000 USD. Datorezi 195.000 $ băncii pentru asta. Asta înseamnă că ai 55.000 $ în capitaluri proprii. Cu alte cuvinte, dacă ți-ai vinde casa mâine, după ce ai plătit ce datorezi, ai plăti 55.000 de dolari. Datoria pe casa ta include nu numai ipotecare, dar orice împrumuturi de capital acasă sau linii de credit poate avea, precum și drept de retenție.

scutirea gospodăriei protejează echitatea, până la un punct. Cu exemplul de mai sus, în cazul în care statul a avut o scutire de 50.000 dolari, apoi instanța de faliment ar considera doar ceea ce a venit după aceea ca capitaluri proprii — 5.000 dolari. Aceasta este o simplificare în scopuri explicative – taxele pentru bancă și mandatar sunt, de asemenea, scăzute, deci ar fi, în realitate, mai puțin. Dacă utilizați scutirea federală, scutirea ar fi de 29.850 USD în capitaluri proprii, minus taxele. Dacă locuiți într-un stat care vă permite doar să utilizați scutirea de stat, iar scutirea de stat este mai mică, să zicem 10.000 USD, instanța ar lua în considerare 45.000 USD în capitaluri proprii, minus taxele.

într-un capitol 7 faliment, instanța ar lua în considerare ceea ce ai avut în capitaluri proprii, după scutirea, pentru a achita datoriile. Dacă capitalul dvs. după scutire este puțin sau nimic, probabil că vi se va permite să vă păstrați casa, deoarece vânzarea acesteia nu ar genera mulți bani. Nici măcar nu ai nevoie de scutire dacă datorezi mai mult casei tale decât merită. Pe de altă parte, dacă aveți o mulțime de capital, instanța de faliment poate determina trebuie să-și vândă casa ta pentru a achita creditorii.

într-un capitol 13 faliment, capitaluri proprii în casa ta este, de asemenea, un factor, și a dat în suma aveți la dispoziție pentru a plăti creditorii negarantate. Este un pic confuz, dar, practic, instanța adaugă activele dvs. și decide cât de mult va merge să plătească datorii negarantate, cum ar fi companiile de carduri de credit. Scutirea de gospodărie va reduce valoarea capitalului propriu pe care îl aveți – instanța va lua în considerare capitalul propriu numai după scăderea scutirii. Deci, dacă aveți 29.650 USD în capitaluri proprii după scutire, se adaugă la ceea ce ar fi împărțit între creditorii dvs. pentru a vă achita datoria negarantată.

după cum veți vedea în scurt timp, în timp ce capitolul 13 este conceput pentru a vă ajuta să vă păstrați casa, este dificil de făcut. Instanțele recomanda oameni depunerea capitolul 13 faliment angaja un avocat sau consilier financiar, care este un expert în faliment pentru a vă ajuta să navigați intrarile si iesirile.

păstrarea casa ta în Capitolul 7 Faliment

într – un capitol 7 faliment, instanța va lichida cele mai multe dintre datoriile negarantate-asta e datoria ca card de credit Datoria și credite personale, care nu este atașat la un activ ca o casa sau o masina. Odată ce această datorie este din drum, ar trebui să facă mai ușor pentru a face plățile ipotecare.

dacă nu vă puteți plăti ipoteca după faliment, rezultatul va fi același cu a nu – l plăti înainte de faliment-în cele din urmă vă veți pierde casa.

dacă știți aveți de gând să fișier pentru faliment și doriți să păstrați casa ta, puteți vedea dacă dumneavoastră creditor ipotecar ar lucra cu tine pe Modificarea contractului de credit ipotecar într-un mod care ar permite să prinde din urmă pe plățile. Faceți acest lucru înainte de a depune dosarul pentru faliment. Odată ce ați dosar, instanța preia active și este din mâinile tale.

iată câteva dintre lucrurile care fac mai probabil casa ta va fi protejat Dacă fișier pentru capitolul 7 faliment:

• sunteți la curent cu plățile ipotecare
• toate, sau cele mai multe, de capital este protejat cu o scutire
• vă datorez mai mult pe casa decât este în valoare de
• demonstrați instanței puteți face plățile ipotecare la timp
• negociați cu creditor dumneavoastră înainte de fișier pentru faliment pe o modificare de împrumut.

păstrarea casa ta în capitolul 13 faliment

vestea bună despre depunerea pentru capitolul 13 faliment este că este proiectat pentru a vă permite să păstrați casa ta. Cu capitolul 13, tu, banca și creditorii dumneavoastră toate decide cu privire la un plan de rambursare care durează trei până la cinci ani, dar activele nu sunt vândute. Odată ce planul este finalizat, datoria dvs. negarantată este descărcată. Trucul, desigur, este de a face până la capăt.

planul care este elaborat cu instanța și creditorii dumneavoastră va include o modalitate de a prinde din urmă pe și să plătească ipoteca – dacă vă puteți permite.

în conformitate cu un plan de rambursare Capitolul 13, Dacă sunteți în urmă pe Ipoteca Planul va lucra cum plătiți plățile datorate trecut peste trei până la cinci ani, dar, de asemenea, trebuie să facă plățile lunare curente.

ce se întâmplă cu Ipoteca atunci când fișier pentru faliment?

o ipotecă este o datorie garantată – asta înseamnă că, dacă plătiți, păstrați garanția pe ea, care este casa dvs. Dacă nu plătești, îl pierzi. Falimentul, desigur, complică acest lucru.

la capitolul 7, Dacă se stabilește că nu vă puteți plăti ipoteca,atunci banca va bloca. Casa nu va mai fi a ta și va trebui să te muți. Nu mai Efectuați plăți în majoritatea cazurilor.

cu capitolul 13, continuați să efectuați plăți ipotecare lunare și, de asemenea, să efectuați plăți restante, menținând Ipoteca în viață. Dar nu este ușor – mai multe cazuri din capitolul 13 au fost respinse în 2020, ceea ce înseamnă că au fost finalizate fără a fi finalizate, decât au fost eliberate. Când un caz este respins, este ca și cum persoana nu a depus niciodată. Majoritatea cazurilor respinse a fost pentru că proprietarii de case nu au sau nu au putut face plățile. Oricare ar fi motivul, datoriile sunt încă datorate, care te pune înapoi în cazul în care ați fost înainte de depunerea.

indiferent dacă puteți sau nu să respectați planul de plată, sunteți în continuare responsabil pentru plata ipotecii sau vă veți pierde casa.

dacă sunteți în urmă pe plățile ipotecare

cu capitolul 7, Dacă sunteți în urmă pe plățile ipotecare și nu pot prinde din urmă, puteți preda casa ta. Dacă doriți pentru a prinde pe plăți, nu există nici o prevedere în Capitolul 7 pentru a face acest lucru, deci, așa cum am menționat mai înainte, ar trebui să fie făcut înainte de depunerea de faliment.

unul dintre cele mai mari beneficii ale capitolului 13 este că facilitează păstrarea casei dvs., inclusiv recuperarea plăților. Planurile de plată permit o modificare a ipotecii cu o bancă care poate răspândi plățile pierdute pe durata de viață a planului, de trei până la cinci ani și necesită, de asemenea, efectuarea plăților curente.

în ambele cazuri, în cazul în care banca este de gând să foreclose pe casa ta și știi că nu va fi capabil să-l oprească, și aveți de gând să fișier pentru faliment, fișier pentru faliment înainte de blocare a pieței. În cazul în care banca vinde casa ta după o blocare a pieței, dar nu face înapoi ceea ce le datorez pe ea, există o „hotărâre deficit”, ceea ce înseamnă că datorez banca diferența. În cazul în care blocarea se întâmplă ca urmare a falimentului, nu există nici o hotărâre deficit.

dacă aveți mai multe credite ipotecare

în conformitate cu capitolul 13, un debitor care are mai multe credite ipotecare pe aceeași casă pot obține toate, dar primar clasificate ca datorii negarantate. Asta înseamnă că intră în categoria care este acoperită de capacitatea dvs. de a plăti și probabil că nu va trebui să fie plătită integral. Acest lucru intră în joc numai dacă datorezi mai mult din partea casei decât merită.

cum să știți dacă casa dvs. este scutită

a afla dacă casa dvs. este scutită este o problemă simplă de matematică – dacă datorați mai mult decât valoarea de piață, este scutită. Asigurați-vă că verificați care sunt regulile de scutire din statul dvs., deoarece aceasta face parte din matematică. Mai simplu, documentele pe care le completați necesită să enumerați ceea ce datorați, scutirea și capitalul propriu. Depuneți elementele pe care le considerați scutite în programul C. Aceasta include nu numai casa ta, dar veți obține, de asemenea, o alocație pentru masina ta, și elemente cum ar fi mobilier, lucruri necesare pentru a face treaba ta, și mai mult. Este întotdeauna o idee bună pentru a obține ajutor de la un expert în faliment care vă va ghida prin această procedură complicată.

deficit judecăți

în cazul în care creditorul care deține ipoteca pe casa ta forecloses pentru că nu au fost în măsură să plătească, ei vând casa. Dacă nu primesc suficienți bani pentru a acoperi ceea ce datorezi, soldul se numește „judecată de deficiență.”

în mod normal, ai fi responsabil față de bancă pentru acești bani. Dar dacă ați predat casa sub Capitolul 7 faliment, nu trebuie să plătiți hotărârea de deficiență. Dacă aveți judecăți de deficiență din trecut, nu ar trebui să le plătiți nici pe acestea, conform capitolului 7. Cu capitolul 13, din moment ce vă păstrați casa, v-ar fi responsabil pentru această plată.

dezavantaje la păstrarea casa ta atunci când depunerea de faliment

poate doriți cu disperare să păstreze casa ta, chiar dacă sunteți atât de adânc în datorii sunteți în considerare depunerea faliment. Acest lucru este de înțeles – nu numai că are un atașament emoțional, dar ar putea fi într-o zi un avantaj, chiar dacă sunteți în urmă cu plățile acum.

acestea fiind spuse, există unele dezavantaje financiare pentru agățat pe la casa ta printr-o procedură de faliment.

Dacă fișier pentru capitolul 13 faliment, trebuie să continue a face plățile ipotecare lunare, precum și să plătească ceea ce ai fost în spatele pe. Acest lucru poate fi dificil, chiar dacă planul de plată pe care dvs., instanța și creditorii dvs. sunteți de acord, pare a fi realizabil.

aproape două treimi din capitolul 13 falimente eșuează. Este greu să respectați un plan de plată de peste trei până la cinci ani, chiar dacă sunt permise modificări. Acestea implică să te întorci în instanță și să explici de ce ai nevoie de unul. Prin toate acestea, trebuie să păstrați curent pe plățile ipotecare, precum și toate celelalte plăți convenite în planul.

dacă depuneți dosarul pentru Capitolul 7 și vă păstrați casa, trebuie să efectuați plățile lunare. Singura speranță pentru o modificare, este banca în sine.

faliment, evident, este complicat, și dacă sunteți îngrijorat cu privire la păstrarea casa ta, este chiar mai mult. Dacă întrebați: „ar trebui să depun dosarul pentru faliment?”prima ta mișcare ar trebui să fie să vorbești cu un consilier de credit.

consiliere de Credit printr-o agenție non-profit vă poate ajuta să dezvolte un plan de gestionare a datoriilor cu plățile vă puteți permite astfel încât să puteți evita falimentul. În cazul în care consilierul de credit este capabil de a lucra cu creditorii pentru a reduce plățile și ratele dobânzilor pe datoria negarantate, cum ar fi carduri de credit, ar putea evita un depozit de faliment.

chiar dacă vă decideți să fișier faliment, legea cere să consulte un consilier de credit în primul rând. Instanțele federale de faliment mențin liste de consilieri de credit nonprofit și ar trebui să luați în considerare contactarea unuia înainte de depunere.