Achat d’une maison après la faillite du chapitre 7
Si vous avez fait l’objet d’une faillite il y a un an ou plus, vous pourriez commencer à remettre vos finances en ordre. Peut-être que tu penses même à acheter une maison.
La bonne nouvelle est qu’il est possible d’acheter une maison à la suite d’une faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13.
Mais il y a une période d’attente avant de pouvoir contracter un prêt hypothécaire – généralement au moins deux ans. Et les prêteurs examineront de près votre pointage de crédit, vos rapports de crédit, les détails de la décharge de faillite et d’autres facteurs pour vous assurer de vous qualifier.
Faites attention après la faillite et prenez des mesures pour améliorer votre crédit. Avec un travail acharné et de la patience, vous pourrez éventuellement obtenir un prêt immobilier.
Vérifiez l’éligibilité de votre prêt immobilier (30 décembre 2021)
Dans cet article (Aller à…)
- Périodes d’attente pour acheter une maison après le chapitre 7
- Puis-je acheter une maison 1 an après le chapitre 7?
- Prêts FHA après la faillite du chapitre 7
- Est-il difficile d’acheter une maison après la faillite?
- Comment améliorer vos chances
- Acheter une maison après le chapitre 7 FAQ
Délais d’attente pour acheter une maison après le chapitre 7
Après la sortie d’une faillite, il faudra du temps pour remonter votre crédit et votre épargne au niveau de l’achat d’une maison. Et les prêteurs veulent savoir que votre situation financière s’est complètement rétablie avant de vous approuver pour un nouveau prêt hypothécaire.
À ce titre, les prêteurs imposent une période d’attente minimale ou une » période d’assaisonnement » avant que les emprunteurs puissent demander une hypothèque après la faillite.
Les périodes d’attente minimales pour obtenir une hypothèque après le chapitre 7 sont les suivantes:
- Prêt FHA – 2 ans
- Prêt VA – 2 ans
- Prêt USDA – 3 ans
- Prêt conventionnel (Fannie Mae ou Freddie Mac) – 4 ans
Remarque: ce sont les minimums requis par chaque programme de prêt. Certains prêteurs vous obligeront à attendre plus longtemps.
Par exemple, certains prêteurs vous demanderont d’attendre 3 ans avant de demander un prêt FHA plutôt que le minimum de 2 ans requis par l’Administration fédérale du logement.
Il existe de rares situations où les emprunteurs peuvent être approuvés avant la marque de 2 ans, que nous décrivons ci-dessous. Mais pour la plupart des acheteurs potentiels, ces minimums seront strictement appliqués.
Prenez le temps d’obtenir votre pointage de crédit le plus élevé possible et économisez pour un acompte plus important. Les deux stratégies vous aideront à obtenir un taux hypothécaire plus bas et un prêt immobilier plus abordable lorsque vous achetez.
Vérifiez votre admissibilité à l’achat d’une maison (30 décembre 2021)
Quand commence la période d’attente?
Comprenez que la période d’attente de 2 à 4 ans après la faillite du chapitre 7 ne commence pas tant qu’un tribunal n’a pas prononcé ou rejeté votre faillite.
C’est à la fin de la procédure de faillite – généralement 4 à 6 mois après le premier dépôt.
Si vous comptez les jours jusqu’à ce que vous puissiez demander un prêt hypothécaire, assurez–vous de commencer votre calendrier à la bonne date – du congé ou du licenciement – car cela fera une grande différence lorsque vous atteindrez la barre des 2 ans.
Puis-je acheter une maison 1 an après la sortie du chapitre 7?
Dans la plupart des cas, il y a une période d’attente d’au moins deux ans à compter de la date de sortie du chapitre 7 jusqu’à ce que vous puissiez être approuvé pour un prêt immobilier.
« Il existe des circonstances limitées dans lesquelles vous pouvez obtenir un prêt après un an à compter de la libération », explique Andrea Puricelli, responsable de l’engagement des ressources de production pour Inlanta Mortgage.
« Mais ce n’est que si la faillite a été causée par des circonstances atténuantes indépendantes de votre volonté et que vous avez depuis démontré une capacité à gérer vos affaires financières de manière responsable. »
De telles » circonstances atténuantes » pourraient s’appliquer si vous étiez contraint à la faillite en raison d’une maladie grave ou d’une perte d’emploi importante ou d’une réduction de revenu.
Mais dans la plupart des cas, il faut plus d’un an pour se rétablir après avoir déclaré faillite. La plupart des acheteurs devront donc attendre deux ans ou plus avant de postuler de toute façon.
Prêts FHA après la faillite du chapitre 7
Heureusement, vous pouvez être admissible à un prêt FHA après le chapitre 7. Mais soyez prêt à attendre un moment avant d’être approuvé.
« La faillite ne vous empêchera pas de faire un achat important, comme une maison, à l’avenir. Alors oui, il est possible d’obtenir un prêt immobilier FHA après la faillite du chapitre 7 « , explique Jeremiah Heck, un avocat spécialisé dans les dettes et les faillites.
» En règle générale, vous devez attendre au moins deux ans après l’approbation de votre faillite par les tribunaux pour être admissible. »
Mais dans certains cas, le prêteur hypothécaire peut avoir besoin de temps supplémentaire.
« Par exemple, certaines banques ont tendance à demander aux emprunteurs potentiels qui ont fait faillite au chapitre 7 d’attendre au total trois ans avant d’être éligibles », ajoute Heck.
En plus de la période d’attente, vous devrez répondre à d’autres exigences de prêt FHA. Ceux-ci comprennent généralement:
- Pointage de crédit d’au moins 580
- Acompte de 3.5% ou plus
- Ratio dette / revenu inférieur à 50%
- Revenu et emploi stables
- Source de revenu qui devrait se poursuivre pendant 3 ans
Éviter toute nouvelle dette après la faillite – par exemple, un prêt automobile ou un prêt personnel – peut aider vos chances de vous qualifier pour un prêt hypothécaire FHA une fois la période d’attente de 2 ans terminée.
Exigences pour les autres types de prêts hypothécaires
Un prêt FHA n’est pas le seul type de prêt qui peut vous amener sur la voie rapide de l’accession à la propriété. Les prêts AV ont également une période d’attente minimale de deux ans à compter de la date de votre décharge du chapitre 7.
Pour être admissible à un prêt AV, vous devez être un ancien combattant admissible, un membre du service ou un membre d’un groupe associé (y compris certains conjoints).
« Pour un prêt de l’USDA, le délai d’attente est de trois ans, à quelques exceptions près en fonction du dépôt de bilan », note Heck.
Gardez à l’esprit que ces types de prêts nécessitent un score de crédit minimum plus élevé que les prêts FHA.
Pour être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel ou à un prêt VA, vous aurez généralement besoin d’un pointage de crédit d’au moins 620. Et les hypothèques USDA nécessitent un score FICO de 640 ou plus.
Les exigences de crédit inférieures de la FHA – à partir de 580 – rendent ce type de prêt plus accessible pour les acheteurs d’une maison ayant une faillite au chapitre 7 de leurs antécédents de crédit.
Est-il difficile d’acheter une maison après la faillite?
» Il sera très difficile d’obtenir un prêt pendant quelques années immédiatement après une faillite « , explique Reggie Graham, directeur de succursale chez Silverton Mortgage.
Il note que les acheteurs de maisons qui font une demande après une faillite peuvent souvent s’attendre à des exigences de mise de fonds plus importantes et à des taux d’intérêt plus élevés.
» Vous devriez vous concentrer sur la reconstruction de votre crédit afin de vous préparer à demander un prêt hypothécaire lorsque vous serez prêt », explique Graham.
Gardez à l’esprit qu’un dépôt de bilan reste sur vos rapports de crédit pendant 10 ans.
« Cela n’empêche pas votre capacité à acheter une maison. Mais il est réaliste de reconnaître qu’un prêteur va tenir compte de ce fait lors de l’examen de votre demande de prêt « , prévient Heck. « Ma suggestion est de prévoir deux à trois ans pour reconstruire votre santé financière à la suite d’une faillite. »
Graham suggère également que le temps d’attente pour acheter une maison peut être plus court si vous déposez plutôt une faillite au chapitre 13.
« Le chapitre 13 implique le remboursement d’une partie convenue de votre dette, que les prêteurs regardent plus gentiment », explique–t-il.
Comment améliorer vos chances
Pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire après une faillite, vous devez démontrer aux prêteurs que vous pouvez gérer vos finances de manière responsable.
« Cela nécessitera d’établir de bonnes habitudes de crédit et de s’assurer que vous n’utilisez pas trop le crédit », explique Puricelli.
Pour reconstruire votre crédit plus rapidement, suivez ces conseils fournis par Graham:
- Payez toutes vos factures à temps et en totalité
- Vérifiez souvent votre pointage de crédit et trois rapports de crédit gratuits et contestez tout ce qui est inexact
- Ne contractez pas de dette non garantie, comme des prêts personnels ou des cartes de crédit, ce qui entraînera probablement des taux d’intérêt élevés
- Obtenez une marge de crédit ou un prêt sécurisé qui est soutenu par un dépôt que vous payez à l’avance
Le fait qu’un ami ou un parent co–signe de nouvelles lignes de crédit peut également vous aider à vous qualifier plus facilement et à commencer à créer de nouveaux crédits.
Mais cette stratégie comporte beaucoup de risques, car le cosignataire accepte de prendre en charge vos nouvelles dettes si vous ne pouvez pas les payer. Et si le prêt va mal, leur crédit en prendra un coup, aussi.
Acheter une maison après la faillite du chapitre 7 FAQ
La plupart des acheteurs doivent attendre au moins 2 ans après la sortie du chapitre 7 avant de pouvoir obtenir l’approbation d’un prêt immobilier. Il est peut-être possible de vous qualifier plus tôt si vous avez été contraint à la faillite pour des raisons indépendantes de votre volonté, mais une approbation précoce est rare.
Le pointage de crédit moyen après une faillite au chapitre 7 se situe généralement entre les 400 et le milieu des 500, selon l’avocat Jeremiah Heck. Pour être admissible à un prêt immobilier, vous avez généralement besoin d’un pointage de crédit de 580 à 620 ou plus.
Oui, avoir un cosignataire peut améliorer vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire après la faillite. « Mais rappelez-vous que cela peut être un geste risqué pour le cosignataire. Vous voulez donc être sûr de pouvoir effectuer les paiements mensuels à temps si vous choisissez cette option « , recommande Graham. De plus, vous devrez probablement encore attendre deux à quatre ans après une faillite pour demander un prêt hypothécaire, même avec un cosignataire.
Généralement pas. La période d’attente minimale pour obtenir un prêt VA après la faillite du chapitre 7 est de deux ans.
Oui, à condition de reconstruire votre crédit et d’attendre deux ans après l’approbation de votre faillite par les tribunaux. Éviter de nouvelles dettes après la libération de votre faillite peut également aider vos chances de se qualifier pour une hypothèque FHA.
Une fois que votre pointage de crédit est supérieur à 580, vous avez de meilleures chances de vous qualifier pour un prêt FHA. « Cependant, de nombreux prêteurs pourraient exiger un score plus élevé. Si votre pointage de crédit tombe en dessous de 580, vous pouvez toujours être admissible à un prêt FHA, bien qu’avec une exigence de mise de fonds plus élevée « , explique Reggie Graham, directeur de la succursale hypothécaire de Silverton.
Si votre pointage de crédit est de 580 ou plus, vous n’aurez peut-être besoin que d’un acompte de 3,5 %. « Mais si vous effectuez un prêt FHA et que votre score est inférieur, l’acompte requis devra généralement être d’au moins 10% », note Heck.
Quels sont les taux hypothécaires actuels?
Les taux hypothécaires d’aujourd’hui sont à des plus bas historiques.
En règle générale, les acheteurs d’une maison qui font une demande après la faillite du chapitre 7 se verront imposer des taux d’intérêt plus élevés. Mais magasiner sur le marché à faible taux d’aujourd’hui pourrait vous aider à obtenir un accord équitable sur votre prêt immobilier.
Si vous envisagez d’acheter une maison, consultez quelques prêteurs hypothécaires pour vérifier l’admissibilité à votre prêt immobilier et connaître les taux auxquels vous êtes admissible.
Affichez-moi les tarifs du jour (30 déc. 2021)