změna úvěru na bydlení nebo hypotéky je plán úlevy pro majitele domů, kteří mají potíže s poskytováním svých hypotečních plateb. Dlužníci, kteří mají nárok na úpravu úvěru, často zmeškali měsíční splátky hypotéky nebo jim hrozí, že jim platba chybí.
zde je to, co potřebujete vědět, abyste získali úpravu hypotečního úvěru a zůstali ve svém domě.
co je modifikace hypotéky?
úprava hypotéky vám může pomoci vyhnout se uzavření tím, že-dočasně nebo trvale-upravíte délku půjčky, přepnete z nastavitelné sazby na hypotéku s pevnou sazbou, snížíte úrokovou sazbu nebo všechny výše uvedené. Na rozdíl od refinancování hypotéky úpravy úvěrů nenahrazují stávající hypotéku novou. Místo toho mění původní půjčku.
dlužníci s hypotékami ve vlastnictví Fannie Mae nebo Freddie Mac mohou mít nárok na Flex modifikaci, která umožňuje věřitelům snížit úrokovou sazbu nebo prodloužit délku vaší půjčky(což zmenšuje částku měsíční platby, ale nemění dlužnou částku).
pro majitele domů, kteří čelí těžkostem kvůli pandemii koronavirů, vám úprava půjčky může pomoci snížit měsíční platby tak, aby vyhovovaly vašemu současnému rozpočtu. Ti, kteří jsou již v hypoteční snášenlivosti, mohou požádat o změnu po vypršení snášenlivosti, pokud stále potřebují hypoteční pomoc.
podle zákona CARES mají dlužníci s federálně zajištěnými půjčkami nárok až na jeden rok snášenlivosti. Ačkoli většina úvěrů na bydlení jsou způsobilé pro tento typ snášenlivosti, přibližně 14.5 milionů úvěrů na bydlení nejsou pokryty, protože jsou v soukromém vlastnictví.
ne všichni věřitelé však nabízejí úvěrové úpravy, a to i ty úvěry na bydlení, na které se vztahuje ustanovení o snášenlivosti v zákoně o péči. Nezapomeňte se tedy obrátit na svého věřitele, aby přišel s proveditelným plánem (ať už je to snášenlivost, modifikace nebo něco jiného), který vám zabrání v prodlení s vaší půjčkou.
kdo má nárok na změnu úvěru?
dlužníci, kteří čelí finančním potížím-z mnoha důvodů – mohou mít nárok na úpravu půjčky; požadavky na způsobilost se však u každého věřitele liší.
někteří věřitelé vyžadují minimálně jednu pozdní nebo zmeškané splátky hypotéky nebo bezprostřední riziko chybí platby, aby se kvalifikovat. Věřitelé také budou chtít posoudit, co způsobilo potíže a zda je změna životaschopnou cestou k dostupnosti.
jinými slovy, pokud ztratíte práci a již nemáte žádný příjem, změna nemusí stačit k tomu, abyste se dostali zpět na trať. Pokud však začnete vydělávat méně (kvůli změně zaměstnání nebo jiným faktorům), můžete stále provádět pravidelné platby, ale pouze pokud můžete snížit měsíční náklady.
existuje několik důvodů, proč si lidé již nebudou moci dovolit své současné splátky hypotéky, což by je mohlo kvalifikovat pro změnu. Věřitelé budou pravděpodobně žádat o důkaz strádání. Mezi tyto důvody patří:
- ztráta příjmu (kvůli poklesu mezd nebo smrti člena rodiny)
- rozvod nebo rozluka
- zvýšení nákladů na bydlení
- přírodní katastrofa
- pandemie zdraví
- nemoc nebo zdravotní postižení
pokud trpíte finančními potížemi, nezapomeňte okamžitě promluvit se svým věřitelem. Zjistěte, zda máte nárok na úpravu úvěru, podle jejich pravidel, a pokud toto řešení má smysl pro vás.
jak upravit váš úvěr na bydlení
existuje několik způsobů, jak může váš hypoteční věřitel upravit váš úvěr na bydlení, od snížení úrokové sazby až po prodloužení hypotéky, aby se snížily vaše měsíční platby.
snížení úrokové sazby
holení úrokové sazby může snížit měsíční splátky hypotéky o stovky dolarů. Hypoteční splátka 200 000 USD s úrokovou sazbou 4% U 30leté půjčky s pevnou sazbou je asi 955 USD měsíčně ve srovnání se stejnou půjčkou s úrokovou sazbou 3%, která vychází na 843 USD měsíčně.
je to podobné jako refinancování vaší půjčky, ale rozdíl je v tom, že nemusíte platit náklady na uzavření nebo Poplatky.
prodloužení termínu
prodloužení délky vaší půjčky je další strategií, kterou věřitelé používají k tomu, aby byly měsíční platby dostupnější. Například, pokud máte 100.000 dolarů hypotéku s úrokovou sazbou 4% s 15 let vlevo, by platit $ 740 za měsíc. Pokud tuto půjčku prodloužíte o 10 let, nakonec zaplatíte 528 $měsíčně. Mějte na paměti, budete platit větší zájem po celou dobu trvání úvěru, pokud ji prodloužit.
přechod z hypotéky s nastavitelnou sazbou na hypotéku s pevnou sazbou
přechod z hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) na hypotéku s pevnou sazbou nemusí snížit vaše stávající platby, ale může vám pomoci chránit vás před rostoucími úrokovými sazbami po silnici.
vzhledem k tomu, že zbraně jsou nastaveny tak, aby měly plovoucí sazby, mění se s trhem. Například, pokud vaše úroková sazba je 3,5% a průměrná sazba se zvýší na 4%, tak bude vaše sazba. To může být špatný scénář, pokud jste v prostředí s rostoucí sazbou. Zamknutím úrokové sazby máte zaručeno, že budete platit stejnou úrokovou sazbu po celou dobu trvání půjčky, bez ohledu na to, co trh dělá.
Roll pozdní poplatky do jistiny
pokud jste nashromáždil po splatnosti poplatky na věci, jako jsou úroky, pozdní poplatky nebo úschovy, někteří věřitelé přidat, že do svého hlavního zůstatku a reamortize úvěr. To znamená, že částka, kterou dlužíte, bude rozložena v průběhu času s novým zůstatkem. Pokud prodloužíte délku půjčky, můžete nakonec platit méně v měsíčních splátkách, i když dlužíte více k jistině.
snížit hlavní zůstatek
ve vzácných případech věřitelé skutečně sníží částku, kterou dlužíte, známou také jako hlavní změna. Ty byly častější během bytové krize, kdy převládaly volné úvěrové standardy a hodnoty domů tankovaly, takže mnoho dlužníků zůstalo pod vodou s hypotékou.
zda se věřitel rozhodne snížit jistinu pravděpodobně závisí na aktuální místní trh s bydlením, kolik dlužíte a jaká by byla jejich ztráta, kdyby šli touto cestou versus uzavření trhu.
všechny nebo některé z výše uvedených
někteří dlužníci mohou potřebovat kombinaci akcí, aby měsíční hypoteční účet zvládnutelný. V závislosti na vaší potřebě může věřitel snížit úrokovou sazbu a prodloužit vaši půjčku tak, aby se vaše měsíční splátka hypotéky snížila dvěma způsoby, aniž by se dotkla zůstatku jistiny.
věřitel pravděpodobně projde analýzou nákladů a přínosů při hodnocení typu modifikace, která má smysl pro obě strany.
Jak mohu požádat o změnu úvěru?
majitelé domů, kteří čelí finanční potíže, které znemožňuje splnit hypoteční smlouvy by měli dostat do kontaktu s jejich věřitele nebo servisního okamžitě, jak by mohly mít nárok na změnu úvěru.
věřitelé vás obvykle požádají o vyplnění formuláře pro zmírnění ztráty. Vzhledem k tomu, zabavování jsou tak nákladné pro investory, ztráta zmírnění forma jim pomáhá podívat se na alternativy, jako jsou úpravy úvěrů, zjistit, co dává největší finanční smysl.
buďte připraveni předložit prohlášení o těžkosti; hypoteční a majetkové informace; nedávné bankovní výpisy a daňová přiznání; výkazy zisku a ztráty (pro osoby samostatně výdělečně činné) a finanční list, který ukazuje, kolik vyděláváte versus výdaje.
pokud je vaše žádost o změnu úvěru zamítnuta, obvykle máte právo se proti ní odvolat. Protože pravidla se liší podle věřitele, zjistěte, kdy je lhůta pro odvolání. Dále budete chtít získat přesné informace o tom, proč byla vaše půjčka zamítnuta, protože vám to pomůže připravit lepší případ ve vašich odvoláních.
existuje mnoho důvodů, proč se nemusíte kvalifikovat, od neposkytnutí dostatečného důkazu o těžkostech až po vysoký poměr dluhu k příjmu (DTI). Vysoká DTI znamená, že máte hodně dluhu vzhledem k vašemu příjmu, což by mohlo signalizovat, že si nemůžete dovolit hypotéku, a to i v upravené výši.
práce s bytovým poradcem nebo právníkem, který se specializuje na úpravy hypoték, může zlepšit vaše šance na schválení pro úpravu úvěru.
Bude Změna Hypotéky Bolet Můj Úvěr?
pokud je modifikace federálně podporována (tj. vlastní Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA nebo USDA) a je výsledkem koronaviru, pak nebude hlášen úvěrovým úřadům podle zákona CARES.
v opačném případě mohou být některé úpravy půjček hlášeny jako vypořádání nebo rozsudky, což by mohlo mít za následek ding na váš kredit. Ujistěte se, že mluvit se svým věřitelem o pokud jejich politika je hlásit změny. Změna úvěru však není tak škodlivá jako exekuce.