Un mutuo per la casa o modifica mutuo è un piano di sollievo per i proprietari di abitazione che stanno avendo difficoltà che offrono i loro pagamenti I mutuatari che si qualificano per le modifiche di prestito spesso hanno perso pagamenti mensili ipotecari o sono a rischio di perdere un pagamento.
Ecco cosa devi sapere per ottenere una modifica del mutuo ipotecario e rimanere a casa tua.
Che cos’è una modifica ipotecaria?
Modificare il mutuo può aiutare a evitare preclusione da—temporaneamente o permanentemente-regolando la durata del prestito, il passaggio da un tasso variabile a un mutuo a tasso fisso, abbassando il tasso di interesse o tutto quanto sopra. A differenza di rifinanziamento ipotecario, prestito modifiche non sostituiscono il mutuo esistente con uno nuovo. Invece, cambiano il prestito originale.
I mutuatari con mutui di proprietà di Fannie Mae o Freddie Mac potrebbero beneficiare di una modifica flessibile, che consente ai creditori di ridurre il tasso di interesse o estendere la durata del prestito (che riduce l’importo del pagamento mensile ma non modifica l’importo dovuto ).
Per i proprietari di case che affrontano difficoltà a causa della pandemia di coronavirus, una modifica del prestito può aiutarti a ridurre i pagamenti mensili in modo che si adattino al tuo budget corrente. Coloro che sono già in tolleranza mutuo può richiedere una modifica dopo la tolleranza scade se hanno ancora bisogno di assistenza ipotecaria.
Ai sensi della legge CARES, i mutuatari con prestiti garantiti dal governo federale hanno diritto a un massimo di un anno di tolleranza. Anche se la maggior parte dei mutui per la casa sono ammissibili per questo tipo di tolleranza, circa 14,5 milioni di mutui per la casa non sono coperti perché sono di proprietà privata.
Tuttavia, non tutti i creditori offrono modifiche di prestito, anche quei prestiti per la casa coperti da disposizioni di tolleranza nella legge CARES. Quindi assicuratevi di contattare il vostro creditore a venire con un piano fattibile (che si tratti di una tolleranza, modifica o qualcos’altro) che vi impedirà di inadempiente sul vostro prestito.
Chi si qualifica per una modifica del prestito?
I mutuatari che affrontano difficoltà finanziarie—per qualsiasi numero di motivi-potrebbero beneficiare di una modifica del prestito; tuttavia, i requisiti di ammissibilità sono diversi per ciascun creditore.
Alcuni istituti di credito richiedono un minimo di un ritardo o mancato pagamento del mutuo o rischio imminente di perdere un pagamento al fine di qualificarsi. Istituti di credito anche vorranno valutare ciò che ha causato il disagio e se una modifica è un percorso praticabile per accessibilità.
In altre parole, se si perde il lavoro e non hanno più alcun reddito, una modifica potrebbe non essere sufficiente per tornare in pista. Tuttavia, se inizi a guadagnare di meno (a causa di un cambio di lavoro o di altri fattori), potresti comunque essere in grado di effettuare pagamenti regolari, ma solo se riesci a ridurre il costo mensile.
Ci sono diversi motivi per cui le persone potrebbero non essere più in grado di permettersi i loro attuali pagamenti ipotecari, che potrebbero qualificarli per una modifica. Istituti di credito sarà probabilmente chiedere la prova di difficoltà. Questi motivi includono:
- Perdita di reddito a causa della diminuzione dei salari o la morte di un membro della famiglia)
- Divorzio o di separazione
- Un aumento dei costi per l’alloggio
- calamità Naturale
- Salute pandemia
- Malattia o di una disabilità
Se siete affetti da difficoltà finanziarie, essere sicuri di parlare con il vostro prestatore a destra di distanza. Scopri se si qualificano per una modifica di prestito, secondo le loro regole, e se quella soluzione ha senso per voi.
Come modificare il mutuo per la casa
Ci sono diversi modi il creditore ipotecario può modificare il mutuo per la casa, dalla riduzione del tasso di interesse per rendere il mutuo più a lungo al fine di abbassare i pagamenti mensili.
Ridurre il tasso di interesse
Rasatura il tasso di interesse può ridurre le rate mensili del mutuo da centinaia di dollari. Un pagamento ipotecario di mortgage 200.000 con un tasso di interesse del 4% su un prestito a tasso fisso di 30 anni è di circa $955 al mese, rispetto allo stesso prestito con un tasso di interesse del 3%, che esce a 8 843 al mese.
Questo è simile al rifinanziamento del prestito, ma la differenza è che non devi pagare i costi di chiusura o tasse.
Allungare il termine
Estendere la lunghezza del vostro prestito è un altro finanziatori strategia utilizzare per rendere i pagamenti mensili più conveniente. Ad esempio, se si dispone di un mutuo di $100.000 ad un tasso di interesse del 4% con 15 anni a sinistra, si dovrebbe pagare 7 740 al mese. Se si estende tale prestito di 10 anni, si finisce per pagare 5 528 al mese. Tenete a mente, si paga più interesse per tutta la vita del prestito se si estende.
Passare da un mutuo a tasso variabile a un mutuo a tasso fisso
Il passaggio da un mutuo a tasso variabile (ARM) a un mutuo a tasso fisso potrebbe non abbassare i pagamenti esistenti, ma potrebbe aiutare a proteggere l’utente da un aumento dei tassi di interesse lungo la strada.
Poiché le armi sono impostate per avere tassi variabili, cambiano con il mercato. Ad esempio, se il tasso di interesse è del 3,5% e il tasso medio sale al 4%, così sarà il vostro tasso. Questo può essere uno scenario negativo se ti trovi in un ambiente a tasso crescente. Bloccando il tasso di interesse, hai la garanzia di pagare lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del tuo prestito, indipendentemente da ciò che fa il mercato.
Roll Tasse in ritardo nel capitale
Se avete accumulato spese scadute su cose come interessi, tasse in ritardo o impegno, alcuni istituti di credito aggiungerà che al vostro equilibrio principale e reamortize il prestito. Ciò significa che l’importo dovuto sarà distribuito nel tempo con il new balance. Se si estende la lunghezza del vostro prestito, si potrebbe finire per pagare meno in pagamenti mensili, anche se si deve di più verso il vostro principale.
Ridurre il saldo principale
In rare circostanze, istituti di credito sarà effettivamente abbassare l’importo dovuto, noto anche come una modifica principale. Questi erano più comuni durante la crisi immobiliare, quando gli standard di prestito sciolto prevalso e valori casa tanked, lasciando molti mutuatari sott’acqua con il loro mutuo.
Se un creditore decide di ridurre il capitale probabilmente dipende l’attuale mercato immobiliare locale, quanto devi e quale sarebbe la loro perdita se sono andati questa strada contro una preclusione.
Tutti o alcuni di questi
Alcuni mutuatari potrebbero aver bisogno di una combinazione di azioni per rendere gestibile la fattura mensile del mutuo. A seconda delle esigenze, un creditore potrebbe ridurre il tasso di interesse ed estendere il prestito in modo che il pagamento mensile del mutuo è ridotto in due modi, senza toccare il saldo principale.
Il creditore probabilmente passerà attraverso un’analisi costi-benefici nel valutare il tipo di modifica che ha senso per entrambe le parti.
Come posso richiedere una modifica del prestito?
I proprietari di abitazione che si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie che rende impossibile soddisfare il contratto di mutuo dovrebbero entrare in contatto con il loro prestatore o servicer immediatamente, come potrebbero essere ammissibili per una modifica di prestito.
In genere, istituti di credito vi chiederà di completare un modulo di attenuazione di perdita. Perché pignoramenti sono così costosi per gli investitori, una forma di attenuazione della perdita li aiuta a guardare alternative, come modifiche di prestito, per capire che cosa rende il senso più finanziario.
Preparati a presentare una dichiarazione di disagio; informazioni sui mutui e sulla proprietà; recenti estratti conto bancari e dichiarazioni dei redditi; dichiarazioni profitti e perdite (per coloro che sono lavoratori autonomi) e un foglio di lavoro finanziario che dimostra quanto si sta guadagnando rispetto alla spesa.
Se la tua richiesta di modifica del prestito viene negata, di solito, hai il diritto di impugnarla. Perché le regole variano da creditore, scoprire quando il termine di appello è. Successivamente, ti consigliamo di ottenere informazioni precise sul motivo per cui il prestito è stato negato, come questo vi aiuterà a preparare un caso migliore nei vostri appelli.
Ci sono molte ragioni per cui potresti non qualificarti, dal non fornire prove sufficienti di difficoltà ad avere un elevato rapporto debito / reddito (DTI). Un alto DTI significa che hai un sacco di debito rispetto al vostro reddito, che potrebbe segnalare che non può permettersi il mutuo, anche a un importo modificato.
Lavorare con un consulente immobiliare o un avvocato specializzato in modifiche ipotecarie può migliorare le tue possibilità di ottenere l’approvazione per una modifica del prestito.
La modifica della mia ipoteca danneggerà il mio credito?
Se la modifica è sostenuta dal governo federale (es. di proprietà di Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA o USDA) ed è il risultato del coronavirus, quindi non sarà segnalato alle agenzie di credito per l’atto CARES.
In caso contrario, alcune modifiche di prestito potrebbero essere segnalati come insediamenti o sentenze, che potrebbe tradursi in un ding al vostro credito. Assicurati di parlare con il tuo creditore se la loro politica è di segnalare le modifiche. Tuttavia, una modifica prestito non è così dannoso come una preclusione.