Su puntaje de crédito afecta directamente su capacidad para obtener aprobación para financiamiento, incluidas tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas. Los puntajes de crédito más altos demuestran a los prestamistas canadienses la probabilidad de que pague sus deudas a tiempo. Un buen puntaje de crédito lo ayudará a calificar para préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y otros productos financieros. Un puntaje de crédito alto también le da acceso a términos más favorables, incluidas tasas de interés más bajas en préstamos e incluso recompensas y beneficios premium en tarjetas de crédito.

La vida a veces lanza curvas inesperadas, y su puntaje de crédito puede ser más bajo de lo que desearía. Si su puntaje de crédito le impide alcanzar sus metas financieras, hay pasos simples que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito lo más rápido posible. Aquí hay ocho pasos tangibles que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito.

Pague Sus facturas a Tiempo

Es posible que haya escuchado que hacer pagos a tiempo es la clave para tener un buen puntaje de crédito. Pero, ¿qué tan importante es hacer sus pagos a tiempo? Si ha cometido el error de no pagar en el pasado, ¿qué puede hacer ahora para ayudar a mejorar su puntaje de crédito?

Con un historial de pagos que representa alrededor del 35% de su puntaje de crédito, pagar las facturas a tiempo es una de las mejores y más fáciles formas de mejorar su puntaje de crédito. Pagar las facturas de manera consistente y a tiempo muestra a los acreedores potenciales que usted es financieramente responsable y confiable. Con el tiempo, pagar las facturas a tiempo le ayudará a aumentar su puntaje de crédito. Aunque algunos prestamistas ofrecen períodos de gracia, es importante asegurarse de pagar todas las facturas antes de la fecha de vencimiento para evitar que se informe a la oficina de crédito. Si tiene cuentas atrasadas, primero debe pagar las más antiguas.

Si tiene una factura de servicios públicos vencida, debe comunicarse con su proveedor lo antes posible para concertar un plan de pago. Si su factura no tiene una opción de pago mínimo (por ejemplo, una factura de calefacción), debe llamar a su proveedor y concertar un plan de pago. Las facturas de servicios públicos impagadas pueden dañar su puntaje de crédito si su proveedor envía sus facturas impagadas a una agencia de cobros.

Para realizar un seguimiento de sus facturas y garantizar el pago oportuno, le sugerimos:

• Configurar alertas de pago de facturas en su calendario digital para tener en cuenta los pagos de facturas

• Automatizar los pagos de sus facturas para que se paguen a través de su cuenta bancaria o tarjeta de crédito; esto asegurará que, si su cuenta tiene los fondos necesarios, sus facturas se atiendan con cada uno de sus prestamistas sin tener que pagarlas manualmente

Otra forma fácil de realizar un seguimiento de sus facturas y evitar pagos perdidos es usar la aplicación móvil gratuita de seguimiento de facturas de Borrowell, disponible en App Store y Google Play. Con esta aplicación, puede conectar su cuenta bancaria y dejar que Borrowell pronostique automáticamente sus próximas facturas.

Mantenga su Uso de Crédito Bajo

Otro factor importante que puede afectar su puntaje de crédito es la utilización de crédito, que determina alrededor del 30% de su puntaje de crédito. En pocas palabras, la utilización de su crédito es la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad total de crédito disponible para usted. Siempre debe tratar de mantener su utilización de crédito por debajo del 30%. Si está buscando mejorar su puntaje de crédito para comprar una casa u obtener un préstamo, es importante saber cuánto de su crédito total disponible se está utilizando y mantenerlo en las cantidades más bajas posibles.

Aquí le mostramos cómo puede mantener sus tasas de utilización de crédito bajas:

Pague Más del Pago Mínimo en Su Tarjeta de Crédito

Si lleva un saldo en su tarjeta de crédito, siempre debe intentar pagar más del pago mínimo. Pagar más de la cantidad mínima disminuirá su tasa de utilización de crédito, o el porcentaje del crédito disponible para usted que realmente está utilizando. Una tasa de utilización de crédito baja puede ayudar a mejorar su puntaje.

Como bono, hacer más del pago mínimo también lo ayudará a pagar su tarjeta de crédito mucho más rápido, ahorrándole dinero que de otro modo se destinaría a los intereses. Las compañías de tarjetas de crédito a menudo incluyen una estimación de la cantidad de tiempo que tomará pagar su tarjeta junto con sus estados de cuenta mensuales.

Infrautilizar su Tarjeta de crédito

Los acreedores analizan la cantidad de crédito que tiene disponible y la cantidad que ha utilizado. Mantener el saldo de su tarjeta bajo se verá bien en su informe de crédito. Una vez más, mantenga su utilización de crédito por debajo del 30%. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de 1 1,000, debe mantener el saldo por debajo de $300. Un consejo útil para lograr esto es hacer más de un pago al mes en la factura de su tarjeta de crédito, si puede hacerlo.

Acepta una Oferta para aumentar tu Límite de Crédito

Aunque puede parecer contradictorio, aceptar una oferta para aumentar tu límite de crédito puede ayudarte a mejorar tu puntaje de crédito. Si mantiene sus gastos iguales, pero aumenta su límite, entonces disminuirá su utilización de crédito. Por ejemplo, si aumenta el límite de su tarjeta de crédito de $3,000 a 4 4,000, pero mantiene el saldo de su tarjeta de crédito en 1 1,000, la utilización de su crédito disminuirá del 33% al 25%.

Sin embargo, deberá tener cuidado de usar el crédito adicional de manera responsable. Puede ser muy tentador aumentar sus gastos junto con su nuevo límite, lo que puede conducir a una pendiente resbaladiza de interés compuesto.

Tenga cuidado Al buscar Crédito Adicional

No todas las consultas de crédito se crean de la misma manera y afectan su puntaje de diferentes maneras. Hay dos tipos principales de consultas de crédito que debe conocer: consultas de crédito duro y consultas de crédito blando. ¿Sabes la diferencia?

Una consulta de crédito dura, a veces conocida como extracción dura o verificación dura, ocurre cuando un prestamista potencial revisa su informe de crédito antes de aprobar su solicitud. Las consultas de crédito duro brindan a los prestamistas acceso completo a todo su historial de crédito y afectarán temporalmente su puntaje de crédito. Una consulta de crédito dura puede tener un impacto negativo temporal en su puntaje y puede permanecer en sus informes de crédito hasta por 3 años.

Una consulta de crédito suave, a veces conocida como extracción suave o verificación suave, ocurre cuando verifica su propio puntaje de crédito utilizando servicios como la verificación gratuita de puntaje de crédito de Borrowell. Es importante tener en cuenta que las verificaciones de crédito en condiciones favorables no afectan su puntaje de crédito general

Diversifique su Combinación de crédito

Su puntaje de crédito se ve afectado por muchos factores, incluido su historial de pagos y su utilización de crédito. Su combinación de crédito también es un factor importante que afecta su puntaje general.

Una «combinación de créditos» se refiere a los tipos de cuentas de crédito que tiene abiertas. Esto incluye tarjetas de crédito, pero también incluye préstamos e hipotecas. Si pensabas que solo podías construir tu puntaje de crédito abriendo un montón de tarjetas de crédito, ¡piénsalo de nuevo! Hay maneras de crear crédito sin una tarjeta de crédito, como sacar y pagar un préstamo personal o un préstamo para automóvil. Esto puede ayudarlo a aumentar y diversificar su combinación de créditos.

A los prestamistas y acreedores les gusta ver que tiene una mezcla de crédito diversa. Quieren ver que has sido capaz de administrar diferentes tipos de cuentas de crédito de manera responsable con el tiempo. En general, hay cuatro tipos diferentes de cuentas de crédito que puede encontrar en su informe de crédito de Equifax.

• Crédito renovable: Los préstamos renovables tienen límites asociados con ellos, lo que significa que puede acceder al crédito en cualquier momento, pero estos saldos deben pagarse un saldo mínimo cada mes. Una tarjeta de crédito o línea de crédito son ejemplos de crédito revolvente.

• Crédito a plazos: Se refiere a un préstamo que debe devolver mediante pagos regulares durante un período de tiempo fijo. Los pagos atrasados devengarán multas, pero los pagos mensuales generalmente siguen siendo los mismos. Los préstamos para automóviles son un ejemplo de préstamo a plazos.

• Crédito de estado abierto: Las cuentas de estado abiertas en su informe de crédito incluirán cualquier cosa como cuentas de teléfono móvil o una factura de servicios públicos.

• Préstamo hipotecario: Si ha contratado una hipoteca para comprar una casa, el monto de su hipoteca también puede aparecer en su informe de crédito.

Si no tienes cuentas en varios tipos de crédito, no te preocupes. No es necesariamente recomendable que abra varias cuentas nuevas solo para crear una mezcla de crédito diversa, a menos que esté planeando usarlas. Su diversidad de crédito representa alrededor del 10% de su puntaje general; por lo tanto, recomendamos centrarse primero en los factores más impactantes, como garantizar un historial de pagos consistente y su tasa de utilización de crédito, para aumentar su puntaje de crédito.

Errores de disputa en Su Informe de Crédito

Le recomendamos que revise regularmente su informe de crédito. Por ejemplo, puede ver el informe en detalle para verificar que las cuentas enumeradas son correctas o que las consultas de crédito realizadas en su informe se realizaron con su permiso. Puede obtener su informe de crédito gratuito de Equifax registrándose en Borrowell.

Pero, ¿qué sucede si detecta un error en su informe de crédito? En estos casos, será importante tomar medidas lo antes posible y disputar las inexactitudes en su informe para evitar más problemas.

Si bien Borrow no puede cambiar ni eliminar ningún elemento de su informe de crédito, presentar una disputa es gratis, ya sea que la presente usted mismo o use una agencia. En cualquier caso, el resultado debe ser el mismo, siempre y cuando proporcione la documentación requerida.

Para obtener información que sospeche que es incorrecta, le recomendamos que se comunique primero con la institución financiera o la agencia de cobros que informa esta información. Si verifican que están reportando correctamente a la oficina de crédito, su siguiente paso es presentar una disputa con la oficina de crédito. Equifax revisará los detalles que proporcione y puede comunicarse con la fuente de la información para verificar la exactitud. Si encuentran que la información reportada era incorrecta o incompleta, el prestamista enviará a Equifax la información actualizada y su archivo se modificará en consecuencia.

Puede esperar que la disputa tome al menos un mes, sin embargo, hay muchos factores que pueden afectar el tiempo que puede tomar llegar a una resolución.

Conserve su Tarjeta de crédito más antigua

Si tiene una cuenta de tarjeta de crédito que no ha utilizado durante años, puede que esté pensando en cerrarla. Sin embargo, una mejor opción podría ser mantener la cuenta abierta, usándola ocasionalmente para que su prestamista no la cierre por falta de uso. Esto se debe a que un factor clave que puede afectar su puntaje de crédito es la edad de la cuenta más antigua en su informe; en este caso, ¡cuanto mayor sea, mejor! Al mantener la cuenta abierta, está construyendo su historial de crédito y su crédito total disponible (que juega un papel en la utilización del crédito), mostrando a los prestamistas su capacidad para pagar sus deudas de manera consistente sin perder los plazos.

Solo recuerde que su proveedor de tarjeta de crédito más antiguo podría cancelar su tarjeta de crédito después de un cierto tiempo. Una tarjeta inactiva que ha sido cancelada repentinamente podría dañar su puntaje de crédito. Para mantener abierta tu tarjeta de crédito más antigua, úsala para hacer una pequeña compra ocasional o para pagar automáticamente uno de tus gastos recurrentes, como tu cuenta de servicio de streaming.

Considere una tarjeta de crédito Asegurada

La mayoría de las personas están familiarizadas con las tarjetas de crédito, pero lo que puede que no esté familiarizado es la diferencia entre las tarjetas no garantizadas y las seguras. Si tiene problemas para obtener la aprobación o está comenzando, una tarjeta de crédito asegurada podría ser una gran opción, especialmente si no tiene crédito o está en el proceso de reconstruir su crédito.

Las tarjetas de crédito garantizadas están disponibles en la mayoría de las principales compañías de tarjetas de crédito y requieren que realice un solo depósito por adelantado, que luego se convierte en su límite de crédito. Por ejemplo, si deposita 3 300, su límite de crédito es de 3 300. La idea es demostrar que puede usar la tarjeta de manera responsable y pagar su saldo regularmente. Después de un período de tiempo, a menudo un año, muchos prestamistas le permitirán actualizar o volver a solicitar una tarjeta sin garantía.

Algunos prestamistas canadienses ofrecen tarjetas aseguradas para ayudarlo a construir su historial de pagos, que es el factor más importante que influye en su puntaje de crédito. Al usar una tarjeta segura para hacer compras y construir su historial de pagos, podría comenzar a ver que su puntaje de crédito mejora con el tiempo.

¿Cuánto Tiempo Se tarda en Mejorar mi Crédito?

En general, los consumidores con puntuaciones de crédito más bajas pueden ver que sus puntuaciones mejoran en tan solo 30 días. Las personas con puntajes de crédito más bajos están en una mejor posición para mejorar rápidamente sus puntajes en comparación con aquellos que ya han construido un historial de crédito sólido. La forma más rápida de mejorar su puntaje de crédito es pagando sus facturas a tiempo y usando menos de su límite de crédito disponible. Estas acciones, cuando se realizan de manera consistente, pueden mejorar su puntuación en hasta 100 puntos.

Su comportamiento de pago se informa a las agencias de crédito cada 30 días y se agrega a su informe de crédito. Cada vez que su informe de crédito se actualiza mensualmente, su puntaje de crédito tiene una oportunidad de mejorar. Al tomar medidas consistentes para hacer pagos a tiempo y mantenerse dentro de su presupuesto de crédito, podrá, lenta pero seguramente, mejorar su puntaje de crédito.

Si tiene información negativa en su informe de crédito, o si está tratando de disputar su informe de crédito, puede tomar de tres a seis meses arreglar su puntaje de crédito malo.

Si tiene un puntaje de crédito bajo, hay programas financieros para ayudarlo a construir su historial de crédito. Estos programas le permiten crear una cuenta segura, realizar pagos a la cuenta y hacer que esos pagos se reporten a las agencias de crédito de Canadá y se agreguen a su informe de crédito. Este tipo de programa puede ayudarlo si su puntaje de crédito es bajo, si no ha utilizado productos de crédito para aumentar su puntaje, o si es nuevo en Canadá y no tiene un puntaje de crédito en absoluto.

¿Cuál es un Buen Puntaje de Crédito en Canadá?

Los puntajes de crédito superiores a 713 se consideran buenos en Canadá. Su puntaje de crédito es un número que normalmente oscila entre 300 y 900, dependiendo del modelo de puntaje. Como determinamos en nuestro estudio único que examina el puntaje de crédito promedio basado en ciudades de todo el país, 667 es el puntaje de crédito promedio de un miembro de Borrowell. Dependiendo de dónde vivas, el puntaje de crédito promedio de tu ciudad puede ser más bajo o más alto que este promedio.

De acuerdo con Equifax, los prestamistas generalmente ven a aquellos con puntajes de crédito de 660 o más como prestatarios de menor riesgo. En Borrow, utilizamos la Puntuación de Riesgo Equifax 2.0 (ERS). Si aún no eres miembro, puedes registrarte en Borrowell para hacer un seguimiento de tu progreso y verificar tu puntaje de crédito en cualquier momento, de forma gratuita, además de recibir consejos personalizados de nuestra asesora de crédito, Molly. Solo toma un par de minutos registrarse y la comprobación no afectará su puntuación.

Con el estudio de Borrowell, puedes comparar tu puntaje de crédito con el puntaje promedio de tu ciudad (o una ciudad cercana a ti). Un buen puntaje de crédito puede hacer que el logro de sus objetivos financieros sea mucho más fácil. ¡El monitoreo de su puntaje de crédito puede ayudarlo a mejorar su puntaje con el tiempo! Verificar su puntaje de crédito canadiense con Borrowell es el primer paso para mejorar su bienestar financiero.

La línea de fondo

Aunque a veces puede parecer abrumador, hay muchos pasos que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito, sin importar en qué parte de su viaje financiero se encuentre. Al seguir los ocho pasos anteriores, puede realizar mejoras tangibles en su puntaje de crédito.