din kreditpoäng påverkar direkt din förmåga att bli godkänd för finansiering, inklusive kreditkort, lån och inteckningar. Högre kreditpoäng visar för kanadensiska långivare hur sannolikt du är att betala tillbaka dina skulder i tid. En bra kreditpoäng hjälper dig att kvalificera dig för lån, kreditkort, inteckningar och andra finansiella produkter. En hög kredit värdering ger dig också tillgång till mer förmånliga villkor, inklusive lägre räntor på lån och även premie belöningar och förmåner på kreditkort.

livet kastar ibland oväntade kurvbollar, och din kreditpoäng kan vara lägre än du vill. Om din kreditpoäng hindrar dig från att nå dina ekonomiska mål finns det enkla steg du kan vidta för att förbättra din kreditpoäng så snabbt som möjligt. Här är åtta konkreta steg du kan vidta för att förbättra din kreditpoäng.

betala dina räkningar i tid

du kanske har hört att göra betalningar i tid är nyckeln till att ha en bra kreditpoäng. Men hur viktigt är det att göra dina betalningar i tid? Om du har gjort misstaget att saknade betalningar tidigare, vad kan du göra nu för att förbättra din kreditpoäng?

med betalningshistorik som utgör cirka 35% av din kreditpoäng är betalning av räkningar i tid ett av de bästa och enklaste sätten att förbättra din kreditpoäng. Att betala räkningar konsekvent och i tid visar potentiella fordringsägare att du är ekonomiskt ansvarig och pålitlig. Med tiden kommer betalning av räkningar i tid att öka din kreditpoäng. Även om vissa långivare erbjuder grace perioder, är det viktigt att se till att du betalar alla räkningar vid förfallodagen för att undvika potentiellt rapporteras till kreditbyrån. Om du har några förfallna konton bör du betala av de äldsta först.

om du har en försenad elräkning bör du kontakta din leverantör så snart som möjligt för att ordna en betalningsplan. Om din faktura inte har ett minsta betalningsalternativ (till exempel en uppvärmningsräkning) bör du ringa din leverantör och ordna en betalningsplan. Obetalda räkningar kan skada din kreditpoäng om din leverantör skickar dina obetalda räkningar till en inkassobyrå.

för att hålla reda på dina räkningar och säkerställa snabb betalning föreslår vi:

• inställning bill Betalning varningar på din digitala kalender för att få bill betalningar top of mind

• automatisera din faktura betalningar som ska betalas via ditt bankkonto eller kreditkort; detta kommer att säkerställa att, om ditt konto har nödvändiga medel, dina räkningar tas om hand med var och en av dina långivare utan att behöva betala dem manuellt

ett annat enkelt sätt att hålla reda på dina räkningar och undvika missade betalningar är att använda Borrowells gratis bill tracking-mobilapp, tillgänglig i App Store och Google Play. Med den här appen kan du ansluta ditt bankkonto och låta Borrowell automatiskt förutse dina kommande räkningar.

Håll ditt kreditutnyttjande lågt

en annan viktig faktor som kan påverka din kreditpoäng är kreditutnyttjande, som bestämmer cirka 30% av din kreditpoäng. Enkelt uttryckt är ditt kreditutnyttjande hur mycket kredit du har använt jämfört med det totala kreditbeloppet som är tillgängligt för dig. Du bör alltid sträva efter att hålla ditt kreditutnyttjande under 30%. Om du funderar på att förbättra din kredit värdering för att köpa ett hus eller få ett lån, är det viktigt att veta hur mycket av din totala tillgängliga kredit används och att hålla den på lägsta möjliga belopp.

här är hur du kan hålla din kredit utnyttjandegraden låg:

betala mer än den minsta betalningen på ditt kreditkort

om du bär en balans på ditt kreditkort, bör du alltid försöka att betala mer än den minsta betalningen. Betala mer än det lägsta beloppet kommer att minska din kredit utnyttjandegraden, eller andelen tillgängliga kredit tillgängliga för dig att du faktiskt använder. En låg kredit utnyttjandegrad kan bidra till att förbättra din poäng.

som en bonus, gör mer än den minsta betalningen kommer också att hjälpa dig att betala ditt kreditkort av mycket snabbare, vilket sparar pengar som annars skulle gå mot ränta. Kreditkortsföretag innehåller ofta en uppskattning av hur lång tid det tar att betala av ditt kort tillsammans med dina månatliga uttalanden.

Använd ditt kreditkort

kreditgivare titta på hur mycket kredit du har tillgängligt och det belopp du har använt. Att hålla balansen på ditt kort lågt ser bra ut på din kreditrapport. Återigen, håll ditt kreditutnyttjande under 30%. Om du till exempel har ett kreditkort med en gräns på $1000, bör du hålla balansen under $300. Ett användbart tips för att uppnå detta är att göra mer än en betalning i månaden på din kreditkortsräkning, om du kan göra det.

ta ett erbjudande om att höja din kreditgräns

även om det kan verka kontraintuitivt kan du acceptera ett erbjudande om att öka din kreditgräns för att förbättra din kreditpoäng. Om du håller dina utgifter samma men öka din gräns, då du kommer att minska din kredit utnyttjande. Om du till exempel ökar din kreditkortsgräns från $3,000 till $4,000, men håller ditt kreditkortsaldo på $1,000, kommer ditt kreditutnyttjande att minska från 33% till 25%.

du måste dock vara försiktig med att använda den extra krediten på ett ansvarsfullt sätt. Det kan vara mycket frestande att öka dina utgifter tillsammans med din nya gräns, vilket kan leda till en halt lutning av sammansatt intresse.

var försiktig när du söker ytterligare kredit

inte alla kreditförfrågningar skapas lika och de påverkar din poäng på olika sätt. Det finns två huvudtyper av kredit förfrågningar du bör veta om: hårda kredit förfrågningar och mjuka kredit förfrågningar. Vet du skillnaden?

en hård kredit förfrågan, ibland kallad en hård pull eller hård check, händer när en potentiell långivare kontrollerar din kreditrapport innan du godkänner din ansökan. Hårda kreditförfrågningar ger långivare full tillgång till hela din kredithistoria och kommer tillfälligt att påverka din kreditpoäng. En hård kredit utredning kan tillfälligt ha en negativ inverkan på din poäng och kan stanna på dina kreditupplysningar för upp till 3 år.

en mjuk kredit förfrågan, ibland kallad en mjuk pull eller mjuk check, händer när du kontrollerar din egen kredit värdering med hjälp av tjänster som Borrowells gratis kredit värdering check. Det är viktigt att notera att mjuka kreditkontroller inte påverkar din totala kreditpoäng

diversifiera din kreditmix

din kreditpoäng påverkas av många faktorer, inklusive din betalningshistorik och ditt kreditutnyttjande. Din kredit mix är också en viktig faktor som påverkar din totala poäng.

en ”kreditmix” avser de typer av kreditkonton du har öppnat. Detta inkluderar kreditkort, men det inkluderar också lån och inteckningar. Om du trodde att du bara kunde bygga din kredit värdering genom att öppna en massa kreditkort, tänk om! Det finns sätt att bygga kredit utan kreditkort, inklusive att ta ut och betala tillbaka ett personligt lån eller ett billån. Detta kan hjälpa dig att öka och diversifiera din kreditmix.

långivare och borgenärer gillar att se att du har en mångsidig kreditmix. De vill se att du har kunnat hantera olika typer av kreditkonton ansvarsfullt över tiden. I allmänhet finns det fyra olika typer av kreditkonton som du kan hitta på din Equifax-kreditrapport.

• revolverande kredit: revolverande lån har gränser i samband med dem, vilket innebär att du kan komma åt krediten när som helst, men dessa saldon måste betalas ett lägsta saldo varje månad. Ett kreditkort eller kredit är exempel på revolverande kredit.

• Avbetalningskredit: detta avser ett lån som du måste betala tillbaka genom regelbundna betalningar under en bestämd tidsperiod. Sena betalningar kommer att medföra påföljder, men månatliga betalningar förblir vanligtvis desamma. Billån är ett exempel på ett avbetalningslån.

• öppna statuskredit: öppna statuskonton i din kreditrapport kommer att innehålla allt som mobiltelefonkonton eller en elräkning.

• hypotekslån: om du har tagit ut en inteckning för att köpa ett hem, kan ditt hypotekslån också visas på din kreditrapport.

om du inte har konton i flera typer av kredit, oroa dig inte. Det rekommenderas inte nödvändigtvis att du öppnar flera nya konton bara för att skapa en mångsidig kreditmix om du inte planerar att använda dem. Din kreditdiversitet utgör cirka 10% av din totala poäng; därför rekommenderar vi att du först fokuserar på de mer påverkande faktorerna, som att säkerställa en konsekvent betalningshistorik och din kreditutnyttjandegrad, för att öka din kreditpoäng.

Tvistfel på din kreditrapport

vi rekommenderar att du regelbundet kontrollerar din kreditrapport. Du kan till exempel titta på rapporten i detalj för att verifiera att de angivna kontona är korrekta eller att kreditförfrågningar som utförts på din rapport gjordes med ditt tillstånd. Du kan få din gratis Equifax kreditrapport genom att registrera dig för Borrowell.

men vad händer om du upptäcker ett fel på din kreditrapport? I dessa fall är det viktigt att vidta åtgärder så snart som möjligt och bestrida felaktigheter i din rapport för att undvika ytterligare problem.

medan Borrowell inte kan ändra eller ta bort något objekt i din kreditrapport, är det gratis att lämna in en tvist, oavsett om du lämnar in dig själv eller använder en byrå. I båda fallen bör resultatet vara detsamma så länge du tillhandahåller den nödvändiga dokumentationen.

för information som du misstänker är felaktig rekommenderar vi att du kontaktar finansinstitutet eller inkassobyrån som rapporterar denna information först. Om de verifierar att de rapporterar korrekt till kreditbyrån är ditt nästa steg att lämna in en tvist med kreditbyrån. Equifax kommer att granska de uppgifter du tillhandahåller och kan kontakta källan till informationen för att verifiera riktigheten. Om de finner att den rapporterade informationen var felaktig eller ofullständig, kommer långivaren sedan att skicka Equifax den uppdaterade informationen och din fil kommer att ändras i enlighet därmed.

du kan förvänta dig att tvisten tar minst en månad, men det finns många faktorer som kan påverka hur lång tid det kan ta att nå en lösning.

behåll ditt äldsta kreditkort

om du har ett kreditkortskonto som du inte har använt i flera år kanske du funderar på att stänga det. Ett bättre alternativ kan dock vara att hålla kontot öppet, använda det ibland så att din långivare inte stänger den för brist på användning. Detta beror på att en nyckelfaktor som kan påverka din kreditpoäng är åldern på det äldsta kontot i din rapport; i det här fallet, ju äldre desto bättre! Genom att hålla kontot öppet bygger du din kredithistoria och din totala tillgängliga kredit (som spelar en roll i kreditutnyttjandet) och visar långivare din förmåga att konsekvent betala ner dina skulder utan att missa tidsfrister.

kom bara ihåg att ditt äldsta kreditkort kan avbrytas av din kreditkortsleverantör efter en viss tid. Ett inaktivt kort som plötsligt har avbrutits kan skada din kreditpoäng. För att hålla ditt äldsta kreditkort öppet, använd det för att göra enstaka små inköp, eller ställ in det för att automatiskt betala en av dina återkommande utgifter, som ditt streamingtjänstkonto.

Tänk på ett säkert kreditkort

de flesta människor är bekanta med kreditkort men vad du kanske inte är bekant med är skillnaden mellan oprioriterade och säkrade kort. Om du har problem med att få godkänt eller just har börjat, ett säkert kreditkort kan vara ett bra val, särskilt om du inte har någon kredit eller är i färd med att återuppbygga din kredit.

säkrade kreditkort finns med de flesta större kreditkortsföretag och kräver att du gör en enda insättning i förskott, som sedan blir din kreditgräns. Om du till exempel lägger ner $300 är din kreditgräns $300. Tanken är att visa att du kan använda kortet ansvarsfullt och betala ditt saldo regelbundet. Efter en tid, ofta ett år, kommer många långivare att tillåta dig att uppgradera eller ansöka om ett osäkert kort.

vissa kanadensiska långivare erbjuder säkrade kort som hjälper dig att bygga din betalningshistorik, vilket är den största faktorn som påverkar din kreditpoäng. Genom att använda ett säkert kort för att göra inköp och bygga din betalningshistorik kan du börja se att din kreditpoäng förbättras över tiden.

hur lång tid tar det att förbättra min kredit?

i allmänhet kan konsumenter med lägre kreditpoäng se sina poäng förbättras på så lite som 30 dagar. Personer med lägre kreditpoäng är i en bättre position för att snabbt förbättra sina poäng jämfört med dem som redan har byggt en stark kredithistoria. Det snabbaste sättet att förbättra din kredit värdering är genom att betala dina räkningar i tid och använda mindre än din tillgängliga kreditgräns. Dessa åtgärder, när de görs konsekvent, kan förbättra din poäng med så många som 100 poäng.

ditt betalningsbeteende rapporteras till kreditbyråer var 30: e dag och läggs till i din kreditrapport. Varje gång din kreditrapport uppdateras varje månad har din kreditpoäng en chans att förbättras. Genom att ta konsekventa steg mot att göra snabba betalningar och vistas inom din kredit budget, du kommer att kunna, sakta men säkert, förbättra din kredit värdering.

om du har negativ information om din kreditrapport, eller om du försöker bestrida din kreditrapport, kan det ta tre till sex månader att fixa din dåliga kreditpoäng.

om du har en låg kreditpoäng finns det finansiella program som hjälper dig att bygga din kredithistoria. Med dessa program kan du skapa ett säkert konto, Göra betalningar mot kontot och få dessa betalningar rapporterade till Kanadas kreditbyråer och läggas till i din kreditrapport. Denna typ av program kan hjälpa dig om din kredit värdering är låg, om du inte har använt kreditprodukter för att bygga upp din poäng, eller eller om du är ny till Kanada och inte har en kredit värdering alls.

Vad är en bra kredit värdering i Kanada?

kreditpoäng över 713 anses vara bra i Kanada. Din kreditpoäng är ett nummer som vanligtvis varierar mellan 300-900, beroende på poängmodellen. Som vi bestämde i vår unika studie som undersökte den genomsnittliga kreditpoängen baserat på städer över hela landet, är 667 den genomsnittliga kreditpoängen för en Borrowell-medlem. Beroende på var du bor, kan den genomsnittliga kredit värdering av din stad skeva lägre eller högre än detta genomsnitt.

enligt Equifax ser långivare i allmänhet de med kreditpoäng på 660 och högre som låntagare med lägre risk. På Borrowell använder vi Equifax Risk Score 2.0 (ERS). Om du inte redan är medlem kan du registrera dig med Borrowell för att spåra dina framsteg och kontrollera din kreditpoäng när som helst – gratis – samt få personliga tips från vår Kreditcoach, Molly. Det tar bara några minuter att registrera sig och kontrollen påverkar inte din poäng.

med Borrowells studie kan du jämföra din kreditpoäng med din stads genomsnittliga poäng (eller en stad nära dig). En bra kredit värdering kan göra att uppnå dina ekonomiska mål mycket enklare. Övervakning av din kreditpoäng kan hjälpa dig att förbättra din poäng över tiden! Att kontrollera din kanadensiska kreditpoäng med Borrowell är det första steget för att förbättra ditt ekonomiska välbefinnande.

den nedersta raden

även om det kan tyckas överväldigande ibland, det finns många steg du kan vidta för att förbättra din kredit värdering – oavsett var du är på din ekonomiska resa. Genom att ta de åtta stegen ovan kan du göra konkreta förbättringar av din kreditpoäng.