a lakáshitel vagy jelzálog módosítás egy megkönnyebbülés tervet a lakástulajdonosok, akik nehezen így a jelzálog-kifizetések. A hitelmódosításra jogosult hitelfelvevők gyakran elmulasztották a havi jelzálog-kifizetéseket, vagy fennáll annak a veszélye, hogy hiányzik a fizetés.
itt van, amit tudnod kell, hogy a jelzáloghitel módosítása és maradjon otthonában.
mi a jelzálog-módosítás?
a jelzálog módosítása segíthet elkerülni a kizárást-akár ideiglenesen, akár véglegesen—a hitel hosszának beállításával, az állítható kamatlábról a fix kamatozású jelzálogra váltással, a kamatláb csökkentésével vagy a fentiek mindegyikével. A jelzálog-refinanszírozással ellentétben a hitelmódosítások nem helyettesítik a meglévő jelzálogot egy újra. Ehelyett megváltoztatják az eredeti kölcsönt.
a Fannie Mae – vagy Freddie Mac-tulajdonú jelzálogkölcsönökkel rendelkező hitelfelvevők rugalmas módosításra jogosultak lehetnek, amely lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy csökkentsék a kamatlábat vagy meghosszabbítsák a hitel hosszát (ami csökkenti a havi fizetési összeget, de nem változtatja meg a tartozás összegét ).
a koronavírus-járvány miatt nehézségekkel küzdő lakástulajdonosok számára a hitelmódosítás segíthet csökkenteni a havi kifizetéseket, hogy azok illeszkedjenek a jelenlegi költségvetéshez. Azok, akik már a jelzálog türelem kérheti a módosítás után a türelem lejár, ha még mindig szükség van a jelzálog támogatás.
a CARES törvény értelmében a szövetségi fedezetű kölcsönökkel rendelkező hitelfelvevők legfeljebb egy év türelemre jogosultak. Bár a legtöbb lakáshitel jogosult az ilyen típusú türelemre, körülbelül 14,5 millió lakáshitel nem fedezett, mert magántulajdonban vannak.
azonban nem minden hitelező kínál hitelmódosítást, még azokat a lakáshiteleket is, amelyekre a CARES törvény türelmi rendelkezései vonatkoznak. Tehát győződjön meg róla, hogy lépjen kapcsolatba a hitelező, hogy dolgozzon ki egy megvalósítható tervet (hogy ez egy türelem, módosítás, vagy valami más), amely megakadályozza, hogy nem teljesítő a hitel.
Ki jogosult Hitelmódosításra?
a pénzügyi nehézségekkel küzdő hitelfelvevők-bármilyen okból-jogosultak lehetnek a hitel módosítására; a jogosultsági követelmények azonban minden hitelezőnél eltérőek.
egyes hitelezők legalább egy késedelmes vagy elmulasztott jelzálogfizetést vagy a fizetés elmulasztásának közvetlen kockázatát igénylik a jogosultsághoz. A hitelezők azt is meg akarják vizsgálni, hogy mi okozta a nehézségeket, és hogy a módosítás életképes út-e a megfizethetőséghez.
más szóval, ha elveszíti az állását, és már nincs jövedelme, a módosítás nem lesz elég ahhoz, hogy visszatérjen a pályára. Ha azonban kevesebbet keres (munkahelyváltás vagy más tényezők miatt), akkor továbbra is rendszeres kifizetéseket végezhet, de csak akkor, ha csökkentheti a havi költségeket.
számos oka van annak, hogy az emberek már nem engedhetik meg maguknak a jelenlegi jelzálog-kifizetéseket, amelyek jogosultak lehetnek a módosításra. A hitelezők valószínűleg bizonyítékot kérnek a nehézségekről. Ezek az okok a következők:
- jövedelemkiesés (a bérek csökkenése vagy egy családtag halála miatt)
- válás vagy különélés
- a lakhatási költségek növekedése
- természeti katasztrófa
- egészségügyi járvány
- betegség vagy fogyatékosság
ha pénzügyi nehézségekkel küzd, győződjön meg róla, hogy azonnal beszél a hitelezőjével. Tudja meg, hogy jogosult-e hitelmódosításra, a szabályok szerint, és ha ez a megoldás értelme az Ön számára.
hogyan módosíthatja a lakáshitel
számos módja van a jelzálog-hitelező módosíthatja a lakáshitel, csökkenti a kamatláb, hogy a jelzálog hosszabb annak érdekében, hogy csökkentse a havi kifizetések.
csökkentse a kamatlábat
borotválkozás a kamatláb csökkentheti a havi jelzálog-kifizetések több száz dollárt. A 200 000 dolláros jelzálogkölcsön 4%-os kamatlábbal egy 30 éves fix kamatozású kölcsönnél havonta körülbelül 955 dollár, szemben ugyanazzal a 3% – os kamatlábbal, amely havonta 843 dollárra jön ki.
ez hasonló a hitel refinanszírozásához, de a különbség az, hogy nem kell fizetnie a zárási költségeket vagy díjakat.
a kifejezés meghosszabbítása
a hitel hosszának meghosszabbítása egy másik stratégia, amelyet a hitelezők használnak a havi kifizetések megfizethetőbbé tételéhez. Például, ha van egy $ 100,000 jelzálog kamatláb 4% – os 15 év van hátra, akkor fizet $740 havonta. Ha 10 évvel meghosszabbítja ezt a kölcsönt, akkor havonta 528 dollárt fizet. Ne feledje, hogy nagyobb kamatot fizet a kölcsön élettartama alatt, ha meghosszabbítja azt.
váltás egy állítható kamatozású jelzálog egy fix kamatozású jelzálog
váltás egy állítható kamatozású jelzálog (ARM) egy fix kamatozású jelzálog lehet, hogy nem csökkenti a meglévő kifizetések, de ez segíthet megvédeni Önt a növekvő kamatlábak az úton.
mivel a karok úgy vannak beállítva, hogy változó kamatozásúak legyenek, a piaccal együtt változnak. Például, ha a kamatláb 3,5%, és az átlagos kamatláb 4% – ra emelkedik, akkor a kamatláb is. Ez rossz forgatókönyv lehet, ha emelkedő kamatkörnyezetben van. A kamatláb zárolásával garantáltan ugyanazt a kamatlábat fizeti a hitel élettartama alatt, függetlenül attól, hogy mit csinál a piac.
Roll késedelmi díjak a fő
ha felhalmozott késedelmi díjak a dolgok, mint a kamat, késedelmi díjak vagy letéti, egyes hitelezők hozzá, hogy a fő egyenleg és reamortizálja a kölcsönt. Ez azt jelenti, hogy a tartozás összege idővel eloszlik az új egyenleggel. Ha meghosszabbítja a kölcsön hosszát, előfordulhat, hogy kevesebbet fizet a havi kifizetésekben, annak ellenére, hogy többet tartozik a főkötelezett felé.
csökkentse a fő egyenleget
ritka körülmények között a hitelezők ténylegesen csökkentik a tartozást, más néven fő módosítást. Ezek gyakoribbak voltak a lakásválság idején, amikor a laza hitelezési normák uralkodtak, és az otthoni értékek megrekedtek, így sok hitelfelvevő víz alatt maradt a jelzáloggal.
hogy a hitelező úgy dönt, hogy csökkenti a fő valószínűleg függ a jelenlegi helyi lakáspiac, mennyit tartozol, és mi a veszteség lenne, ha mentek ezen az úton versus kizárás.
a fentiek mindegyike vagy egy része
egyes hitelfelvevőknek műveletek kombinációjára lehet szükségük ahhoz, hogy a havi jelzálogszámlát kezelhetővé tegyék. Az Ön igényeitől függően a hitelező csökkentheti a kamatlábat és meghosszabbíthatja a kölcsönt, hogy a havi jelzálogfizetés kétféleképpen csökkenjen, anélkül, hogy megérintené a fő egyenleget.
a hitelező valószínűleg költség-haszon elemzésen megy keresztül, amikor értékeli a mindkét fél számára értelmes módosítás típusát.
hogyan igényelhetek Hitelmódosítást?
lakástulajdonosok, akik szembesülnek a pénzügyi nehézségek, ami lehetetlenné teszi, hogy teljesítse a jelzálog-szerződés kell felvenni a kapcsolatot a hitelező vagy szolgáltató azonnal, mivel lehet, hogy jogosult a hitel módosítása.
általában a hitelezők megkérik Önt, hogy töltsön ki egy veszteségcsökkentési űrlapot. Mert foreclosures olyan költséges a befektetők számára, a veszteség mérséklése formában segít nekik nézd meg alternatívák, mint például a hitel módosítások, hogy kitaláljuk, mi teszi a legtöbb pénzügyi értelemben.
készüljön fel a nehézségi nyilatkozat benyújtására; jelzálog-és ingatlaninformációk; legutóbbi bankszámlakivonatok és adóbevallások; eredménykimutatások (azok számára, akik önálló vállalkozók) és egy pénzügyi munkalap, amely bemutatja, hogy mennyit keres a kiadásokkal szemben.
ha a hitelmódosítási kérelmet elutasítják, általában joga van fellebbezni. Mivel a szabályok hitelezőnként változnak, derítse ki, mikor van a fellebbezés határideje. Ezután pontos információkat szeretne kapni arról, hogy miért tagadták meg a kölcsönt, mivel ez segít abban, hogy jobb ügyet készítsen a fellebbezésekben.
számos oka lehet annak, hogy miért nem jogosult, attól kezdve, hogy nem nyújt elegendő bizonyítékot a nehézségekről, hogy magas adósság-jövedelem arány (DTI) legyen. A magas DTI azt jelenti, hogy sok adóssága van a jövedelméhez képest, ami azt jelezheti, hogy nem engedheti meg magának a jelzálogot, még módosított összeggel sem.
munka egy ház tanácsadó vagy ügyvéd, aki specializálódott jelzálog módosítások javíthatja az esélyét a szerzés jóváhagyott hitel módosítása.
A Jelzálog Módosítása Sérti A Hitelemet?
ha a módosítás szövetségi támogatású (pl. Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA vagy USDA tulajdonában van), és a koronavírus eredménye, akkor a cares törvény szerint nem jelentik a hitelintézeteknek.
ellenkező esetben egyes hitelmódosításokat elszámolásként vagy ítéletként lehet jelenteni, ami a hiteled ding-jét eredményezheti. Ügyeljen arra, hogy beszéljen a hitelezővel arról, hogy politikája a módosítások jelentése. A hitel módosítása azonban nem olyan káros, mint a kizárás.