as taxas de juros hipotecárias são dinâmicas e imprevisíveis, e podem flutuar muitas vezes entre quando você arquiva um pedido de empréstimo e seu fechamento. Se você quiser evitar a incerteza e preservar a taxa em sua oferta de empréstimo hipotecário, obtenha um bloqueio da taxa de juros da hipoteca.

os bloqueios de taxa de juros podem oferecer tranquilidade aos mutuários, mas não são infalíveis—você pode perder uma taxa de juros mais baixa depois de bloquear e seu empréstimo pode não fechar antes que o bloqueio expire.

o que é um bloqueio de taxa de hipoteca?

quando você recebe uma oferta de empréstimo hipotecário, um credor geralmente pergunta se você deseja bloquear a taxa por um período de tempo ou flutuar a taxa. Se você bloquear, a taxa deve ser preservada desde que seu empréstimo seja fechado antes que o bloqueio expire.

Se você não bloquear de imediato, um credor hipotecário pode dar-lhe um período de tempo—como 30 dias para solicitar um bloqueio, ou você pode ser capaz de esperar até pouco antes de fechar a casa.

certifique-se de obter várias ofertas de empréstimos hipotecários e veja qual a oferta de taxa de juros hipotecária do credor é a melhor. Depois de encontrar uma taxa que seja ideal para o seu orçamento, bloqueie a taxa o mais rápido possível. Não há como prever com certeza se uma taxa subirá ou diminuirá nas semanas ou mesmo nos meses que às vezes leva para fechar seu empréstimo.

consequências de não bloquear sua taxa de hipoteca

se você não bloquear sua taxa de juros, o aumento das taxas de juros pode forçá-lo a fazer um adiantamento mais alto ou pagar pontos em seu contrato de fechamento. Quando você paga uma taxa inicial—ou pontos de hipoteca-para um credor, você está fornecendo mais dinheiro inicialmente, a fim de obter uma taxa de juros mais baixa.Por exemplo, o custo de um empréstimo de US $200.000 a uma taxa fixa de 30 anos pode subir mais de US $60 por mês se a taxa subir de 5% para 5,5%, resultando em US $22.000 a mais em juros sobre o prazo do empréstimo.

“bloqueios de taxa fornecem certeza aos consumidores quando se trata dos termos econômicos de seu empréstimo—o mais importante, seu pagamento mensal”, diz Sebastian Hart, associado de mercados de capitais na empresa de homeownership Online Better. “Sem bloqueios de taxa, os mutuários não saberiam os termos finais de seu empréstimo até o final do processo.”

como funciona um bloqueio de taxa de hipoteca

um bloqueio de taxa de hipoteca pode reduzir a incerteza financeira no processo de compra de casa porque protege você de grandes aumentos de taxa de juros.

os bloqueios geralmente estão em vigor por pelo menos um mês, para dar ao credor tempo suficiente para processar o empréstimo. Se o credor não processar o empréstimo antes que o bloqueio de taxa expire, você precisará negociar uma extensão de bloqueio ou aceitar a taxa de mercado atual.

é possível que a taxa de mercado para o seu empréstimo possa cair abaixo da sua taxa de bloqueio, mas você não poderá aproveitar a taxa mais baixa, a menos que tenha uma opção “float down”.

mesmo se você tiver um bloqueio no lugar, sua taxa de juros pode mudar por causa de fatores relacionados à sua aplicação, tais como:

• Novo montante do pagamento
• Avaliação de sua casa que é diferente do valor estimado na sua aplicação
• Redução na sua pontuação de crédito, porque você está em atraso com os pagamentos ou tirou uma folha de empréstimo
• Rendimento da sua aplicação que não podem ser verificadas

Uma taxa de juros de bloqueio do contrato incluem a taxa de o tipo de empréstimo (como um de 30 anos hipoteca de taxa fixa), a data em que o bloqueio irá expirar e todos os pontos que você pode estar pagando para o empréstimo. O credor pode dizer – lhe estes termos por telefone, mas é melhor se você obtê-los por escrito, também.

o que fazer se as taxas de juros caírem após o bloqueio de taxa

se você bloqueou sua taxa cedo, mas as taxas de juros estão caindo, você pode considerar retirar o aplicativo de hipoteca atual e iniciar um novo. No entanto, existem alguns riscos para essa abordagem. Você poderia:

• perder dinheiro que você já pagou em uma avaliação e outros custos, como uma verificação de crédito; você acabará pagando por eles novamente com um novo pedido de empréstimo
• pague mais pelo processamento do novo pedido se o credor ou corretor hipotecário tiver taxas mais altas
• espere mais para fechar uma casa, o que pode complicar sua compra planejada de uma casa se o vendedor precisar da transação para fechar em uma data exata. Isso não é tão preocupante quando o refinanciamento.

no Entanto, se há uma grande diferença entre o possível nova taxa e o atual bloqueado na taxa, pode valer a pena largar o pedido de empréstimo e gastar algumas centenas de dólares para obter uma taxa que salva você milhares ao longo da vida do empréstimo.

taxas de hipoteca hoje

as taxas de hipoteca podem mudar com freqüência, então você deve ficar de olho em seu movimento antes de solicitar um empréstimo e bloquear sua taxa. Lembre-se de que a taxa para a qual você se qualifica depende da sua credibilidade e de outros fatores. Aqui são a média das taxas anuais (ABR) hoje em 30 anos, 15 anos e 5/1 BRAÇO de hipotecas:

Quando Você Pode Bloquear Sua Taxa de Hipoteca

mais comuns de tempo para bloqueio em uma taxa de hipoteca é quando você aceitar um empréstimo oferecer.

“ao solicitar uma hipoteca, os clientes normalmente conversam com seu banqueiro hipotecário antecipadamente sobre taxas e termos”, diz Tom Parrish, chefe de gerenciamento de produtos de empréstimos de varejo do BMO Harris Bank. “Se as taxas de hipoteca são atraentes para o cliente, muitos deles bloqueiam logo após os pedidos, pois não querem taxas de risco mais altas.”

se você sentir que recebeu a melhor taxa possível e teme um aumento de taxa, bloqueie-a agora. Mas se você estiver disposto a apostar que a taxa cairá nos próximos dias ou semanas, os credores podem permitir que você espere e forneça um bloqueio em uma data posterior. Certifique-se de perguntar aos credores se eles permitirão que você bloqueie em uma data posterior e quais restrições podem estar vinculadas a ela.

Quanto Tempo uma Taxa de Período de Bloqueio Dura

Taxa de bloqueios normalmente variam de 30 a 60 dias, e você precisa levar em consideração quanto tempo leva para fechar um empréstimo em sua área, quando você discute a duração do bloqueio com o seu credor. Por exemplo, se o seu credor tem um grande acúmulo de pedidos de hipoteca por causa de taxas historicamente baixas, obter o maior período de tempo possível.

além disso, quando você discute o bloqueio da taxa de hipoteca com seu credor, pergunte se eles priorizarão o pedido de uma nova compra de hipoteca sobre um refinanciamento. Nesse caso, certifique-se de obter um período de bloqueio que seja longo o suficiente para cobrir seu processo de solicitação de hipoteca.

o que Você precisa fazer a sua parte para mover a hipoteca processo de aplicação ao longo transformando rapidamente em documentos solicitados pelo credor, como:

• conta Bancária demonstrações
• Comprovante de renda
• declaração de imposto de Renda
• IDENTIFICAÇÃO com Fotografia

Se você demora da resposta, você pode causar o bloqueio expirar antes do empréstimo de casa fechada. Se for esse o caso, o credor pode pedir que você pague por uma extensão de bloqueio de taxa ou divida os custos. Em alguns casos, o credor pode ser culpado e pagar todo o custo.

você deve usar uma taxa de hipoteca ‘flutuar para baixo’?

uma taxa de hipoteca “flutuar para baixo” torna mais provável que você vai ter a menor taxa de juros antes de fechar. Se você está bloqueado e a taxa de empréstimo cai durante o processo de inscrição, um float down permite que você mude para a taxa mais baixa.

você deve perguntar ao seu credor sobre esta opção antes de bloquear sua taxa para que você conheça as regras sob as quais ela se aplicaria, bem como os custos potenciais. Por exemplo, o credor política pode exigir que a taxa de queda por um determinado ponto percentual, antes de fazer uma alteração, cobrar uma taxa para a mudança para a nova taxa, e exigem que o empréstimo fosse aprovada condicionalmente pendentes de potencial adicional de documentação pedidos.

“cada credor tem sua própria política única de flutuação e padrões de qualificação”, diz Hart. “Normalmente, um float down será desencadeado por um movimento significativo menor em uma taxa de referência entre a data em que o mutuário bloqueou sua taxa e a data de fechamento.”

a opção float down pode ser melhor se você tiver muito tempo antes do fechamento do empréstimo e se o pedido de empréstimo for bastante simples.

Quanto Custa Um bloqueio de taxa

você pode ser cobrado por um bloqueio de taxa de juros de hipoteca, mas muitos credores fornecem gratuitamente. As cobranças podem ser o equivalente a uma porcentagem muito pequena do empréstimo—como .025%, que pode chegar a várias centenas de dólares em um empréstimo hipotecário de US $300.000—mas esse custo pode ser compensado pela economia ao longo da vida de um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa.

os custos também podem variar com base no comprimento da trava.”É do interesse do consumidor perguntar sobre quaisquer taxas que um credor possa cobrar e onde identificá-las antes de se inscrever”, diz Hart.

Mortgage Rate Lock Pros

• se você gosta da taxa que você tem, você pode mantê-lo a menos que seu empréstimo mude ou o bloqueio expire antes do fechamento.
• você não precisa se preocupar com mudanças nos pagamentos mensais porque sua taxa de juros está definida.
• você pode evitar uma disputa financeira de última hora antes do seu fechamento se precisar fornecer um adiantamento mais alto ou fazer uma compra de pontos por causa de uma taxa de juros mais alta.

Mortgage Rate Lock Cons

• você pode perder uma taxa de juros mais baixa, o que poderia economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.
• se o bloqueio de taxa expirar, você pode ser cobrado centenas de dólares para estendê-lo ou perder a taxa completamente.