när du kämpar med förfallna skulder kanske du undrar om skuldavveckling är rätt sätt att ta hand om det. Det kan vara ett fungerande alternativ, beroende på vilket tillvägagångssätt du tar: förlita sig på ett tredje parts skuldavvecklingsföretag eller lösa skulden på egen hand.

experter varnar för att använda ett skuldavvecklingsföretag kan vara ett kostsamt och riskabelt alternativ. Under tiden kan en DIY-avvecklingsplan fungera, men det kan vara svårt att genomföra.

läs vidare för att lära dig om insatserna för att arbeta med ett skuldavvecklingsföretag.

grunderna för skuldavveckling

skuldavveckling, även känd som skuldförhandling, innebär att utplåna skulden genom att betala en del av den i en klumpsumma. Denna summa är vanligtvis mycket mindre än vad du ursprungligen var skyldig.

för låntagaren kan skuldavveckling ge ekonomisk lättnad och sätta dem på vägen mot att återuppbygga sin kredit. För borgenären, skuldsanering gör det möjligt för dem att få åtminstone en del av de pengar de är skyldiga snarare än inga pengar alls. Dessutom kan det innebära att låntagaren kan undvika att ansöka om konkurs. Även om det enligt vissa experter kan konkursansökan vara det bättre alternativet i vissa fall.

normalt innebär skuldavveckling pengar du är skyldig till kreditkortsutgivare, snarare än andra typer av skulder. Men du kanske kan lösa andra osäkra skulder också.

hur skuldavveckling fungerar

skuldavveckling som hanteras av ett skuldavvecklingsföretag skiljer sig från att ta en DIY-strategi. Så här ser processen ut när du anställer ett skuldavvecklingsföretag.

1. Forskning skuld avveckling företag. Ett antal legitima skuldavvecklingsföretag verkar i USA de flesta stater kräver att de är licensierade. Skuldavvecklingsföretag ska följa branschregler som är utformade för att skydda konsumenterna och deras pengar.

2. Var försiktig. Om ett skuldavvecklingsföretag lovar vissa resultat, fortsätt försiktigt. Till exempel kan de inte garantera att en borgenär ens kommer överens om en skuldavveckling. Under din forskning, kolla webbplatserna för din Better Business Bureau, din statliga advokatbyrå och konsumentskyddsbyråer som federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Fråga om kostnader. När du har nollställt på ett skuldavvecklingsföretag, fråga om hur mycket det tar ut för skuldavveckling. Om företaget kjolar dina frågor om kostnader kan det signalera att det är en skuggig operation. Skuldavvecklingsföretag tar vanligtvis ut en avgift på 15% till 25% för att ta itu med din skuld; detta kan vara en procentandel av det ursprungliga beloppet av din skuld eller en procentandel av det belopp du har gått med på att betala. Låt oss säga att du har $10,000 i skuld och nöja sig med 50%, eller $5,000. På toppen av $5,000 kan du behöva betala ytterligare $ 750 till $1,250 i avgifter till skuldavvecklingsföretaget.

4. Granska din ekonomi. Skuldavvecklingsföretag kräver ofta att du lägger pengar på ett speciellt sparkonto i 24 månader eller längre innan skulden är helt avvecklad. Dessa betalningar går mot klumpsumman avveckling av din skuld. I vissa fall kan det vara svårt att hålla jämna steg med dessa betalningar. Därför kan du ge upp förlikningsavtalet innan hela eller en del av din skuld rensas. För att undvika detta scenario, gå över din budget för att se om du skulle ha råd med skuldbetalningar i 24 månader eller mer.

5. Fråga om tidtabellen. Det tar ofta två till fyra år att slutföra skuldavvecklingsprocessen. Under den tiden kan du samla ränta och avgifter som debiteras av borgenären, utöver de avgifter som debiteras av skuldavvecklingsföretaget. Varför kan du drabbas av ränta och avgifter av en borgenär? Eftersom skuldavvecklingsföretag ofta föreslår att du slutar göra betalningar till din borgenär medan du arbetar med ett avvecklingsföretag och istället flyttar pengarna till ett speciellt sparkonto. Var medveten om att om du har stoppat betalningar till din borgenär, du kan kontaktas av inkasso eller kan även bli stämd.

6. Välj ett skuldavvecklingsföretag. Om du är fullt medveten om de potentiella fallgroparna och redo att gå vidare med skuldavveckling, är det dags att välja ett skuldavvecklingsföretag baserat på din forskning.

7. Spika ner detaljerna. Innan du gör affärer med något skuldavvecklingsföretag, se till att du är tydlig om tidtabellen och avgifterna. Fråga också hur många av dina initiala betalningar som går mot företagets avgifter och hur mycket pengar du kommer att betala över tiden.

8. Förstå skattekonsekvenserna. IRS ser alla förlåtna skulder som beskattningsbar inkomst om den överstiger $600. Så om du betalar en skuld på 10 000 dollar för 5 000 dollar, kommer de 5 000 dollar som förlåtits sannolikt att beskattas.

riskerna med skuldsanering

skuldsanering kan vara bra eller dåligt, beroende på din situation. Här är några potentiella risker i samband med skuldavveckling.

Förhandlingsproblem

den hårda sanningen är att borgenären kan avvisa avvecklingsbjudandet. Därför kan du och skuldavvecklingsföretaget behöva lämna in ett motbjudande. Du kan också vara tvungen att nå ut till den ursprungliga borgenären för att se om du kan utarbeta en betalningsplan. I värsta fall kan du vara skyldig mer än du gjorde i början, och ett avvisat avvecklingserbjudande kan driva dig mot konkurs.

ökad skuld

avgifter som betalas till ett skuldavvecklingsföretag eller avgifter och ränta som debiteras av en ursprunglig borgenär kan lägga till hundratals eller till och med tusentals dollar till din skuld.

negativ inverkan på kredit värdering

eftersom borgenärer är motiverade att reglera en skuld endast när de tror att det är det enda sättet de kommer att få betalt, kan dina konton redan förfallna, eller kommer att bli förfallna som du gör betalningar till skulden avveckling företaget. En skuldsanering kommer att orsaka din kredit värdering att sjunka-kanske med mer än 100 poäng—och skadan kan pågå ett tag: en skuldsanering kvar på din kredit rapport för minst sju år.

alternativ till skuldavveckling

om du befinner dig vägd av skuld, har du flera alternativ som medför mindre risk än skuldavveckling—oavsett om det innebär att arbeta med ett skuldavvecklingsföretag eller genomföra DIY skuldavvecklingsförhandlingar. Här är fyra alternativ till skuldsanering.

balansöverföring

du kanske kan flytta din skuld genom en balansöverföring till ett kreditkort som erbjuder en 0% APR för en introduktionsperiod, kanske så länge som 18 månader. Om du betalar av saldot innan 0% – perioden löper ut kan du undvika att samla ränta på skulden.

skuldkonsolideringslån

ett skuldkonsolideringslån kan göra det möjligt för dig att kombinera flera skulder till en hanterbar månatlig betalning till en ränta som är lägre än vad du betalar nu.

ideell kreditrådgivning

att besöka en rådgivare hos en ideell kreditrådgivningsbyrå kan hjälpa dig att komma tillbaka på dina ekonomiska Fötter. Bland annat kan en kredit rådgivare hjälpa dig att skapa en budget, göra rekommendationer om skuldkonsolidering, ge dig råd om att stänga åtminstone några av dina kreditkortskonton eller råd dig om konkurs.

Skuldhanteringsprogram

ett av verktygen till förfogande för en ideell kreditrådgivare är en skuldhanteringsplan eller skuldhanteringsprogram (DMP). Om du är inskriven i en DMP kommer rådgivaren att samråda med dina fordringsägare för att komma fram till en skuldåterbetalningsplan som kombinerar dina skulder till en månatlig betalning—en betalning som kan vara lägre än summan av alla betalningar du gör nu.

nästa steg om du vill gå vidare med skuldsanering

om du vill fortsätta med skuldsanering, se till att överväga vilken inverkan detta kommer att ha på din kredit. Till exempel, hur låg kan din kredit värdering gå, och hur länge kommer skulden avveckling kvar på din kredit rapport? Och hur mycket kommer skuldavvecklingsföretaget att ta betalt för att förhandla med dina fordringsägare?

Bottom Line

skuldavveckling sker genom ett företag kommer med betydande risker. Därför är det viktigt att väga de potentiella alternativen, till exempel skuldkonsolidering eller ideell kreditrådgivning, innan man förbinder sig till ett förhållande med ett skuldavvecklingsföretag.

Vanliga frågor