6住宅ローンの変更オプション:あなたの家に滞在するために知っておく必要があるもの–フォーブスアドバイザー

住宅ローンや住宅ローンの変更は、彼らの住宅ローンの支払いを与えることが困難を抱えている住宅所有者のための救済計画です。貸付け金の修正のために修飾する借り手は頻繁に月例抵当支払を逃したか、または支払を逃す危険がある状態にある。

ここでは、住宅ローンの変更を取得し、あなたの家に滞在するために知っておく必要があるものです。

住宅ローンの変更とは何ですか？

住宅ローンの変更は、一時的または恒久的にローンの長さを調整したり、調整可能な金利から固定金利の住宅ローンに切り替えたり、金利を下げたり、上記のすべてを下げたりすることによって、差し押さえを避けるのに役立ちます。住宅ローンの借り換えとは異なり、ローンの変更は、新しいものとあなたの既存の住宅ローンを交換しません。代わりに、彼らは元のローンを変更します。

Fannie MaeまたはFreddie Macが所有する住宅ローンを持つ借り手は、貸し手が金利を引き下げたり、ローンの長さを延長したりすることができます（毎月の支払額を縮

コロナウイルスのパンデミックのために困難に直面している住宅所有者のために、ローンの変更は、彼らがあなたの現在の予算に合うように、あなたの毎月の支払額を減らすのを助けることができます。彼らはまだ住宅ローンの支援を必要とする場合は、寛容の有効期限が切れた後、住宅ローンの寛容に既にある人は、変更を要求することができます。

CARES法の下では、連邦政府が担保とする融資を受けた借り手には最長1年間の猶予を受ける権利がある。ほとんどの住宅ローンは、寛容のこのタイプの対象となりますが、彼らは個人的に所有されているため、約14.5万人の住宅ローンはカバーされていません。

しかし、すべての貸し手がローンの変更を提供するわけではなく、介護法の寛容の規定の下でカバーされている住宅ローンでさえも。そうあなたの貸付け金で不履行から防ぐなんとか計画を思い付くためにあなたの貸方に連絡することを忘れないで下さい(それは忍耐、修正または何か他のものであるかどうか)。

誰がローン変更の資格を持っていますか？

金融上の困難に直面している借り手は、いくつかの理由から、ローンの変更の対象となる可能性があります。

一部の貸し手は、資格を得るために、住宅ローンの支払いを遅らせたり逃したり、支払いを逃したりする差し迫ったリスクを最低1つ必要としています。貸し手はまた、苦難の原因と変更が手頃な価格への実行可能なパスであるかどうかを評価したいと思うでしょう。

つまり、仕事を失って収入がなくなった場合、修正では軌道に乗るのに十分ではないかもしれません。あなたは（ジョブの変更やその他の要因のために）少ない収益を開始した場合は、あなたはまだ定期的な支払いを行うことができるかもしれませんが、

人々が現在の住宅ローンの支払いをもはや余裕がない可能性がある理由はいくつかあり、それは修正のためにそれらを修飾する可能性があります。貸し手は、おそらく苦難の証拠を求めるでしょう。これらの理由は次のとおりです:

収入の損失（賃金の低下または家族の死亡による）
離婚または分離
住宅費の増加
自然災害
健康パンデミック
病気または障害

財政の苦難に苦しんでいれば、あなたの貸方にすぐに話して確実がありなさい。あなたは彼らのルールごとに、ローンの変更のために修飾するかどうかを調べ、その解決策はあなたのために理にかなっているかどうか。

あなたの住宅ローンを変更する方法

あなたの住宅ローンの貸し手は、あなたの毎月の支払いを下げるためにあなたの住宅ローンを長くするためにあなたの金利を減らすことから、あなたの住宅ローンを変更することができますいくつかの方法があります。

金利を下げる

金利を下げると、毎月の住宅ローンの支払いを数百ドル減らすことができます。 $200,000住宅ローンの4％の金利で30年固定金利ローンの支払いは、月額3 955に出てくる3％の金利で同じローンと比較して、月額$843です。

これは、あなたのローンの借り換えに似ていますが、違いは、あなたが閉鎖費用や手数料を支払う必要はありませんということです。

期間を長くする

あなたのローンの長さを延長することは、貸し手が毎月の支払いをより手頃な価格にするために使用するもう一つの戦略です。たとえば、100,000ドルの住宅ローンが4％の金利で15年残っている場合は、月額740ドルを支払うことになります。あなたは10年までにそのローンを延長する場合は、月額$528を支払うことになります。あなたがそれを拡張する場合は、ローンの寿命にわたってより多くの関心を支払うことになります、心に留めておいてください。

可変金利型住宅ローンから固定金利型住宅ローンへの切り替え

可変金利型住宅ローン（ARM）から固定金利型住宅ローンへの切り替えは、既存の支払いを引き下げることはできませんが、金利の上昇からあなたを守るのに役立ちます。

武器は変動金利に設定されているため、市場とともに変化します。たとえば、あなたの金利が3.5％で、平均金利が4％に上昇した場合、あなたの金利も上昇します。あなたが上昇率の環境にいる場合、これは悪いシナリオになる可能性があります。あなたの金利をロックすることで、あなたは関係なく、市場が何をするかの、あなたのローンの寿命にわたって同じ金利を支払うことが保証されてい

元本に延滞料をロール

あなたは利息、延滞料やエスクローのようなものに起因する過去の費用を計上している場合は、いくつかの貸し手は、あなたの元本残高にそれを追加し、ローンをreamortizeます。それはあなたが借りている量は、新しいバランスで時間をかけて広がることを意味します。あなたのローンの長さを拡張する場合は、あなたの元本に向かってより多くを借りているにもかかわらず、毎月の支払いであまりを支払うことにな

元本残高を減らす

まれな状況では、貸し手は実際にあなたが借りている金額を下げることになります。これらは緩い融資基準が勝ったときに住宅危機の間に、より一般的だったし、家の値は、彼らの住宅ローンで水中多くの借り手を残して、暴落しました。

貸し手が元本を減らすことを決定するかどうかは、現在の地元の住宅市場、あなたが借りている金額、そして彼らが抵当流れに対してこのルートを行

上記のすべてまたは一部

一部の借り手は、毎月の住宅ローン法案を管理しやすくするためにアクションの組み合わせを必要とする場合があります。あなたの必要性に応じて、貸し手は、金利を削減し、あなたの毎月の住宅ローンの支払いは、元本残高に触れることなく、二つの方法で減少するように、あな

貸し手は、両当事者にとって理にかなった修正の種類を評価する際に、費用便益分析を行う可能性が高い。

ローンの変更を申請するにはどうすればよいですか？

住宅ローン契約を履行することが不可能な財政的困難に直面している住宅所有者は、ローンの変更の対象となる可能性があるため、すぐに貸し手またはサービサーと連絡を取る必要があります。

通常、貸し手は損失軽減フォームに記入するよう求めます。差し押さえは、投資家のためにとても高価であるため、損失軽減フォームは、彼らが最も金融理にかなっているものを把握するために、このようなローンの変更などの代替案を、見てするのに役立ちます。

住宅ローン-不動産情報; 最近の銀行取引明細書と納税申告書;損益計算書（自営業者のための）とあなたが支出に対して獲得しているどのくらい示しています金融ワークシート。

あなたのローン変更申請が拒否された場合、通常、あなたはそれを上訴する権利を持っています。ルールは貸し手によって異なりますので、控訴期限がいつであるかを調べます。次に、これはあなたの控訴でより良いケースを準備するのに役立ちますように、あなたのローンが拒否された理由についての正確な情報を取得したい

あなたが資格を得られない理由は、苦難の十分な証拠を提供していないことから、高い負債所得比率（DTI）を持つことまで、多くの理由があります。高いDTIは、あなたがあっても、変更された量で、あなたの住宅ローンを買う余裕がないことを知らせるかもしれないあなたの収入に関連して債務の多

住宅ローンの変更を専門とする住宅カウンセラーや弁護士と協力することで、ローンの変更の承認を得るチャンスを向上させることができます。

私の住宅ローンを変更すると、私の信用を傷つけるのだろうか？

変更が連邦政府によってバックアップされている場合（つまり、 Freddie Mac、Fannie Mae、VA、FHA、またはUSDAが所有しています）およびコロナウイルスの結果であり、CARES法に従って信用調査会社に報告されることはありません。

それ以外の場合、いくつかのローンの変更は、決済や判断として報告される可能性があり、それはあなたの信用に丁になる可能性があります。彼らの方針が変更を報告することであるかどうかについてのあなたの貸方に話すことを忘れないでいなさい。しかし、ローンの変更は差し押さえとして有害ではありません。