den kanske vanligaste frågan vi får från våra statliga anställda kunder är: ”vad ska jag göra med min TSP när jag går i pension?”
det är en bra fråga, och en vi kommer att ta upp i det här blogginlägget! Frågan kräver lite strategi för att säkerställa att du utnyttjar de fördelar som Tsps (Sparsamhetsplaner) har att erbjuda för din specifika situation.
även om det inte finns en one-size-fits-all strategi, genom att bättre förstå de alternativ som finns tillgängliga för dig, kan du göra en mer strategisk, klokare beslut. Som alltid rekommenderar vi att du pratar med en professionell innan du vidtar några åtgärder.
” Vad ska jag göra med min TSP när jag går i pension?”
i huvudsak när du går i pension har du 4 alternativ för din TSP:
1. Börja Regelbundna (sannolikt månatliga) avbetalningar
om du skiljer dig från statlig tjänst vid 55 års ålder och går direkt i pension, kan du börja ta inställda uttag utan att ådra dig ett tidigt uttag. Vissa kan faktiskt börja så tidigt som 50 om du är i vad som anses vara en särskild kategori anställd (SCE) som brottsbekämpande tjänstemän, brandmän och gränsskyddsombud, för att nämna några. Annars måste alla andra vänta till ålder 59 och 1/2 för att kunna börja uttag utan att ådra sig straff.
Tänk på att när du börjar göra uttag kan det finnas skattemässiga konsekvenser att vara medveten om. Mängden skatter du behöver betala beror på vilken typ av bidrag du har gjort genom åren. Om du bidrog till TSP med efter skatt dollar (Roth) då utdelningarna ska vara skattefria. Om du bidrog till TSP med dollar före skatt (traditionell) måste du betala regelbundna inkomstskatter på dessa utdelningar. Vi rekommenderar att du chattar med en skatteproffs för att bättre förstå skattekonsekvenserna och strategierna i samband med TSP-uttag.
2. Köp en livränta
du kan faktiskt ta din TSP-balans och köpa en livränta som betalar dig Inkomst för livet. Detta är attraktivt för vissa som helt enkelt vill ha säkerheten för en vanlig betalning och är oroliga för att få slut på pengar i pension. Det är en säkerhetsfilt.
Tänk på att detta är en försäkring, och försäkringar erbjuder säkerhet och skydd, i utbyte mot en kostnad. Vanligtvis (inte alltid) är det försäkringsbolaget som slutar dra nytta av denna typ av arrangemang i utbyte mot den sinnesfrid som den erbjuder.
3. Lämna den i TSP och låt den växa
beroende på när du börjar gå i pension kan du helt enkelt lämna pengarna i TSP låt det fortsätta växa. Om du inte behöver komma åt det ännu kan det vara klokt att låta det vara. I likhet med andra pensionskonton måste du börja minsta uttag vid 72 års ålder. Detta kallas en obligatorisk Minimifördelning (RMD). Mängden av din RMD är en beräkning baserad på kontostorlek och förväntad livslängd.
om du lämnar in det är investeringsalternativen begränsade till fonder som väljs av TSP money managers.
4. Gör en enda uttag / överför TSP till en IRA
det fjärde och sista alternativet är det vi mest rekommenderar till kunder. Du kan göra enstaka uttag från kontot när som helst om beloppet är över $1,000. Många människor i pension väljer att dra tillbaka hela beloppet och överföra TSP till en IRA. Detta är vanligtvis det bästa alternativet för människor helt enkelt eftersom det ger dig större kontroll.
Tänk på de tre första alternativen igen: om du börjar regelbundna uttag är du begränsad i dina investeringsalternativ. Om du bestämmer dig för att annuitera din TSP är du begränsad till det erbjudna livräntaalternativet. Om du bestämmer dig för att lämna det och låta det växa, är du begränsad i investeringsalternativ och personen som hanterar det är inte helt medveten om dina ekonomiska mål.
med detta 4: e alternativ, om du tänker på det kan du verkligen göra alla de första 3 alternativen, men med mer kontroll eftersom en IRA är din att välja vad du vill göra med. Om du bestämmer dig för att en livränta är rätt för dig, fortsätt och köp en livränta ur en IRA och njut av friheten som kommer från att shoppa runt. Om du bestämmer dig för att låta fonderna sitta och växa, hitta en rådgivare och investeringschef som har dina unika mål och risktolerans i åtanke så att du kan uppleva tillväxt samtidigt som du undviker otillbörlig risk.
som du kan säga är vi den största förespråkaren för alternativ 4 (i de flesta fall). Men ett försiktighetsord: var noga med att vidta försiktighetsåtgärder när du överför en tsk till en livränta. Du kommer att vilja samråda med en professionell för att undvika att göra potentiellt stora skattefel. Om det görs korrekt bör TSP: er kunna överföra till en liknande IRA utan några skattekonsekvenser.
Tack för att du tog några minuter för att bättre förstå dina alternativ med TSPs i pension. Vi hoppas att vi har startat dig på vägen för att svara på frågan om vad du ska göra din TSP när du går i pension. Ring oss gärna om du har ytterligare frågor. Vi hjälper gärna till!
om du vill lära dig mer om hur vad du ska göra med din TSP när du går i pension, inbjuder vi dig att schemalägga ett kompletterande 15-minuters telefonsamtal med en av våra finansiella rådgivare som specialiserat sig specifikt på pensionsplanering för statliga anställda!
