Boliglån renter er dynamisk og uforutsigbar, og kan variere mange ganger mellom når du sender inn en lånesøknad og din avsluttende. Hvis du ønsker å unngå usikkerhet og bevare renten i ditt boliglån lån tilbud, få et boliglån rente lås.

Rentelåser kan gi trygghet til låntakere, men de er ikke idiotsikre-du kan gå glipp av en lavere rente etter at du låser og lånet ditt kanskje ikke lukkes før låsen utløper.

Hva Er En Mortgage Rate Lock?

når du mottar et boliglånstilbud, vil en utlåner vanligvis spørre om du vil låse inn prisen for en periode eller flyte prisen. Hvis du låser inn, bør prisen bevares så lenge lånet ditt lukkes før låsen utløper.

Hvis du ikke låser inn med en gang, kan en boliglån gi deg en periode—for eksempel 30 dager—for å be om en lås, eller du kan kanskje vente til like før du lukker på hjemmet.

Sørg for at du får flere boliglån lån tilbud og se hvilke utlåner boliglån rente tilbudet er den beste. Når du finner en pris som er en ideell plass for budsjettet, låse i prisen så snart som mulig. Det er ingen måte å forutsi med sikkerhet om en rente vil gå opp eller ned i uker eller måneder det noen ganger tar å lukke lånet.

Konsekvenser Av Ikke Å Låse I Boliglånsrenten

hvis du ikke låser renten, kan stigende renter tvinge deg til å gjøre høyere forskuddsbetaling eller betale poeng på din sluttavtale. Når du betaler en up-front avgift-eller boliglån poeng-til en utlåner, gir du mer penger i utgangspunktet for å få en lavere rente.

for eksempel kan kostnaden for et lån på $200 000 til en 30-årig fast rente gå opp med mer enn $60 per måned hvis prisen går opp fra 5% til 5,5%, noe som resulterer i $22 000 mer i renter over låneperioden.

«Rentelåser gir forbrukerne sikkerhet når det gjelder de økonomiske vilkårene for lånet deres-viktigst, deres månedlige betaling,» sier Sebastian Hart, capital markets associate hos online homeownership company Better. «Uten rente låser, ville låntakere ikke vet de endelige vilkårene for sine lån helt til slutten av prosessen.»

Hvordan En Boliglånsrentelås Fungerer

en boliglånsrentelås kan redusere økonomisk usikkerhet i boligkjøpsprosessen fordi den beskytter deg mot store renteøkninger.

Låser er vanligvis på plass i minst en måned, for å gi utlåner nok tid til å behandle lånet. Hvis utlåner ikke behandler lånet før rentelåsen utløper, må du forhandle om en låseutvidelse eller godta dagens markedsrente.

det er mulig at markedsrenten for lånet ditt kan falle under din låste rente, men du vil ikke kunne dra nytte av den lavere prisen med mindre du har et «float down» – alternativ.

selv om du har en lås på plass, kan renten endres på grunn av faktorer knyttet til søknaden din, for eksempel:

• Nytt nedbetalingsbeløp
• Vurdering på ditt hjem som er forskjellig fra den estimerte verdien i søknaden din
• Reduksjon i kreditt score fordi du er betalingsudyktig på betalinger eller tok ut et ikke-relatert lån
• Inntekt på søknaden din som ikke kan verifiseres

en rentelåsavtale vil inkluder prisen, typen lån (for eksempel et 30-årig fastrentelån), datoen låsen utløper og eventuelle poeng Du Kan Betale Mot lånet. Utlåner kan fortelle deg disse vilkårene over telefon, men det er bedre hvis du får dem skriftlig, også.

Hva Gjør Du Hvis Renten Faller Etter Din Rente Lås

hvis du låst i din rente tidlig, men rentene synker, kan du vurdere å trekke gjeldende boliglån programmet og starte en ny. Det er imidlertid noen risikoer for denne tilnærmingen. Du kunne:

• Tape penger du allerede har betalt på en vurdering og andre kostnader, for eksempel en kredittsjekk; du vil ende opp med å betale for dem igjen med en ny lånesøknad
• Betal mer for å behandle den nye søknaden hvis utlåner eller boliglån megler har høyere avgifter
• Vent lenger for å lukke på et hjem, noe som kan komplisere din planlagte kjøp av et hjem hvis selgeren trenger transaksjonen for å lukke på en eksakt dato. Dette er ikke så mye av en bekymring når refinansiering.

men hvis det Er stor forskjell mellom din mulige nye rente og den nåværende låste renten, kan det være verdt å slippe lånesøknaden og bruke noen få hundre dollar for å få en rente som sparer deg tusenvis over lånets levetid.

Boliglånsrenter I Dag

Boliglånsrenter kan endres ofte, så du bør holde et øye med deres bevegelse før du søker om et lån og låse din rente i. Husk at prisen du kvalifiserer for, avhenger av kredittverdighet og andre faktorer. Her er gjennomsnittlig årlig prosentsats (APR) i dag på 30-års, 15-års og 5/1 ARM boliglån:

Når Du Kan Låse Boliglånsrenten

den vanligste tiden for å låse inn en boliglånsrente er når du godtar et lånetilbud.

«når du søker om et boliglån, snakker kundene vanligvis med boliglånsbankeren foran om priser og vilkår,» sier Tom Parrish, leder for detaljhandel utlån produktstyring PÅ BMO Harris Bank. «Hvis boliglån er attraktive for kunden, mange av dem låse kort tid etter søknader, som de ikke ønsker å risikere priser flytte høyere.»

hvis du føler at du har fått den beste prisen mulig og frykter en renteøkning, låse den i nå. Men hvis du er villig til å gamble at prisen vil falle i de kommende dagene eller ukene, kan långivere la deg vente og gi en lock-in på et senere tidspunkt. Sørg for å spørre långivere om de vil tillate deg å låse inn på et senere tidspunkt og hvilke restriksjoner som kan være knyttet til det.

Hvor Lenge En Rente Låseperioden Varer

Rente låser vanligvis varierer fra 30 til 60 dager, og du må ta hensyn til hvor lang tid det tar å lukke et lån i ditt område når du diskutere lengden på låsen med utlåner. For eksempel, hvis utlåner har en stor etterslep av boliglån programmer på grunn av historisk lave priser, få lengst mulig tid.

også, når du diskuterer boliglån låsen med utlåner, spør om de vil prioritere søknad om et nytt hjem boliglån kjøp over en refinansiere. I så fall må du sørge for at du får en låseperiode som er lang nok til å dekke søknadsprosessen for boliglån.

Du må gjøre din del for å flytte boliglån søknadsprosessen langs ved raskt å snu i dokumenter forespurt av utlåner, for eksempel:

• Bankkontoutskrifter
• Bevis på inntekt
• selvangivelse
• Foto-ID

hvis du forsinker svaret ditt, kan du føre til at låsen utløper før boliglånet lukkes. Hvis det er tilfelle, kan utlåner be deg om å betale for en rente lås forlengelse eller dele kostnadene. I noen tilfeller kan utlåner være feil og betale hele kostnaden.

Bør Du Bruke En Boliglånsrente ‘Flyte Ned’?

en boliglånsrente» flyte ned » gjør det mer sannsynlig at du vil få den laveste renten før stengetid. Hvis du er låst inn og lånesatsen faller under søknadsprosessen, kan en flyte ned du endre til lavere rente.

du bør spørre utlåner om dette alternativet før du låser i din rente slik at du vet reglene som det ville gjelde, samt potensielle kostnader. For eksempel kan utlånerens policy kreve at renten faller med et visst prosentpoeng før du kan gjøre en endring, belaste et gebyr for flyttingen til den nye prisen og kreve at lånet blir betinget godkjent i påvente av potensielle ytterligere dokumentasjonsforespørsler.

«Hver utlåner har sin egen unike flyt ned politikk og kvalifikasjonsstandarder,» sier Hart. «Vanligvis vil en flyte ned utløses av et betydelig trekk lavere i en referanserente mellom datoen låntakeren låste sin rente og sluttdato.»

float down-alternativet kan være best hvis du har god tid før lånet lukkes, og hvis lånesøknaden er ganske grei.

Hvor Mye En Rente Lås Kostnader

du kan bli belastet for et boliglån rente lås, men mange långivere gir det gratis. Kostnader kan være tilsvarende en svært liten prosentandel av lånet-for eksempel .025%, som kan beløpe seg til flere hundre dollar på et $ 300.000 boliglån-men den kostnaden kan kompenseres av besparelser over livet til et lån med lavere rente.

Kostnadene kan også variere basert på lengden på låsen.

«det er i forbrukerens beste interesse å spørre om eventuelle avgifter en utlåner kan belaste og hvor du skal identifisere dem før du søker,» sier Hart.

Mortgage Rate Lock Pros

• hvis du liker prisen du har, kan du beholde den med mindre lånet endres eller låsen utløper før lukking.
• du trenger ikke å bekymre deg for endringer i månedlige utbetalinger fordi renten er satt.
• du kan unngå en siste liten økonomisk scramble før du lukker hvis du trenger å gi en høyere forskuddsbetaling eller foreta et poengkjøp på grunn av en høyere rente.

Boliglånsrente Lås Ulemper

• du kan gå glipp av en lavere rente, som kan spare deg for tusenvis av dollar over lånets levetid.
• hvis prislåsen utløper, kan du bli belastet hundrevis av dollar for å utvide den eller gå glipp av prisen helt.