realkreditrenterne er dynamiske og uforudsigelige, og kan svinge mange gange mellem når du indgiver en låneansøgning og din lukning. Hvis du vil undgå usikkerhed og bevare satsen i dit realkreditlån tilbud, få et realkreditlån rente lås.

Rentelåse kan give ro i sindet til låntagere, men de er ikke idiotsikre—du kan gå glip af en lavere rente, når du har låst, og dit lån lukker muligvis ikke, før låsen udløber.

Hvad er en Mortgage Rate Lock?

når du modtager et realkreditlånstilbud, vil en långiver normalt spørge, om du vil låse satsen i en periode eller flyde satsen. Hvis du låser ind, skal satsen bevares, så længe dit lån lukker, før låsen udløber.

hvis du ikke låser ind med det samme, kan en realkreditlåner give dig en periode—såsom 30 dage—til at anmode om en lås, eller du kan muligvis vente til lige før du lukker på hjemmet.

sørg for at få flere realkreditlån tilbud og se, hvilken långivers pant rente tilbud er den bedste. Når du har fundet en sats, der passer perfekt til dit budget, skal du låse satsen så hurtigt som muligt. Der er ingen måde at forudsige med sikkerhed, om en sats vil gå op eller ned i de uger eller endda måneder, det nogle gange tager at lukke dit lån.

konsekvenser af ikke at låse din realkreditrente

hvis du ikke låser din rente, kan stigende renter tvinge dig til at foretage en højere udbetaling eller betale point på din afsluttende aftale. Når du betaler en up-front gebyr—eller pant point—til en långiver, du giver flere penge i første omgang for at få en lavere rente.

for eksempel kan omkostningerne til et lån på $200.000 til en 30-årig fast rente stige med mere end $60 pr.måned, hvis satsen stiger fra 5% til 5,5%, hvilket resulterer i $22.000 mere i renter over låneperioden.

“Rentelåse giver forbrugerne sikkerhed, når det kommer til de økonomiske vilkår for deres lån—vigtigst af alt, deres månedlige betaling,” siger Sebastian Hart, Capital markets associate hos online boligejerfirma Better. “Uden Sats låse, ville låntagere ikke kender de endelige vilkår for deres lån indtil den bitre ende af processen.”

Sådan fungerer en Prioritetslås

en prioritetslås kan reducere økonomisk usikkerhed i boligkøbsprocessen, fordi den beskytter dig mod større renteforhøjelser.

låse er normalt på plads i mindst en måned for at give långiveren nok tid til at behandle lånet. Hvis långiveren ikke behandler lånet, før rentelåsen udløber, skal du forhandle om en låsforlængelse eller acceptere den aktuelle markedsrente.

det er muligt, at markedsrenten for dit lån kan falde under din låste sats, men du vil ikke være i stand til at drage fordel af den lavere sats, medmindre du har en “flyde ned” mulighed.

selvom du har en lås på plads, kan din rente ændre sig på grund af faktorer relateret til din ansøgning, såsom:

• nyt udbetalingsbeløb
• vurdering af dit hjem, der adskiller sig fra den anslåede værdi i din ansøgning
• fald i din kredit score, fordi du er kriminel på betalinger eller har optaget et ikke-relateret lån
• indkomst på din ansøgning, der ikke kan verificeres

en rentelåseaftale vil omfatte den sats, typen af lån (såsom et 30-årigt fastforrentet pant), datoen, hvor låsen udløber, og eventuelle point, du muligvis betaler mod lånet. Långiveren kan fortælle dig disse vilkår over telefonen, men det er bedre, hvis du også får dem skriftligt.

Hvad skal jeg gøre, hvis renten falder efter din Rentelås

hvis du låste din rente tidligt, men renten falder, kan du overveje at trække den aktuelle realkreditansøgning tilbage og starte en ny. Der er dog nogle risici ved denne tilgang. Du kunne:

• tab penge, du allerede har betalt på en vurdering og andre omkostninger, såsom en kreditcheck; du ender med at betale for dem igen med en ny låneansøgning
• betal mere for behandling af den nye ansøgning, hvis långiveren eller realkreditmægleren har højere gebyrer
• vent længere med at lukke på et hjem, hvilket kan komplicere dit planlagte køb af et hjem, hvis sælgeren har brug for transaktionen for at lukke på en nøjagtig dato. Dette er ikke så meget af en bekymring, når refinansiering.

men hvis der er en stor forskel mellem din mulige nye sats og den nuværende låste sats, kan det være værd at droppe låneansøgningen og bruge et par hundrede dollars for at opnå en sats, der sparer dig tusinder i løbet af lånets levetid.

realkreditrenter i dag

realkreditrenter kan ændre sig ofte, så du bør holde øje med deres bevægelse, før du ansøger om et lån og låser din sats ind. Husk, den sats, du kvalificerer dig til, afhænger af din kreditværdighed og andre faktorer. Her er de gennemsnitlige årlige procentsatser (APR) i dag på 30-årige, 15-årige og 5/1 ARM realkreditlån:

når du kan låse din realkreditrente

den mest almindelige tid til at låse en realkreditrente er, når du accepterer et lånetilbud.

“når du ansøger om et realkreditlån, kunder typisk tale med deres pant bankmand op foran om satser og vilkår,” siger Tom Parrish, leder af detail udlån product management på BMO Harris Bank. “Hvis realkreditrenterne er attraktive for kunden, låser mange af dem kort efter ansøgninger, da de ikke ønsker at risikere satser, der bevæger sig højere.”

hvis du har lyst til at have modtaget den bedst mulige sats og frygter en renteforhøjelse, skal du låse den ind nu. Men hvis du er villig til at gamble, at satsen vil falde i de kommende dage eller uger, kan långivere lade dig vente og give en lock-in på et senere tidspunkt. Sørg for at spørge långivere, om de vil tillade dig at låse ind på et senere tidspunkt, og hvilke begrænsninger der kan være bundet til det.

hvor lang tid en Rentelåseperiode varer

Ratelåse spænder normalt fra 30 til 60 dage, og du skal tage højde for, hvor lang tid det tager at lukke et lån i dit område, når du diskuterer længden af låsen med din långiver. For eksempel, hvis din långiver har en stor efterslæb af pant ansøgninger på grund af historisk lave satser, få den længste tid muligt.

når du diskuterer realkreditlåsen med din långiver, skal du spørge, om de vil prioritere ansøgningen om et nyt boliglånskøb over en refinansiering. I så fald skal du sørge for at få en låseperiode, der er lang nok til at dække din pantansøgningsproces.

du skal gøre din del for at flytte pant ansøgningsprocessen langs ved hurtigt at vende i dokumenter anmodet af långiver, såsom:

• bankkontoopgørelser
• bevis for indkomst
• selvangivelser
• foto-ID

hvis du forsinker dit svar, kan du få låsen til at udløbe, før boliglånet lukker. Hvis det er tilfældet, kan långiveren bede dig om at betale for en rentelåsudvidelse eller opdele omkostningerne. I nogle tilfælde kan långiveren være skyld og betale hele omkostningerne.

skal du bruge en pant sats ‘flyde ned’?

en pant sats “flyde ned” gør det mere sandsynligt, du vil få den laveste rente før lukning. Hvis du er låst inde, og lånesatsen falder under ansøgningsprocessen, giver en flyde ned dig mulighed for at skifte til den lavere sats.

du bør spørge din långiver om denne mulighed, før du låser i din sats, så du kender de regler, hvorunder det ville gælde, samt potentielle omkostninger. For eksempel kan långiverens politik kræve, at satsen falder med et bestemt procentpoint, før du kan foretage en ændring, opkræve et gebyr for overgangen til den nye sats og kræve, at lånet godkendes betinget i afventning af potentielle yderligere dokumentationsanmodninger.

” hver långiver har deres egen unikke float ned politik og kvalifikationsstandarder, ” siger Hart. “Normalt vil en flyde ned udløses af et betydeligt træk lavere i en benchmarkrente mellem den dato, hvor låntageren låste deres sats og slutdatoen.”

float ned-indstillingen kan være bedst, hvis du har masser af tid, før lånet lukker, og hvis låneansøgningen er ret ligetil.

hvor meget en sats Lås omkostninger

du kan få opkrævet for et realkreditlån rente lås, men mange långivere give det gratis. Gebyrer kan svare til en meget lille procentdel af lånet—som f .eks.025%, hvilket kan beløbe sig til flere hundrede dollars på et realkreditlån på $300.000—men disse omkostninger kan opvejes af besparelser i løbet af et lån med en lavere rente.

omkostningerne kan også variere afhængigt af låsens længde.

“det er i forbrugerens bedste interesse at spørge om eventuelle gebyrer, som en långiver måtte opkræve, og hvor de skal identificeres, før de ansøger,” siger Hart.

Mortgage Rate Lock Pros

• hvis du kan lide den sats, du har, kan du beholde den, medmindre dit lån ændres, eller låsen udløber inden lukning.
• du behøver ikke bekymre dig om ændringer i månedlige betalinger, fordi din rente er indstillet.
• du kan undgå en sidste øjebliks finansiel scramble før din lukning, hvis du har brug for at give en højere udbetaling eller foretage et point køb på grund af en højere rente.

Mortgage Rate Lock Cons

• du kan gå glip af en lavere rente, som kan spare dig tusindvis af dollars i løbet af lånets levetid.
• hvis satslåsen udløber, kan du blive opkrævet hundredvis af dollars for at udvide den eller gå glip af satsen helt.