asuntolainan tai asuntolainan muutos on helpotussuunnitelma asunnonomistajille, joilla on vaikeuksia tarjota asuntolainansa. Lainanmuutoksiin oikeutetut lainanottajat ovat usein jättäneet kuukausittaiset asuntolainamaksut maksamatta tai ovat vaarassa jäädä maksamatta.

näin saat asuntolainamuutoksen ja pysyt kotona.

mikä on asuntolainan muutos?

asuntolainan muuttaminen voi auttaa sinua välttämään ulosmittauksen—joko väliaikaisesti tai pysyvästi-säätämällä lainan pituutta, siirtymällä säädettävästä korosta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan, alentamalla korkoa tai kaikkea edellä mainittua. Toisin kuin asuntolainan Jälleenrahoitus, lainamuutokset eivät korvaa nykyistä asuntolainaa uudella. Sen sijaan he muuttavat alkuperäistä lainaa.

lainanottajat, joilla on Fannie Maen tai Freddie Macin omistama asuntolaina, voivat olla oikeutettuja Joustomuutokseen, jonka avulla lainanantajat voivat alentaa korkoa tai pidentää lainasi pituutta (mikä pienentää kuukausimaksua, mutta ei muuta velkasummaa ).

koronaviruspandemian vuoksi vaikeuksiin joutuneille asunnonomistajille lainamuutos voi auttaa pienentämään kuukausimaksuja niin, että ne sopivat nykyiseen budjettiin. Ne, joilla on jo asuntolainaa, voivat pyytää muutosta, kun laina-aika umpeutuu, jos he vielä tarvitsevat asuntolaina-apua.

CARES Act-lain mukaan lainanottajilla, joilla on liittovaltion takaama laina, on oikeus enintään vuoden kestoon. Vaikka suurin osa asuntolainoista on tämän tyyppisiä, noin 14,5 miljoonaa asuntolainaa ei kateta, koska ne ovat yksityisomistuksessa.

kaikki lainanantajat eivät kuitenkaan tarjoa lainamuutoksia, eivät edes ne asuntolainat, jotka kuuluvat CARES Act-lain mukaisten luottoriskin vähentämissäännösten piiriin. Joten muista ottaa yhteyttä lainanantaja keksiä toteutettavissa suunnitelma (onko se pitkämielisyys, muutos tai jotain muuta), joka estää sinua laiminlyönnistä lainan.

kuka on oikeutettu Lainamuutokseen?

lainansaajat, joilla on taloudellisia vaikeuksia—mistä tahansa syystä—voivat olla oikeutettuja lainanmuutokseen, mutta kunkin lainanantajan kelpoisuusvaatimukset ovat erilaiset.

Jotkut lainanantajat vaativat vähintään yhden viivästyneen tai laiminlyödyn asuntolainan maksun tai välittömän riskin siitä, että maksu jää maksamatta. Lainoittajat haluavat myös arvioida, mikä vaikeuksien aiheutti ja onko muutos kannattava tie kohtuuhintaisuuteen.

toisin sanoen, jos menetät työpaikkasi eikä sinulla ole enää tuloja, muutos ei välttämättä riitä saamaan sinua takaisin raiteilleen. Kuitenkin, jos alat ansaita vähemmän (koska työpaikan muutos tai muut tekijät), saatat silti pystyä tekemään säännöllisiä maksuja, mutta vain jos voit vähentää kuukausimaksuja.

on useita syitä, miksi ihmisillä ei ehkä ole enää varaa nykyisiin asuntolainoihinsa, mikä saattaisi oikeuttaa heidät muutokseen. Lainanantajat todennäköisesti pyytävät todisteita vastoinkäymisistä. Näitä syitä ovat:

• tulonmenetys (palkan laskun tai perheenjäsenen kuoleman vuoksi)
• avioero tai asumusero
• asumiskustannusten nousu
• luonnonkatastrofi
• Terveyspandemia
• sairaus tai työkyvyttömyys

jos sinulla on taloudellisia vaikeuksia, keskustele lainanantajasi kanssa heti. Selvitä, onko sinulla oikeus lainan muutos, niiden sääntöjen mukaisesti, ja jos tämä ratkaisu on järkevää sinulle.

asuntolainan muuttaminen

asuntolainan antaja voi muuttaa asuntolainaa useilla tavoilla: koron alentamisesta asuntolainan pidentämiseen kuukausimaksujen alentamiseksi.

koron alentaminen

koron sheivaaminen voi vähentää kuukausittaisia asuntolainoja sadoilla dollareilla. 200 000 dollarin asuntolainan maksu 4 prosentin korolla 30 vuoden kiinteäkorkoisesta lainasta on noin 955 dollaria kuukaudessa, kun taas saman lainan korko on 3 prosenttia eli 843 dollaria kuukaudessa.

tämä on samanlainen kuin lainan uudelleenrahoitus, mutta erona on se, että sinun ei tarvitse maksaa sulkemiskuluja tai-maksuja.

pidennä laina-aikaa

laina-ajan pidentäminen on toinen strategia, jolla luotonantajat pyrkivät tekemään kuukausimaksuista edullisempia. Jos sinulla on esimerkiksi 100 000 dollarin asuntolaina 4 prosentin korolla ja 15 vuotta jäljellä, maksaisit 740 dollaria kuukaudessa. Jos jatkat lainaa 10 vuotta, maksat 528 dollaria kuukaudessa. Muista, että maksat enemmän korkoa lainan elinaikana, jos jatkat sitä.

siirtyminen kiinteäkorkoisesta asuntolainasta kiinteäkorkoiseen

siirtyminen kiinteäkorkoisesta asuntolainasta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan ei välttämättä vähennä maksujasi, mutta se voi auttaa sinua suojautumaan korkojen nousulta tiellä.

koska aseilla on vaihtuva korko, ne muuttuvat markkinoiden mukana. Jos esimerkiksi korkosi on 3,5 prosenttia ja keskikorko nousee 4 prosenttiin, niin myös korkosi nousee. Tämä voi olla huono skenaario, jos olet nouseva korko ympäristössä. Lukitsemalla korkosi, olet taattu maksamaan saman koron koko laina-ajan, riippumatta siitä, mitä markkinat tekevät.

siirrä myöhästymismaksut pääomaan

jos sinulle on kertynyt erääntyneitä maksuja esimerkiksi koroista, myöhästymismaksuista tai sulkutakuusta, jotkut lainanantajat lisäävät ne pääomasaldoosi ja veloittavat lainan uudelleen. Se tarkoittaa, että velkasumma jaetaan ajan myötä uuden saldon myötä. Jos pidennät lainan pituutta, saatat päätyä maksamaan vähemmän kuukausimaksuja, vaikka olet velkaa enemmän päämiehellesi.

Pienennä pääoman määrää

harvinaisissa tapauksissa lainanantajat itse asiassa alentavat velkasummaa, jota kutsutaan myös pääomamuutokseksi. Ne olivat yleisempiä asuntokriisin aikana, kun löyhät lainanormit vallitsivat ja kodin arvot romahtivat, jättäen monet lainanottajat veden alle asuntolainansa kanssa.

se, päättääkö lainanantaja pienentää pääoman todennäköistä määrää, riippuu nykyisistä paikallisista asuntomarkkinoista, kuinka paljon olet velkaa ja mikä niiden tappio olisi, jos ne lähtisivät tähän suuntaan vs. ulosotto.

kaikki tai osa edellä mainituista

jotkut lainanottajat saattavat tarvita toimenpiteiden yhdistelmää, jotta kuukausittainen asuntolainalasku olisi hallittavissa. Lainanantaja voi tarpeen mukaan laskea korkoa ja pidentää lainaasi niin, että kuukausittainen asuntolainasi lyhenee kahdella tavalla, ilman että se koskee pääoman saldoa.

lainanantaja käy todennäköisesti läpi kustannus-hyötyanalyysin arvioidessaan, minkä tyyppistä muutosta on järkevää tehdä molempien osapuolten kannalta.

Miten voin hakea Lainanmuutosta?

asunnonomistajien, joilla on taloudellisia vaikeuksia, jotka tekevät asuntolainasopimuksen täyttämisen mahdottomaksi, tulisi ottaa välittömästi yhteyttä lainanantajaansa tai hallinnoijaansa, sillä he saattavat olla oikeutettuja lainanmuutokseen.

tyypillisesti lainanantajat pyytävät sinua täyttämään tappioiden lieventämislomakkeen. Koska ulosmittaukset ovat niin kalliita sijoittajille, tappioiden lieventämislomake auttaa heitä tarkastelemaan vaihtoehtoja, kuten lainamuutoksia, selvittääkseen, mikä on taloudellisesti järkevintä.

ole valmis antamaan vastoinkäymisilmoitus; asuntolaina-ja omaisuustiedot; viimeaikaiset tiliotteet ja veroilmoitukset; tuloslaskelmat (niille, jotka ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia) ja taloudellinen laskentataulukko, joka osoittaa, kuinka paljon olet ansaita vs. menot.

jos lainanmuutoshakemuksesi hylätään, sinulla on yleensä oikeus valittaa siitä. Koska säännöt vaihtelevat lainanantajan mukaan, ota selvää, milloin muutoksenhaun määräaika on. Seuraavaksi haluat saada tarkat tiedot siitä, miksi lainasi evättiin, koska tämä auttaa sinua valmistelemaan paremman tapauksen valituksissasi.

on monia syitä, miksi et ehkä täytä kelpoisuusvaatimuksia, alkaen siitä, että et ole esittänyt riittäviä todisteita vaikeuksista, tai siitä, että sinulla on korkea velka-tuotto-suhde (DTI). Korkea DTI tarkoittaa, että sinulla on paljon velkaa suhteessa tuloihisi, mikä saattaa viestittää, että sinulla ei ole varaa asuntolainaasi, jopa muunnellulla summalla.

työskentely asuntolainan muokkaamiseen erikoistuneen asumisneuvojan tai-asianajajan kanssa voi parantaa mahdollisuuksiasi saada hyväksyntä lainanmuutokseen.

Haittaako Asuntolainan Muuttaminen Luottoani?

jos muutos on liittovaltion tukema (ts. omistaa Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA tai USDA) ja on seurausta koronaviruksen, niin se ei raportoida luottotoimistojen mukaisesti CARES Act.

muussa tapauksessa jotkin lainamuutokset saatetaan ilmoittaa sovintoina tai tuomioina, mikä voi johtaa luoton heikentymiseen. Muista puhua lainanantajan kanssa siitä, jos heidän politiikkansa on ilmoittaa muutoksista. Lainamuutos ei kuitenkaan ole yhtä vahingollinen kuin ulosotto.