Fallimento è un enorme passo finanziario, ma è uno che, nella maggior parte dei casi, consente di mantenere la vostra casa.

Ma, mentre ci sono modi per proteggere la vostra casa al momento del deposito per il fallimento, che non significa automaticamente lo terrete.

Deposito per fallimento comporta un complicato equilibrio tra ciò che devi, quello che hai e ciò che si può permettere di pagare. Deposito senza perdere la vostra casa si riduce a tre cose:

• Che tipo di fallimento stai archiviando?
• Sei aggiornato sulle rate del mutuo?
• Quanta equità avete nella vostra casa?

La buona notizia è che il fallimento può proteggere la vostra casa, tenendo fuori una preclusione. Capitolo 13 fallimento è stato progettato per consentire di mantenere la vostra casa, anche se siete dietro sui pagamenti. Se si mantiene la vostra casa dopo il deposito per il capitolo 7, il fatto altri debiti sono scaricate dovrebbe rendere più facile pagare il mutuo.

Tenete a mente come si drill-down sui dettagli che il fallimento è una seconda possibilità per le persone che hanno più debito di quello che possono pagare. Le leggi fallimentari sono state create con la consapevolezza che non c’è alcun vantaggio nel mettere qualcuno in strada, e i tribunali fallimentari lavorano per assicurarsi che ciò non accada.

“L’idea di base è quella di preservare almeno un livello minimo di vita”, ha detto Ariane Holtschlag del Factor Law Group di Chicago. “La gente si sentirà un po’ di sollievo quando file fallimento e fermare gli esattori di molestarli,ma è un senso schiacciante di sollievo quando viene presa la decisione finale e la gente si rende conto che non stanno andando a perdere la loro casa, ”

Così, il supporto per mantenere la vostra casa durante il fallimento esiste.

D’altra parte, pagare il debito è un obbligo, e non c’è nessuna opzione “casa libera” che viene con esso. Nessuna azione di fallimento perdona un mutuo primario.

La linea di fondo è che se si vuole rimanere nella vostra casa, si devono ancora pagare il mutuo.

Diversi modi per presentare istanza di fallimento

Fallimento è un processo in cui la corte decide quale sia il percorso migliore è per una persona con debito schiacciante a pagare il più possibile, dato il loro patrimonio. La soluzione può essere il capitolo 7, che scarica i debiti ma liquida anche i beni anche se non tutti i beni di una persona. Capitolo 13 fallimento permette a una persona di mantenere i loro beni, ma li mette su un piano di rimborso rigoroso.

Non importa quale tipo di file per, la corte mette un “soggiorno automatico” su qualsiasi azione di preclusione. Questo significa che se la vostra casa è stata preclusa, che la procedura si fermerà come la corte ordina la vostra capacità di pagare. Ciò non significa, tuttavia, si mantiene automaticamente la vostra casa.

In entrambi i tipi di fallimento, c’è un’esenzione homestead, un modo per proteggere parte del patrimonio netto che hai costruito. È un altro elemento di fallimento progettato per rendere più possibile mantenere la vostra casa. Ogni tipo di fallimento è un processo totalmente diverso, ma in ciascuno, l’idea dietro esenzioni è che la persona ha bisogno di proteggere alcuni beni importanti al fine di ottenere da. Ci sono anche esenzioni per mantenere la vostra auto e altri elementi necessari. Gli importi variano in base allo stato, ma i tipi di cose che puoi esentare sono limitati a ciò di cui hai bisogno per cavartela. Gli articoli di lusso non sono sulla lista.

Il governo federale, così come 42 stati, hanno un’esenzione homestead che permette una persona deposito per fallimento per proteggere una certa quantità di equità in una casa. L’esenzione federale, che cambia ogni tre anni, è di April 25.150 fino ad aprile 2022. Le esenzioni statali possono essere superiori o inferiori. Negli stati 19 e nel Distretto di Columbia, una persona che presenta istanza di fallimento può scegliere l’esenzione statale o quella federale. Gli altri stati richiedono che la persona usi l’esenzione dello stato.

È necessario aver vissuto in uno stato, in quella casa, per 40 mesi, in generale, per richiedere un’esenzione statale. Verificare con le regole dello stato per vedere quali sono i dettagli.

Come il vostro patrimonio netto si colpisce in fallimento

Il valore di mercato della vostra casa, meno quello che dovete su di esso, è home equity. Diciamo che il valore di mercato della vostra casa è di $250.000. Devi 195.000 dollari alla banca. Ciò significa che hai equity 55.000 in azioni. In altre parole, se vendeste la vostra casa domani, dopo aver pagato quello che dovete, si sarebbe chiaro $55.000. Il debito sulla vostra casa non include solo il mutuo, ma eventuali prestiti casa o linee di credito si può avere, così come gravami.

L’esenzione homestead protegge l’equità, fino a un certo punto. Con l’esempio sopra, se il tuo stato avesse un’esenzione di 5 50.000, il tribunale fallimentare considererebbe solo ciò che è venuto dopo come equità — equity 5.000. Questa è una semplificazione ai fini della spiegazione: anche le commissioni per la banca e il fiduciario vengono sottratte, quindi sarebbe, in realtà, inferiore. Se si stesse utilizzando l’esenzione federale, l’esenzione sarebbe equity 29.850 in equity, meno le tasse. Se si vive in uno stato che consente solo di utilizzare l’esenzione dello stato, e l’esenzione dello stato è inferiore, diciamo $10.000, la corte prenderebbe in considerazione $45.000 in equity, meno le tasse.

In un capitolo 7 fallimento, la corte avrebbe preso in considerazione ciò che si aveva in equity, dopo l’esenzione, per pagare i debiti. Se il vostro patrimonio netto dopo l’esenzione è poco o nulla, si sarebbe probabilmente permesso di mantenere la vostra casa, dal momento che la vendita non genererebbe molto denaro. Non hai nemmeno bisogno dell’esenzione se devi più sulla tua casa di quanto valga. D’altra parte, se si dispone di un sacco di equità, il tribunale fallimentare può determinare è necessario vendere la vostra casa per pagare i creditori.

In un capitolo 13 fallimento, l’equità nella vostra casa è anche un fattore, e figurato nella quantità che avete a disposizione per pagare i creditori chirografari. È un po ‘ confuso, ma, fondamentalmente, la corte aggiunge i tuoi beni e decide quanto andrà a pagare il debito non garantito, come le società di carte di credito. L’esenzione homestead abbasserà la quantità di equità che avete – la corte prenderà in considerazione solo il patrimonio netto dopo l’esenzione viene sottratto. Così, se avete equity 29.650 in equity dopo l’esenzione, è aggiunto a quello che sarebbe diviso tra i creditori per pagare il vostro debito non garantito.

Come vedrai a breve, mentre il Capitolo 13 è progettato per aiutarti a mantenere la tua casa, è difficile da fare. I tribunali raccomandano persone deposito Capitolo 13 fallimento assumere un avvocato o consulente finanziario che è un esperto in fallimento per aiutarvi a navigare i pro ei contro.

Mantenere la vostra casa nel capitolo 7 Fallimento

In un capitolo 7 fallimento, la corte liquiderà la maggior parte dei vostri debiti non garantiti – che è il debito come il debito della carta di credito e prestiti personali, che non è collegato a un bene come una casa o una macchina. Una volta che il debito è fuori strada, dovrebbe rendere più facile per rendere il vostro mutuo.

Se non è possibile pagare il mutuo dopo il fallimento, il risultato sarà lo stesso di non pagare prima del fallimento – alla fine si perde la vostra casa.

Se sai che stai per presentare istanza di fallimento e vuoi mantenere la tua casa, puoi vedere se il tuo creditore ipotecario lavorerebbe con te per modificare il tuo contratto di mutuo in un modo che ti permetta di recuperare i tuoi pagamenti. Fate questo prima di presentare istanza di fallimento. Una volta che si file, il tribunale prende in consegna i vostri beni ed è fuori delle vostre mani.

Qui sono alcune delle cose che rendono più probabile che la vostra casa sarà protetta se si file per Capitolo 7 fallimento:

• Si sono aggiornato sui pagamenti ipotecari
• Tutti, o la maggior parte, del tuo capitale è protetto con una franchigia
• Si devono più sulla casa che ne vale la pena
• È dimostrare alla corte è possibile effettuare i vostri pagamenti ipotecari in tempo
• a negoziare con il vostro prestatore prima si file di fallimento di una modifica di prestito.

Mantenere la vostra casa nel capitolo 13 Fallimento

La buona notizia sul deposito per il Capitolo 13 fallimento è che è stato progettato per consentire di mantenere la vostra casa. Con il capitolo 13, voi, la banca ei vostri creditori tutti decidere su un piano di rimborso che richiede da tre a cinque anni, ma i vostri beni non sono venduti. Una volta completato il piano, il tuo debito non garantito viene scaricato. Il trucco, ovviamente, è arrivare alla fine.

Il piano che viene elaborato con la corte ei vostri creditori includerà un modo per recuperare il ritardo su e pagare il mutuo – se lo può permettere.

Nell’ambito di un piano di rimborso Capitolo 13, se siete dietro sul vostro mutuo il piano lavorerà fuori come si paga i pagamenti dovuti passati nel corso dei tre-cinque anni, ma è anche necessario effettuare i pagamenti mensili correnti.

Cosa succede al mutuo quando si File per il fallimento?

Un mutuo è un debito garantito-che significa che se si paga, si mantiene la sicurezza su di esso, che è la vostra casa. Se non paghi, lo perdi. Il fallimento, ovviamente, lo complica.

Sotto il capitolo 7, se è determinato che non è possibile pagare il mutuo, quindi la banca precluderà. La casa non sarà più tua e dovrai trasferirti. Non fai più pagamenti nella maggior parte dei casi.

Con il Capitolo 13, si continua a effettuare pagamenti mensili ipotecari, e anche effettuare pagamenti scaduti, mantenendo vivo il mutuo. Ma non è facile – più Capitolo 13 casi sono stati licenziati nel 2020, il che significa finito senza essere completato, che sono stati dimessi. Quando un caso viene respinto, è come se la persona non ha mai presentato. La maggior parte dei casi licenziati era perché i proprietari di abitazione non hanno o non potevano effettuare i loro pagamenti. Qualunque sia la ragione, i debiti sono ancora dovuti, il che ti riporta dove eri prima del deposito.

Se si può o non può attaccare con il piano di pagamento, si è ancora responsabile per il pagamento del mutuo o si perde la casa.

Se siete indietro sui vostri pagamenti ipotecari

Con il capitolo 7, se siete indietro sui vostri pagamenti ipotecari e non può recuperare il ritardo, si può cedere la vostra casa. Se si vuole recuperare il ritardo sui pagamenti, non vi è alcuna disposizione ai sensi del capitolo 7 per farlo, così, come detto prima, dovrebbe essere fatto prima di presentare istanza di fallimento.

Uno dei maggiori vantaggi del Capitolo 13 è che rende più facile mantenere la tua casa, incluso il recupero dei pagamenti. I piani di pagamento consentono una modifica del mutuo con una banca che può diffondere mancati pagamenti per tutta la durata del piano, da tre a cinque anni, e richiedono anche pagamenti correnti da effettuare.

In entrambi i casi, se la banca sta per precludere sulla vostra casa e sai che non sarà in grado di fermarlo, e si prevede di presentare istanza di fallimento, file per il fallimento prima della preclusione. Se la banca vende la tua casa dopo una preclusione, ma non fa indietro quello che devi loro su di esso, c’è un “giudizio di carenza”, il che significa che devi alla banca la differenza. Se la preclusione avviene a seguito del fallimento, non vi è alcun giudizio carenza.

Se si dispone di più mutui

Sotto il capitolo 13, un mutuatario che ha più mutuo ipotecario sulla stessa casa può ottenere tutti, ma il primario classificato come debito non garantito. Ciò significa che vanno nella categoria che è coperto dalla vostra capacità di pagare, e probabilmente non dovrà essere rimborsato per intero. Questo entra in gioco solo se devi più sulla casa di quanto valga.

Come sapere se la tua casa è esente

Capire se la tua casa è esente è un semplice problema di matematica – se devi più del valore di mercato, è esente. Assicurati di controllare quali sono le regole di esenzione nel tuo stato, perché fa parte della matematica. Meno semplicemente, il lavoro di ufficio si compila richiede di elencare ciò che devi, l’esenzione e il vostro patrimonio netto. Si archiviano gli elementi che si ritiene siano esenti nello Schema C. Questo non solo include la vostra casa, ma si ottiene anche un assegno per la vostra auto, e oggetti come arredi, cose necessarie per fare il vostro lavoro, e altro ancora. È sempre una buona idea per ottenere aiuto da un esperto in fallimento che ti guiderà attraverso questa procedura complicata.

Giudizi di carenza

Se il creditore che detiene il mutuo sulla vostra casa preclude perché non erano in grado di pagare, vendono la casa. Se non ottengono abbastanza soldi per coprire ciò che devi, l’equilibrio è chiamato un ” giudizio di carenza.”

Normalmente, saresti responsabile nei confronti della banca per quei soldi. Ma se hai ceduto la casa sotto il fallimento del Chapter7, non devi pagare il giudizio di carenza. Se hai passato giudizi di carenza, non dovresti pagare nemmeno quelli, sotto il capitolo 7. Con il Capitolo 13, dal momento che tieni la tua casa, saresti responsabile di quel pagamento.

Aspetti negativi per mantenere la vostra casa Al momento del deposito per il fallimento

Si può disperatamente desidera mantenere la vostra casa, anche se sei così profondo nel debito che stai considerando fallimento di deposito. Questo è comprensibile – non solo ha un attaccamento emotivo, ma potrebbe un giorno essere una risorsa, anche se sei indietro sui pagamenti ora.

Detto questo, ci sono alcuni aspetti negativi finanziari per appendere a casa tua attraverso un procedimento fallimentare.

Se si file per il capitolo 13 fallimento, è necessario continuare a fare i pagamenti mensili del mutuo, così come pagare quello che eri dietro su. Questo può essere difficile, anche se il piano di pagamento che voi, la corte e i vostri istituti di credito d’accordo, sembra essere fattibile.

Quasi due terzi dei fallimenti del capitolo 13 falliscono. È difficile mantenere un piano di pagamento da tre a cinque anni, anche se sono consentite modifiche. Quelli implicano tornare in tribunale e spiegare perché ne hai bisogno. Attraverso tutto questo, è necessario mantenere corrente sui vostri pagamenti ipotecari, così come tutti gli altri pagamenti concordati nel piano.

Se si file per il capitolo 7 e mantenere la vostra casa, è necessario effettuare i pagamenti mensili. L’unica speranza per una modifica, è la banca stessa.

Fallimento, ovviamente, è complicato, e se siete preoccupati per mantenere la vostra casa, è ancora di più. Se stai chiedendo, ” Dovrei presentare istanza di fallimento?”la tua prima mossa dovrebbe essere quella di parlare con un consulente di credito.

Consulenza di credito attraverso un’agenzia senza scopo di lucro può aiutare a sviluppare un piano di gestione del debito con i pagamenti si può permettere in modo da poter evitare il fallimento. Se il consulente di credito è in grado di lavorare con i creditori per abbassare i pagamenti e tassi di interesse sul vostro debito non garantito, come carte di credito, potrebbe evitare un deposito di fallimento.

Anche se si decide di fallimento del file, la legge richiede che si consulta un consulente di credito prima. I tribunali fallimentari federali mantengono elenchi di consulenti di credito senza scopo di lucro e si dovrebbe considerare di contattare uno prima del deposito.