konkurssi on valtava taloudellinen askel, mutta se on sellainen, että useimmiten asunnon saa pitää.

mutta vaikka on olemassa tapoja suojata taloasi konkurssihakemuksen yhteydessä, se ei automaattisesti tarkoita, että säilytät sen.

konkurssihakemukseen liittyy monimutkainen tasapaino sen välillä, mitä olet velkaa, mitä sinulla on ja mitä sinulla on varaa maksaa. Arkistointi menettämättä kotia tulee alas kolme asiaa:

• millaista konkurssia haet?
• Oletko ajan tasalla asuntolainojen lyhennyksistä?
• kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on kodissasi?

hyvä uutinen on, että konkurssi voi suojella kotiasi ja estää ulosmittauksen. Luku 13 konkurssi on suunniteltu niin, että voit pitää kodin, vaikka olet myöhässä maksuja. Jos pidät talosi 7. luvun hakemisen jälkeen, muiden velkojen maksaminen helpottanee asuntolainan maksamista.

muista yksityiskohtia poratessamme, että konkurssi on toinen mahdollisuus ihmisille, joilla on enemmän velkaa kuin he pystyvät maksamaan. Konkurssilait luotiin sillä ymmärryksellä, että ei ole mitään hyötyä laittaa joku ulos kadulle, ja konkurssioikeudet työskentelevät varmistaa, että niin ei tapahdu.

”perusajatuksena on säilyttää ainakin minimaalinen elintaso”, Ariane Holtschlag Chicagon Factor Law-ryhmästä sanoi. ”Ihmiset tuntevat jonkin verran helpotusta, kun he tekevät konkurssin ja estävät velanperijöitä ahdistelemasta heitä, mutta se on valtava helpotus, kun lopullinen päätös on tehty ja ihmiset tajuavat, että he eivät aio menettää kotiaan”,

joten tukea kodin pitämiseen konkurssin aikana on olemassa.

toisaalta velkojen maksaminen pois on velvoite, eikä sen mukana tule ”free house” – vaihtoehtoa. Mikään konkurssikanne ei anna anteeksi ensisijaista asuntolainaa.

asian ydin on se, että jos haluaa asua talossaan, pitää silti maksaa asuntolaina.

erilaiset konkurssihakemukset

konkurssi on prosessi, jossa tuomioistuin päättää, mikä on ylivelkaisen henkilön paras tapa maksaa mahdollisimman paljon varallisuutensa huomioon ottaen. Ratkaisu voi olla Luku 7, joka purkaa velkoja, mutta myös realisoi omaisuutta, joskaan ei ihmisen kaikkia varoja. Luku 13 konkurssi sallii henkilön pitää varansa, mutta asettaa ne tiukan takaisinmaksusuunnitelman.

riippumatta siitä, mitä tyyppiä haet, tuomioistuin lykkää automaattisesti kaikki ulosmittaustoimet. Tämä tarkoittaa, että jos talosi ulosmitattiin, tämä menettely loppuu, kun tuomioistuin selvittää maksukykysi. Se ei kuitenkaan tarkoita, että pidät automaattisesti kotisi.

molemmissa konkurssityypeissä on omakotivapaus, tapa suojata osa rakentamastasi pääomasta. Se on toinen osa konkurssia, jonka tarkoituksena on mahdollistaa talosi pitäminen. Jokainen konkurssityyppi on täysin erilainen prosessi, mutta jokaisessa vapautusten taustalla on ajatus siitä, että henkilön on suojeltava joitakin tärkeitä omaisuuseriä pärjätäkseen. Myös auton ja muiden tarpeellisten tavaroiden säilyttämiseen on poikkeuksia. Määrät vaihtelevat osavaltioittain, mutta vapautettavat asiat rajoittuvat siihen, mitä tarvitsee tullakseen toimeen. Luksustuotteet eivät ole listalla.

liittohallituksella, kuten myös 42 osavaltiolla, on homestead-erivapaus, joka sallii konkurssiin hakeutuvan henkilön suojata tietyn määrän omaa pääomaa kodissa. Kolmen vuoden välein vaihtuva liittovaltion erivapaus on 25 150 dollaria huhtikuuhun 2022 asti. Valtion poikkeukset voivat olla suurempia tai pienempiä. 19 osavaltiossa ja District of Columbia, henkilö hakee konkurssiin voi valita joko valtion vapautus tai liittovaltion yksi. Muut valtiot vaativat henkilöä käyttämään valtion vapautusta.

edellytetään, että henkilö on asunut valtiossa, kyseisessä talossa, yleensä 40 kuukautta, jotta hän voi hakea valtion vapautusta. Tarkista osavaltiosi säännöistä, mitkä yksityiskohdat ovat.

miten oma pääoma vaikuttaa sinuun konkurssissa

talosi markkina-arvo, josta on vähennetty velkasi, on oma pääoma. Oletetaan, että asuntosi markkina-arvo on 250 000 dollaria. Olet velkaa pankille 195 000 dollaria. Sinulla on siis 55 000 dollaria omaa pääomaa. Toisin sanoen, jos myisit talosi huomenna maksettuasi velkasi, saisit 55 000 dollaria. Velka talosi ei sisällä vain kiinnitys, mutta kaikki kodin oman pääoman lainoja tai luottolimiittejä sinulla voi olla, sekä panttioikeudet.

homestead-vapautus turvaa oman pääoman, tiettyyn pisteeseen asti. Yllä olevalla esimerkillä, jos osavaltiollasi olisi 50 000 dollarin vapautus, konkurssituomioistuin harkitsisi vain sitä, mitä sen jälkeen tuli pääomana — 5 000 dollaria. Tämä on selitystä koskeva yksinkertaistus-myös pankin ja toimitsijamiehen palkkiot vähennetään, joten todellisuudessa se olisi pienempi. Jos käyttäisit liittovaltion verovapautta, vapautus olisi 29 850 dollaria, vähennettynä maksuilla. Jos asut osavaltiossa, joka sallii vain käyttää valtion vapautus, ja valtion vapautus on pienempi, vaikkapa $10,000, tuomioistuin pitäisi 45,000 dollaria oman pääoman, miinus maksut.

luvun 7 konkurssissa tuomioistuin pohtisi, mitä sinulla on vapautuksen jälkeen pääomassa velkojesi maksamiseen. Jos oman pääoman jälkeen vapautus on vähän tai ei mitään, SINUN todennäköisesti saa pitää talon, koska myymällä se ei tuottaa paljon rahaa. Et edes tarvitse erivapautta, jos olet velkaa talostasi enemmän kuin sen arvo on. Toisaalta, jos sinulla on paljon omaa pääomaa, konkurssituomioistuin voi päättää, että sinun täytyy myydä kotisi maksaaksesi velkojille.

luvun 13 konkurssissa oman asunnon oma pääoma on myös tekijä, ja laskettuna summaan, jolla voit maksaa vakuudettomille velkojillesi. Se on hieman hämmentävää, mutta periaatteessa oikeus laskee yhteen varasi ja päättää, kuinka paljon menee vakuudettomien velkojen maksamiseen, kuten luottokorttiyhtiöt. Homestead-vapautus alentaa oman pääoman määrää – oikeus ottaa oman pääoman vasta sen jälkeen, kun vapautus on vähennetty. Joten, jos sinulla on $29,650 oman pääoman jälkeen vapautus, se lisätään, mitä olisi jaettu velkojien maksaa pois vakuudettoman velan.

kuten pian näette, vaikka luku 13 on suunniteltu auttamaan sinua pitämään talosi, sitä on vaikea tehdä. Tuomioistuimet suosittelevat ihmisiä arkistointi luku 13 konkurssi palkata asianajaja tai taloudellinen neuvonantaja, joka on asiantuntija konkurssi auttaa navigoimaan perinpohjin.

asunnon pitäminen luvussa 7 konkurssi

luvussa 7 konkurssi tuomioistuin realisoi suurimman osan vakuudettomista veloistasi – eli veloista kuten luottokorttiveloista ja henkilökohtaisista lainoista, jotka eivät liity omaisuuteen kuten talo tai auto. Kun velka on saatu pois alta, sen pitäisi helpottaa asuntolainan maksamista.

jos et pysty maksamaan asuntolainaasi konkurssin jälkeen, tulos on sama kuin et maksaisi sitä ennen konkurssia – menetät lopulta kotisi.

jos tiedät hakevasi asuntoa konkurssiin ja haluavasi pitää asuntosi, voit katsoa, auttaisiko asuntolainanantajasi sinua muuttamaan asuntolainasopimustasi siten, että saisit maksusi kurottua umpeen. Tee tämä ennen kuin haet konkurssia. Kun jätät hakemuksen, oikeus ottaa omaisuutesi haltuunsa, eikä se ole sinun käsissäsi.

Tässä muutamia asioita, joiden vuoksi on todennäköisempää, että talosi suojellaan, jos haet Chapter 7-konkurssia:

• olet ajan tasalla asuntolainamaksuista
• kaikki tai suurin osa pääomastasi on suojattu poikkeusluvalla
• olet velkaa talosta enemmän kuin sen arvo
• osoitat tuomioistuimelle, että voit maksaa asuntolainasi ajallaan
• neuvottelet lainanantajasi kanssa ennen kuin haet konkurssiin lainanmuutosta.

asunnon pitäminen luvussa 13 konkurssi

hyvä uutinen luvun 13 konkurssin hakemisesta on, että se on suunniteltu niin, että voit pitää talosi. Luvussa 13 Sinä, pankki ja velkojat päätätte takaisinmaksusuunnitelmasta, joka kestää kolmesta viiteen vuotta, mutta omaisuuttanne ei myydä pois. Kun suunnitelma on valmis, vakuudeton velkasi maksetaan. Jujuna on tietysti loppuun asti selviäminen.

hovin ja velkojien kanssa laadittuun suunnitelmaan sisältyy keino, jolla asuntolainan saa kiinni ja maksaa – jos siihen on varaa.

luvun 13 mukaisessa takaisinmaksusuunnitelmassa, jos asuntolaina on myöhässä, selvitetään, miten maksat erääntyneet maksut kolmen-viiden vuoden ajalta, mutta sinun on suoritettava myös nykyiset kuukausimaksut.

mitä Asuntolainallesi tapahtuu, kun haet konkurssia?

asuntolaina on vakuudellinen velka-eli jos maksat, pidät vakuuden siinä eli talossasi. Jos et maksa, menetät sen. Konkurssi tietysti mutkistaa sitä.

luvun 7 mukaan, jos todetaan, että asuntolainaa ei voi maksaa, niin pankki ulosmitataan. Talo ei ole enää sinun, ja sinun on muutettava pois. Et yleensä maksa enempää.

luvulla 13 jatketaan kuukausittaisten asuntolainojen maksamista ja myös erääntyneiden maksujen suorittamista, jolloin asuntolaina pysyy hengissä. Mutta se ei ole helppoa – vuonna 2020 irtisanottiin enemmän 13.luvun juttuja, eli lopetettiin kesken, kuin irtisanottiin. Kun juttu hylätään, on kuin henkilö ei olisi koskaan nostanut syytettä. Suurin osa hylätyistä jutuista johtui siitä, että asunnonomistajat eivät maksaneet tai eivät pystyneet maksamaan. Oli syy mikä tahansa, velat ovat yhä maksamatta, joten olet taas siinä, missä olit ennen hakemuksen jättämistä.

jaksat tai et pysty pitämään kiinni maksusuunnitelmasta, olet silti vastuussa asuntolainasi maksamisesta tai menetät asuntosi.

jos olet rästissä asuntolainan maksuissa

luvun 7 kanssa, jos olet rästissä asuntolainan maksuissa etkä saa kiinni, voit luovuttaa talosi. Jos haluat saada maksuja kiinni, luvussa 7 ei ole säännöstä siitä, joten, kuten aiemmin mainittiin, se olisi tehtävä ennen konkurssihakemusta.

yksi luvun 13 suurimmista eduista on se, että se helpottaa talon pitämistä, myös maksujen kiinni saamista. Maksusuunnitelmat mahdollistavat asuntolainan muutoksen pankissa, joka voi jakaa maksamatta jääneet maksut suunnitelman voimassaoloajalle, kolmesta viiteen vuoteen, ja edellyttää myös nykyisten maksujen suorittamista.

kummassakin tapauksessa, jos pankki aikoo ulosmitata talosi ja tiedät, ettet pysty pysäyttämään sitä, ja suunnittelet hakeutuvasi konkurssiin, tee konkurssihakemus ennen ulosmittausta. Jos pankki myy talosi ulosmittauksen jälkeen, mutta ei tee takaisin sitä, mitä olet velkaa heille siitä, on ”puutostuomio”, mikä tarkoittaa, että olet velkaa pankille erotuksen. Jos ulosmittaus tapahtuu konkurssin seurauksena, ei ole puutostuomiota.

jos sinulla on useita asuntolainoja

luvun 13 mukaisesti, lainanottaja, jolla on useita asuntolainoja samassa talossa, voi saada kaikki paitsi ensisijaisen luokittelun vakuudettomaksi velaksi. Se tarkoittaa, että he menevät luokkaan, joka on katettu maksukyky, ja todennäköisesti ei tarvitse maksaa takaisin kokonaan. Tämä tulee peliin vain, jos olet velkaa talosta enemmän kuin sen arvo on.

Mistä tietää, onko oma koti vapautettu

sen selvittäminen, onko oma koti vapautettu verosta, on yksinkertainen matemaattinen ongelma-jos velkaa on enemmän kuin markkina-arvo, se on vapautettu. Muista tarkistaa osavaltiosi poikkeussäännöt, koska se on osa matematiikkaa. Vähemmän yksinkertaisesti, paperityöt täytät edellyttää luetella mitä olet velkaa, vapautus ja oman pääoman. Arkistoi tavarat, joiden uskot olevan poikkeuksen alaisia. Tämä ei koske vain talosi, mutta saat myös avustus auton, ja kohteita, kuten kalusteet, asioita, jotka ovat välttämättömiä tehdä työsi, ja enemmän. Se on aina hyvä idea saada apua asiantuntija konkurssissa, joka opastaa sinut läpi tämän monimutkaisen menettelyn.

Puutetuomiot

jos lainanantaja, joka pitää asuntosi asuntolainaa, ulosmitaa, koska et pystynyt maksamaan, he myyvät talon. Jos he eivät saa tarpeeksi rahaa sen kattamiseksi, mitä olet velkaa, saldoa kutsutaan ” puute tuomio.”

normaalisti vastaisit pankille niistä rahoista. Mutta jos luovut talosta luvun 7 mukaisesti, sinun ei tarvitse maksaa puutostuomiota. Jos sinulla on aikaisempia puutteita koskevia tuomioita, sinun ei tarvitsisi maksaa niitäkään, luvun 7 mukaan. Luvussa 13, koska pidät talosi, olet vastuussa maksusta.

haittapuolia pitää talosi, kun haet konkurssia

saatat epätoivoisesti haluta pitää talosi, vaikka olet niin pahassa velassa, että harkitset konkurssin hakemista. Se on ymmärrettävää-se ei ole vain tunneside, mutta voisi jonain päivänä olla voimavara, vaikka olet myöhässä maksuja nyt.

se sanoi, että on olemassa joitakin taloudellisia haittoja roikkua talon läpi konkurssimenettelyn.

jos haet Chapter 13: n konkurssia, joudut jatkamaan kuukausittaisten asuntolainojen maksamista sekä maksamaan sen, mitä sinulla oli rästissä. Tämä voi olla vaikeaa, vaikka maksusuunnitelma, johon sinä, tuomioistuin ja lainanantajat suostutte, näyttäisi olevan toteutettavissa.

lähes kaksi kolmasosaa luvun 13 konkursseista epäonnistuu. Kolmen-viiden vuoden maksusuunnitelmassa pysyminen on vaikeaa, vaikka muutokset ovat sallittuja. Niihin kuuluu se, että palaat oikeuteen ja selität, miksi tarvitset sitä. Läpi kaiken, sinun täytyy pitää ajan asuntolainan lyhennykset, sekä kaikki muut maksut sovittu suunnitelma.

jos hakee lukua 7 ja pitää talonsa, pitää maksaa kuukausimaksut. Ainoa toivo muutokselle on pankki itse.

konkurssi on tietysti monimutkainen juttu, ja jos on huolissaan oman talon säilyttämisestä, niin sitäkin enemmän. Jos kysyt, Pitäisikö minun hakea konkurssia?”ensimmäiseksi sinun pitäisi puhua luottoneuvojalle.

yleishyödyllisen toimiston kautta tapahtuva Luottoneuvonta voi auttaa sinua kehittämään velanhoitosuunnitelman, johon sisältyy maksuja, joihin sinulla on varaa, jotta voit välttää konkurssin. Jos luottoneuvoja pystyy työskentelemään velkojien kanssa alentaakseen vakuudettomien velkojesi maksuja ja korkoja, kuten luottokortteja, se voisi estää konkurssihakemuksen.

vaikka päättäisi hakea konkurssia, lain mukaan on neuvoteltava ensin luottoneuvojan kanssa. Liittovaltion konkurssituomioistuimet ylläpitää luetteloita voittoa luoton neuvonantajat ja sinun pitäisi harkita yhteyttä yksi ennen hakemuksen.