úrokové sazby hypoték jsou dynamické a nepředvídatelné a mohou kolísat mnohokrát mezi podáním žádosti o úvěr a uzavřením. Pokud se chcete vyhnout nejistotě a zachovat sazbu v nabídce hypotečního úvěru, získejte zámek úrokové sazby hypotéky.

úrokové zámky mohou nabídnout klid dlužníkům, ale nejsou spolehlivé – po uzamčení byste mohli přijít o nižší úrokovou sazbu a vaše půjčka se nemusí zavřít dříve, než vyprší platnost zámku.

co je zámek hypoteční sazby?

když obdržíte nabídku hypotečního úvěru, věřitel se obvykle zeptá, zda chcete uzamknout sazbu po určitou dobu nebo vznášet sazbu. Pokud se zamknete, sazba by měla být zachována, dokud se vaše půjčka uzavře před vypršením platnosti zámku.

pokud nechcete zamknout hned, hypoteční věřitel vám může dát časové období-například 30 dní-požádat o zámek, nebo byste mohli počkat až těsně před uzavřením domu.

ujistěte se, že dostanete více nabídek hypotečních úvěrů a zjistěte, která nabídka hypotečních úrokových sazeb je nejlepší. Jakmile najdete sazbu, která je ideální pro váš rozpočet, zamkněte sazbu co nejdříve. Neexistuje žádný způsob, jak předpovědět s jistotou, zda sazba půjde nahoru nebo dolů v týdnech nebo dokonce měsících někdy trvá uzavřít půjčku.

důsledky Nezamknutí vaší hypoteční sazby

pokud nezamknete svou úrokovou sazbu, rostoucí úrokové sazby by vás mohly donutit provést vyšší zálohu nebo zaplatit body za uzavření smlouvy. Když platíte předem poplatek-nebo hypoteční body-věřiteli, poskytujete více peněz zpočátku s cílem získat nižší úrokovou sazbu.

například náklady na půjčku ve výši 200 000 USD za 30letou pevnou sazbu by se mohly zvýšit o více než 60 USD měsíčně, pokud se sazba zvýší z 5% na 5,5%, což má za následek o 22 000 USD více úroků za dobu půjčky.

„zámky sazeb poskytují spotřebitelům jistotu, pokud jde o ekonomické podmínky jejich půjčky-a co je nejdůležitější, jejich měsíční splátka—“ říká Sebastian Hart, associate capital markets v online homeownership company Better. „Bez zámku sazeb by dlužníci nevěděli konečné podmínky své půjčky až do samého konce procesu.“

jak funguje zámek hypoteční sazby

zámek hypoteční sazby může snížit finanční nejistotu v procesu nákupu domů, protože vás chrání před velkým zvýšením úrokových sazeb.

zámky jsou obvykle na místě po dobu nejméně jednoho měsíce, aby věřitel dostatek času na zpracování úvěru. Pokud věřitel nezpracovává půjčku před vypršením platnosti zámku, budete muset vyjednat prodloužení zámku nebo přijmout aktuální tržní sazbu.

je možné, že tržní sazba vaší půjčky by mohla klesnout pod vaši uzamčenou sazbu, ale nebudete moci využít nižší sazby, pokud nemáte možnost „float down“.

i když máte zámek na místě, vaše úroková sazba se může změnit kvůli faktorům souvisejícím s vaší aplikací, jako jsou:

• nová částka zálohy
• Hodnocení vašeho domova, které se liší od odhadované hodnoty ve vaší žádosti
• snížení vašeho kreditního skóre, protože jste delikventní při platbách nebo jste si vzali nesouvisející půjčku
• příjem z vaší žádosti, který nelze ověřit

smlouva o uzamčení úrokové sazby bude zahrnovat sazbu, typ úvěru (například 30letou hypotéku s pevnou sazbou), datum, kdy se váš úvěr bude platit, a datum, kdy se zámek vyprší a všechny body, které byste mohli platit za půjčku. Věřitel vám může tyto podmínky sdělit telefonicky, ale je lepší, když je dostanete také písemně.

co dělat, když úrokové sazby klesají po uzamčení sazby

pokud jste zamkli svou sazbu brzy, ale úrokové sazby klesají, můžete zvážit stažení aktuální žádosti o hypotéku a zahájení nové. Tento přístup však přináší určitá rizika. Mohl bys:

• přijít o peníze, které jste již zaplatili na hodnocení a další náklady, jako je kontrola kreditu; budete nakonec platit za ně znovu s novou žádost o úvěr
• platit více za zpracování nové žádosti v případě, že věřitel nebo hypoteční makléř má vyšší poplatky
• počkejte déle zavřít na doma, což by mohlo komplikovat plánovaný nákup domů, pokud prodávající potřebuje transakce uzavřít na přesné datum. To se při refinancování tolik netýká.

pokud však existuje velký rozdíl mezi vaší možnou novou sazbou a aktuální uzamčenou sazbou, může být vhodné zrušit žádost o půjčku a utratit několik set dolarů za získání sazby, která vám ušetří tisíce po celou dobu trvání půjčky.

hypoteční sazby dnes

hypoteční sazby se mohou často měnit, takže byste měli dávat pozor na jejich pohyb, než požádáte o půjčku a zamknete svou sazbu. Mějte na paměti, že sazba, na kterou máte nárok, závisí na vaší bonitě a dalších faktorech. Zde jsou průměrné roční procentní sazby (RPSN) dnes u 30letých, 15letých a 5/1letých hypoték:

když můžete zamknout hypoteční sazbu

nejběžnější čas na uzamčení hypoteční sazby je, když přijmete nabídku půjčky.

„při žádosti o hypotéku zákazníci obvykle mluví se svým hypotečním bankéřem předem o sazbách a podmínkách,“ říká Tom Parrish, vedoucí správy produktů pro maloobchodní půjčky v BMO Harris Bank. „Pokud jsou hypoteční sazby pro zákazníka atraktivní, mnoho z nich se zamkne krátce po aplikaci, protože nechtějí riskovat vyšší sazby.“

pokud máte pocit, že jste obdrželi nejlepší možnou sazbu a obáváte se zvýšení sazby, zamkněte ji nyní. Ale pokud jste ochotni riskovat, že sazba klesne v nadcházejících dnech nebo týdnech, věřitelé by vás mohli nechat počkat a poskytnout lock-in později. Nezapomeňte se zeptat věřitelů, zda vám umožní zamknout se později a jaká omezení by s tím mohla být spojena.

jak dlouho trvá doba zámku sazby

sazby se obvykle pohybují od 30 do 60 dnů a je třeba vzít v úvahu, jak dlouho trvá uzavření půjčky ve vaší oblasti, když diskutujete o délce zámku se svým věřitelem. Například pokud váš věřitel má hlavní nevyřízené žádosti o hypotéku kvůli historicky nízké sazby, získat nejdelší dobu možné.

také, když diskutujete o zámku hypoteční sazby se svým věřitelem, zeptejte se, zda upřednostní žádost o nový nákup hypotéky na bydlení před refinancováním. Pokud ano, ujistěte se, že máte dobu zámku, která je dostatečně dlouhá na pokrytí procesu žádosti o hypotéku.

musíte udělat svou část, abyste mohli proces žádosti o hypotéku přesunout rychlým odevzdáním dokumentů požadovaných věřitelem, jako například:

• výpisy z bankovního účtu
• doklad o příjmu
• přiznání k dani z příjmu
• foto ID

pokud odložíte odpověď, můžete způsobit, že zámek vyprší před uzavřením úvěru na bydlení. Pokud tomu tak je, věřitel vás může požádat, abyste zaplatili za prodloužení zámku sazby nebo rozdělili náklady. V některých případech může být věřitel na vině a zaplatit celé náklady.

měli byste použít hypoteční sazbu „Float Down“?

hypoteční sazba „float down“ je pravděpodobnější, že dostanete nejnižší úrokovou sazbu před uzavřením. Pokud jste uzamčeni a sazba půjčky během procesu podávání žádosti klesne, float down vám umožní změnit na nižší sazbu.

měli byste se zeptat svého věřitele o této možnosti, než uzamknete svou sazbu, abyste věděli pravidla, podle kterých by se vztahovala, stejně jako potenciální náklady. Například politika věřitele může vyžadovat, aby sazba pokles o určitý procentní bod, než budete moci provést změnu, účtovat poplatek za přechod na novou sazbu a požadovat, aby půjčka byla podmíněně schválena až do případných dalších žádostí o dokumentaci.

„každý věřitel má své vlastní jedinečné float down politiky a kvalifikační standardy,“ říká Hart. „Obvykle, float dolů bude vyvolána významným tahem nižší referenční sazby mezi datem dlužník uzamkl svou sazbu a datum uzávěrky.“

možnost float down by mohla být nejlepší, pokud máte dostatek času před uzavřením úvěru a pokud je žádost o půjčku poměrně přímočará.

kolik stojí Zámek sazby

můžete získat poplatek za zámek úrokové sazby hypotéky, ale mnoho věřitelů jej poskytuje zdarma. Poplatky by mohly být ekvivalentem velmi malého procenta úvěru-například .025%, což může činit několik set dolarů na 300 000 dolarů hypotečního úvěru – ale tyto náklady mohou být kompenzovány úsporami po celou dobu trvání úvěru s nižší úrokovou sazbou.

náklady se mohou také lišit v závislosti na délce zámku.

“ je v nejlepším zájmu spotřebitele se zeptat na jakékoli poplatky, které může věřitel účtovat, a kde je identifikovat před podáním žádosti,“ říká Hart.

hypoteční sazba Lock Pros

• pokud se vám líbí sazba, kterou máte, můžete si ji ponechat, pokud se vaše půjčka nezmění nebo zámek vyprší před uzavřením.
• nemusíte se obávat změn měsíčních plateb, protože je nastavena vaše úroková sazba.
• můžete se vyhnout finanční tahanici na poslední chvíli před uzavřením, pokud potřebujete poskytnout vyšší zálohu nebo provést nákup bodů kvůli vyšší úrokové sazbě.

hypoteční sazba Lock Cons

• mohli byste přijít o nižší úrokovou sazbu, která by vám mohla ušetřit tisíce dolarů po celou dobu trvání úvěru.
• pokud vyprší platnost zámku sazeb, může vám být účtováno stovky dolarů, abyste jej prodloužili nebo úplně zmeškali sazbu.