quando você está lutando com a dívida vencida, você pode se perguntar se a liquidação da dívida é a maneira certa de cuidar dela. Pode ser uma opção viável, dependendo de qual abordagem você toma: confiar em uma empresa de liquidação de dívidas de terceiros ou liquidar a dívida por conta própria.Especialistas alertam que o uso de uma empresa de liquidação de dívidas pode ser uma alternativa cara e arriscada. Enquanto isso, um plano de liquidação DIY pode funcionar, mas pode ser difícil de realizar.

continue lendo para saber mais sobre os meandros de trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas.

Os Fundamentos da Liquidação da Dívida

a liquidação da Dívida, também conhecido como dívida negociação, envolve a limpeza de dívida mediante o pagamento de uma parte dele, em uma única parcela. Essa quantia normalmente é muito menor do que o que você originalmente devia.

para o MUTUÁRIO, a liquidação da dívida pode proporcionar alívio financeiro e colocá-los no caminho para reconstruir seu crédito. Para o CREDOR, a liquidação da dívida permite que eles recebam pelo menos parte do dinheiro que lhes é devido, em vez de nenhum dinheiro. Além disso, isso pode significar que o mutuário pode evitar o pedido de falência. Embora, de acordo com alguns especialistas, o pedido de falência possa ser a melhor alternativa em alguns casos.Normalmente, a liquidação da dívida envolve dinheiro que você deve aos emissores de cartão de crédito, em vez de outros tipos de dívida. Mas você também pode liquidar outras dívidas não garantidas.

como funciona a liquidação da dívida

a liquidação da dívida tratada por uma empresa de liquidação da dívida difere de adotar uma abordagem DIY. Veja como é o processo ao contratar uma empresa de liquidação de dívidas.

1. Pesquisar empresas de liquidação de dívidas. Uma série de empresas legítimas de liquidação de dívidas operam na maioria dos estados dos EUA exigem que sejam licenciadas. As empresas de liquidação de dívidas devem seguir os regulamentos do setor projetados para proteger os consumidores e seu dinheiro.

2. Seja cauteloso. Se uma empresa de liquidação de dívidas prometer certos resultados, proceda com cuidado. Por exemplo, eles não podem garantir que um credor concordará com uma liquidação da dívida. No decorrer de sua pesquisa, Verifique os sites do seu Better Business Bureau, do gabinete do Procurador-Geral do estado e das agências de proteção ao consumidor, como o Federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Pergunte sobre custos. Depois de se concentrar em uma empresa de liquidação de dívidas, informe-se sobre quanto ela cobra pela liquidação de dívidas. Se a empresa responder às suas perguntas sobre custos, isso pode sinalizar que é uma operação Obscura. As empresas de liquidação de dívidas normalmente cobram uma taxa de 15% a 25% para resolver sua dívida; isso pode ser uma porcentagem do valor original de sua dívida ou uma porcentagem do valor que você concordou em pagar. Digamos que você tem $ 10.000 em dívida e se contentar com 50%, ou $5.000. Além dos US $5.000, você pode ser obrigado a pagar outros US $750 a US $1.250 em taxas para a empresa de liquidação de dívidas.

4. Revise suas finanças. As empresas de liquidação de dívidas freqüentemente exigem que você coloque dinheiro em uma conta poupança especial por 24 meses ou mais antes que a dívida seja completamente liquidada. Esses pagamentos vão para o pagamento fixo de sua dívida. Em alguns casos, você pode achar difícil acompanhar esses pagamentos. Portanto, você pode desistir do Acordo de liquidação antes que toda ou parte de sua dívida seja liquidada. Para evitar esse cenário, repasse seu orçamento para ver se você seria capaz de pagar pagamentos de dívidas por 24 meses ou mais.

5. Informe-se sobre o horário. Muitas vezes, leva de dois a quatro anos para concluir o processo de liquidação da dívida. Ao longo desse tempo, você pode acumular juros e taxas cobradas pelo CREDOR, além das taxas cobradas pela empresa de liquidação de dívidas. Por que você pode ser atingido com juros e taxas por um credor? Porque as empresas de liquidação de dívidas geralmente sugerem que você pare de fazer pagamentos ao seu credor enquanto trabalha com uma empresa de liquidação e, em vez disso, mude esse dinheiro para uma conta poupança especial. Esteja ciente de que, se você interrompeu os pagamentos ao seu credor, pode ser contatado por cobradores de dívidas ou até ser processado.

6. Selecione uma empresa de liquidação de dívidas. Se você está totalmente ciente das armadilhas potenciais e pronto para seguir em frente com a liquidação da dívida, é hora de escolher uma empresa de liquidação da dívida com base em sua pesquisa.

7. Pregue os detalhes. Antes de fazer negócios com qualquer empresa de liquidação de dívidas, certifique-se de que você está claro sobre o calendário e as taxas. Além disso, pergunte quantos de seus pagamentos iniciais irão para as taxas da empresa e quanto dinheiro você acabará pagando com o tempo.

8. Conheça as consequências fiscais. O IRS vê qualquer dívida perdoada como renda tributável se exceder US $600. Portanto, se você liquidar uma dívida de US $10.000 por US $5.000, os US $5.000 perdoados provavelmente serão tributados.

os riscos de liquidação da dívida

a liquidação da dívida pode ser boa ou ruim, dependendo da sua situação. Aqui estão alguns riscos potenciais associados à liquidação da dívida.

problemas de negociação

a dura verdade é que o credor pode rejeitar a oferta de liquidação. Portanto, você e a empresa de liquidação de dívidas podem precisar enviar uma contra-oferta. Você também pode ser forçado a entrar em contato com o credor original para ver se pode elaborar um plano de pagamento. Na pior das hipóteses, você pode dever mais do que inicialmente, e uma oferta de liquidação rejeitada pode levá-lo à falência.

aumento da dívida

taxas pagas a uma empresa de liquidação de dívidas ou taxas e juros cobrados por um credor original podem adicionar centenas ou até milhares de dólares à sua dívida.

impacto negativo na pontuação de crédito

porque os credores são motivados a liquidar uma dívida apenas quando pensam que é a única maneira de serem pagos, suas contas já podem ser vencidas ou se tornarão vencidas conforme você faz pagamentos à empresa de liquidação de dívidas. Uma liquidação da dívida fará com que sua pontuação de crédito caia—talvez em mais de 100 pontos—e o dano pode durar um pouco: uma liquidação da dívida permanece em seu relatório de crédito por pelo menos sete anos.

alternativas à liquidação da dívida

se você se encontrar sobrecarregado pela dívida, você tem várias opções que incorrem em menos risco do que a liquidação da dívida—se isso significa trabalhar com uma empresa de liquidação da dívida ou conduzir negociações de liquidação da dívida DIY. Aqui estão quatro alternativas para a liquidação da dívida.

transferência de saldo

você pode transferir sua dívida por meio de uma transferência de saldo para um cartão de crédito que oferece um APR de 0% por um período introdutório, talvez até 18 meses. Se você pagar o saldo antes que o período de 0% expire, poderá evitar acumular juros sobre a dívida.

empréstimo de consolidação da dívida

um empréstimo de consolidação da dívida pode permitir que você combine várias dívidas em um pagamento mensal gerenciável a uma taxa de juros menor do que o que você está pagando agora.

aconselhamento de crédito sem fins lucrativos

visitar um conselheiro em uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode ajudá-lo a voltar aos seus pés financeiros. Entre outras coisas, um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a criar um orçamento, fazer recomendações sobre a consolidação da dívida, aconselhá-lo sobre o fechamento de pelo menos algumas de suas contas de cartão de crédito ou aconselhá-lo sobre a falência.

Programa de gestão da dívida

uma das ferramentas à disposição de um conselheiro de crédito sem fins lucrativos é um plano de gestão da dívida, ou programa de gestão da dívida (DMP). Se você estiver inscrito em um DMP, o conselheiro consultará seus credores para criar um plano de reembolso da dívida que combine suas dívidas em um pagamento mensal—um pagamento que pode ser menor do que o total de todos os pagamentos que você está fazendo agora.

próximos passos Se você quiser ir em frente com a liquidação da dívida

se você quiser prosseguir com a liquidação da dívida, Certifique-se de considerar o impacto que isso terá em seu crédito. Por exemplo, quão baixa sua pontuação de crédito pode ir, e quanto tempo a liquidação da dívida permanecerá em seu relatório de crédito? E quanto a empresa de liquidação da dívida cobrará por negociar com seus credores?

Bottom Line

liquidação da dívida feita através de uma empresa vem com riscos significativos. Portanto, é importante pesar as alternativas potenciais, como consolidação de dívidas ou aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, antes de se comprometer com um relacionamento com uma empresa de liquidação de dívidas.

Perguntas Frequentes