kredyt mieszkaniowy lub modyfikacja kredytu hipotecznego to plan ulgi dla właścicieli domów, którzy mają trudności z przyznaniem swoich płatności hipotecznych. Kredytobiorcy, którzy kwalifikują się do modyfikacji pożyczki, często nie płacą miesięcznych rat kredytu hipotecznego lub są narażeni na brak płatności.
oto, co musisz wiedzieć, aby uzyskać kredyt hipoteczny i zostać w domu.
Co To jest modyfikacja kredytu hipotecznego?
modyfikacja kredytu hipotecznego może pomóc uniknąć wykluczenia przez—tymczasowo lub na stałe—dostosowanie długości kredytu, przejście z regulowanej stopy na hipotekę o stałej stopie procentowej, obniżenie stopy procentowej lub wszystkie powyższe. W przeciwieństwie do refinansowania kredytów hipotecznych, modyfikacje kredytów nie zastępują istniejącego kredytu hipotecznego nowym. Zamiast tego zmieniają pierwotną pożyczkę.
kredytobiorcy z Fannie Mae – lub Freddie Mac-własnością hipotecznych może kwalifikować się do Flex modyfikacji, który pozwala kredytodawców do zmniejszenia stopy procentowej lub przedłużyć długość kredytu (co zmniejsza miesięczną kwotę płatności, ale nie zmienia kwoty należne ).
dla właścicieli domów borykających się z trudnościami z powodu pandemii koronawirusa, modyfikacja pożyczki może pomóc zmniejszyć miesięczne płatności, tak aby pasowały do obecnego budżetu. Osoby, które są już w Forward forward, mogą poprosić o zmianę po wygaśnięciu forward, jeśli nadal potrzebują wsparcia hipotecznego.
jednak nie wszyscy kredytodawcy oferują modyfikacje kredytów, nawet te kredyty mieszkaniowe objęte zapisami w ustawie o kredytach mieszkaniowych. Więc pamiętaj, aby skontaktować się z pożyczkodawcą, aby wymyślić wykonalny plan (niezależnie od tego, czy jest to wyrozumiałość, modyfikacja, czy coś innego), który uniemożliwi ci spłatę pożyczki.
kto kwalifikuje się do zmiany kredytu?
kredytobiorcy borykający się z trudnościami finansowymi—z dowolnej liczby powodów—mogą kwalifikować się do modyfikacji pożyczki; jednak wymagania kwalifikacyjne są różne dla każdego kredytodawcy.
Niektórzy kredytodawcy wymagają co najmniej jednej opóźnionej lub nieodebranej spłaty kredytu hipotecznego lub bezpośredniego ryzyka braku płatności w celu zakwalifikowania się. Kredytodawcy będą również chcieli ocenić, co spowodowało trudności i czy modyfikacja jest realną drogą do przystępności.
innymi słowy, jeśli stracisz pracę i nie masz już żadnych dochodów, modyfikacja może nie wystarczyć, aby wrócić na właściwe tory. Jeśli jednak zaczniesz zarabiać mniej (ze względu na zmianę pracy lub inne czynniki), nadal możesz dokonywać regularnych płatności, ale tylko wtedy, gdy możesz zmniejszyć miesięczne koszty.
istnieje kilka powodów, dla których ludzie mogą nie być już w stanie pozwolić sobie na bieżące spłatę kredytu hipotecznego, co może kwalifikować ich do modyfikacji. Kredytodawcy prawdopodobnie poproszą o dowód trudności. Powody te obejmują:
- utrata dochodów (z powodu spadku płac lub śmierci członka rodziny)
- rozwód lub separacja
- wzrost kosztów mieszkania
- klęska żywiołowa
- pandemia zdrowia
- choroba lub niepełnosprawność
jeśli cierpisz z powodu trudności finansowych, natychmiast porozmawiaj z pożyczkodawcą. Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do modyfikacji pożyczki, zgodnie z ich zasadami i czy to rozwiązanie ma dla ciebie sens.
jak zmodyfikować kredyt mieszkaniowy
istnieje kilka sposobów, w jakie kredytodawca hipoteczny może zmodyfikować kredyt mieszkaniowy, od obniżenia stopy procentowej po wydłużenie kredytu hipotecznego w celu obniżenia miesięcznych płatności.
obniż oprocentowanie
Spłata kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD ze stopą procentową 4% na 30-letnią pożyczkę o stałej stopie procentowej wynosi około 955 USD miesięcznie, w porównaniu do tej samej pożyczki o stopie procentowej 3%, która wychodzi na 843 USD miesięcznie.
jest to podobne do refinansowania kredytu, ale różnica polega na tym, że nie musisz płacić kosztów zamknięcia lub opłat.
wydłużyć okres
wydłużenie okresu kredytowania to kolejna strategia kredytodawców używać, aby miesięczne płatności bardziej przystępne. Na przykład, jeśli masz kredyt hipoteczny w wysokości 100 000 USD z oprocentowaniem 4%, A pozostało 15 lat, zapłacisz 740 USD miesięcznie. Jeśli przedłużysz ten kredyt o 10 lat, skończysz płacąc $528 miesięcznie. Pamiętaj, że będziesz płacić więcej odsetek przez cały okres kredytowania, jeśli go przedłużyć.
przejście z hipoteki o regulowanej stopie procentowej na hipotekę o stałej stopie procentowej
przejście z hipoteki o regulowanej stopie procentowej (ARM) na hipotekę o stałej stopie procentowej może nie obniżyć istniejących płatności, ale może pomóc chronić Cię przed rosnącymi stopami procentowymi w dół drogi.
ponieważ ramiona są skonfigurowane tak, aby miały zmienne stawki, zmieniają się wraz z rynkiem. Na przykład, jeśli twoja stopa procentowa wynosi 3,5%, a średnia stopa wzrasta do 4%, tak samo będzie twoja stopa. To może być zły scenariusz, jeśli jesteś w środowisku rosnących stóp. Blokując swoją stopę procentową, masz gwarancję płacenia tej samej stopy procentowej przez cały okres kredytowania, niezależnie od tego, co robi rynek.
Rolka zaległych opłat do głównego
jeśli naliczyłeś zaległe opłaty od takich rzeczy, jak odsetki, zaległe opłaty lub depozyt, niektórzy kredytodawcy dodadzą to do Twojego salda głównego i zreamortyzują pożyczkę. Oznacza to, że kwota, którą jesteś winien, zostanie rozłożona w czasie z nowym Saldem. Jeśli przedłużyć długość kredytu, może skończyć się płacąc mniej w miesięcznych płatności, nawet jeśli jesteś winien więcej do głównego.
zmniejsz saldo kapitału
w rzadkich przypadkach kredytodawcy faktycznie obniżą kwotę, którą jesteś winien, znaną również jako główna modyfikacja. Były one bardziej powszechne w czasie kryzysu mieszkaniowego, gdy dominowały luźne standardy udzielania kredytów i wartości domu tankował, pozostawiając wielu kredytobiorców pod wodą z ich hipoteki.
to, czy kredytodawca zdecyduje się na zmniejszenie kapitału prawdopodobnie zależy od aktualnego lokalnego rynku mieszkaniowego, ile jesteś winien i jaka byłaby ich strata, gdyby poszli tą drogą w porównaniu do wykluczenia.
wszystkie lub niektóre z powyższych
niektórzy kredytobiorcy mogą potrzebować kombinacji działań w celu umożliwienia zarządzania miesięcznym rachunkiem hipotecznym. W zależności od potrzeb pożyczkodawca może obniżyć stopę procentową i przedłużyć pożyczkę, aby Miesięczna spłata kredytu hipotecznego była zmniejszona na dwa sposoby, bez dotykania salda głównego.
kredytodawca prawdopodobnie przejdzie analizę kosztów i korzyści przy ocenie rodzaju modyfikacji, która ma sens dla obu stron.
Jak mogę ubiegać się o zmianę pożyczki?
właściciele domów, którzy borykają się z trudnościami finansowymi, które uniemożliwiają wypełnienie umowy kredytu hipotecznego, powinni natychmiast skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą lub usługodawcą, ponieważ mogą kwalifikować się do modyfikacji kredytu.
zazwyczaj kredytodawcy poproszą Cię o wypełnienie formularza łagodzenia strat. Ponieważ foreclosures są tak kosztowne dla inwestorów, forma łagodzenia strat pomaga im spojrzeć na alternatywy, takie jak modyfikacje pożyczki, aby dowiedzieć się, co sprawia, że najbardziej sens finansowy.
przygotuj się na złożenie oświadczenia majątkowego; informacje o kredytach hipotecznych i nieruchomościach; najnowsze wyciągi bankowe i deklaracje podatkowe; rachunek zysków i strat (dla osób pracujących na własny rachunek) i arkusz finansowy, który pokazuje, ile zarabiasz w porównaniu z wydatkami.
jeśli wniosek o zmianę pożyczki zostanie odrzucony, zwykle masz prawo do odwołania się od niego. Ponieważ zasady różnią się w zależności od pożyczkodawcy, dowiedz się, kiedy upływa termin odwołania. Następnie będziesz chciał uzyskać dokładne informacje na temat tego, dlaczego Twoja pożyczka została odrzucona, ponieważ pomoże Ci to przygotować lepszą sprawę w apelacjach.
istnieje wiele powodów, dla których możesz się nie zakwalifikować, od niewystarczającego dowodu trudności po wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI). Wysoki wskaźnik DTI oznacza, że masz duży dług w stosunku do swoich dochodów, co może oznaczać, że nie stać Cię na kredyt hipoteczny, nawet w zmodyfikowanej kwocie.
praca z doradcą mieszkaniowym lub adwokatem specjalizującym się w modyfikacjach hipotecznych może zwiększyć twoje szanse na uzyskanie zgody na modyfikację pożyczki.
Czy Zmiana Hipoteki Zaszkodzi Mojemu Kredytowi?
jeśli modyfikacja jest wspierana (tzn. posiadane przez Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA lub USDA) i jest wynikiem koronawirusa, to nie będzie zgłaszane do biur kredytowych według ustawy CARES.
w przeciwnym razie niektóre zmiany w kredytach mogą być zgłaszane jako ugody lub wyroki, co może skutkować spadkiem Twojego kredytu. Pamiętaj, aby porozmawiać z pożyczkodawcą o tym, czy ich polityka dotyczy zgłaszania zmian. Zmiana pożyczki nie jest jednak tak szkodliwa jak zamknięcie dostępu do rynku.