Konkurs er et stort økonomisk skritt, men det er en Som i de fleste tilfeller lar deg holde hjemmet ditt.

Men mens det finnes måter å beskytte huset ditt når du arkiverer for konkurs, betyr det ikke automatisk at du vil beholde det.

Filing for konkurs innebærer en komplisert balanse mellom hva du skylder, hva du har og hva du har råd til å betale. Arkivering uten å miste hjemmet ditt kommer ned til tre ting:

• Hva slags konkurs arkiverer du?
• er du oppdatert på boliglån betalinger?
• Hvor mye egenkapital har du i ditt hjem?

den gode nyheten er at konkurs kan beskytte hjemmet ditt, holder av en foreclosure. Kapittel 13 konkurs er utformet slik at du kan holde hjemmet ditt, selv om du er bak på betalinger. Hvis du holder huset ditt etter innlevering Av Kapittel 7, bør det faktum at andre gjeld er utladet, gjøre det lettere å betale boliglånet ditt.

Husk når vi driller ned på detaljene at konkurs er en ny sjanse for folk som har mer gjeld enn de kan betale. Konkurs lover ble opprettet med den forståelse at det er ingen opp til å sette noen ut på gaten, og konkurs domstolene arbeide for å sørge for at ikke skjer.

» den grunnleggende ideen er å bevare minst et minimalt levenivå, » Sa Ariane Holtschlag fra Chicagos Factor Law Group. «Folk vil føle litt lettelse når de arkiverer konkurs og stopper gjeldssamlerne fra å plage dem, men det er en overveldende følelse av lettelse når den endelige avgjørelsen er gjort, og folk innser at de ikke kommer til å miste sitt hjem,»

så, støtte for å holde hjemmet ditt under konkurs eksisterer.

på den annen side er betaling av gjeld en forpliktelse, og det er ikke noe «gratis hus» – alternativ som følger med det. Ingen konkurs handling tilgir en primær boliglån.

bunnlinjen er at hvis du vil bli i huset ditt, må du fortsatt betale boliglånet ditt.

Ulike Måter Å Fil For Konkurs

Konkurs er en prosess der retten bestemmer hva den beste ruten er for en person med overveldende gjeld å betale så mye som mulig, gitt sine eiendeler. Løsningen kan Være Kapittel 7, som frigjør gjeld, men også likviderer eiendeler, men ikke alle en persons eiendeler. Kapittel 13 konkurs tillater en person å beholde sine eiendeler, men setter dem på en streng nedbetalingsplan.

uansett hvilken type du filen for, setter retten en «automatisk opphold» på noen foreclosure handling. Dette betyr at hvis huset ble utelukket på, at prosedyren vil stoppe som retten sorterer ut din evne til å betale. Det betyr imidlertid ikke at du automatisk holder huset ditt.

i begge typer konkurs er det en homestead fritak, en måte å beskytte noen av egenkapitalen du har bygget. Det er et annet element av konkurs designet for å gjøre det mer mulig å holde huset ditt. Hver type konkurs er en helt annen prosess, men i hver er ideen bak unntak at personen trenger å beskytte noen viktige eiendeler for å komme forbi. Det er også unntak for å holde bilen og andre nødvendige gjenstander. Beløpene varierer etter stat, men hvilke typer ting du kan unnta er begrenset til hva du trenger for å komme forbi. Luksusartikler er ikke på listen.

den føderale regjeringen, samt 42 stater, har en gård fritak som gjør at en person filing for konkurs for å beskytte en viss egenkapital i et hjem. Det føderale unntaket, som endres hvert tredje år, er $ 25,150 til April 2022. Statlige unntak kan være høyere eller lavere. I 19 stater og District Of Columbia, kan en person filing for konkurs velge enten staten fritak eller den føderale. De andre statene krever at personen bruker stats fritak.

Du er pålagt å ha bodd i en stat, i det huset, i 40 måneder, generelt, for å kreve et statlig unntak. Sjekk med staten regler for å se hva detaljene er.

Hvordan Din Egenkapital Påvirker Deg I Konkurs

markedsverdien av huset ditt, minus hva du skylder på det, er hjem egenkapital. La oss si markedsverdien av ditt hjem er $ 250.000. Du skylder banken 195 000 dollar. Det betyr at du har $ 55.000 i egenkapital. Med andre ord, hvis du solgte huset ditt i morgen, etter at du har betalt det du skylder, vil du fjerne $55.000. Gjelden på huset ditt inkluderer ikke bare boliglån, men noen hjem egenkapital lån eller linjer med kreditt du kan ha, samt heftelser.

homestead fritak beskytter egenkapital, opp til et punkt. Med eksemplet ovenfor, hvis staten hadde et unntak på $50 000, ville konkursretten bare vurdere hva som kom etter det som egenkapital – $5000. Dette er en forenkling for forklaringsformål – avgifter for banken og forvalteren trekkes også, så det ville i virkeligheten være mindre. Hvis du brukte det føderale unntaket, ville unntaket være $29.850 i egenkapital, minus gebyrene. Hvis du bor i en stat som bare lar deg bruke statsfritaket, og statsfritaket er lavere, si $10.000, vil retten vurdere $45.000 i egenkapital, minus gebyrene.

i Et kapittel 7 konkurs, ville retten vurdere hva du hadde i egenkapital, etter unntaket, å betale din gjeld. Hvis egenkapitalen etter unntaket er liten eller ingenting, vil du sannsynligvis få lov til å beholde huset ditt, siden det ikke ville generere mye penger å selge det. Du trenger ikke engang unntaket hvis du skylder mer på huset ditt enn det er verdt. På den annen side, hvis du har mye egenkapital, kan skifteretten bestemme at du må selge hjemmet ditt for å betale kreditorer.

i Et Kapittel 13 konkurs er egenkapitalen i ditt hjem også en faktor, og funnet inn i beløpet du har tilgjengelig for å betale dine usikrede kreditorer. Det er litt forvirrende, men i utgangspunktet legger retten opp dine eiendeler og bestemmer hvor mye som skal gå for å betale usikret gjeld, som kredittkortselskaper. Homestead fritak vil senke hvor mye egenkapital du har-retten vil bare vurdere egenkapitalen etter at unntaket er trukket. Så, hvis du har $29,650 i egenkapital etter fritaket, legges det inn i det som vil bli delt mellom kreditorene dine for å betale din usikrede gjeld.

Som du snart vil se, Mens Kapittel 13 er laget for å hjelpe deg med å holde huset ditt, er det vanskelig å gjøre. Domstolene anbefaler folk filing Kapittel 13 konkurs ansette en advokat eller finansiell rådgiver som er en ekspert i konkurs for å hjelpe deg å navigere moduler og outs.

Holde Hjemmet Ditt I Kapittel 7 Konkurs

i Et Kapittel 7 konkurs vil retten likvide de fleste av dine usikrede gjeld-det er gjeld som kredittkortgjeld og personlige lån, som ikke er knyttet til en eiendel som et hus eller en bil. Når at gjelden er ute av veien, bør det gjøre det enklere å gjøre boliglån betalinger.

hvis du ikke kan betale boliglånet ditt etter konkurs, blir resultatet det samme som å ikke betale det før konkurs – du vil til slutt miste hjemmet ditt.

hvis du vet at du skal fil for konkurs og ønsker å beholde huset ditt, kan du se om din boliglån utlåner ville jobbe med deg på å endre din boliglån avtalen på en måte som ville tillate deg å fange opp på betalinger. Gjør dette før du filen for konkurs. Når du filen, retten tar over dine eiendeler, og det er ute av dine hender.

her er noen av tingene som gjør det mer sannsynlig huset ditt vil bli beskyttet hvis Du filen For Kapittel 7 konkurs:

• Du er oppdatert på boliglån betalinger
• Alle, eller de fleste, av din egenkapital er beskyttet med et unntak
• du skylder mer på huset enn det er verdt
• du demonstrere for retten du kan gjøre boliglån betalinger i tide
• du forhandle med utlåner før du filen for konkurs på et lån modifikasjon.

Holde Hjemmet Ditt I Kapittel 13 Konkurs

den gode nyheten om innlevering For Kapittel 13 konkurs er at den er utformet slik at du kan holde huset ditt. Med Kapittel 13 bestemmer du, banken og kreditorene dine en tilbakebetalingsplan som tar tre til fem år, men eiendelene dine blir ikke solgt. Når planen er fullført, er usikret gjeld utladet. Trikset, selvfølgelig, gjør det til slutten.

planen som er utarbeidet med retten og kreditorer vil inkludere en måte å fange opp og betale boliglån – hvis du har råd til det.

under En Kapittel 13 nedbetalingsplan, hvis du er bak på boliglån planen vil regne ut hvordan du betaler forfalt betalinger over tre til fem år, men du må også gjøre gjeldende månedlige utbetalinger.

Hva Skjer Med Boliglån Når Du Filen For Konkurs?

et boliglån er en sikret gjeld – det betyr at hvis du betaler, beholder du sikkerheten på den, som er huset ditt. Hvis du ikke betaler, mister du det. Konkurs, selvfølgelig, kompliserer det.

Under Kapittel 7, Hvis det er bestemt at du ikke kan betale boliglånet ditt, vil banken hindre. Huset vil ikke lenger være ditt, og du må flytte ut. Du betaler ikke mer i de fleste tilfeller.

Med Kapittel 13, fortsetter du å gjøre månedlige boliglån betalinger, og også gjøre forfalte betalinger, holde boliglån i live. Men det er ikke lett – Flere Kapittel 13-saker ble avvist i 2020, noe som betyr ferdig uten å være ferdig, enn det ble utladet. Når en sak blir avvist, er det som om personen aldri arkivert. Flertallet av avviste saker var fordi huseiere ikke eller ikke kunne gjøre sine betalinger. Uansett årsak, gjeld er fortsatt skyldte, som setter deg rett tilbake der du var før innlevering.

Enten du kan eller ikke kan holde fast i betalingsplanen, er du fortsatt ansvarlig for å betale boliglånet ditt, eller du vil miste huset ditt.

hvis Du Er Bak På Boliglån Betalinger

Med Kapittel 7, hvis du er bak på boliglån betalinger og ikke kan fange opp, kan du overgi huset ditt. Hvis du ønsker å fange opp på betalinger, er det ingen bestemmelse I Kapittel 7 å gjøre det, så, som nevnt før, det bør gjøres før innlevering for konkurs.

En av De største fordelene Med Kapittel 13 er at det gjør det lettere å holde huset ditt, inkludert å ta opp betalinger. Betalingsplaner tillater en boliglånsendring med en bank som kan spre ubesvarte betalinger over planens levetid, tre til fem år, og krever også at nåværende betalinger gjøres.

I begge tilfeller, hvis banken kommer til å hindre på huset ditt, og du vet at du ikke vil være i stand til å stoppe det, og du planlegger å fil for konkurs, fil for konkurs før foreclosure. Hvis banken selger huset ditt etter en foreclosure, men ikke gjør tilbake det du skylder dem på det, er det en» mangeldom», noe som betyr at du skylder banken forskjellen. Hvis foreclosure skjer som følge av konkurs, er det ingen mangel dom.

Hvis Du Har Flere Boliglån

Under Kapittel 13, kan en låner som har flere boliglån på samme hus få alle, men den primære kategorisert som usikret gjeld. Det betyr at de går inn i kategorien som dekkes av betalingsevnen din, og sannsynligvis ikke må betales tilbake i sin helhet. Dette kommer bare inn i spill hvis du skylder mer på huset enn det er verdt.

Hvordan Vite Om Ditt Hjem Er Fritatt

Å Finne ut om ditt hjem er fritatt er et enkelt matematisk problem – hvis du skylder mer enn markedsverdien, er det fritatt. Pass på å sjekke hva unntaksreglene i staten din er, fordi det er en del av matematikken. Mindre enkelt, papirene du fyller ut krever at du liste hva du skylder, fritak og egenkapital. Du filen elementene du mener er unntatt I Schedule C. Dette inkluderer ikke bare huset ditt, men du får også et godtgjørelse for bilen din, og elementer som møbler, ting som er nødvendige for å gjøre jobben din og mer. Det er alltid en god ide å få hjelp fra en ekspert i konkurs som vil veilede deg gjennom denne kompliserte prosedyren.

Mangel Dommer

hvis utlåner som holder boliglån på ditt hjem forecloses fordi du ikke var i stand til å betale, selger de huset. Hvis de ikke får nok penger for det å dekke det du skylder, balansen kalles en » mangel dom.»

Normalt vil du være ansvarlig overfor banken for pengene. Men hvis du overga huset under Chapter7 konkurs, trenger du ikke å betale mangel dom. Hvis du har tidligere mangeldommer, ville du ikke måtte betale dem heller, Under Kapittel 7. Med Kapittel 13, siden du holder huset ditt, vil du være ansvarlig for den betalingen.

Ulemper For Å Holde Huset Ditt Når Du Arkiverer For Konkurs

du kan desperat ønske å beholde huset ditt, selv om du er så dypt i gjeld, vurderer du å arkivere konkurs. Det er forståelig – det har ikke bare et følelsesmessig vedlegg, men kan en dag være en ressurs, selv om du er bak på betalinger nå.

Når det er sagt, er det noen økonomiske ulemper å henge på huset ditt gjennom en konkursprosedyre.

hvis Du filen For Kapittel 13 konkurs, må du fortsette å gjøre månedlige boliglån betalinger, samt betale hva du var bak på. Dette kan være vanskelig, selv om betalingsplanen som du, retten og långivere godtar, synes å være gjennomførbart.

nesten to tredjedeler av Kapittel 13 konkurser mislykkes. Det er vanskelig å holde seg til en betalingsplan over tre til fem år, selv om endringer er tillatt. De involverer å gå tilbake til retten og forklare hvorfor du trenger en. Gjennom det hele må du holde deg oppdatert på boliglånsbetalingene dine, samt alle de andre betalingene som er avtalt i planen.

hvis Du filen For Kapittel 7 og holde huset ditt, må du gjøre de månedlige utbetalinger. Det eneste håpet for en endring, er banken selv.

Konkurs er selvsagt komplisert, og hvis du er bekymret for å holde huset ditt,er det enda mer. Hvis du spør, » Skal Jeg fil for konkurs ?»ditt første trekk bør være å snakke med en kredittrådgiver .

Kreditt rådgiving gjennom en nonprofit byrå kan hjelpe deg med å utvikle en gjeld forvaltningsplan med betalinger du har råd til, slik at du kan unngå konkurs. Hvis kreditt rådgiveren er i stand til å arbeide med kreditorer for å senke betalinger og renter på usikret gjeld, som kredittkort, kan det avverge en konkurs innlevering.

selv om du bestemmer deg for å fil konkurs, krever loven at du konsultere en kreditt rådgiveren først. Føderale konkurs domstoler opprettholde lister over nonprofit kreditt rådgivere, og du bør vurdere å kontakte en før innlevering.