Las tasas de interés hipotecarias son dinámicas e impredecibles, y pueden fluctuar muchas veces entre el momento en que presenta una solicitud de préstamo y su cierre. Si desea evitar la incertidumbre y preservar la tasa en su oferta de préstamo hipotecario, obtenga un bloqueo de la tasa de interés hipotecaria.

Los bloqueos de tasa de interés pueden ofrecer tranquilidad a los prestatarios, pero no son infalibles: podría perderse una tasa de interés más baja después de bloquear y es posible que su préstamo no se cierre antes de que expire el bloqueo.

¿Qué es un Bloqueo de Tasa Hipotecaria?

Cuando recibe una oferta de préstamo hipotecario, un prestamista generalmente le preguntará si desea fijar la tasa por un período de tiempo o flotar la tasa. Si se fija, la tasa debe conservarse mientras su préstamo se cierre antes de que caduque el bloqueo.

Si no se bloquea de inmediato, un prestamista hipotecario podría darle un período de tiempo, como 30 días, para solicitar un bloqueo, o podría esperar hasta justo antes de cerrar la casa.

Asegúrese de obtener múltiples ofertas de préstamos hipotecarios y vea qué oferta de tasa de interés hipotecaria de prestamista es la mejor. Una vez que encuentre una tarifa que se ajuste a su presupuesto, fije la tarifa lo antes posible. No hay manera de predecir con certeza si una tasa subirá o bajará en las semanas o incluso meses que a veces toma cerrar su préstamo.

Consecuencias de no fijar su Tasa Hipotecaria

Si no fija su tasa de interés, el aumento de las tasas de interés podría obligarlo a hacer un pago inicial más alto o pagar puntos en su acuerdo de cierre. Cuando pagas una tarifa inicial, o puntos hipotecarios, a un prestamista, estás proporcionando más dinero inicialmente para obtener una tasa de interés más baja.

Por ejemplo, el costo de $200,000 préstamo a una tasa fija a 30 años podrían ir a por más de $60 por mes si la tasa sube de 5% a 5.5%, lo que resulta en $22,000 dólares más intereses durante el plazo del préstamo.

» Los bloqueos de tasas proporcionan certeza a los consumidores cuando se trata de los términos económicos de su préstamo, lo que es más importante, su pago mensual», dice Sebastian Hart, asociado de mercados de capitales en Better, una empresa propietaria de vivienda en línea. «Sin bloqueos de tasas, los prestatarios no conocerían los términos finales de su préstamo hasta el final del proceso.»

Cómo funciona un Bloqueo de tasa Hipotecaria

Un bloqueo de tasa hipotecaria puede reducir la incertidumbre financiera en el proceso de compra de una casa porque lo protege de aumentos importantes de la tasa de interés.

Los bloqueos suelen estar en su lugar durante al menos un mes, para dar al prestamista tiempo suficiente para procesar el préstamo. Si el prestamista no procesa el préstamo antes de que venza el bloqueo de tasa, deberá negociar una extensión de bloqueo o aceptar la tasa de mercado actual.

Es posible que la tasa de mercado de su préstamo caiga por debajo de su tasa fija, pero no podrá aprovechar la tasa más baja a menos que tenga una opción de «flotación descendente».

Incluso si tiene un bloqueo, su tasa de interés podría cambiar debido a factores relacionados con su solicitud, como:

• Nuevo monto del pago inicial
• Tasación de su casa que es diferente del valor estimado en su solicitud
• Disminución en su puntaje de crédito porque está atrasado en los pagos o tomó un préstamo no relacionado
• Ingresos en su solicitud que no se pueden verificar

, el tipo de préstamo (como una hipoteca de tasa fija a 30 años), la fecha de vencimiento del bloqueo y cualquier punto que pueda estar pagando por el préstamo. Es posible que el prestamista le diga estos términos por teléfono, pero es mejor que también los obtenga por escrito.

Qué hacer si las tasas de interés Caen Después de Su Bloqueo de Tasas

Si bloqueó su tasa antes de tiempo pero las tasas de interés están cayendo, podría considerar retirar la solicitud de hipoteca actual y comenzar una nueva. Sin embargo, este enfoque entraña algunos riesgos. Podrías:

• Pierda dinero que ya ha pagado en una tasación y otros costos, como una verificación de crédito; terminará pagando por ellos de nuevo con una nueva solicitud de préstamo
• Pague más por procesar la nueva solicitud si el prestamista o corredor hipotecario tiene tarifas más altas
• Espere más para cerrar una casa, lo que podría complicar su compra planificada de una casa si el vendedor necesita que la transacción se cierre en una fecha exacta. Esto no es tan preocupante a la hora de refinanciar.

Sin embargo, si hay una gran diferencia entre su posible tasa nueva y la tasa bloqueada actual, podría valer la pena retirar la solicitud de préstamo y gastar unos pocos cientos de dólares para obtener una tasa que le ahorre miles durante la vida útil del préstamo.

Tasas hipotecarias Hoy

Las tasas hipotecarias pueden cambiar con frecuencia, por lo que debe vigilar su movimiento antes de solicitar un préstamo y fijar su tasa. Tenga en cuenta que la tarifa para la que califica depende de su solvencia y otros factores. Aquí están las tasas porcentuales anuales promedio (APR) de hoy en hipotecas ARM a 30, 15 y 5/1:

Cuando puede Bloquear Su Tasa Hipotecaria

El momento más común para bloquear una tasa hipotecaria es cuando acepta una oferta de préstamo.

» Al solicitar una hipoteca, los clientes suelen hablar con su banquero hipotecario por adelantado sobre las tasas y los términos», dice Tom Parrish, jefe de gestión de productos de préstamos minoristas en BMO Harris Bank. «Si las tasas hipotecarias son atractivas para el cliente, muchas de ellas se bloquean poco después de las solicitudes, ya que no quieren arriesgarse a que las tasas suban.»

Si sientes que has recibido la mejor tarifa posible y temes un aumento de tarifa, bloquéalo ahora. Pero si está dispuesto a apostar a que la tasa bajará en los próximos días o semanas, los prestamistas podrían permitirle esperar y proporcionarle un seguro en una fecha posterior. Asegúrese de preguntar a los prestamistas si le permitirán bloquearse en una fecha posterior y qué restricciones podrían estar vinculadas a ello.

Cuánto dura un Período de Bloqueo de Tasas

Los bloqueos de tasas generalmente varían de 30 a 60 días, y debe tener en cuenta cuánto tiempo se tarda en cerrar un préstamo en su área cuando hable con su prestamista sobre la duración del bloqueo. Por ejemplo, si su prestamista tiene una gran acumulación de solicitudes de hipoteca debido a tasas históricamente bajas, obtenga el mayor período de tiempo posible.

Además, cuando hable sobre el bloqueo de la tasa hipotecaria con su prestamista, pregunte si priorizarán la solicitud de compra de una hipoteca de vivienda nueva en lugar de refinanciar. Si es así, asegúrese de obtener un período de bloqueo lo suficientemente largo como para cubrir su proceso de solicitud de hipoteca.

Debe hacer su parte para avanzar el proceso de solicitud de hipoteca entregando rápidamente los documentos solicitados por el prestamista, como:

• Extractos de cuentas bancarias
• Comprobante de ingresos
• Declaraciones de impuestos
• Identificación con foto

Si retrasa su respuesta, podría hacer que el bloqueo venza antes de que se cierre el préstamo hipotecario. Si ese es el caso, el prestamista podría pedirle que pague una extensión de bloqueo de tarifas o que divida los costos. En algunos casos, el prestamista puede tener la culpa y pagar todo el costo.

¿Debería Utilizar una Tasa Hipotecaria «Flotante»?

Una tasa hipotecaria «flotante» hace que sea más probable que obtenga la tasa de interés más baja antes de cerrar. Si está bloqueado y la tasa de préstamo baja durante el proceso de solicitud, un flotador hacia abajo le permite cambiar a la tasa más baja.

Debe preguntarle a su prestamista sobre esta opción antes de fijar su tarifa para conocer las reglas bajo las cuales se aplicaría, así como los costos potenciales. Por ejemplo, la póliza del prestamista podría requerir que la tasa disminuya en un cierto punto porcentual antes de que pueda realizar un cambio, cobrar una tarifa por el cambio a la nueva tasa y requerir que el préstamo sea aprobado condicionalmente a la espera de posibles solicitudes de documentación adicionales.

«Cada prestamista tiene su propia política de flotación y estándares de calificación únicos», dice Hart. «Por lo general, un flotador hacia abajo se activará por un movimiento significativo más bajo en una tasa de referencia entre la fecha en que el prestatario bloqueó su tasa y la fecha de cierre.»

La opción de flotación hacia abajo podría ser mejor si tiene mucho tiempo antes de que se cierre el préstamo y si la solicitud de préstamo es bastante sencilla.

Cuánto cuesta un Bloqueo de Tasa

Es posible que le cobren por un bloqueo de tasa de interés hipotecario, pero muchos prestamistas lo proporcionan de forma gratuita. Los cargos podrían ser el equivalente a un porcentaje muy pequeño del préstamo, por ejemplo .025%, que puede ascender a varios cientos de dólares en un préstamo hipotecario de 3 300,000, pero ese costo puede compensarse con ahorros a lo largo de la vida de un préstamo con una tasa de interés más baja.

Los costos también pueden variar en función de la longitud de la cerradura.

«Es en el mejor interés del consumidor preguntar sobre cualquier tarifa que un prestamista pueda cobrar y dónde identificarlos antes de presentar la solicitud», dice Hart.

Bloqueo de tasa hipotecaria Pros

• Si le gusta la tasa que tiene, puede conservarla a menos que su préstamo cambie o el bloqueo expire antes del cierre.
• No tiene que preocuparse por los cambios en los pagos mensuales porque su tasa de interés está establecida.
• Puede evitar una pelea financiera de último minuto antes de su cierre si necesita proporcionar un pago inicial más alto o hacer una compra de puntos debido a una tasa de interés más alta.

Cons de bloqueo de tasa hipotecaria

• Podría perderse una tasa de interés más baja, lo que podría ahorrarle miles de dólares durante la vida útil del préstamo.
• Si el bloqueo de tarifa expira, es posible que se le cobren cientos de dólares para extenderlo o perderse la tarifa por completo.