a jelzálogkamatok dinamikusak és kiszámíthatatlanok, és sokszor ingadozhatnak a hitelkérelem és a zárás között. Ha el akarja kerülni a bizonytalanságot, és meg akarja őrizni a jelzálogkölcsön-ajánlat kamatlábát, szerezzen jelzálog-kamatláb-zárat.

a Kamatzárak nyugalmat nyújthatnak a hitelfelvevőknek, de nem bolondbiztosak—a zárolás után alacsonyabb kamatlábat hagyhat ki, és a hitel nem záródhat le a zár lejárta előtt.

mi a Jelzálogkamat zár?

amikor jelzáloghitel-ajánlatot kap, a hitelező általában megkérdezi, hogy szeretné-e rögzíteni az árfolyamot egy ideig, vagy lebegni az árfolyamot. Ha zár be, az árfolyamot meg kell őrizni mindaddig, amíg a hitel lezárul, mielőtt a zár lejár.

ha nem zár be azonnal, a jelzálog-hitelező adhat egy ideig—például 30 nap -, hogy kérje a zár, vagy lehet, hogy várjon, amíg csak zárás előtt a haza.

győződjön meg róla, hogy több jelzáloghitel-ajánlatot kap, és nézze meg, melyik hitelező jelzáloghitel-kamatláb-ajánlata a legjobb. Ha talál egy arány, amely ideális illeszkedést a költségvetés, zár az arány a lehető leghamarabb. Nincs mód megjósolni bizonyossággal, hogy egy Arány megy fel vagy le a hét vagy akár hónap néha úgy, hogy lezárja a hitel.

következményei nem zár a Jelzálogkamat

ha nem zár a kamatláb, emelkedő kamatlábak kényszerítheti, hogy egy magasabb előleget, vagy fizet pontokat a záró megállapodás. Ha előre fizet díjat—vagy jelzálogpontokat – a hitelezőnek, akkor kezdetben több pénzt nyújt az alacsonyabb kamatláb elérése érdekében.

például egy 200 000 dolláros, 30 éves fix kamatozású hitel költsége havonta több mint 60 dollárral emelkedhet, ha az arány 5% – ról 5,5% – ra emelkedik, ami 22 000 dollárral több kamatot eredményez a hitel futamideje alatt.

“az Árfolyamzárak biztonságot nyújtanak a fogyasztók számára a hitelük gazdasági feltételei szempontjából—ami a legfontosabb, a havi fizetésük” – mondja Sebastian Hart, a Capital markets munkatársa az online homeownership company Better-nél. “Anélkül árfolyam zárak, hitelfelvevők nem tudja a végső feltételeit a hitel, amíg a legvégén a folyamat.”

hogyan működik a jelzálogkamatláb-zár

a jelzálogkamatláb-zár csökkentheti a pénzügyi bizonytalanságot a lakásvásárlási folyamatban, mert megvédi Önt a jelentős kamatemelésektől.

a zárak általában legalább egy hónapig vannak érvényben, hogy a hitelezőnek elegendő ideje legyen a hitel feldolgozására. Ha a hitelező nem dolgozza fel a kölcsönt a kamatzár lejárta előtt, akkor tárgyalnia kell a zár meghosszabbításáról, vagy el kell fogadnia az aktuális piaci kamatlábat.

lehetséges, hogy a hitel piaci kamatlába a zárolt kamatláb alá eshet, de nem fogja tudni kihasználni az alacsonyabb kamatlábat, hacsak nincs “lebegő” opciója.

még akkor is, ha van egy zár a helyén, a kamatláb változhat, mert a kapcsolódó tényezők az alkalmazás, mint például:

• új előleg összege
• értékelése az otthoni, amely eltér a becsült érték az alkalmazás
• csökken a hitel pontszám, mert késedelmes kifizetések vagy vett fel egy független hitel
• jövedelem az alkalmazás, amely nem ellenőrizhető

a kamatláb zár megállapodás tartalmazza a hitel a kamatláb, a hitel típusa (például egy 30 éves fix kamatozású jelzálog), a zár lejáratának dátuma és minden olyan pont, amelyet a kölcsön felé fizethet. Lehet, hogy a hitelező telefonon elmondja ezeket a feltételeket, de jobb, ha írásban is megkapja őket.

mi a teendő, ha a kamatlábak a Kamatzár után csökkennek

ha korán lezárta a kamatlábat, de a kamatlábak csökkennek, fontolóra veheti a jelenlegi jelzálogkölcsön-kérelem visszavonását és egy új elindítását. Ennek a megközelítésnek azonban vannak bizonyos kockázatai. Lehet:

• veszítsen el pénzt, amelyet már kifizetett egy értékelésre és egyéb költségekre, például hitelellenőrzésre; majd a végén fizet nekik újra egy új hitel alkalmazás
• többet fizetni feldolgozása az új alkalmazás, ha a hitelező vagy jelzálog bróker magasabb díjak
• várjon tovább, hogy lezárja a haza, ami megnehezítheti a tervezett vásárlás egy otthon, ha az eladónak szüksége van a tranzakció, hogy lezárja a pontos dátumot. Ez nem annyira aggodalomra ad okot a refinanszírozás során.

Ha azonban nagy különbség van a lehetséges új kamatláb és a jelenlegi zárolt kamatláb között, érdemes lehet eldobni a hitelkérelmet, és néhány száz dollárt költeni egy olyan kamatláb megszerzésére, amely ezreket takarít meg a hitel élettartama alatt.

jelzálogkamatok ma

a jelzálogkamatok gyakran változhatnak, ezért tartsa szemmel a mozgásukat, mielőtt kölcsönt kérne, és zárolja a kamatlábat. Ne feledje, hogy a jogosultság mértéke a hitelképességétől és más tényezőktől függ. Itt vannak az átlagos éves százalékos arány (THM) ma 30 éves, 15 éves és 5/1 ARM jelzálog:

amikor lezárhatja a Jelzálogkamatlábát

a jelzálogkamatláb zárolásának leggyakoribb ideje az, amikor elfogadja a hitelajánlatot.

“a jelzálogkölcsön igénylésekor az ügyfelek általában előre beszélnek jelzálogbankárukkal az árfolyamokról és a feltételekről” – mondja Tom Parrish, a BMO Harris Bank lakossági hitelezési termékmenedzsmentjének vezetője. “Ha a jelzálogkamatok vonzóak az ügyfél számára, sokan röviddel az alkalmazások után zárolnak, mivel nem akarják kockáztatni, hogy a kamatlábak magasabbak legyenek.”

ha úgy érzed, hogy a lehető legjobb árfolyamot kaptad, és félsz a kamatemeléstől, zárd be most. De ha hajlandó kockáztatni, hogy az arány az elkövetkező napokban vagy hetekben csökken, a hitelezők megengedhetik, hogy várjon, és egy későbbi időpontban biztosítsa a zárolást. Győződjön meg róla, hogy kérje a hitelezők, hogy lehetővé teszi, hogy zár egy későbbi időpontban, és milyen korlátozásokat lehet kötni rá.

mennyi ideig tart a zárolási időszak

az Árfolyamzárak általában 30-60 napig terjednek, és figyelembe kell vennie, hogy mennyi ideig tart a hitel lezárása az Ön területén, amikor megvitatja a zár hosszát a hitelezővel. Például, ha a hitelező jelentős lemaradás jelzálog alkalmazások miatt történelmileg alacsony árak, kap a leghosszabb ideig lehetséges.

is, ha megvitatják a jelzálog kamatláb zár a hitelező, kérdezze meg, hogy rangsorolják az alkalmazás egy új otthon jelzálog vásárlás felett refinanszírozni. Ha igen, győződjön meg róla, hogy olyan zárolási időszakot kap, amely elég hosszú ahhoz, hogy fedezze a jelzálog-jelentkezési folyamatot.

meg kell tennie a részét, hogy mozog a jelzálog alkalmazás folyamat mentén gyorsan fordult a hitelező által kért dokumentumok, mint például:

• banki számlakivonatok
• jövedelem igazolása
• jövedelemadó-bevallások
• fényképes igazolvány

ha késlelteti a választ, akkor a zár lejár, mielőtt a lakáshitel lezárul. Ebben az esetben a hitelező megkérheti Önt, hogy fizessen egy kamatzár meghosszabbításáért, vagy ossza meg a költségeket. Bizonyos esetekben a hitelező hibás lehet, és fizeti a teljes költséget.

kell használni a jelzálog kamatláb ‘Float Down’?

a jelzálogkamatláb “lebegnek le” teszi, hogy nagyobb valószínűséggel lesz a legalacsonyabb kamatláb zárás előtt. Ha be van zárva, és a hitelkamat csökken a jelentkezési folyamat során, a lebegő lefelé lehetővé teszi, hogy az alacsonyabb kamatlábra váltson.

kérdezze meg a hitelezőt erről a lehetőségről, mielőtt lezárná az árfolyamát, hogy tudja, milyen szabályok vonatkoznak rá, valamint a lehetséges költségeket. Például a hitelező politikája megkövetelheti, hogy a kamatláb egy bizonyos százalékponttal csökkenjen, mielőtt változtathat, díjat számít fel az új kamatlábra való áttérésért, és megköveteli, hogy a kölcsönt feltételesen jóváhagyják a lehetséges további dokumentációs kérések függvényében.

“minden hitelezőnek megvan a saját egyedi lebegő politikája és minősítési szabványa” – mondja Hart. “Általában a float down-t a referencia-kamatláb jelentős csökkenése váltja ki a hitelfelvevő árfolyamának lezárása és a záró dátum között.”

a float down opció lehet a legjobb, ha rengeteg ideje van a hitel lezárása előtt, és ha a hitelkérelem meglehetősen egyszerű.

Mennyibe kerül egy Árfolyamzár

lehet, hogy felszámolásra kerül a jelzálog-kamatláb-zár, de sok hitelező ingyenesen biztosítja. A díjak egyenértékűek lehetnek a kölcsön nagyon kis százalékával—például .025%, amely több száz dollárt is elérhet egy 300 000 dolláros jelzáloghitelnél—de ezt a költséget ellensúlyozhatják az alacsonyabb kamatozású kölcsön teljes élettartama alatt megtakarítások.

a költségek a zár hosszától függően is változhatnak.

“a fogyasztó érdeke, hogy kérdezze meg a hitelező által felszámított díjakat, és hol azonosítsa őket, mielőtt alkalmazná” – mondja Hart.

jelzálogkamatláb zár profik

• ha tetszik az arány van, akkor tartsa meg, kivéve, ha a hitel változások vagy a zár lejár zárás előtt.
• nem kell aggódnia a havi kifizetések változásai miatt, mert a kamatláb be van állítva.
• elkerülheti a last-minute pénzügyi tülekedés a zárás előtt, ha kell, hogy egy magasabb előleget, vagy hogy egy pont vásárlás, mert a magasabb kamatláb.

jelzálogkamatláb zár Cons

• lehet kihagyni egy alacsonyabb kamatláb, amely mentheti meg több ezer dollárt az élet a hitel.
• ha az árfolyamzár lejár, akkor több száz dollárt kell fizetnie annak meghosszabbításáért, vagy teljesen kihagyhatja az árfolyamot.