La decisión de declararse en bancarrota a menudo es difícil, y el complejo proceso legal no solo puede ser desafiante, sino también perjudicial para su crédito. Sin embargo, el efecto de la bancarrota en su informe de crédito no es para siempre y durará siete o 10 años, dependiendo del tipo. Es más, el impacto de la bancarrota disminuye con el tiempo y hay varias maneras de mejorar su puntaje mientras tanto.

Forbes Advisor está aquí para ayudar. Hemos descrito los pasos a continuación para recuperar el control de sus finanzas y ponerse en el camino correcto después de una bancarrota.

Revise Su Informe de Crédito

Si está tratando de reparar su crédito después de la bancarrota, comience por familiarizarse con su informe de crédito. Todos los consumidores pueden acceder a una copia gratuita de su informe de crédito a través de AnnualCreditReport.com Por lo general, los informes gratuitos solo están disponibles una vez al año, pero a raíz de la pandemia de Covid—19, los consumidores pueden acceder a informes semanales gratuitos hasta el 20 de abril de 2022.

Comprender qué constituye su puntaje de crédito puede facilitar la realización de mejoras específicas y proporcionar información sobre por qué su puntaje está aumentando o no. También podrás detectar cualquier error que esté reduciendo tu puntuación, como información incorrecta de la cuenta o registros públicos inexactos.

Revisar su informe de crédito también puede ayudarlo a confirmar que su bancarrota se elimina de su informe lo antes posible, después de siete años para una bancarrota del Capítulo 13 y después de 10 años para un Capítulo 7.

Monitoree su Puntaje de Crédito

La bancarrota probablemente causará una caída inicial en su puntaje de 100 a 200 puntos o más, aunque esto varía y los efectos mejoran con el tiempo. Verificar su puntaje de crédito de mes a mes es un paso crítico para mejorar su puntaje después de la bancarrota. Para ello, cree una cuenta con un servicio en línea gratuito; varias compañías de tarjetas de crédito también ofrecen a los clientes actualizaciones de puntuación gratuitas.

Una vez que sus cuentas se hayan dado de baja durante el proceso de bancarrota, verifique su puntuación para confirmar que estos cambios se notificaron con precisión.

Para evitar más disminuciones, controle su puntaje de crédito en busca de señales de alerta que puedan indicar robo de identidad u otros problemas. Esto puede incluir solicitudes de préstamo fraudulentas hechas a su nombre, estados de cuenta inexactos o demandas civiles o juicios en los que no estuvo involucrado. Si bien los aumentos de puntaje pueden llegar lentamente, revisar su puntaje de crédito regularmente también es una manera efectiva de mantenerse motivado a medida que toma medidas para mejorar sus hábitos de crédito.

Practique hábitos de Crédito Responsables

Su puntaje de crédito mejorará a medida que su bancarrota se desvanezca en el pasado, pero se necesitan hábitos financieros saludables para reconstruir verdaderamente su crédito después de la bancarrota. Considere estas recomendaciones para comenzar:

• Realice pagos consistentes y a tiempo. El historial de pagos representa el 35% de su cálculo de puntaje FICO, por lo que es imperativo que realice los pagos a tiempo al reconstruir el crédito después de la bancarrota. Además de realizar pagos constantes y puntuales, manténgase al tanto de otras facturas, como los servicios públicos, porque también pueden mejorar su puntuación a través de servicios como Experian Boost.
• Reduzca el uso de su tarjeta de crédito. Dependiendo de cómo llegó a la bancarrota, uno de los mayores riesgos puede ser caer en los mismos hábitos que lo llevaron a problemas financieros antes. Reducir el uso de su tarjeta de crédito, o evitarlas por completo, puede moderar la tentación de gastar y reducir la probabilidad de que esto suceda.
• Mantenga bajos sus saldos de crédito. El saldo que debe representa el 30% de su cálculo de puntaje FICO. Por esta razón, mantener bajos sus saldos de crédito es esencial para reconstruir el crédito después de la bancarrota. Para hacerlo, trate de reducir el uso de tarjetas y trate de pagar los saldos cada mes.
• Cree un fondo de ahorros de emergencia. Si es posible, trate de destinar dinero para construir un alijo de ahorros de emergencia para que esté cubierto por gastos inesperados, como reparaciones de automóviles y facturas médicas. Esto puede ayudarlo a evitar incurrir en deudas futuras que pueden ralentizar o incluso revertir los esfuerzos para reconstruir su crédito.
• Tómese su tiempo. Sé paciente. La cantidad de tiempo que toma reconstruir su crédito después de la bancarrota varía según el prestatario, pero puede tomar de dos meses a dos años para que su puntaje mejore. Debido a esto, es importante crear hábitos de crédito responsables y apegarse a ellos, incluso después de que su puntaje haya aumentado.

Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Reducir su dependencia de las tarjetas de crédito puede ser un paso importante hacia la reconstrucción del crédito después de la bancarrota. Sin embargo, el uso estratégico de tarjetas de crédito garantizadas también puede ayudarlo a comenzar a reparar su confiabilidad a los ojos de los prestamistas.

Para sacar una tarjeta de crédito asegurada se requiere hacer un depósito de seguridad reembolsable y luego pedir prestado. Si bien estas tarjetas tienden a tener tasas de interés altas, si informan a las tres agencias de crédito, son una excelente opción para mostrar un comportamiento crediticio responsable hasta que esté mejor calificado para una tarjeta tradicional con términos más competitivos.

Algunas tarjetas seguras incluso le permiten «graduarse» a una tarjeta no segura después de pagos constantes a tiempo. Este es un beneficio ya que no tendrá que solicitar una tarjeta nueva sin garantía cuando su crédito mejore,

Tenga en cuenta, sin embargo, que solicitar una tarjeta con garantía no garantiza la aceptación, por lo que tómese el tiempo para investigar los requisitos del proveedor antes de solicitar. Si es posible, elija un proveedor que ofrezca precalificación para que pueda ver si es probable que califique antes de aceptar una verificación de crédito sólida que puede dañar aún más su puntaje.

Considere un préstamo de construcción de crédito

Los préstamos de construcción de crédito son otra forma de construir su crédito sin tener que calificar para un préstamo tradicional. Con un préstamo de creación de crédito, el prestamista tiene una cierta cantidad de dinero en una cuenta de ahorros asegurada o un certificado de depósito a nombre del prestatario. El prestatario luego hace pagos mensuales, incluidos los intereses, hasta que se reembolsa el préstamo.

Dependiendo de su banco, también puede tener la opción de un préstamo garantizado, en el que pide prestado con dinero que ya está en su cuenta de ahorros. Al igual que con los préstamos tradicionales, la institución financiera informa la actividad de pago de préstamos para creadores de crédito a las principales agencias de crédito, lo que puede mejorar su puntaje con el tiempo.

Utilice un firmante conjunto

Si tiene dificultades para calificar para un préstamo o contrato de alquiler después de declararse en bancarrota, un firmante conjunto puede ayudarlo a calificar. Un co-firmante es alguien que acepta pagar un préstamo si usted, el prestatario principal, no lo hace. El co-firmante no tiene ningún derecho sobre los fondos del préstamo o la propiedad financiada, pero será responsable del saldo pendiente del préstamo si usted no realiza los pagos a tiempo. Del mismo modo, su puntaje de crédito también se dañará si no cumple con los pagos o incumple.

Por estas razones, debe considerar cuidadosamente a quién le pide que actúe como su co-firmante y ser comprensivo si se niega a hacerlo. Para encontrar un co-firmante, pregúntele a un amigo o familiar que sea financieramente estable y luego proporcione una salida fácil, solo porque alguien pueda servir como co—firmante no significa que esté dispuesto a hacerlo.

Solicitar ser un Usuario Autorizado

Conseguir que alguien co-firme un préstamo puede ser una tarea difícil, pero construir su crédito como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona a menudo es más factible. Ser un usuario autorizado implica tener una tarjeta a su nombre que está adjunta a la cuenta de otro prestatario, no a la suya. Podrá usar la tarjeta para realizar compras sin tener que calificar para la cuenta por sus propios méritos, pero no podrá modificar la cuenta.

Los pagos con tarjeta de crédito aparecerán en su informe de crédito, por lo que si estos pagos se realizan a tiempo y la tasa de utilización del crédito se mantiene baja, su puntaje mejorará con el tiempo. Solo asegúrese de que la compañía de tarjetas de crédito informe los pagos de los usuarios autorizados a las tres agencias de crédito principales para que tenga la mayor posibilidad de aumentar su puntaje. Si bien esto no es tan impactante como otros métodos para aumentar el puntaje de crédito, aún puede ser útil como parte de una estrategia más amplia.

Cuánto tiempo se tarda en Reconstruir Su Crédito Después de la Bancarrota

Quizás la parte más frustrante de declararse en bancarrota es cuánto tiempo se tarda en reconstruir su crédito después del hecho. La cantidad de tiempo que una bancarrota permanece en su informe de crédito varía según el tipo de bancarrota. Más allá de eso, el proceso de reparación de crédito depende en gran medida de si un prestatario toma medidas intencionales para mejorar activamente su puntaje.

¿Cuánto Tiempo Se Tarda en Reconstruir Su Crédito Después de la Bancarrota del Capítulo 7?

Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en el informe de crédito del prestatario durante 10 años. Esto significa que después de 10 años, todos los registros de la bancarrota deben eliminarse de su informe de crédito. Dicho esto, el impacto que la bancarrota tiene en un puntaje de crédito disminuye a medida que pasa el tiempo, debido en parte a la reducción inmediata en la relación deuda—ingreso (DTI) del consumidor, que es cuánto debe en relación con la cantidad de crédito disponible que tiene. Debido a esto, es posible que comience a ver mejoras en tan solo uno o dos años después del alta.

¿Cuánto Tiempo Se Tarda en Reconstruir Su Crédito Después de la Bancarrota del Capítulo 13?

A diferencia de una bancarrota del Capítulo 7, una bancarrota del Capítulo 13 permanece en el informe de crédito de un consumidor por solo siete años. En general, sin embargo, se tarda de 12 a 18 meses en comenzar a mejorar su puntaje de crédito después de que se cancele su bancarrota del Capítulo 13. Muchos prestatarios pueden refinanciar su deuda reestructurada después de 18 meses.