un împrumut la domiciliu sau o modificare a ipotecii este un plan de ajutor pentru proprietarii de case care au dificultăți în a-și permite plățile ipotecare. Debitorii care se califică pentru modificările împrumutului au ratat adesea plățile ipotecare lunare sau riscă să lipsească o plată.
Iată ce trebuie să știți pentru a obține o modificare de credit ipotecar și de ședere în casa ta.
ce este o modificare ipotecară?
modificarea ipotecii vă poate ajuta să evitați blocarea prin—temporar sau permanent-ajustarea duratei împrumutului dvs., trecerea de la o rată reglabilă la o ipotecă cu rată fixă, scăderea ratei dobânzii sau toate cele de mai sus. Spre deosebire de refinanțarea ipotecară, modificările împrumutului nu înlocuiesc ipoteca existentă cu una nouă. În schimb, schimbă împrumutul inițial.
debitorii cu ipoteci deținute de Fannie Mae sau Freddie Mac ar putea fi eligibili pentru o modificare Flex, care permite creditorilor să reducă rata dobânzii sau să extindă durata împrumutului dvs. (care micșorează suma lunară de plată, dar nu modifică suma datorată ).
pentru proprietarii de case care se confruntă cu dificultăți din cauza pandemiei coronavirusului, o modificare a împrumutului vă poate ajuta să reduceți plățile lunare, astfel încât acestea să se potrivească bugetului dvs. actual. Cei care sunt deja în credit ipotecar de toleranță poate solicita o modificare după toleranță expiră în cazul în care încă mai au nevoie de asistență ipotecare.
conform legii CARES, debitorii cu împrumuturi garantate federal au dreptul la până la un an de toleranță. Deși majoritatea împrumuturilor pentru locuințe sunt eligibile pentru acest tip de toleranță, aproximativ 14,5 milioane de împrumuturi pentru locuințe nu sunt acoperite, deoarece sunt proprietate privată.
cu toate acestea, nu toți creditorii oferă modificări de împrumut, chiar și acele împrumuturi pentru locuințe acoperite de dispozițiile de toleranță din Legea CARES. Deci, asigurați-vă că contactați creditorul dvs. pentru a veni cu un plan realizabil (fie că este vorba de o toleranță, modificare sau altceva) care vă va împiedica să nu vă achitați împrumutul.
cine se califică pentru o modificare a împrumutului?
debitorii care se confruntă cu dificultăți financiare—din mai multe motive—s-ar putea califica pentru o modificare a împrumutului; cu toate acestea, cerințele de eligibilitate sunt diferite pentru fiecare creditor.
unii creditori necesită cel puțin o plată ipotecară întârziată sau ratată sau riscul iminent de a pierde o plată pentru a se califica. Creditorii, de asemenea, va dori să evalueze ceea ce a cauzat dificultăți și dacă o modificare este o cale viabilă la accesibilitate.
cu alte cuvinte, dacă vă pierdeți locul de muncă și nu mai aveți venituri, o modificare ar putea să nu fie suficientă pentru a vă readuce pe drumul cel bun. Cu toate acestea, dacă începeți să câștigați mai puțin (din cauza unei schimbări de loc de muncă sau a altor factori), este posibil să puteți efectua plăți regulate, dar numai dacă puteți reduce costul lunar.
există mai multe motive pentru care oamenii ar putea să nu-și mai poată permite plățile ipotecare curente, ceea ce le-ar putea califica pentru o modificare. Creditorii va cere probabil pentru dovada de greutăți. Aceste motive includ:
- pierderea veniturilor (din cauza unei scăderi a salariilor sau a decesului unui membru al familiei)
- divorț sau separare
- o creștere a costurilor locuințelor
- dezastru Natural
- pandemie de sănătate
- boală sau dizabilitate
dacă sunteți suferă de dificultăți financiare, asigurați-vă că pentru a vorbi cu creditor dumneavoastră imediat. Afla dacă vă calificați pentru o modificare de împrumut, pe regulile lor, și dacă această soluție are sens pentru tine.
Cum de a modifica împrumut acasă
există mai multe moduri de creditor ipotecar poate modifica împrumut acasă, la reducerea ratei dobânzii pentru a face ipoteca mai mult pentru a reduce plățile lunare.
Reduce rata dobânzii
ras rata dobânzii poate reduce plățile ipotecare lunare de sute de dolari. O plată ipotecară de 200.000 USD cu o rată a dobânzii de 4% la un împrumut cu rată fixă de 30 de ani este de aproximativ 955 USD pe lună, comparativ cu același împrumut cu o rată a dobânzii de 3%, care ajunge la 843 USD pe lună.
acest lucru este similar cu refinanțarea împrumutului dvs., dar diferența este că nu trebuie să plătiți costuri sau taxe de închidere.
prelungi termenul
extinderea durata de împrumut este o altă strategie creditorii folosesc pentru a face plățile lunare mai accesibile. De exemplu, dacă aveți o ipotecă de 100.000 USD la o rată a dobânzii de 4% cu 15 ani rămași, ați plăti 740 USD pe lună. Dacă prelungiți acest împrumut cu 10 ani, veți ajunge să plătiți 528 USD pe lună. Păstrați în minte, veți plăti mai mult interes pe durata de viață a împrumutului dacă vă prelungi.
trecerea de la un credit ipotecar cu rată reglabilă la un credit ipotecar cu rată fixă
trecerea de la un credit ipotecar cu rată reglabilă (ARM) la un credit ipotecar cu rată fixă s-ar putea să nu scadă plățile existente, dar vă poate ajuta să vă protejați de creșterea ratelor dobânzilor pe drum.
deoarece armele sunt înființate pentru a avea rate variabile, acestea se schimbă odată cu piața. De exemplu, dacă rata dobânzii dvs. este de 3,5% și rata medie crește la 4%, la fel și rata dvs. Acesta poate fi un scenariu rău dacă vă aflați într-un mediu în creștere. Prin blocarea ratei dobânzii, sunteți garantat să plătiți aceeași rată a dobânzii pe durata de viață a împrumutului dvs., indiferent de ceea ce face piața.
Roll târziu taxele în Principal
dacă ați acumulat trecut datorate taxe pe lucruri cum ar fi dobânzi, taxe de întârziere sau escrow, unii creditori va adăuga că la soldul principal și reamortize împrumut. Asta înseamnă că suma pe care o datorați va fi împărțită în timp cu noul sold. Dacă extindeți durata împrumutului dvs., s-ar putea să ajungeți să plătiți mai puțin în plăți lunare, chiar dacă datorați mai mult față de principalul dvs.
reduceți soldul Principal
în circumstanțe rare, creditorii vor reduce efectiv suma pe care o datorați, cunoscută și sub numele de modificare principală. Acestea au fost mai frecvente în timpul crizei locuințelor, când au predominat standardele de creditare libere și valorile locuințelor au scăzut, lăsând mulți debitori sub apă cu ipoteca lor.
dacă un creditor decide pentru a reduce principalul probabil depinde de curent piața imobiliară locală, cât de mult vă datorez și ceea ce pierderea lor ar fi dacă au mers acest traseu față de o blocare a pieței.
toate sau unele dintre cele de mai sus
unii debitori ar putea avea nevoie de o combinație de acțiuni pentru a face factura ipotecară lunară gestionabilă. În funcție de nevoia dvs., un creditor ar putea reduce rata dobânzii și extinde împrumutul dvs., astfel încât plata lunară a ipotecii să fie redusă în două moduri, fără a atinge soldul principal.
creditorul probabil va trece printr-o analiză cost-beneficiu atunci când se evaluează tipul de modificare care are sens pentru ambele părți.
Cum pot solicita o modificare a împrumutului?
proprietarii de case care se confruntă cu dificultăți financiare care fac imposibilă îndeplinirea contractului de ipotecă ar trebui să ia legătura imediat cu creditorul sau prestatorul lor, deoarece ar putea fi eligibili pentru o modificare a împrumutului.
de obicei, creditorii vă va cere să completeze un formular de reducere a pierderilor. Deoarece foreclosures sunt atât de costisitoare pentru investitori, o formă de atenuare a pierderilor îi ajută să se uite la alternative, cum ar fi modificările de împrumut, să dau seama ce face cel mai sens financiar.
fiți pregătiți să depuneți o declarație de dificultate; informații despre ipotecă și proprietate; declarații bancare recente și declarații fiscale; declarații de profit și pierdere (pentru cei care desfășoară activități independente) și o foaie de lucru financiară care demonstrează cât câștigați față de cheltuieli.
dacă cererea dvs. de modificare a împrumutului este respinsă, de obicei, aveți dreptul să o contestați. Deoarece regulile variază în funcție de creditor, aflați când este termenul de apel. Apoi, veți dori să obțineți informații precise despre motivul pentru care împrumutul dvs. a fost refuzat, deoarece acest lucru vă va ajuta să pregătiți un caz mai bun în apelurile dvs.
există multe motive pentru care s-ar putea să nu vă calificați, de la a nu furniza suficiente dovezi ale dificultăților până la a avea un raport mare datorie-venit (DTI). Un DTI ridicat înseamnă că aveți o mulțime de datorii în raport cu venitul dvs., ceea ce ar putea semnala că nu vă puteți permite ipoteca, chiar și la o sumă modificată.
lucrul cu un consilier de locuințe sau un avocat specializat în modificări ipotecare vă poate îmbunătăți șansele de a fi aprobat pentru o modificare a împrumutului.
Modificarea Ipotecii Mele Îmi Va Afecta Creditul?
dacă modificarea este susținută federal (adică. deținut de Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA sau USDA) și este un rezultat al coronavirusului, atunci nu va fi raportat birourilor de credit conform legii CARES.
în caz contrar, unele modificări de împrumut ar putea fi raportate ca așezări sau hotărâri, care ar putea duce la o ding la credit. Asigurați-vă că pentru a vorbi cu creditor dumneavoastră despre dacă politica lor este de a raporta modificări. Cu toate acestea, o modificare de împrumut nu este la fel de dăunătoare ca o blocare a pieței.