Les taux d’intérêt hypothécaires sont dynamiques et imprévisibles et peuvent fluctuer plusieurs fois entre le moment où vous déposez une demande de prêt et votre clôture. Si vous voulez éviter l’incertitude et préserver le taux de votre offre de prêt hypothécaire, obtenez un verrouillage du taux d’intérêt hypothécaire.

Les verrous de taux d’intérêt peuvent offrir une tranquillité d’esprit aux emprunteurs, mais ils ne sont pas infaillibles — vous pourriez manquer un taux d’intérêt inférieur après le verrouillage et votre prêt pourrait ne pas être fermé avant l’expiration du verrou.

Qu’est-ce qu’un Verrouillage du Taux Hypothécaire?

Lorsque vous recevez une offre de prêt hypothécaire, un prêteur vous demandera généralement si vous souhaitez bloquer le taux pendant un certain temps ou le faire flotter. Si vous bloquez, le taux doit être conservé tant que votre prêt se ferme avant l’expiration du verrou.

Si vous ne vous enfermez pas tout de suite, un prêteur hypothécaire pourrait vous accorder un délai — par exemple 30 jours — pour demander un verrouillage, ou vous pourriez être en mesure d’attendre juste avant de fermer la maison.

Assurez-vous de recevoir plusieurs offres de prêt hypothécaire et de voir quelle offre de taux d’intérêt hypothécaire du prêteur est la meilleure. Une fois que vous avez trouvé un tarif qui convient parfaitement à votre budget, verrouillez-le dès que possible. Il n’y a aucun moyen de prédire avec certitude si un taux augmentera ou baissera dans les semaines ou même les mois qu’il faut parfois pour conclure votre prêt.

Conséquences de l’omission de verrouiller votre taux hypothécaire

Si vous ne bloquez pas votre taux d’intérêt, la hausse des taux d’intérêt pourrait vous obliger à verser une mise de fonds plus élevée ou à payer des points sur votre contrat de clôture. Lorsque vous payez des frais initiaux — ou des points hypothécaires – à un prêteur, vous fournissez d’abord plus d’argent afin d’obtenir un taux d’intérêt inférieur.

Par exemple, le coût d’un prêt de 200 000 $ à un taux fixe de 30 ans pourrait augmenter de plus de 60 per par mois si le taux passe de 5 % à 5,5 %, ce qui se traduirait par 22 000 interest d’intérêts de plus sur la durée du prêt.

« Les verrous de taux offrent aux consommateurs une certitude quant aux conditions économiques de leur prêt — et surtout, leur paiement mensuel », explique Sebastian Hart, associé aux marchés des capitaux chez la société d’accession à la propriété en ligne Better. « Sans blocage des taux, les emprunteurs ne connaîtraient les conditions définitives de leur prêt qu’à la toute fin du processus. »

Comment fonctionne un verrou de taux hypothécaire

Un verrou de taux hypothécaire peut réduire l’incertitude financière dans le processus d’achat d’une maison, car il vous protège des hausses importantes des taux d’intérêt.

Les verrous sont généralement en place pendant au moins un mois, afin de donner au prêteur suffisamment de temps pour traiter le prêt. Si le prêteur ne traite pas le prêt avant l’expiration du verrou de taux, vous devrez négocier une prolongation du verrou ou accepter le taux actuel du marché.

Il est possible que le taux du marché de votre prêt tombe en dessous de votre taux immobilisé, mais vous ne pourrez pas profiter du taux inférieur à moins d’avoir une option « float down ».

Même si vous avez un verrou en place, votre taux d’intérêt pourrait changer en raison de facteurs liés à votre demande tels que:

• Nouveau montant de la mise de fonds
• Évaluation de votre maison différente de la valeur estimée de votre demande
• Diminution de votre pointage de crédit parce que vous êtes en retard sur les paiements ou avez contracté un prêt non lié
• Revenu sur votre demande qui ne peut pas être vérifié

Un accord de verrouillage du taux d’intérêt comprendra le taux , le type de prêt (comme un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans), la date d’expiration du verrou et les points que vous pourriez payer pour le prêt. Le prêteur peut vous dire ces termes par téléphone, mais il est préférable que vous les obteniez également par écrit.

Que faire si les taux d’intérêt baissent Après votre verrouillage des taux

Si vous avez verrouillé votre taux tôt mais que les taux d’intérêt baissent, vous pourriez envisager de retirer la demande de prêt hypothécaire actuelle et d’en commencer une nouvelle. Cette approche comporte toutefois certains risques. Vous pourriez:

• Perdre de l’argent que vous avez déjà payé sur une évaluation et d’autres coûts, tels qu’une vérification de crédit; vous finirez par les payer à nouveau avec une nouvelle demande de prêt
• Payez plus pour le traitement de la nouvelle demande si le prêteur ou le courtier hypothécaire a des frais plus élevés
• Attendez plus longtemps pour fermer une maison, ce qui pourrait compliquer votre achat planifié d’une maison si le vendeur a besoin que la transaction se termine à une date exacte. Ce n’est pas aussi préoccupant lors du refinancement.

Cependant, s’il y a une grande différence entre votre éventuel nouveau taux et le taux immobilisé actuel, il pourrait être utile de laisser tomber la demande de prêt et de dépenser quelques centaines de dollars pour obtenir un taux qui vous fera économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.

Taux hypothécaires Aujourd’hui

Les taux hypothécaires peuvent changer fréquemment, vous devriez donc surveiller leur mouvement avant de demander un prêt et de verrouiller votre taux. Gardez à l’esprit que le taux auquel vous êtes admissible dépend de votre solvabilité et d’autres facteurs. Voici les taux de pourcentage annuels moyens (TAEG) aujourd’hui sur les prêts hypothécaires à 30 ans, 15 ans et 5/1 BRAS:

Lorsque vous pouvez verrouiller votre taux hypothécaire

Le moment le plus courant pour verrouiller un taux hypothécaire est lorsque vous acceptez une offre de prêt.

 » Lorsqu’ils font une demande de prêt hypothécaire, les clients discutent généralement d’avance des taux et des conditions avec leur banquier hypothécaire « , explique Tom Parrish, chef de la gestion des produits de prêt de détail à la Banque BMO Harris. « Si les taux hypothécaires sont attrayants pour le client, beaucoup d’entre eux se verrouillent peu de temps après les demandes, car ils ne veulent pas risquer que les taux augmentent. »

Si vous avez l’impression d’avoir reçu le meilleur taux possible et craignez une augmentation du taux, verrouillez-le maintenant. Mais si vous êtes prêt à parier que le taux baissera dans les jours ou les semaines à venir, les prêteurs pourraient vous laisser attendre et fournir un verrouillage à une date ultérieure. Assurez-vous de demander aux prêteurs s’ils vous permettront de vous enfermer à une date ultérieure et quelles restrictions pourraient y être liées.

Combien de temps Dure une période de blocage de taux

Les verrous de taux varient généralement de 30 à 60 jours, et vous devez tenir compte du temps nécessaire pour conclure un prêt dans votre région lorsque vous discutez de la longueur du blocage avec votre prêteur. Par exemple, si votre prêteur a un important arriéré de demandes de prêt hypothécaire en raison de taux historiquement bas, obtenez la durée la plus longue possible.

De plus, lorsque vous discutez du verrouillage du taux hypothécaire avec votre prêteur, demandez-lui s’il accordera la priorité à la demande d’achat d’une nouvelle hypothèque plutôt qu’à un refinancement. Si c’est le cas, assurez-vous d’obtenir une période de verrouillage suffisamment longue pour couvrir votre processus de demande de prêt hypothécaire.

Vous devez faire votre part pour faire avancer le processus de demande de prêt hypothécaire en remettant rapidement les documents demandés par le prêteur, tels que:

• Relevés de compte bancaire
• Preuve de revenu
• Déclarations de revenus
• Pièce d’identité avec photo

Si vous retardez votre réponse, vous pourriez faire expirer le verrou avant la clôture du prêt immobilier. Si tel est le cas, le prêteur peut vous demander de payer une extension de verrouillage du taux ou de diviser les coûts. Dans certains cas, le prêteur peut être en faute et payer la totalité du coût.

Devriez-Vous Utiliser un Taux hypothécaire « Flottant »?

Un taux hypothécaire  » flottant  » augmente les chances que vous obteniez le taux d’intérêt le plus bas avant la clôture. Si vous êtes immobilisé et que le taux du prêt baisse pendant le processus de demande, un flottant vous permet de passer au taux le plus bas.

Vous devriez demander à votre prêteur cette option avant de verrouiller votre taux afin de connaître les règles en vertu desquelles il s’appliquerait, ainsi que les coûts potentiels. Par exemple, la police du prêteur peut exiger que le taux baisse d’un certain point de pourcentage avant de pouvoir effectuer un changement, facturer des frais pour le passage au nouveau taux et exiger que le prêt soit approuvé sous condition en attendant d’éventuelles demandes de documentation supplémentaires.

« Chaque prêteur a sa propre politique et ses propres normes de qualification », explique Hart. « Habituellement, un flottement vers le bas sera déclenché par une baisse significative d’un taux de référence entre la date à laquelle l’emprunteur a verrouillé son taux et la date de clôture. »

L’option float down peut être préférable si vous avez suffisamment de temps avant la clôture du prêt et si la demande de prêt est assez simple.

Combien Coûte un blocage de taux

Vous pourriez être facturé pour un blocage de taux d’intérêt hypothécaire, mais de nombreux prêteurs le fournissent gratuitement. Les frais pourraient être l’équivalent d’un très faible pourcentage du prêt — par exemple.025%, ce qui peut représenter plusieurs centaines de dollars sur un prêt hypothécaire de 300 000 $ — mais ce coût peut être compensé par des économies tout au long de la durée d’un prêt avec un taux d’intérêt inférieur.

Les coûts peuvent également varier en fonction de la longueur de l’écluse.

« Il est dans l’intérêt du consommateur de se renseigner sur les frais qu’un prêteur peut facturer et sur l’endroit où les identifier avant de faire une demande », explique Hart.

Verrou de taux hypothécaire Pros

• Si vous aimez le taux que vous avez, vous pouvez le conserver à moins que votre prêt ne change ou que le verrou expire avant la fermeture.
• Vous n’avez pas à vous soucier des modifications apportées aux paiements mensuels car votre taux d’intérêt est fixé.
• Vous pouvez éviter une bousculade financière de dernière minute avant votre clôture si vous devez fournir un acompte plus élevé ou effectuer un achat de points en raison d’un taux d’intérêt plus élevé.

Contre le verrouillage du taux hypothécaire

• Vous pourriez manquer un taux d’intérêt inférieur, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.
• Si le verrouillage du taux expire, vous pourriez être facturé des centaines de dollars pour le prolonger ou manquer complètement le taux.