I tassi di interesse ipotecari sono dinamici e imprevedibili e possono fluttuare molte volte tra quando si presenta una domanda di prestito e la chiusura. Se si vuole evitare l’incertezza e preservare il tasso nella vostra offerta di mutuo ipotecario, ottenere un blocco tasso di interesse ipotecario.

Serrature tasso di interesse in grado di offrire la pace della mente ai mutuatari, ma non sono infallibili—si potrebbe perdere un tasso di interesse più basso dopo si blocca e il prestito potrebbe non chiudere prima della scadenza del blocco.

Che cos’è un blocco del tasso ipotecario?

Quando si riceve un’offerta di mutuo ipotecario, un creditore di solito chiedere se si desidera bloccare il tasso per un periodo di tempo o fluttuare il tasso. Se si blocca in, il tasso dovrebbe essere conservato fino a quando il prestito si chiude prima della scadenza del blocco.

Se non si blocca subito, un creditore ipotecario potrebbe dare un periodo di tempo—come 30 giorni—per richiedere un blocco, o si potrebbe essere in grado di aspettare fino a poco prima di chiudere sulla casa.

Assicurati di ottenere più offerte di mutuo ipotecario e vedere quale offerta di tasso di interesse ipotecario del creditore è la migliore. Una volta trovato un tasso che è una misura ideale per il vostro budget, bloccare il tasso il più presto possibile. Non c’è modo di prevedere con certezza se un tasso andrà su o giù nelle settimane o addirittura mesi a volte ci vuole per chiudere il prestito.

Conseguenze del mancato blocco del tasso ipotecario

Se non si blocca il tasso di interesse, l’aumento dei tassi di interesse potrebbe costringerti a fare un acconto più alto o pagare punti sul tuo accordo di chiusura. Quando si paga una tassa up-front—o punti ipotecari – a un creditore, si sta fornendo più soldi inizialmente al fine di ottenere un tasso di interesse più basso.

Ad esempio, il costo per un prestito di $200.000 a un tasso fisso di 30 anni potrebbe salire di oltre $60 al mese se il tasso sale dal 5% al 5,5%, con conseguente interest 22.000 in più di interesse nel corso della durata del prestito.

“Le serrature dei tassi forniscono ai consumatori certezza quando si tratta dei termini economici del loro prestito—soprattutto, il loro pagamento mensile”, afferma Sebastian Hart, Capital markets associate presso la società di proprietà della casa online Better. “Senza serrature dei tassi, i mutuatari non saprebbero i termini finali del loro prestito fino alla fine del processo.”

Come funziona un blocco dei tassi ipotecari

Un blocco dei tassi ipotecari può ridurre l’incertezza finanziaria nel processo di acquisto della casa perché ti protegge dai principali aumenti dei tassi di interesse.

Serrature sono di solito in atto per almeno un mese, per dare il creditore abbastanza tempo per elaborare il prestito. Se il creditore non elabora il prestito prima della scadenza del blocco del tasso, dovrai negoziare un’estensione del blocco o accettare il tasso di mercato corrente.

È possibile che il tasso di mercato per il tuo prestito possa scendere al di sotto del tasso bloccato, ma non sarai in grado di approfittare del tasso più basso a meno che tu non abbia un’opzione “float down”.

Anche se si dispone di un blocco in atto, il tasso di interesse potrebbe cambiare a causa di fattori legati alla vostra applicazione come:

• Nuovo importo dell’anticipo
• Valutazione sulla vostra casa che è diverso dal valore stimato in applicazione
• Diminuire il tuo punteggio di credito perché si sono delinquente per pagamenti o ha preso un altro prestito
• Reddito sulla vostra applicazione che non possono essere verificati

Un tasso di interesse di blocco accordi includono il tasso di, il tipo di prestito (come 30 anni mutuo a tasso fisso), la data in cui il blocco scadrà e i punti che si potrebbe pagare verso il prestito. Il creditore potrebbe dirvi questi termini al telefono, ma è meglio se li si ottiene per iscritto, pure.

Cosa fare se i tassi di interesse cadono dopo il blocco dei tassi

Se hai bloccato il tasso presto ma i tassi di interesse stanno diminuendo, potresti considerare di ritirare la domanda di mutuo corrente e avviarne una nuova. Ci sono alcuni rischi per questo approccio, tuttavia. Potresti:

• Perdere i soldi che hai già pagato su una valutazione e altri costi, come un controllo del credito; si finirà per pagare per loro di nuovo con una nuova domanda di prestito
• Pagare di più per l’elaborazione della nuova applicazione se il creditore o broker ipotecario ha tasse più elevate
• Attendere più a lungo per chiudere su una casa,che potrebbe complicare l’acquisto previsto di una casa se il venditore ha bisogno della transazione per chiudere Questo non è tanto di una preoccupazione quando rifinanziamento.

Tuttavia, se c’è una grande differenza tra il vostro possibile nuovo tasso e l’attuale tasso bloccato-in, potrebbe valere la pena di cadere la domanda di prestito e spendere qualche centinaio di dollari per ottenere un tasso che consente di risparmiare migliaia nel corso della vita del prestito.

Tassi ipotecari Oggi

Tassi ipotecari possono cambiare frequentemente, così si dovrebbe tenere d’occhio il loro movimento prima di applicare per un prestito e bloccare il tasso in. Tenete a mente, il tasso si qualificano per dipende dal vostro merito di credito e di altri fattori. Ecco la percentuale media annua dei tassi (APR), oggi, a 30 anni, 15 anni e 5/1 ARM mutui:

Quando è possibile bloccare il tasso ipotecario

Il momento più comune per bloccare un tasso ipotecario è quando si accetta un’offerta di prestito.

“Quando si richiede un mutuo, i clienti in genere parlano con il proprio banchiere ipotecario in anticipo su tassi e termini”, afferma Tom Parrish, responsabile del retail lending Product management di BMO Harris Bank. “Se i tassi ipotecari sono attraenti per il cliente, molti di loro bloccare poco dopo le applicazioni, in quanto non vogliono rischiare tassi in movimento più alto.”

Se ritieni di aver ricevuto la migliore tariffa possibile e di temere un aumento dei tassi, bloccalo ora. Ma se siete disposti a scommettere che il tasso scenderà nei prossimi giorni o settimane, istituti di credito potrebbe farvi aspettare e fornire un lock-in in un secondo momento. Assicurati di chiedere ai creditori se ti permetteranno di bloccare in un secondo momento e quali restrizioni potrebbero essere legate ad esso.

Quanto dura un periodo di blocco dei tassi

I blocchi dei tassi di solito vanno da 30 a 60 giorni, e devi prendere in considerazione quanto tempo ci vuole per chiudere un prestito nella tua zona quando discuti la lunghezza del blocco con il tuo creditore. Ad esempio, se il vostro creditore ha un arretrato importante di domande di mutuo a causa di tassi storicamente bassi, ottenere il più lungo periodo di tempo possibile.

Inoltre, quando si discute il blocco del tasso ipotecario con il vostro creditore, chiedere se saranno priorità l’applicazione per un nuovo acquisto di mutui casa su un rifinanziamento. Se è così, assicurarsi di ottenere un periodo di blocco che è abbastanza a lungo per coprire il processo di domanda di mutuo.

Hai bisogno di fare la vostra parte per spostare il mutuo processo di applicazione lungo ruotando rapidamente in documenti richiesti dal creditore, come:

• conto Bancario istruzioni
• la Prova di reddito
• dichiarazione dei Redditi
• Photo ID

Se ritardo la tua risposta, si potrebbe causare il blocco scadere prima casa prestito si chiude. Se questo è il caso, il creditore potrebbe chiedere di pagare per un’estensione blocco tasso o dividere i costi. In alcuni casi, il creditore potrebbe essere in colpa e pagare l’intero costo.

Si dovrebbe utilizzare un tasso ipotecario ‘Float Down’?

Un tasso ipotecario “float down” rende più probabile che si otterrà il tasso di interesse più basso prima della chiusura. Se sei bloccato e il tasso di prestito scende durante il processo di applicazione, un galleggiante verso il basso consente di passare al tasso più basso.

Dovresti chiedere al tuo creditore questa opzione prima di bloccare il tuo tasso in modo da conoscere le regole in base alle quali si applicherebbe, così come i costi potenziali. Ad esempio, la politica del creditore potrebbe richiedere che il calo del tasso di un certo punto percentuale prima di poter apportare una modifica, addebitare una commissione per il passaggio al nuovo tasso e richiedere che il prestito sia approvato condizionatamente in attesa di potenziali ulteriori richieste di documentazione.

“Ogni prestatore ha i propri standard di politica e di qualificazione unici”, afferma Hart. “Di solito, un galleggiante verso il basso sarà innescato da una mossa significativa più basso in un tasso di riferimento tra la data il mutuatario bloccato il loro tasso e la data di chiusura.”

L’opzione float down potrebbe essere la migliore se hai un sacco di tempo prima che il prestito si chiuda e se la domanda di prestito è abbastanza semplice.

Quanto costa un blocco tasso

Si potrebbe ottenere addebitato per un blocco tasso di interesse ipotecario, ma molti istituti di credito forniscono gratuitamente. Le spese potrebbero essere l’equivalente di una percentuale molto piccola del prestito-come ad esempio .025%, che può ammontare a diverse centinaia di dollari su un mortgage 300.000 mutuo ipotecario-ma che il costo può essere compensato da risparmi per tutta la vita di un prestito con un tasso di interesse più basso.

I costi possono anche variare in base alla lunghezza della serratura.

“È nel migliore interesse del consumatore chiedere eventuali commissioni che un creditore può addebitare e dove identificarle prima di applicare”, afferma Hart.

Mortgage Rate Lock Pro

• Se ti piace il tasso che hai, puoi tenerlo a meno che il tuo prestito non cambi o il blocco scada prima della chiusura.
• Non devi preoccuparti delle modifiche ai pagamenti mensili perché il tuo tasso di interesse è impostato.
• È possibile evitare una corsa finanziaria dell’ultimo minuto prima della chiusura se è necessario fornire un acconto più alto o effettuare un acquisto di punti a causa di un tasso di interesse più elevato.

Mortgage Rate Lock Cons

• Potresti perdere un tasso di interesse più basso, che potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.
• Se il blocco tasso scade, si potrebbe essere addebitato centinaia di dollari per estenderlo o perdere il tasso del tutto.