La bancarrota es un gran paso financiero, pero es uno que, en la mayoría de los casos, le permite mantener su hogar.
Pero, si bien hay formas de proteger su casa cuando se declara en bancarrota, eso no significa automáticamente que la conservará.
Declararse en bancarrota implica un complicado equilibrio entre lo que debe, lo que tiene y lo que puede pagar. Presentar sin perder su casa se reduce a tres cosas:
- ¿Qué tipo de bancarrota está presentando?
- ¿Está al día en los pagos de la hipoteca?
- ¿Cuánta plusvalía tiene en su casa?
La buena noticia es que la bancarrota puede proteger su hogar, retrasando una ejecución hipotecaria. La bancarrota del Capítulo 13 está diseñada para permitirle conservar su casa, incluso si está atrasado en los pagos. Si conserva su casa después de presentar la solicitud para el Capítulo 7, el hecho de que otras deudas se cancelen debería facilitar el pago de su hipoteca.
Tenga en cuenta mientras profundizamos en los detalles que la bancarrota es una segunda oportunidad para las personas que tienen más deudas de las que pueden pagar. Las leyes de bancarrota se crearon con el entendimiento de que no hay ventaja en poner a alguien en la calle, y los tribunales de bancarrota trabajan para asegurarse de que eso no suceda.
» La idea básica es preservar al menos un nivel mínimo de vida», dijo Ariane Holtschlag del Grupo Legal Factor de Chicago. «Las personas sentirán cierto alivio cuando se declaren en bancarrota y eviten que los cobradores de deudas los acosen, pero es una sensación abrumadora de alivio cuando se toma la decisión final y las personas se dan cuenta de que no van a perder su casa»,
Por lo tanto, existe apoyo para mantener su casa durante la bancarrota.
Por otro lado, pagar la deuda es una obligación, y no hay una opción de «casa gratis» que la acompañe. Ninguna acción de bancarrota perdona una hipoteca primaria.
La conclusión es que si desea quedarse en su casa, todavía tiene que pagar su hipoteca.
Diferentes formas de Declararse en Bancarrota
La bancarrota es un proceso en el que el tribunal decide cuál es la mejor ruta para que una persona con deudas abrumadoras pague tanto como sea posible, dados sus activos. La solución puede ser el Capítulo 7, que descarga las deudas, pero también liquida los activos, aunque no todos los activos de una persona. La bancarrota del Capítulo 13 le permite a una persona conservar sus activos, pero los pone en un plan de pago estricto.
Sin importar el tipo que usted presente, el tribunal pone una «suspensión automática» en cualquier acción de ejecución hipotecaria. Esto significa que si su casa estaba siendo embargada, ese procedimiento se detendrá a medida que el tribunal determine su capacidad de pago. Sin embargo, no significa que automáticamente conserves tu casa.
En ambos tipos de bancarrota, hay una exención de propiedad familiar, una forma de proteger parte del capital que ha construido. Es otro elemento de bancarrota diseñado para que sea más posible conservar su casa. Cada tipo de bancarrota es un proceso totalmente diferente, pero en cada uno, la idea detrás de las exenciones es que la persona necesita proteger algunos activos importantes para sobrevivir. También hay exenciones para conservar su automóvil y otros artículos necesarios. Las cantidades varían según el estado, pero los tipos de cosas que puede eximir se limitan a lo que necesita para sobrevivir. Los artículos de lujo no están en la lista.
El gobierno federal, así como 42 estados, tienen una exención de propiedad que permite a una persona que se declara en bancarrota proteger una cierta cantidad de plusvalía en una casa. La exención federal, que cambia cada tres años, es de 2 25,150 hasta abril de 2022. Las exenciones estatales pueden ser mayores o menores. En 19 estados y el Distrito de Columbia, una persona que se declara en bancarrota puede elegir la exención estatal o la federal. Los demás estados exigen que la persona utilice la exención estatal.
Se requiere que haya vivido en un estado, en esa casa, durante 40 meses, en general, para reclamar una exención estatal. Consulte con las reglas de su estado para ver cuáles son los detalles.
Cómo Le Afecta Su Plusvalía en Bancarrota
El valor de mercado de su casa, menos lo que debe por ella, es el plusvalía de la vivienda. Digamos que el valor de mercado de su casa es de $250,000. Le debes 195.000 dólares al banco. Eso significa que tienes equity 55,000 en acciones. En otras palabras, si vendiera su casa mañana, después de pagar lo que debe, saldaría 55.000 dólares. La deuda de su casa no solo incluye la hipoteca, sino también cualquier préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito que pueda tener, así como gravámenes.
La exención de propiedad familiar protege la equidad, hasta cierto punto. Con el ejemplo anterior, si su estado tuviera una exención de 5 50,000, entonces el tribunal de quiebras solo consideraría lo que vino después de eso como capital: 5 5,000. Se trata de una simplificación a efectos de explicación: las comisiones para el banco y el administrador fiduciario también se restan, por lo que, en realidad, serían menores. Si estuviera utilizando la exención federal, la exención sería de equity 29,850 en capital, menos las tarifas. Si vive en un estado que solo le permite usar la exención estatal, y la exención estatal es más baja, digamos 1 10,000, el tribunal consideraría equity 45,000 en equidad, menos los honorarios.
En una bancarrota del Capítulo 7, el tribunal consideraría lo que tenía en equidad, después de la exención, para pagar sus deudas. Si su patrimonio después de la exención es poco o nada, es probable que se le permita conservar su casa, ya que venderla no generaría mucho dinero. Ni siquiera necesita la exención si debe más por su casa de lo que vale. Por otro lado, si tiene mucha plusvalía, el tribunal de quiebras puede determinar que tiene que vender su casa para pagar a los acreedores.
En una bancarrota del Capítulo 13, la plusvalía de su casa también es un factor, y figura en la cantidad que tiene disponible para pagar a sus acreedores no garantizados. Es un poco confuso, pero, básicamente, el tribunal suma sus activos y decide cuánto se destinará a pagar la deuda no garantizada, como las compañías de tarjetas de crédito. La exención de bienes raíces reducirá la cantidad de capital que tiene-el tribunal solo considerará el capital después de restar la exención. Por lo tanto, si tiene equity 29,650 en capital después de la exención, se agrega a lo que se dividiría entre sus acreedores para pagar su deuda no garantizada.
Como verás en breve, aunque el Capítulo 13 está diseñado para ayudarte a mantener tu casa, es difícil de hacer. Los tribunales recomiendan que las personas que presentan una declaración de bancarrota del Capítulo 13 contraten a un abogado o consejero financiero que sea un experto en bancarrota para ayudarlo a navegar por los entresijos.
Mantener su casa en Bancarrota del Capítulo 7
En una bancarrota del Capítulo 7, el tribunal liquidará la mayoría de sus deudas no garantizadas, es decir, deudas como deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales, que no están vinculadas a un activo como una casa o un automóvil. Una vez que esa deuda esté fuera del camino, debería facilitar el pago de su hipoteca.
Si no puede pagar su hipoteca después de la bancarrota, el resultado será el mismo que no pagarla antes de la bancarrota: eventualmente perderá su casa.
Si sabe que va a declararse en bancarrota y desea conservar su casa, puede ver si su prestamista hipotecario trabajará con usted para modificar su acuerdo hipotecario de una manera que le permita ponerse al día con sus pagos. Haga esto antes de declararse en bancarrota. Una vez que lo presenta, el tribunal se hace cargo de sus bienes y está fuera de sus manos.
Estas son algunas de las cosas que hacen que sea más probable que su casa esté protegida si presenta una declaración de bancarrota del Capítulo 7:
- Usted está al día en los pagos de la hipoteca
- Todo, o la mayoría, de su patrimonio está protegido con una exención
- Usted debe más de la casa de lo que vale
- Usted demuestra a la corte que puede hacer sus pagos de la hipoteca a tiempo
- Usted negocia con su prestamista antes de declararse en bancarrota por una modificación de préstamo.
Mantener su casa en Bancarrota del Capítulo 13
La buena noticia sobre la presentación de la bancarrota del Capítulo 13 es que está diseñada para permitirle mantener su casa. Con el Capítulo 13, usted, el banco y sus acreedores deciden un plan de pago que toma de tres a cinco años, pero sus activos no se venden. Una vez que se completa el plan, su deuda no garantizada se descarga. El truco, por supuesto, es llegar hasta el final.
El plan que se elabora con la corte y sus acreedores incluirá una forma de ponerse al día y pagar su hipoteca, si puede permitírselo.
Bajo un plan de pago del Capítulo 13, si está atrasado en su hipoteca, el plan determinará cómo paga los pagos vencidos durante los tres a cinco años, pero también debe hacer los pagos mensuales actuales.
¿Qué sucede con Su Hipoteca Cuando Se Declara en Bancarrota?
Una hipoteca es una deuda garantizada, lo que significa que si paga, mantiene la garantía sobre ella, que es su casa. Si no pagas, lo pierdes. La bancarrota, por supuesto, lo complica.
Según el Capítulo 7, si se determina que no puede pagar su hipoteca, el banco ejecutará la hipoteca. La casa ya no será tuya, y tendrás que mudarte. Usted no hace más pagos en la mayoría de los casos.
Con el Capítulo 13, usted continúa haciendo pagos mensuales de la hipoteca, y también hace pagos vencidos, manteniendo viva la hipoteca. Pero no es fácil: se desestimaron más casos del Capítulo 13 en 2020, lo que significa que se terminaron sin completarse, de los que se desestimaron. Cuando se desestima un caso, es como si la persona nunca lo hubiera presentado. La mayoría de los casos desestimados se debieron a que los propietarios no hicieron o no pudieron hacer sus pagos. Cualquiera que sea la razón, las deudas aún se adeudan, lo que lo coloca de nuevo donde estaba antes de presentar la declaración.
Ya sea que pueda o no seguir con el plan de pago, usted sigue siendo responsable de pagar su hipoteca o perderá su casa.
Si está atrasado en los Pagos de Su Hipoteca
Con el Capítulo 7, si está atrasado en los pagos de su hipoteca y no puede ponerse al día, puede entregar su casa. Si desea ponerse al día con los pagos, no hay ninguna disposición en el Capítulo 7 para hacerlo, por lo que, como se mencionó anteriormente, debe hacerse antes de declararse en bancarrota.
Uno de los mayores beneficios del Capítulo 13 es que facilita el mantenimiento de su casa, incluido el ponerse al día con los pagos. Los planes de pago permiten una modificación de la hipoteca con un banco que puede distribuir los pagos perdidos a lo largo de la vida del plan, de tres a cinco años, y también requerir que se realicen los pagos actuales.
En cualquier caso, si el banco va a ejecutar la hipoteca de su casa y usted sabe que no podrá detenerla, y planea declararse en bancarrota, declararse en bancarrota antes de la ejecución hipotecaria. Si el banco vende su casa después de una ejecución hipotecaria, pero no devuelve lo que usted les debe por ella, hay un «juicio de deficiencia», lo que significa que usted le debe al banco la diferencia. Si la ejecución hipotecaria ocurre como resultado de la bancarrota, no hay juicio por deficiencia.
Si Tiene Múltiples Préstamos Hipotecarios
En virtud del Capítulo 13, un prestatario que tiene múltiples préstamos hipotecarios en la misma casa puede obtener todos menos el principal clasificado como deuda no garantizada. Eso significa que entran en la categoría que está cubierta por su capacidad de pago, y probablemente no tendrán que ser reembolsados en su totalidad. Esto solo entra en juego si debes más por la casa de lo que vale.
Cómo saber si su casa está Exenta
Averiguar si su casa está exenta es un simple problema matemático: si debe más que el valor de mercado, está exenta. Asegúrese de verificar cuáles son las reglas de exención en su estado, porque eso es parte de las matemáticas. Menos simple, el papeleo que rellena requiere que indique lo que debe, la exención y su patrimonio. Presenta los artículos que cree que están exentos en el Anexo C. Esto no solo incluye su casa, sino que también recibe una asignación para su automóvil y artículos como muebles, cosas necesarias para hacer su trabajo y más. Siempre es una buena idea obtener ayuda de un experto en bancarrota que lo guiará a través de este complicado procedimiento.
Fallos por deficiencia
Si el prestamista que tiene la hipoteca de su casa ejecuta una hipoteca porque usted no pudo pagar, vende la casa. Si no reciben suficiente dinero para cubrir lo que debe, el saldo se denomina «juicio por deficiencia».»
Normalmente, usted sería responsable ante el banco por ese dinero. Pero si entregó la casa bajo la bancarrota del Capítulo 7, no tiene que pagar el fallo por deficiencia. Si usted tiene juicios de deficiencias en el pasado, tampoco tendría que pagar esos, según el Capítulo 7. Con el Capítulo 13, ya que conservas tu casa, serías responsable de ese pago.
Desventajas de Conservar Su Casa Al Declararse en Bancarrota
Es posible que desee desesperadamente conservar su casa, incluso si está tan endeudado que está considerando declararse en bancarrota. Eso es comprensible: no solo tiene un vínculo emocional, sino que algún día podría ser un activo, incluso si está atrasado en los pagos ahora.
Dicho esto, hay algunas desventajas financieras de aferrarse a su casa a través de un procedimiento de quiebra.
Si se presenta para la bancarrota del Capítulo 13, tiene que continuar haciendo sus pagos mensuales de la hipoteca, así como pagar lo que estaba atrasado. Esto puede ser difícil, incluso si el plan de pago que usted, la corte y sus prestamistas acuerdan, parece factible.
Casi dos tercios de las quiebras del Capítulo 13 fracasan. Es difícil mantener un plan de pago durante tres a cinco años, a pesar de que se permiten modificaciones. Eso implica volver a la corte y explicar por qué necesita uno. A pesar de todo, debe mantenerse al día con los pagos de su hipoteca, así como con todos los demás pagos acordados en el plan.
Si solicita el Capítulo 7 y se queda con su casa, debe hacer los pagos mensuales. La única esperanza de una modificación, es el propio banco.
La bancarrota, obviamente, es complicada, y si le preocupa conservar su casa, lo es aún más. Si estás preguntando ,» ¿ Debo declararme en bancarrota?»lo primero que debes hacer es hablar con un consejero de crédito.
El asesoramiento crediticio a través de una agencia sin fines de lucro puede ayudarlo a desarrollar un plan de manejo de deudas con pagos que pueda pagar para evitar la bancarrota. Si el asesor de crédito puede trabajar con los acreedores para reducir los pagos y las tasas de interés de su deuda no garantizada, como las tarjetas de crédito, podría evitar una declaración de bancarrota.
Incluso si decide declararse en bancarrota, la ley requiere que consulte primero a un asesor de crédito. Los tribunales federales de quiebras mantienen listas de consejeros de crédito sin fines de lucro y debe considerar comunicarse con uno antes de presentar la solicitud.