Hypothekenzinsen sind dynamisch und unvorhersehbar und können viele Male zwischen der Einreichung eines Kreditantrags und Ihrem Abschluss schwanken. Wenn Sie Unsicherheit vermeiden und den Zinssatz in Ihrem Hypothekendarlehensangebot beibehalten möchten, erhalten Sie eine Hypothekenzinssperre.

Zinssperren können Kreditnehmern Sicherheit bieten, aber sie sind nicht narrensicher — Sie könnten einen niedrigeren Zinssatz verpassen, nachdem Sie gesperrt haben, und Ihr Darlehen wird möglicherweise nicht geschlossen, bevor die Sperre abläuft.

Was ist eine Hypothekenzinssperre?

Wenn Sie ein Hypothekendarlehensangebot erhalten, fragt ein Kreditgeber normalerweise, ob Sie den Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festlegen oder den Zinssatz ändern möchten. Wenn Sie sich anmelden, sollte der Zinssatz so lange beibehalten werden, wie Ihr Darlehen geschlossen wird, bevor die Sperre abläuft.

Wenn Sie nicht sofort einsperren, kann Ihnen ein Hypothekengeber eine Frist von 30 Tagen geben, um eine Sperre anzufordern, oder Sie können bis kurz vor dem Schließen des Hauses warten.

Stellen Sie sicher, dass Sie mehrere Hypothekendarlehensangebote erhalten und sehen Sie, welches Hypothekenzinsangebot des Kreditgebers das beste ist. Sobald Sie eine Rate gefunden haben, die ideal zu Ihrem Budget passt, sperren Sie die Rate so schnell wie möglich. Es gibt keine Möglichkeit, mit Sicherheit vorherzusagen, ob ein Zinssatz in den Wochen oder sogar Monaten, die es manchmal dauert, um Ihr Darlehen zu schließen, steigen oder fallen wird.

Folgen der Nichteinhaltung Ihres Hypothekenzinses

Wenn Sie Ihren Zinssatz nicht festlegen, können steigende Zinssätze Sie zwingen, eine höhere Anzahlung zu leisten oder Punkte für Ihre Abschlussvereinbarung zu zahlen. Wenn Sie eine Vorabgebühr – oder Hypothekenpunkte — an einen Kreditgeber zahlen, stellen Sie zunächst mehr Geld zur Verfügung, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten.

Zum Beispiel könnten die Kosten für ein Darlehen von 200.000 US-Dollar zu einem 30-jährigen festen Zinssatz um mehr als 60 US-Dollar pro Monat steigen, wenn der Zinssatz von 5% auf 5,5% steigt, was zu 22.000 US-Dollar mehr Zinsen über die Darlehenslaufzeit führt.

„Zinssperren geben Verbrauchern Sicherheit, wenn es um die wirtschaftlichen Bedingungen ihres Darlehens geht — vor allem um ihre monatliche Zahlung“, sagt Sebastian Hart, Capital Markets Associate bei der Online-Wohneigentumsgesellschaft Better. „Ohne Zinssperren würden Kreditnehmer die endgültigen Bedingungen ihres Darlehens erst am Ende des Prozesses kennen.“

Funktionsweise einer Hypothekarzinssperre

Eine Hypothekarzinssperre kann die finanzielle Unsicherheit beim Kauf von Eigenheimen verringern, da sie Sie vor erheblichen Zinserhöhungen schützt.

Sperren sind in der Regel für mindestens einen Monat vorhanden, um dem Kreditgeber genügend Zeit zu geben, das Darlehen zu bearbeiten. Wenn der Kreditgeber das Darlehen nicht vor Ablauf der Zinssperre verarbeitet, müssen Sie eine Sperrverlängerung aushandeln oder den aktuellen Marktzins akzeptieren.

Es ist möglich, dass der Marktzins für Ihr Darlehen unter Ihren festgelegten Zinssatz fällt, aber Sie können den niedrigeren Zinssatz nur nutzen, wenn Sie eine „Float Down“ -Option haben.

Selbst wenn Sie eine Sperre eingerichtet haben, kann sich Ihr Zinssatz aufgrund von Faktoren ändern, die mit Ihrer Anwendung zusammenhängen, z:

• Neuer Anzahlungsbetrag
• Bewertung Ihres Eigenheims, die sich vom geschätzten Wert in Ihrem Antrag unterscheidet
• Abnahme Ihrer Kreditwürdigkeit, weil Sie Zahlungsverzug haben oder ein nicht verwandtes Darlehen aufgenommen haben
• Einkommen aus Ihrem Antrag, das nicht überprüft werden kann

Eine Zinssperrvereinbarung führt zu einer geben Sie den Zinssatz, die Art des Darlehens (z. B. eine 30-jährige Festhypothek), das Datum, an dem die Sperre abläuft, und alle Punkte an, die Sie möglicherweise für das Darlehen zahlen. Der Kreditgeber kann Ihnen diese Bedingungen telefonisch mitteilen, aber es ist besser, wenn Sie sie auch schriftlich erhalten.

Was tun, wenn die Zinssätze nach Ihrer Zinssperre fallen

Wenn Sie Ihren Zinssatz frühzeitig festgelegt haben, die Zinssätze jedoch sinken, können Sie den aktuellen Hypothekenantrag zurückziehen und einen neuen starten. Dieser Ansatz birgt jedoch einige Risiken. Du könntest:

• Verlieren Sie Geld, das Sie bereits für eine Bewertung und andere Kosten wie eine Bonitätsprüfung bezahlt haben; sie werden am Ende wieder mit einem neuen Kreditantrag bezahlen
• Zahlen Sie mehr für die Bearbeitung des neuen Antrags, wenn der Kreditgeber oder Hypothekenmakler höhere Gebühren hat
• Warten Sie länger, um ein Haus zu schließen, was Ihren geplanten Kauf eines Hauses erschweren könnte, wenn der Verkäufer die Transaktion zu einem genauen Datum abschließen muss. Dies ist bei der Refinanzierung nicht so wichtig.

Wenn es jedoch einen großen Unterschied zwischen Ihrer möglichen neuen Rate und der aktuellen Locked-In-Rate gibt, könnte es sich lohnen, den Kreditantrag fallen zu lassen und ein paar hundert Dollar auszugeben, um eine Rate zu erhalten, die Ihnen Tausende über die Laufzeit des Darlehens spart.

Hypothekenzinsen heute

Hypothekenzinsen können sich häufig ändern, daher sollten Sie ihre Bewegung im Auge behalten, bevor Sie einen Kredit beantragen und Ihren Zinssatz festlegen. Denken Sie daran, dass die Rate, für die Sie sich qualifizieren, von Ihrer Kreditwürdigkeit und anderen Faktoren abhängt. Hier sind die durchschnittlichen jährlichen Prozentsätze (APR) heute auf 30-jährige, 15-jährige und 5/10 Hypotheken:

Wenn Sie Ihren Hypothekenzins sperren können

Die häufigste Zeit, um einen Hypothekenzins zu sperren, ist, wenn Sie ein Kreditangebot annehmen.

„Bei der Beantragung einer Hypothek sprechen Kunden in der Regel im Voraus mit ihrem Hypothekenbanker über Zinssätze und Konditionen“, sagt Tom Parrish, Head of Retail Lending Product Management bei der BMO Harris Bank. „Wenn Hypothekenzinsen für den Kunden attraktiv sind, sperren viele von ihnen kurz nach Anwendungen, da sie nicht wollen, Raten höher zu bewegen riskieren.“

Wenn Sie das Gefühl haben, den bestmöglichen Tarif erhalten zu haben und eine Ratenerhöhung befürchten, sperren Sie ihn jetzt ein. Aber wenn Sie bereit sind zu wetten, dass die Rate in den kommenden Tagen oder Wochen fallen wird, könnten Kreditgeber Sie warten lassen und zu einem späteren Zeitpunkt eine Sperre anbieten. Stellen Sie sicher, dass Sie die Kreditgeber fragen, ob Sie Ihnen erlauben, sich zu einem späteren Zeitpunkt einzuschließen, und welche Einschränkungen damit verbunden sein könnten.

Wie lange eine Zinssperre dauert

Zinssperren liegen normalerweise zwischen 30 und 60 Tagen, und Sie müssen berücksichtigen, wie lange es dauert, ein Darlehen in Ihrer Nähe zu schließen, wenn Sie die Länge der Sperre mit Ihrem Kreditgeber besprechen. Zum Beispiel, wenn Ihr Kreditgeber einen großen Rückstand von Hypothekenanträgen wegen der historisch niedrigen Zinsen hat, erhalten Sie die längste Zeit möglich.

Auch, wenn Sie die Hypothekenzinssperre mit Ihrem Kreditgeber besprechen, fragen Sie, ob sie den Antrag auf einen neuen Hypothekenkauf über eine Refinanzierung priorisieren werden. Wenn ja, stellen Sie sicher, dass Sie eine Sperrfrist erhalten, die lang genug ist, um Ihren Hypothekenantragsprozess abzudecken.

Sie müssen Ihren Teil dazu beitragen, den Hypothekenantragsprozess voranzutreiben, indem Sie die vom Kreditgeber angeforderten Dokumente schnell einreichen, z:

• Bankkontoauszüge
• Einkommensnachweis
• Einkommensteuererklärungen
• Lichtbildausweis

Wenn Sie Ihre Antwort verzögern, kann die Sperre ablaufen, bevor das Wohnungsbaudarlehen geschlossen wird. Wenn dies der Fall ist, kann der Kreditgeber Sie bitten, für eine Ratensperrverlängerung zu zahlen oder die Kosten aufzuteilen. In einigen Fällen kann der Kreditgeber schuld sein und die gesamten Kosten tragen.

Sollten Sie einen Hypothekenzins ‚Float Down‘ verwenden?

Ein Hypothekenzins „Float down“ macht es wahrscheinlicher, dass Sie den niedrigsten Zinssatz vor dem Schließen erhalten. Wenn Sie eingesperrt sind und der Kreditzins während des Bewerbungsprozesses sinkt, können Sie mit einem Float Down zum niedrigeren Zinssatz wechseln.

Sie sollten Ihren Kreditgeber nach dieser Option fragen, bevor Sie Ihren Zinssatz festlegen, damit Sie die Regeln kennen, nach denen er gelten würde, sowie mögliche Kosten. Beispielsweise kann die Richtlinie des Kreditgebers verlangen, dass der Zinssatz um einen bestimmten Prozentpunkt sinkt, bevor Sie eine Änderung vornehmen können, eine Gebühr für den Wechsel zum neuen Zinssatz erheben und verlangen, dass das Darlehen bis zu möglichen weiteren Dokumentationsanforderungen unter Vorbehalt genehmigt wird.

„Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Float-Down-Richtlinien und Qualifikationsstandards“, sagt Hart. „In der Regel wird ein Float Down durch eine signifikante Abwärtsbewegung eines Benchmark-Zinssatzes zwischen dem Datum, an dem der Kreditnehmer seinen Zinssatz gesperrt hat, und dem Abschlussdatum ausgelöst.“

Die Float-Down-Option ist möglicherweise am besten, wenn Sie genügend Zeit haben, bevor das Darlehen geschlossen wird, und wenn der Kreditantrag ziemlich einfach ist.

Wie viel eine Zinssperre kostet

Möglicherweise wird Ihnen eine Hypothekenzinssperre in Rechnung gestellt, aber viele Kreditgeber stellen sie kostenlos zur Verfügung. Gebühren könnten das Äquivalent eines sehr kleinen Prozentsatzes des Darlehens sein – wie zum Beispiel .025%, was bei einem Hypothekendarlehen von 300.000 USD mehrere hundert Dollar betragen kann — diese Kosten können jedoch durch Einsparungen über die gesamte Laufzeit eines Darlehens mit einem niedrigeren Zinssatz ausgeglichen werden.

Die Kosten können auch je nach Länge des Schlosses variieren.

„Es ist im besten Interesse des Verbrauchers, nach Gebühren zu fragen, die ein Kreditgeber erheben kann, und wo er sie identifizieren kann, bevor er sich bewirbt“, sagt Hart.

Hypothekenzinssperre:

• Wenn Ihnen der Zinssatz gefällt, den Sie haben, können Sie ihn behalten, es sei denn, Ihr Darlehen ändert sich oder die Sperre läuft vor dem Schließen ab.
• Sie müssen sich keine Gedanken über Änderungen der monatlichen Zahlungen machen, da Ihr Zinssatz festgelegt ist.
• Sie können ein finanzielles Gerangel in letzter Minute vor Ihrem Abschluss vermeiden, wenn Sie aufgrund eines höheren Zinssatzes eine höhere Anzahlung leisten oder einen Punktekauf tätigen müssen.

Mortgage Rate Lock Cons

• Sie könnten einen niedrigeren Zinssatz verpassen, der Ihnen über die Laufzeit des Darlehens Tausende von Dollar sparen könnte.
• Wenn die Tarifsperre abläuft, werden Ihnen möglicherweise Hunderte von Dollar berechnet, um sie zu verlängern, oder Sie verpassen den Tarif insgesamt.