ratele dobânzilor ipotecare sunt dinamice și imprevizibile și pot fluctua de mai multe ori între momentul în care depuneți o cerere de împrumut și închiderea dvs. Dacă doriți să evitați incertitudinea și să păstrați rata în oferta dvs. de împrumut ipotecar, obțineți o blocare a ratei dobânzii ipotecare.

rata dobânzii încuietori poate oferi pace a mintii pentru debitori, dar ele nu sunt foarte simplu de manevrat—ai putea pierde pe o rată a dobânzii mai mică după ce bloca și împrumutul nu s-ar putea închide înainte de blocare expiră.

ce este o blocare a ratei ipotecare?

când primiți o ofertă de împrumut ipotecar, un creditor va întreba, de obicei, dacă doriți să blocați rata pentru o perioadă de timp sau să plutiți rata. Dacă vă blocați, rata trebuie păstrată atâta timp cât împrumutul dvs. se închide înainte de expirarea blocării.

dacă nu blocați imediat, un creditor ipotecar vă poate oferi o perioadă de timp—cum ar fi 30 de zile—pentru a solicita o blocare sau puteți aștepta până chiar înainte de a închide casa.

asigurați-vă că veți obține mai multe oferte de credit ipotecar și a vedea care creditor ipotecare rata dobânzii oferta este cel mai bun. Odată ce ați găsit o rată care este o potrivire ideală pentru bugetul dvs., blocați rata cât mai curând posibil. Nu există nici o modalitate de a prezice cu certitudine dacă o rată va merge în sus sau în jos în săptămâni sau chiar luni este nevoie, uneori, pentru a închide împrumutul.

consecințele eșecului de a bloca rata ipotecară

dacă nu blocați rata dobânzii, creșterea ratelor dobânzii vă poate obliga să efectuați o plată mai mare sau să plătiți puncte în acordul dvs. de închidere. Când plătiți o taxă în avans—sau puncte ipotecare-unui creditor, furnizați mai mulți bani inițial pentru a obține o rată a dobânzii mai mică.

de exemplu, costul unui împrumut de 200.000 USD la o rată fixă de 30 de ani ar putea crește cu mai mult de 60 USD pe lună dacă rata crește de la 5% la 5,5%, rezultând cu 22.000 USD mai mult în dobândă pe durata împrumutului.

„încuietorile de Rate oferă consumatorilor certitudine atunci când vine vorba de condițiile economice ale împrumutului lor—cel mai important, plata lor lunară”, spune Sebastian Hart, asociat al piețelor de capital la Compania online de locuințe Better. „Fără încuietori rata, debitorii nu ar ști termenii finali ai împrumutului lor până la sfârșitul procesului.”

cum funcționează o blocare a ratei ipotecare

o blocare a ratei ipotecare poate reduce incertitudinea financiară în procesul de cumpărare a locuinței, deoarece vă protejează de creșterile majore ale ratei dobânzii.

încuietori sunt, de obicei, în loc de cel puțin o lună, pentru a da creditor suficient timp pentru a procesa împrumutul. Dacă creditorul nu procesează împrumutul înainte de expirarea blocării ratei, va trebui să negociați o extensie de blocare sau să acceptați rata actuală a pieței.

este posibil ca rata de piață pentru împrumutul dvs. să scadă sub rata blocată, dar nu veți putea profita de rata mai mică decât dacă aveți o opțiune „float down”.

chiar dacă aveți un sistem de blocare în loc, rata dobânzii ar putea schimba din cauza unor factori legate de cererea dumneavoastră, cum ar fi:

• noua sumă de plată în jos
• evaluare pe casa ta, care este diferit de valoarea estimată în cererea dumneavoastră
• scădere în Scorul de credit pentru că sunteți delincvent pe plăți sau a luat un împrumut fără legătură
• venituri pe cererea dumneavoastră, care nu pot fi verificate

un acord de blocare a ratei dobânzii va include rata, tipul de împrumut (cum ar fi o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani), data la care blocarea va expira și orice puncte pe care le-ați putea plăti pentru împrumut. Creditorul ar putea să vă spun acești termeni prin telefon, dar este mai bine dacă le obține în scris, precum și.

ce trebuie să faceți dacă ratele dobânzilor scad după blocarea ratei

dacă ați blocat rata devreme, dar ratele dobânzilor scad, ați putea lua în considerare retragerea cererii ipotecare curente și începerea unei noi. Cu toate acestea, există unele riscuri pentru această abordare. Ai putea:

• pierdeți bani pe care i-ați plătit deja pentru o evaluare și alte costuri, cum ar fi o verificare a creditului; veți ajunge să le plătiți din nou cu o nouă cerere de împrumut
• plătiți mai mult pentru procesarea noii cereri dacă creditorul sau brokerul ipotecar are taxe mai mari
• așteptați mai mult pentru a închide o casă, ceea ce ar putea complica achiziția planificată a unei case dacă vânzătorul are nevoie ca tranzacția să se închidă la o dată exactă. Acest lucru nu este la fel de mult de o preocupare atunci când refinanțare.

cu toate acestea, în cazul în care există o mare diferență între rata posibil nou și rata de curent blocat-in, ar putea fi în valoare de cădere cererea de împrumut și petrece câteva sute de dolari pentru a obține o rată care vă economisește mii pe durata de viață a împrumutului.

ratele ipotecare astăzi

ratele ipotecare se pot schimba frecvent, deci ar trebui să țineți cont de mișcarea lor înainte de a solicita un împrumut și de a vă bloca rata. Rețineți că rata pentru care vă calificați depinde de bonitatea dvs. și de alți factori. Aici sunt ratele medii anuale procentuale (APR) astăzi pe 30 de ani, 15 ani și 5/1 Arm Ipoteci:

când vă puteți bloca rata ipotecară

cel mai frecvent moment pentru a bloca o rată ipotecară este atunci când acceptați o ofertă de împrumut.

„atunci când solicită o ipotecă, clienții vorbesc de obicei cu bancherul ipotecar în față despre rate și termeni”, spune Tom Parrish, șeful managementului produselor de creditare cu amănuntul la BMO Harris Bank. „În cazul în care ratele ipotecare sunt atractive pentru client, multe dintre ele bloca la scurt timp după aplicații, deoarece acestea nu doresc să risc ratele în mișcare mai mare.”

dacă simțiți că ați primit cea mai bună rată posibilă și vă temeți de o creștere a ratei, blocați-o acum. Dar dacă sunteți dispus să pariați că rata va scădea în următoarele zile sau săptămâni, creditorii vă pot lăsa să așteptați și să oferiți o blocare la o dată ulterioară. Asigurați-vă că întrebați creditorii Dacă vă vor permite să vă blocați la o dată ulterioară și ce restricții ar putea fi legate de aceasta.

cât durează o perioadă de blocare a ratei

blocarea ratei variază de obicei de la 30 la 60 de zile și trebuie să luați în considerare cât timp este nevoie pentru a închide un împrumut în zona dvs. atunci când discutați despre lungimea blocării cu creditorul dvs. De exemplu, dacă creditorul dvs. are o întârziere majoră de aplicații ipotecare din cauza ratelor scăzute din punct de vedere istoric, obțineți cea mai lungă perioadă de timp posibilă.

de asemenea, atunci când discutați blocarea ratei ipotecare cu creditorul dvs., întrebați dacă vor acorda prioritate cererii pentru o nouă achiziție ipotecară pentru locuințe față de o refinanțare. Dacă da, asigurați-vă că obțineți o perioadă de blocare suficient de lungă pentru a acoperi procesul de solicitare a ipotecii.

trebuie să faci partea ta pentru a muta procesul de aplicare ipotecare de-a lungul de cotitură rapid în documentele solicitate de creditor, cum ar fi:

• extrase de cont bancar
• dovada venitului
• declarații de impozit pe venit
• ID Foto

dacă întârziați răspunsul dvs., puteți determina expirarea blocării înainte de închiderea împrumutului pentru locuință. Dacă acesta este cazul, creditorul vă poate cere să plătiți pentru o extensie de blocare a ratei sau să împărțiți costurile. În unele cazuri, creditorul ar putea fi de vină și să plătească întregul cost.

ar trebui să utilizați o rată de credit ipotecar ‘Float jos’?

o rată de credit ipotecar „float jos” face mai probabil veți obține cea mai mică rată a dobânzii înainte de închidere. Dacă sunteți blocat și rata de împrumut scade în timpul procesului de aplicare, un float în jos vă permite să treceți la rata mai mică.

ar trebui să întrebați creditorul despre această opțiune înainte de a vă bloca rata, astfel încât să cunoașteți regulile în baza cărora s-ar aplica, precum și costurile potențiale. De exemplu, politica creditorului ar putea solicita ca rata să scadă cu un anumit punct procentual înainte de a putea face o modificare, să perceapă o taxă pentru trecerea la noua rată și să solicite aprobarea condiționată a împrumutului în așteptarea potențialelor solicitări suplimentare de documentare.

” fiecare creditor are propriile lor float unic în jos politica și standardele de calificare, ” Hart spune. „De obicei, un float în jos va fi declanșat de o mișcare semnificativă mai mică într-o rată de referință între data debitorului blocat rata lor și data de închidere.”

opțiunea float down ar putea fi cea mai bună dacă aveți mult timp înainte de închiderea împrumutului și dacă cererea de împrumut este destul de simplă.

cât costă o blocare a ratei

s-ar putea să fiți taxat pentru o blocare a ratei dobânzii ipotecare, dar mulți creditori o oferă gratuit. Taxele ar putea fi echivalentul unui procent foarte mic de împrumut—cum ar fi .025%, care se poate ridica la câteva sute de dolari pe un credit ipotecar de 300.000 de dolari—dar acest cost poate fi compensat de economii pe toată durata de viață a unui împrumut cu o rată a dobânzii mai mică.

costurile pot varia, de asemenea, în funcție de lungimea încuietorii.

„este în interesul consumatorului să întrebe despre orice taxe pe care le poate percepe un creditor și unde să le identifice înainte de a aplica”, spune Hart.

Ipoteca rata de blocare Pro

• dacă vă place rata aveți, puteți să-l păstrați excepția cazului în modificările de împrumut sau de blocare expiră înainte de închidere.
• nu trebuie să vă faceți griji cu privire la modificările plăților lunare, deoarece rata dobânzii este setată.
• puteți evita o luptă financiară de ultim moment înainte de închiderea dvs. dacă trebuie să oferiți o plată mai mare sau să faceți o achiziție de puncte din cauza unei rate a dobânzii mai mari.

ipotecare rata de blocare contra

• ai putea pierde pe o rată a dobânzii mai mică, care ar putea salva mii de dolari pe durata de viață a împrumutului.
• în cazul în care rata de blocare expiră, s-ar putea fi taxat sute de dolari să-l extindă sau pierde pe rata cu totul.