asuntolainojen korot ovat dynaamisia ja arvaamattomia, ja ne voivat vaihdella moneen kertaan lainahakemuksen jättämisen ja sulkemisen välillä. Jos haluat välttää epävarmuutta ja säilyttää koron asuntolainatarjouksessasi, Hanki asuntolainan korkolukko.

Korkolukot voivat tarjota mielenrauhaa lainanottajille, mutta ne eivät ole idioottivarma—matalammasta korosta voi jäädä paitsi lukittumisen jälkeen eikä laina välttämättä sulkeudu ennen lukon umpeutumista.

mikä on asuntolainan Korkolukko?

kun saat asuntolainatarjouksen, lainanantaja yleensä kysyy, haluatko lukita koron joksikin aikaa vai kelluttaa koron. Jos lukittaudut, korko on säilytettävä niin kauan kuin laina sulkeutuu ennen lukon umpeutumista.

jos et lukitse ovea heti, asuntolainan antaja voi antaa sinulle aikaa—esimerkiksi 30 päivää—pyytää lukitusta, tai voit ehkä odottaa, kunnes juuri ennen kuin suljet asunnon.

varmista, että saat useita asuntolainatarjouksia ja katso, mikä lainanantajan asuntolainan korkotarjous on paras. Kun löydät korko, joka on ihanteellinen sovi budjetti, lukita korko mahdollisimman pian. Ei ole mitään keinoa ennustaa varmuudella, meneekö korko ylös vai alas niinä viikkoina tai jopa kuukausina, jotka joskus kuluvat lainan sulkemiseen.

seuraukset siitä, että et lukitse asuntolainaasi

jos et lukitse korkoasi, korkojen nousu voi pakottaa sinut tekemään korkeamman käsirahan tai maksamaan pisteitä päätössopimuksestasi. Kun maksat ennakkomaksun—tai asuntolaina pistettä-lainanantajalle, olet tarjota enemmän rahaa aluksi saadakseen alemman koron.

esimerkiksi 200 000 dollarin lainan hinta 30 vuoden kiinteällä korolla voi nousta yli 60 dollarilla kuukaudessa, jos korko nousee 5 prosentista 5,5 prosenttiin, jolloin korkoa kertyy laina-aikana 22 000 dollaria enemmän.

”Korkolukot antavat kuluttajille varmuutta lainansa taloudellisista ehdoista—mikä tärkeintä, kuukausimaksusta”, sanoo Sebastian Hart, pääomamarkkinajohtaja Online homeownership company Better-yhtiöstä. ”Ilman korkolukkoja lainanottajat eivät tietäisi lainansa lopullisia ehtoja ennen prosessin loppua.”

miten asuntolainan Korkolukko toimii

asuntolainan korkolukko voi vähentää taloudellista epävarmuutta asunnon ostoprosessissa, koska se suojaa merkittäviltä koronnostoilta.

lukot ovat yleensä paikoillaan vähintään kuukauden, jotta lainanantaja ehtii käsitellä lainan. Jos lainanantaja ei käsittele lainaa ennen korko Lukko päättyy, sinun täytyy neuvotella lukko laajennus tai hyväksyä nykyinen markkinakorko.

on mahdollista, että lainasi markkinakorko voi laskea alle lukitun koron, mutta et voi hyödyntää alhaisempaa korkoa, ellei sinulla ole ”float down”-vaihtoehtoa.

vaikka sinulla olisi Lukko, korkosi voi muuttua sovellukseesi liittyvien tekijöiden, kuten:

• Uusi käsiraha
• asunnon arviointi, joka poikkeaa hakemuksesi arvioidusta arvosta
• luottopisteesi pieneneminen, koska olet maksamatta tai otit asiaan liittymättömän lainan
• hakemuksestasi saadut tulot, joita ei voida tarkistaa

korkosulkusopimus sisältää korko, lainatyyppi (kuten 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina), päivämäärä, jona Lukko vanhenee ja mahdolliset pisteet, joita saatat maksaa kohti lainaa. Lainanantaja saattaa kertoa nämä ehdot puhelimitse, mutta on parempi, jos saat ne myös kirjallisesti.

Mitä tehdä, jos korot laskevat Korkolukkosi jälkeen

jos lukitset korkosi etuajassa, mutta korot laskevat, voit harkita nykyisen asuntolainahakemuksen peruuttamista ja uuden aloittamista. Tähän lähestymistapaan liittyy kuitenkin joitakin riskejä. Voisit:

• menettää rahaa olet jo maksanut arviointi ja muut kustannukset, kuten luottotarkistus; joudut maksamaan ne uudelleen uudella lainahakemuksella
• maksa enemmän uuden hakemuksen käsittelystä, jos lainanantajalla tai asuntolainan välittäjällä on korkeammat palkkiot
• odota pidempään asunnon sulkemista, mikä voi hankaloittaa suunniteltua asunnon ostoa, jos myyjä tarvitsee kaupan päättyvän täsmällisenä päivänä. Tämä ei ole yhtä suuri huolenaihe jälleenrahoituksessa.

jos mahdollisen uuden koron ja nykyisen lukitun koron välillä on kuitenkin suuri ero, kannattaa lainahakemuksesta luopua ja käyttää muutama satanen saadakseen koron, joka säästää tuhansia lainan elinaikana.

asuntolainojen korot nykyään

asuntolainojen korot saattavat muuttua usein, joten niiden liikkeitä kannattaa tarkkailla ennen lainan hakemista ja koron lukitsemista. Muista, että korko olet oikeutettu riippuu luottokelpoisuutesi ja muut tekijät. Tässä ovat 30 vuoden, 15 vuoden ja 5/1 ARM-asuntolainojen keskimääräiset vuosikorot (APR) tänään:

kun asuntolainan koron voi lukita

, asuntolainan koron voi lukita useimmiten silloin, kun Hyväksyy lainatarjouksen.

”asuntolainaa hakiessaan asiakkaat tyypillisesti keskustelevat asuntolainapankkiirinsa kanssa etukäteen koroista ja ehdoista”, kertoo BMO Harris Bankin retail lending product management-yksikön johtaja Tom Parrish. ”Jos asuntolainan korot ovat asiakkaalle houkuttelevia, moni lukittuu pian hakemusten jälkeen, koska ei halua ottaa riskiä korkojen noususta.”

jos sinusta tuntuu, että olet saanut parhaan mahdollisen koron ja pelkäät koronnostoa, lukitse se nyt. Mutta jos olet valmis pelaamaan, että korko laskee tulevina päivinä tai viikkoina, lainanantajat voivat antaa sinun odottaa ja tarjota lock-in myöhemmin. Muista kysyä lainanantajilta, sallivatko he sinun lukittautua sisään myöhemmin ja mitä rajoituksia siihen mahdollisesti liittyy.

kuinka kauan Korkosulku kestää

Korkosulku kestää yleensä 30-60 päivää, ja sinun on otettava huomioon, kuinka kauan lainan sulkeminen kestää omalla alueellasi, kun keskustelet lukon pituudesta lainanantajan kanssa. Esimerkiksi, jos lainanantaja on suuri ruuhka asuntolainahakemusten vuoksi historiallisen alhainen korko, saada pisin pituus mahdollista.

myös, kun keskustelet asuntolainan korkolukosta lainanantajasi kanssa, kysy, asettavatko he uuden asuntolainan ostohakemuksen etusijalle jälleenrahoituksen sijaan. Jos on, varmista, että saat lukkoajan, joka on tarpeeksi pitkä kattamaan asuntolainan hakuprosessin.

sinun on tehtävä oma osasi, jotta asuntolainan hakuprosessi etenisi, palauttamalla nopeasti lainanantajan pyytämät asiakirjat, kuten:

• pankkitilin tiliotteet
• todistus tuloista
• tuloveroilmoitukset
• kuvallinen henkilöllisyystodistus

jos viivyttelet vastaustasi, voit saada lukon umpeutumaan ennen asuntolainan sulkeutumista. Jos näin on, lainanantaja voi pyytää sinua maksamaan korko lukko laajennus tai jakaa kustannukset. Joissakin tapauksissa lainanantaja voi olla syypää ja maksaa koko kulut.

kannattaako asuntolainan korko ”kellua alas”?

asuntolainan korko ”kelluu alas” tekee todennäköisemmäksi, että saat alhaisimman koron ennen sulkemista. Jos olet lukittu ja lainakorko laskee hakuprosessin aikana, kellua alas voit vaihtaa alempaan korkoon.

sinun tulisi kysyä lainanantajalta tästä vaihtoehdosta ennen kuin lukitset korkosi, jotta tiedät säännöt, joiden mukaan sitä sovellettaisiin, sekä mahdolliset kustannukset. Lainanantajan politiikka saattaa esimerkiksi edellyttää, että korko laskee tietyn prosenttiyksikön ennen kuin voit tehdä muutoksen, periä maksun siirtymisestä uuteen korkoon ja vaatia, että laina hyväksytään ehdollisesti, kunnes mahdolliset muut asiakirjapyynnöt on tehty.

”jokaisella lainanantajalla on oma ainutlaatuinen kelluntapolitiikkansa ja pätevyysstandardinsa”, Hart sanoo. ”Yleensä kellunta alas laukaisee merkittävä siirtyminen alempi viitekorko välillä päivä lainanottajan lukitsi koron ja päättymispäivä.”

kelluva alas-vaihtoehto saattaa olla paras, jos sinulla on runsaasti aikaa ennen lainan sulkeutumista ja jos lainahakemus on melko suoraviivainen.

kuinka paljon Korkolukko maksaa

asuntolainan korkolukosta voi veloittaa, mutta monet lainanantajat tarjoavat sen ilmaiseksi. Maksut voisivat vastata hyvin pientä prosenttia lainasta-kuten.025%, joka voi olla useita satoja dollareita $300,000 asuntolainan-mutta että kustannukset voidaan kompensoida säästöt koko eliniän lainan alhaisempi korko.

kustannukset voivat vaihdella myös sulun pituuden mukaan.

”on kuluttajan etu kysyä lainanantajan mahdollisesti perimistä maksuista ja mistä ne voi tunnistaa ennen hakemista”, Hart sanoo.

asuntolainan Korkolukko plussat

• Jos pidät korostasi, voit pitää sen, ellei lainasi muutu tai Lukko vanhene ennen sulkemista.
• kuukausimaksujen muutoksista ei tarvitse huolehtia, koska korko on asetettu.
• voit välttää viime hetken rahahelvetin ennen sulkemistasi, jos sinun täytyy tarjota korkeampi käsiraha tai tehdä pisteostos korkeamman koron vuoksi.

asuntolainan Korkolukko miinukset

• voit jäädä ilman matalampaa korkoa, mikä voi säästää tuhansia dollareita lainan elinaikana.
• jos kurssilukko umpeutuu, saatat joutua veloittamaan satoja dollareita sen pidentämisestä tai menettää koron kokonaan.