beslutningen om å fil for konkurs er ofte en vanskelig en-og komplekse juridiske prosessen kan ikke bare være utfordrende, men skadelig for kreditt. Effekten av konkurs på kredittrapporten din er imidlertid ikke evig og vil vare i syv eller 10 år, avhengig av typen. Hva mer, virkningen av konkurs avtar over tid, og det finnes en rekke måter å forbedre poengsummen din i mellomtiden.

Forbes Advisor er her for å hjelpe. Vi har skissert trinnene nedenfor for å ta tilbake kontrollen over økonomien din og komme på rett spor etter en konkurs.

Sjekk Kreditt Rapporten

hvis du prøver å reparere kreditt etter konkurs, starte med å gjøre deg kjent med kreditt-rapporten. Alle forbrukere kan få tilgang til en gratis kopi av deres kredittrapport gjennom AnnualCreditReport.com. Gratis rapporter er vanligvis bare tilgjengelige en gang i året-men i kjølvannet Av Covid-19-pandemien kan forbrukerne få tilgang til gratis ukentlige rapporter til og med 20. April 2022.

Å Forstå hva som utgjør kredittpoengene dine, Kan gjøre det enklere å gjøre målrettede forbedringer og gi innsikt i hvorfor poengsummen din er eller ikke øker. Du vil også kunne oppdage eventuelle feil som bringer poengsummen din ned—for eksempel feil kontoinformasjon eller unøyaktige offentlige registre.

Gjennomgå kreditt rapporten Kan også hjelpe deg å bekrefte at konkurs er fjernet fra rapporten så snart som mulig-etter syv år For Et Kapittel 13 konkurs og etter 10 år For Et Kapittel 7.

Overvåk Kredittpoengene Dine

Konkurs vil trolig føre til en innledende nedgang i poengsummen din på 100 til 200 poeng eller mer, selv om dette varierer og effektene forbedres over tid. Sjekke kreditt score fra måned til måned er et kritisk skritt i å forbedre poengsummen etter konkurs. Å gjøre dette, opprette en konto med en gratis online tjeneste; flere kredittkortselskaper tilbyr også kunder gratis score oppdateringer.

når kontoene dine er utladet under konkursprosessen, må du kontrollere poengsummen din for å bekrefte at disse endringene ble rapportert nøyaktig.

for å unngå ytterligere reduksjoner, overvåke kreditt score for eventuelle røde flagg som kan signalisere identitetstyveri eller andre problemer. Dette kan omfatte falske lånesøknader gjort i ditt navn, unøyaktige kontostatuser eller sivile søksmål eller dommer du ikke var involvert i. Mens poengøkninger kan komme sakte, er det også en effektiv måte å holde motivasjonen oppe når du tar skritt for å forbedre kredittvanene dine.

Praksis Ansvarlig Kreditt Vaner

kreditt score vil forbedre som konkurs blekner inn i fortiden, men sunne økonomiske vaner er nødvendig å virkelig gjenoppbygge kreditt etter konkurs. Vurder disse anbefalingene for å komme i gang:

• Gjør konsekvente betalinger på tid. Betalingshistorikk står for 35% AV Fico-Poengsummen, så det er viktig at du foretar betalinger på tid når du gjenoppbygger kreditt etter konkurs. I tillegg til å gjøre konsekvente betalinger i tide, hold deg på toppen av andre regninger, som verktøy, fordi disse også kan forbedre poengsummen din via tjenester som Experian Boost.
• Reduser kredittkortbruken din. Avhengig av hvordan du kom i konkurs, kan en av de største risikoene falle inn i de samme vanene som førte deg til økonomiske problemer før. Redusere kredittkortbruk-eller unngå dem helt – kan dempe fristelsen til å bruke og redusere sannsynligheten for at dette skjer.
• Hold kredittbalansen lav. Balansen du skylder utgjør 30% AV DIN Fico Score beregning. Av denne grunn, holde kreditt saldoer lav er integrert å gjenoppbygge kreditt etter konkurs. For å gjøre det, prøv å redusere kortbruk og sikte på å betale saldoer hver måned.
• Bygg et nødsparingsfond. Hvis det er mulig, sikte på å øremerke penger for å bygge en nødbesparelsesstash, slik at du er dekket for uventede utgifter som bilreparasjoner og medisinske regninger. Dette kan hjelpe deg med å unngå å pådra seg fremtidig gjeld som kan bremse eller til og med reversere innsatsen for å gjenoppbygge kreditt.
• Ta deg tid. Vær tålmodig. Hvor lang tid det tar å gjenoppbygge kreditt etter konkurs varierer fra låntaker, men det kan ta fra to måneder til to år for poengsummen din å forbedre. På grunn av dette er det viktig å bygge ansvarlige kredittvaner og holde seg til dem—selv etter at poengsummen din har økt.

Få Et Sikret Kredittkort

Å Redusere avhengigheten av kredittkort Kan Være et viktig skritt mot å gjenoppbygge kreditt etter konkurs. Men kan strategisk bruk av sikret kredittkort også hjelpe deg å begynne å reparere din troverdighet i øynene av långivere.

Å Ta ut et sikret kredittkort krever å gjøre et refunderbart depositum og deretter låne mot det. Selv om disse kortene har en tendens til å komme med høye renter, hvis de rapporterer til alle tre kredittbyråene, er de et godt alternativ for å vise ansvarlig kredittadferd til du er bedre kvalifisert for et tradisjonelt kort med mer konkurransedyktige vilkår.

noen sikrede kort selv tillate deg å «oppgradere» til et usikret kort etter konsekvent på tid betalinger. Dette er en fordel siden du ikke trenger å søke om et nytt, usikret kort når kreditten din forbedres,

Husk imidlertid at søknad om et sikret kort ikke garanterer aksept, så ta deg tid til å undersøke leverandørens krav før du søker. Hvis det er mulig, velg en leverandør som tilbyr prekvalifisering, slik at du kan se om du sannsynligvis vil kvalifisere deg før du godtar en hard kredittsjekk som kan skade poengsummen din ytterligere.

Vurder Et Kredittbyggerlån

Kredittbyggerlån er en annen måte å bygge kreditt på uten å måtte kvalifisere for et tradisjonelt lån. Med et kredittbyggerlån har utlåner en viss sum penger på en sikret sparekonto eller innskuddsbevis i lånerens navn. Låntakeren gjør deretter månedlige utbetalinger-inkludert renter-til lånet er tilbakebetalt.

Avhengig av banken din, kan du også ha muligheten til et sikret lån, hvor du låne mot penger allerede i sparekonto. Som med tradisjonelle lån rapporterer finansinstitusjonen kredittbyggers betalingsaktivitet til de store kredittbyråene, noe som kan forbedre poengsummen din over tid.

Utnytte En Co-signataren

hvis du sliter med å kvalifisere for et lån eller leieavtale etter innlevering for konkurs, kan en co-signataren hjelpe deg å kvalifisere. En co-signataren er noen som går med på å betale tilbake et lån hvis du, den primære låner, ikke klarer å gjøre det. Medundertegneren har ingen rett til lånefondene eller finansiert eiendom, men de vil være ansvarlige for den utestående lånebalansen hvis du ikke klarer å foreta betalinger på tid. På samme måte vil deres kreditt score også bli skadet hvis du savner betalinger eller standard.

av disse grunnene bør du nøye vurdere hvem du ber om å tjene som medunderskriver og forstå hvis de nekter å gjøre det. For å finne en co-signer, spør en venn eller et familiemedlem som er økonomisk stabil og deretter gi en enkel ut—bare fordi noen er i stand til å tjene som en co-signer betyr ikke at hun er villig til å gjøre det.

Be om Å Bli En Autorisert Bruker

Å Få noen til å signere på et lån kan være en høy ordre, men å bygge kreditt som en autorisert bruker på andres kredittkort er ofte mer mulig. Å være en autorisert bruker innebærer å ha et kort i ditt navn som er knyttet til en annen låners konto, ikke din egen. Du kan bruke kortet til kjøp uten å måtte kvalifisere for kontoen på egen hånd—men du kan ikke endre kontoen.

kredittkortbetalinger vil dukke opp på kredittrapporten din, så hvis disse betalingene gjøres i tide og kredittutnyttelsesgraden forblir lav, vil poengsummen din bli bedre over tid. Bare sørg for at kredittkortselskapet rapporterer autoriserte brukerbetalinger til de tre viktigste kredittbyråene, slik at du har størst sjanse til å øke poengsummen din. Selv om dette ikke er så virkningsfullt som andre metoder for å øke en kreditt score, kan det fortsatt være nyttig som en del av en større strategi.

Hvor Lang Tid Det Tar Å Gjenoppbygge Kreditt Etter Konkurs

Kanskje den mest frustrerende delen av filing for konkurs er hvor lang tid det tar å gjenoppbygge kreditt i ettertid. Hvor lang tid en konkurs forblir på kreditt-rapporten varierer avhengig av konkurs. Utover det avhenger kreditt reparasjonsprosessen i stor grad på om en låntaker tar tilsiktet skritt for å aktivt forbedre sin score.

Hvor Lang Tid Tar Det Å Gjenoppbygge Kreditt Etter Kapittel 7 Konkurs?

Et Kapittel 7 konkurs forblir på låntakers kreditt rapporten for 10 år. Dette betyr at etter 10 år, må alle registreringer av konkurs fjernes fra kreditt-rapporten. Når det er sagt, reduseres virkningen konkursen har på en kreditt score etter hvert som tiden går-delvis på grunn av den umiddelbare reduksjonen i forbrukerens gjeld til inntekt (DTI) forhold, som er hvor mye du skylder i forhold til mengden tilgjengelig kreditt du har. På grunn av dette, kan du begynne å se forbedringer i så lite som ett til to år etter utskrivning.

Hvor Lang Tid Tar Det Å Gjenoppbygge Kreditt Etter Kapittel 13 Konkurs?

I Motsetning Til En Kapittel 7 konkurs, Forblir Et Kapittel 13 konkurs på en forbrukers kredittrapport i bare syv år. Generelt tar det imidlertid alt fra 12 til 18 måneder å begynne å forbedre kredittpoengene dine etter At Kapittel 13-konkursen er utladet. Mange låntakere kan refinansiere sin restrukturerte gjeld etter 18 måneder.