住宅ローンの金利は動的で予測不可能であり、ローン申請を提出してから決算までの間に何度も変動する可能性があります。 不確実性を避け、あなたの抵当貸付け金の提供の率を維持したいと思えば抵当金利ロックを得なさい。

金利ロックは、借り手に心の平和を提供することができますが、彼らは絶対的ではありません—あなたがロックした後、あなたのローンは、ロックの有効期限が切れる前に閉じることができない場合があります低い金利を逃す可能性があります。

住宅ローン金利ロックとは何ですか？

住宅ローンのオファーを受けると、貸し手は通常、一定期間金利を固定するか、金利をフロートするかを尋ねます。 あなたがロックする場合は、ロックの有効期限が切れる前にあなたのローンが閉じている限り、レートが保持されるべきです。

あなたがすぐにロックしない場合、住宅ローンの貸し手はあなたにロックを要求するために30日などの期間を与えるかもしれないし、家に閉まる直前まで待つことができるかもしれない。

あなたは複数の住宅ローンのオファーを取得し、貸し手の住宅ローンの金利のオファーが最高のものであるかどうかを確認してください。 あなたの予算のための理想的な適合である率を見つけたら、率のできるだけ早く締まって下さい。 率は、それが時々あなたのローンを閉じるのにかかる数週間または数ヶ月で上下に行くかどうかを確実に予測する方法はありません。

住宅ローン金利のロックに失敗した結果

金利をロックしないと、金利の上昇により、頭金を高くしたり、成約時にポイントを支払うことが強制され あなたはアップフロント料金を支払うとき-または住宅ローンのポイント—貸し手に、あなたはより低い金利を得るために、最初に多くのお金を提供して

例えば、30年固定金利で200,000ドルのローンのコストは、金利が5％から5.5％に上昇すると、月額60ドル以上上昇し、ローン期間にわたって22,000ドル以上の利息が得られる可能性がある。

“金利ロックは、ローンの経済的条件、最も重要なのは毎月の支払いに関して、消費者に確実性を提供します”と、オンライン持ち家会社Betterのcapital markets associateのSebastian Hart氏は言 “レートロックがなければ、借り手は、プロセスの最後まで彼らのローンの最終的な条件を知らないだろう。”

住宅ローン金利ロックの仕組み

住宅ローン金利ロックは、大きな金利上昇からあなたを保護するため、住宅購入プロセスにおける金融の不確実性

ロックは、通常、貸し手が融資を処理するのに十分な時間を与えるために、少なくとも月のために配置されています。 レートロックの有効期限が切れる前に貸し手がローンを処理しない場合は、ロックの延長を交渉するか、現在の市場レートを受け入れる必要があります。

ローンの市場レートがロックインレートを下回る可能性はありますが、”フロートダウン”オプションがない限り、より低いレートを利用することはできません。

あなたが所定の位置にロックを持っている場合でも、あなたの金利は、次のようなあなたのアプリケーションに関連する要因のために変更することが:

• 新しい頭金額
• あなたのアプリケーションの推定値とは異なるあなたの家の評価
• あなたが支払いに延滞しているか、無関係なローンを取り出したので、あなたのクレジットスコアの減少
• 検証することができないあなたのアプリケーションの収入

金利ロック契約には、次のものが含まれますレート、ローンの種類（30年固定金利住宅ローンなど）、ロックの有効期限が切れる日付、ローンに向かって支払う可能性のあるポイント。 貸し手はあなたに電話でこれらの用語を伝えるかもしれませんが、あなたが書面でそれらを取得する場合は、同様に、それは良いことです。

金利ロック後に金利が低下した場合の対処法

早期に金利ロックしたが金利が低下している場合は、現在の住宅ローン申請を撤回し、新しいものを開始することを検討するかもしれません。 しかし、このアプローチにはいくつかのリスクがあります。 あなたはできました:

• あなたはすでに、このような信用調査などの評価やその他の費用、に支払ってきたお金を失います; あなたは新しいローン申請で再び彼らのために支払うことになります
• 貸し手やモーゲージブローカーが高い手数料を持っている場合は、新しいアプリケーションを処理するためのより多くを支払う
• 売り手が正確な日付に閉じるためにトランザクションを必要とする場合は、家のあなたの計画された購入を複雑にする可能性があり、家に閉じるために長く待ちます。 これは借り換え時の懸念のように多くはありません。

しかし、あなたの可能な新しいレートと現在のロックイン率との間に大きな違いがある場合は、ローン申請を落とし、ローンの寿命にわたって何千もの節約率を得るために数百ドルを費やす価値があるかもしれません。

今日の住宅ローン金利

住宅ローン金利は頻繁に変更される可能性があるため、ローンを申請して金利をロックする前に、その動きに目を離さないでくださ 心に留めておいて、あなたが資格率は、あなたの信用力やその他の要因に依存します。 ここでは、30年、15年と5/1アーム住宅ローンの平均年率率（APR）今日はあります:

住宅ローン金利をロックできるとき

住宅ローン金利をロックする最も一般的な時間は、ローンオファーを受け入れるときです。

“住宅ローンを申請するとき、顧客は通常、金利や条件について事前に住宅ローン銀行家と話します”とBMO Harris Bankの小売貸出商品管理責任者であるTom Parrish氏は述べてい “住宅ローン金利は、顧客にとって魅力的である場合、それらの多くは、すぐにアプリケーションの後にロック彼らはリスクにしたくないとして、金利が高”

可能な限り最高のレートを受け取ったように感じ、レートの上昇を恐れている場合は、今すぐロックしてください。 しかし、あなたは率が今後数日または数週間で低下することをギャンブルして喜んでいる場合は、貸し手はあなたが待って、後日ロックインを提供 彼らはあなたが後日でロックすることができますし、どのような制限がそれに結びついている可能性があるかどうかを貸し手に依頼してくださ

レートロック期間がどのくらい続くか

レートロックは通常30-60日の範囲であり、あなたの貸し手とロックの長さを議論するときにあなたの地域のローンを閉鎖するのにかかる時間を考慮する必要があります。 あなたの貸し手は、歴史的に低金利のための住宅ローンのアプリケーションの主要なバックログを持っている場合たとえば、可能な時間の最長の長さを

また、あなたの貸し手と住宅ローンの金利ロックを議論するとき、彼らは借り換えよりも新しい住宅ローンの購入の申請を優先するかどうかを尋ねます。 もしそうなら、あなたの住宅ローンの申請プロセスをカバーするのに十分な長さのロック期間を得ることを確認してくださ

あなたはすぐに次のような貸し手によって要求された文書を回すことによって、住宅ローンの申請プロセスを移動するためにあなたの部分を行う必要:

• 銀行口座明細書
• 収入証明
• 所得税申告
• 写真付き身分証明書

応答を遅らせると、住宅ローンが終了する前にロックが期限切れになる可能性があ その場合、貸し手はレートロックの延長のために支払うか、コストを分割するように頼むかもしれません。 いくつかのケースでは、貸し手は障害があり、全体のコストを支払う可能性があります。

住宅ローン金利は”フロートダウン”を使用する必要がありますか？

住宅ローン金利が”フロートダウン”すると、閉じる前に最低金利が得られる可能性が高くなります。 あなたがロックされていると融資率は、アプリケーションプロセス中に低下した場合、フロートダウンは、あなたが低いレートに変更することができます。

あなたはそれが適用されるルールだけでなく、潜在的なコストを知っているので、あなたのレートでロックする前に、このオプションについてあなたの貸 たとえば、貸し手のポリシーは、あなたが変更を行うことができ、新しいレートへの移動のための手数料を請求し、ローンが条件付きで潜在的なさらなるドキ

“各貸し手は、独自のフロートダウン政策と資格基準を持っている、”ハート氏は述べています。 “通常、フロートダウンは、借り手が彼らのレートをロックした日付と閉鎖日の間のベンチマークレートで低い重要な動きによってトリガされます。”

ローンが終了する前に十分な時間があり、ローン申請がかなり簡単な場合は、フロートダウンオプションが最適かもしれません。

金利ロックの費用はいくらですか

住宅ローンの金利ロックのために請求されるかもしれませんが、多くの貸し手は無料で提供しています。 充満は貸付け金の非常に小さいパーセントの等量であることができる—のような。025％は、several300,000住宅ローンで数百ドルに達することができます—しかし、そのコストは、より低い金利でローンの寿命全体の貯蓄によって相殺することができます。

コストは、ロックの長さによっても異なる場合があります。

「貸し手が請求する可能性のある手数料と、申請前にそれらを特定する場所について尋ねるのは、消費者の最善の利益になります」とHart氏は言います。

住宅ローン金利ロックプロ

• あなたが持っている金利が好きなら、あなたのローンが変更されたり、ロックが閉じる前に期限切れにならない限り、それを保つことができます。
• 金利が設定されているため、毎月の支払いの変更を心配する必要はありません。
• 金利が高いために頭金を高くしたり、ポイントを購入したりする必要がある場合は、決算前の直前の金融スクランブルを避けることができます。

住宅ローン金利ロック短所

• あなたはローンの寿命にわたってあなたに数千ドルを節約することができ、より低い金利を逃すことができます。
• レートロックの有効期限が切れた場合、それを延長するために数百ドルを請求されたり、レートを完全に逃したりする可能性があります。