bankrot je obrovský finanční krok, ale ve většině případů vám umožňuje udržet váš domov.

ale i když existují způsoby, jak chránit váš dům při podání návrhu na konkurz, to automaticky neznamená, že si ho ponecháte.

podání konkurzu zahrnuje komplikovanou rovnováhu mezi tím, co dlužíte, co máte a co si můžete dovolit zaplatit. Podání bez ztráty domova sestává ze tří věcí:

• jaký typ konkurzu podáváte?
• jste aktuální ohledně splátek hypotéky?
• kolik vlastního kapitálu máte ve svém domě?

dobrou zprávou je, že bankrot může chránit váš domov a zadržovat uzavření trhu. Kapitola 13 bankrot je navržen tak, aby vám umožní udržet váš domov, i když jste pozadu na platby. Pokud si ponecháte svůj dům po podání kapitoly 7, skutečnost, že jsou vyplaceny další dluhy, by měla usnadnit splácení hypotéky.

mějte na paměti, jak jsme drill dolů na detaily, že bankrot je druhá šance pro lidi, kteří mají větší dluh, než mohou platit. Konkurzní zákony byly vytvořeny s vědomím, že neexistuje žádný vzhůru k uvedení někoho na ulici, a konkurzní soudy pracovat, aby se ujistil, že se tak nestane.

„základní myšlenkou je zachovat alespoň minimální životní úroveň,“ uvedla Ariane Holtschlagová z Chicagské skupiny Factor Law Group. „Lidé budou cítit nějakou úlevu, když soubor bankrotu a zastavit vymáhání pohledávek z jejich obtěžování, ale je to ohromující pocit úlevy, když je konečné rozhodnutí a lidé si uvědomují, že nebudou přijít o svůj domov,“

takže podpora pro udržení vašeho domova během bankrotu existuje.

na druhé straně je splácení dluhu povinností a neexistuje žádná možnost „volného domu“, která s ním přichází. Žádná konkurzní žaloba neodpouští primární hypotéku.

pointa je, že pokud chcete zůstat ve svém domě, musíte stále platit hypotéku.

různé způsoby, jak podat návrh na konkurz

bankrot je proces, ve kterém soud rozhodne, jaká je nejlepší cesta pro osobu s ohromným dluhem, aby zaplatila co nejvíce, vzhledem k jejich majetku. Řešením může být Kapitola 7, která uvolňuje dluhy, ale také likviduje majetek, i když ne veškerý majetek osoby. Kapitola 13 bankrot umožňuje osobě, aby jejich majetek, ale staví je na přísném splátkového kalendáře.

bez ohledu na to, jaký typ souboru pro, soud klade „automatický pobyt“ na jakékoliv uzavření akce. To znamená, že pokud byl váš dům zabaven, tento postup se zastaví, protože soud vyřeší vaši schopnost platit. Neznamená to však, že si svůj dům automaticky ponecháte.

v obou typech bankrotu existuje výjimka z usedlosti, způsob, jak chránit část vlastního kapitálu, který jste vybudovali. Je to další prvek bankrotu navržen tak, aby bylo možné udržet váš dům. Každý typ bankrotu je úplně jiný proces, ale v každém, myšlenka za výjimky je, že osoba musí chránit některé důležité aktiva, aby se dostat. Existují také výjimky pro udržení vašeho auta a dalších potřebných položek. Částky se liší podle státu, ale typy věcí, které můžete osvobodit, jsou omezeny na to, co potřebujete. Luxusní předměty nejsou na seznamu.

federální vláda, stejně jako státy 42, mají výjimku z usedlosti, která umožňuje osobě, která žádá o bankrot, chránit určitou částku vlastního kapitálu v domě. Federální výjimka, která se mění každé tři roky, je $ 25,150 do dubna 2022. Státní výjimky mohou být vyšší nebo nižší. V 19 státy a District of Columbia, osoba, která žádá o bankrot, si může vybrat buď státní výjimku, nebo federální. Ostatní státy vyžadují, aby osoba používala státní výjimku.

jste povinni žít ve státě, v tomto domě, po dobu 40 měsíců, obecně, žádat o státní výjimku. Podívejte se na svá státní pravidla a zjistěte, jaké jsou podrobnosti.

jak váš kapitál ovlivňuje vás v konkurzu

tržní hodnota vašeho domu, minus to, co dlužíte na něm, je domácí kapitál. Řekněme, že tržní hodnota vašeho domova je $ 250,000. Dlužíš na tom bance 195 000 dolarů. To znamená, že máte 55 000 dolarů vlastního kapitálu. Jinými slovy, pokud jste prodali svůj dům zítra, poté, co jste zaplatili, co dlužíte, vyčistili byste $ 55,000 . Dluh na váš dům zahrnuje nejen hypotéku, ale všechny domácí kapitálové půjčky nebo úvěrové linky, které můžete mít, stejně jako zástavní práva.

osvobození usedlosti chrání vlastní kapitál až do bodu. S výše uvedeným příkladem, pokud váš stát měl $ 50,000 osvobození, pak konkurzní soud by jen zvážit to, co přišlo poté jako vlastní kapitál – $ 5,000 . Jedná se o zjednodušení pro účely vysvětlení – poplatky pro banku a správce jsou také odečteny, takže by to ve skutečnosti bylo méně. Pokud jste použili federální výjimku, osvobození by bylo 29 850 dolarů ve vlastním kapitálu, mínus poplatky. Pokud žijete ve státě, který vám umožňuje používat pouze státní výjimku, a státní výjimka je nižší, řekněme 10 000 dolarů, soud by zvážil 45 000 dolarů vlastního kapitálu, mínus poplatky.

v kapitole 7 bankrotu, soud by zvážila, co jste měli v kapitálu, po osvobození, splatit své dluhy. Pokud je váš kapitál po osvobození malý nebo nic, pravděpodobně byste si mohli nechat svůj dům, protože jeho prodej by nevytvořil mnoho peněz. Nepotřebujete ani výjimku, pokud dlužíte za svůj dům více, než stojí za to. Na druhou stranu, pokud máte hodně vlastního kapitálu, konkurzní soud může určit, že musíte prodat svůj domov, abyste splatili věřitele.

v kapitole 13 bankrotu vlastní kapitál ve vaší domácnosti je také faktorem, a přišel do částky, kterou máte k dispozici zaplatit nezajištěné věřitele. Je to trochu matoucí, ale v podstatě soud sečte váš majetek a rozhodne, kolik půjde zaplatit nezajištěný dluh, jako společnosti vydávající kreditní karty. Osvobození od usedlosti sníží výši vlastního kapitálu, který máte-soud posoudí vlastní kapitál až po odečtení výjimky. Takže, pokud máte $ 29,650 vlastního kapitálu po osvobození, je to přidáno do toho, co by se rozdělilo mezi vaše věřitele, aby se splatil váš nezajištěný dluh.

jak brzy uvidíte, zatímco kapitola 13 je navržena tak, aby vám pomohla udržet váš dům, je to obtížné. Soudy doporučují lidem podání Kapitola 13 bankrot najmout právníka nebo finanční poradce, který je odborníkem v konkurzu, které vám pomohou orientovat vstupy a výstupy.

udržování vašeho domova v kapitole 7 bankrot

v kapitole 7 bankrot, soud zlikviduje většinu vašich nezajištěných dluhů – to je dluh jako dluh z kreditní karty a osobní půjčky, který není připojen k aktivu, jako je dům nebo auto. Jakmile tento dluh je z cesty, To by mělo usnadnit, aby se vaše hypoteční splátky.

pokud nemůžete zaplatit hypotéku po bankrotu, výsledek bude stejný jako nezaplacení před bankrotem-nakonec ztratíte svůj domov –

pokud víte, že se chystáte podat návrh na bankrot a chcete, aby váš dům, můžete zjistit, zda váš hypoteční věřitel bude pracovat s vámi na úpravu hypoteční smlouvy způsobem, který by vám umožní dohnat vaše platby. Udělejte to dříve, než podáte návrh na bankrot. Jakmile podáte, soud převezme váš majetek a je to z vašich rukou.

zde jsou některé z věcí, které zvyšují pravděpodobnost, že váš dům bude chráněn, pokud podáte žádost o bankrot kapitoly 7:

• jste až do dnešního dne na splátky hypotéky
• všechny, nebo většina z vašeho vlastního kapitálu je chráněna s výjimkou
• dlužíte více na dům, než to stojí
• prokázat soudu můžete provést hypoteční splátky včas
• vyjednáváte se svým věřitelem před podáním návrhu na konkurz na úpravu úvěru.

udržování vašeho domova v kapitole 13 bankrot

dobrou zprávou o podání pro kapitolu 13 bankrot je, že je navržen tak, aby vám umožní udržet váš dům. S kapitolou 13, vy, banka a vaši věřitelé rozhodují o splátkovém plánu, který trvá tři až pět let,ale vaše aktiva nejsou prodána. Jakmile je plán dokončen, váš nezajištěný dluh je propuštěn. Trik, samozřejmě, je to až do konce.

plán, který je vypracován se soudem a vašimi věřiteli, bude zahrnovat způsob, jak dohnat a zaplatit hypotéku-pokud si to můžete dovolit.

podle kapitoly 13 splátkový plán, pokud jste pozadu na hypotéku plán bude fungovat, jak budete platit po splatnosti platby za tři až pět let, ale také musí provést aktuální měsíční platby.

co se stane s vaší hypotékou, když podáte návrh na bankrot?

hypotéka je zajištěný dluh-to znamená, že pokud platíte, udržujete jistotu na něm, což je váš dům. Pokud nezaplatíte, ztratíte to. Bankrot to samozřejmě komplikuje.

podle kapitoly 7, pokud je určeno, že nemůžete zaplatit hypotéku, pak banka vyloučí. Dům už nebude váš a budete se muset odstěhovat. Ve většině případů Už žádné platby neprovádíte.

s kapitolou 13 budete i nadále provádět měsíční splátky hypotéky a také provádět platby po splatnosti a udržovat hypotéku naživu. Ale není to snadné – v roce 2020 bylo propuštěno více případů kapitoly 13, což znamená, že bylo dokončeno bez dokončení, než bylo propuštěno. Když je případ zamítnut, je to, jako by osoba nikdy nepodala. Většina zamítnutých případů byla proto, že majitelé domů své platby neuskutečnili nebo nemohli. Ať už je důvod jakýkoli, dluhy jsou stále dlužné, což vás vrací zpět tam, kde jste byli před podáním.

ať už se můžete nebo nemůžete držet platebního plánu, jste stále zodpovědní za zaplacení hypotéky nebo ztratíte svůj dům.

pokud jste pozadu na splátky hypotéky

s kapitolou 7, pokud jste pozadu na splátky hypotéky a nemůže dohnat, můžete odevzdat svůj dům. Pokud chcete dohnat platby, neexistuje žádné ustanovení podle kapitoly 7, Jak to udělat, tak, jak bylo uvedeno výše, mělo by to být provedeno před podáním návrhu na konkurz.

jednou z největších výhod kapitoly 13 je to, že usnadňuje udržování vašeho domu, včetně dohánění plateb. Platební plány umožňují úpravu hypotéky u banky, která může rozložit zmeškané platby po dobu trvání plánu, tři až pět let, a také vyžadují provedení běžných plateb.

v obou případech, je-li banka bude zabavit na váš dům a víte, že nebudete moci zastavit, a máte v plánu podat návrh na konkurz, Soubor pro konkurz před uzavření. Pokud banka prodá váš dům po uzavření trhu, ale nevrátí to, co jim dlužíte, existuje „úsudek o nedostatku“, což znamená, že dlužíte bance rozdíl. Pokud dojde k uzavření trhu v důsledku bankrotu, neexistuje žádný úsudek o nedostatku.

pokud máte více hypotečních úvěrů

podle kapitoly 13, dlužník, který má více hypotečních úvěrů na stejném domě může dostat všechny kromě primární kategorizovány jako nezajištěný dluh. To znamená, že jdou do kategorie, na kterou se vztahuje vaše schopnost platit, a pravděpodobně nebude muset být vrácena v plné výši. To přichází do hry pouze tehdy, pokud dlužíte více na domě, než stojí za to.

jak zjistit, zda je váš domov osvobozen

zjistit, zda je váš domov osvobozen, je jednoduchý matematický problém – pokud dlužíte více než tržní hodnota, je osvobozen. Nezapomeňte zkontrolovat, jaká jsou pravidla výjimek ve vašem státě, protože to je součást matematiky. Méně jednoduše, papírování, které vyplníte, vyžaduje, abyste uvedli, co dlužíte, výjimku a vlastní kapitál. Podáte položky, o kterých se domníváte, že jsou osvobozeny od Seznamu C. To zahrnuje nejen váš dům, ale také dostanete příspěvek na vaše auto, a předměty, jako je nábytek, věci potřebné k práci, a více. Vždy je dobré získat pomoc od odborníka na bankrot, který vás provede tímto komplikovaným postupem.

nedostatek rozsudků

pokud věřitel, který drží hypotéku na váš domov, zabavuje, protože jste nebyli schopni zaplatit, prodají dům. Pokud nedostanou dost peněz na to, aby pokryli to, co dlužíte, zůstatek se nazývá „úsudek o nedostatku“.“

za normálních okolností byste za tyto peníze odpovídali bance. Ale pokud jste se vzdali domu v rámci Kapitoly7 konkurzu, nemusíte platit rozsudek o nedostatku. Pokud máte minulé nedostatky, nemuseli byste je platit ani podle kapitoly 7. S kapitolou 13, protože si udržujete svůj dům, za tuto platbu byste byli zodpovědní.

nevýhody udržet váš dům při podání návrhu na konkurz

možná zoufale chtít, aby váš dům, i když jste tak hluboko v dluhu uvažujete o podání konkurzu. To je pochopitelné-má to nejen citovou vazbu, ale jednoho dne by to mohlo být přínosem, i když jste nyní pozadu s platbami.

to znamená, že existují určité finanční nevýhody, které visí na váš dům prostřednictvím konkurzního řízení.

pokud podáte žádost o bankrot v kapitole 13, musíte pokračovat v měsíčních splátkách hypotéky a také platit to, za čím jste byli. To může být obtížné, i když se zdá, že platební plán, se kterým vy, soud a vaši věřitelé souhlasíte, je proveditelný.

téměř dvě třetiny bankrotů kapitoly 13 selhávají. Je těžké dodržet platební plán po dobu tří až pěti let, i když jsou úpravy povoleny. Ty zahrnují návrat k soudu a vysvětlení, proč ho potřebujete. Přes to všechno, budete muset udržet aktuální na splátky hypotéky, stejně jako všechny ostatní platby dohodnuté v plánu.

pokud podáte žádost o kapitolu 7 a ponecháte si dům, musíte provést měsíční platby. Jedinou nadějí na změnu je samotná banka.

bankrot je samozřejmě komplikovaný, a pokud se obáváte o udržení svého domu, je to ještě více. Pokud se ptáte, “ měl bych podat návrh na bankrot?“vaším prvním krokem by mělo být mluvit s úvěrovým poradcem.

úvěrové poradenství prostřednictvím neziskové agentury vám může pomoci vytvořit plán řízení dluhu s platbami, které si můžete dovolit, abyste se vyhnuli bankrotu. Je-li Úvěrový poradce je schopen spolupracovat s věřiteli snížit platby a úrokové sazby na nezajištěný dluh, jako kreditní karty, mohlo by to odvrátit bankrot podání.

i když se rozhodnete podat bankrot, zákon vyžaduje, abyste nejprve konzultovali úvěrového poradce. Federální konkurzní soudy udržují seznamy neziskových úvěrových poradců a měli byste zvážit kontaktování jednoho před podáním.