stopy procentowe kredytów hipotecznych są dynamiczne i nieprzewidywalne i mogą się zmieniać wiele razy między złożeniem wniosku kredytowego a zamknięciem. Jeśli chcesz uniknąć niepewności i zachować stawkę w ofercie kredytu hipotecznego, uzyskaj blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego.

blokady stóp procentowych mogą zapewnić spokój kredytobiorcom, ale nie są niezawodne—możesz przegapić niższą stopę procentową po zablokowaniu, a Twoja pożyczka może nie zamknąć się przed wygaśnięciem blokady.

Co To jest blokada oprocentowania kredytu hipotecznego?

kiedy otrzymasz ofertę kredytu hipotecznego, pożyczkodawca Zwykle zapyta, czy chcesz zablokować stawkę na pewien okres czasu lub zwiększyć stawkę. Jeśli zablokujesz się, stawka powinna zostać zachowana tak długo, jak długo pożyczka zostanie zamknięta przed wygaśnięciem blokady.

jeśli nie zamkniesz się od razu, kredytodawca hipoteczny może dać ci okres czasu—na przykład 30 dni—na żądanie blokady, lub możesz poczekać, aż tuż przed zamknięciem domu.

upewnij się, że otrzymasz wiele ofert kredytów hipotecznych i zobacz, która oferta oprocentowania kredytów hipotecznych jest najlepsza. Po znalezieniu stawki, która jest idealna do Twojego budżetu, Zablokuj stawkę tak szybko, jak to możliwe. Nie ma sposobu, aby przewidzieć z pewnością, czy stopa pójdzie w górę lub w dół w ciągu tygodni, a nawet miesięcy, które czasami trwa do zamknięcia kredytu.

konsekwencje braku zablokowania stopy kredytu hipotecznego

jeśli nie zablokujesz stopy procentowej, rosnące stopy procentowe mogą zmusić cię do dokonania wyższej zaliczki lub zapłaty punktów za umowę końcową. Kiedy płacisz opłatę z góry – lub punkty hipoteczne-pożyczkodawcy, dostarczasz początkowo więcej pieniędzy, aby uzyskać niższą stopę procentową.

na przykład koszt kredytu w wysokości 200 000 USD przy 30-letniej stałej stopie procentowej może wzrosnąć o ponad 60 USD miesięcznie, jeśli stopa wzrośnie z 5% do 5,5%, co spowoduje wzrost odsetek o 22 000 USD w okresie kredytowania.

„blokady Rat zapewniają konsumentom pewność, jeśli chodzi o ekonomiczne warunki ich pożyczki—co najważniejsze, ich miesięczną spłatę” – mówi Sebastian Hart, associate rynków kapitałowych w internetowej firmie homeownership Better. „Bez blokady oprocentowania kredytobiorcy nie poznaliby ostatecznych warunków swojego kredytu do samego końca procesu.”

jak działa blokada stopy kredytu hipotecznego

blokada stopy kredytu hipotecznego może zmniejszyć niepewność finansową w procesie zakupu domu, ponieważ chroni Cię przed poważnymi podwyżkami stóp procentowych.

zamki są zwykle na miejscu przez co najmniej miesiąc, aby dać pożyczkodawcy wystarczająco dużo czasu na rozpatrzenie pożyczki. Jeśli pożyczkodawca nie przetworzy pożyczki przed wygaśnięciem blokady stopy procentowej, musisz wynegocjować przedłużenie blokady lub zaakceptować aktualną stawkę rynkową.

jest możliwe, że rynkowa stopa kredytu może spaść poniżej zablokowanej stopy procentowej, ale nie będziesz mógł skorzystać z niższej stopy, chyba że masz opcję „float down”.

nawet jeśli masz blokadę, twoja stopa procentowa może się zmienić z powodu czynników związanych z Twoją aplikacją, takich jak:

• Nowa kwota zaliczki
• wycena Twojego domu, która różni się od szacunkowej wartości w Twoim wniosku
• zmniejsz swoją zdolność kredytową, ponieważ zalegasz z płatnościami lub zaciągnąłeś niepowiązaną pożyczkę
• dochód z twojego wniosku, którego nie można zweryfikować

Umowa o blokadzie stopy procentowej obejmie oprocentowanie, rodzaj pożyczki (np. 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej), data wygaśnięcia blokady i wszelkie punkty, które możesz płacić na kredyt. Pożyczkodawca może powiedzieć ci te warunki przez telefon, ale lepiej, jeśli dostaniesz je również na piśmie.

co zrobić, jeśli stopy procentowe spadną po zablokowaniu stopy procentowej

jeśli wcześniej zablokowałeś swoją stopę, ale stopy procentowe spadają, możesz rozważyć wycofanie obecnego wniosku o kredyt hipoteczny i rozpoczęcie nowego. Istnieje jednak pewne ryzyko związane z tym podejściem. Możesz:

• stracić pieniądze, które już zapłaciłeś za wycenę i inne koszty, takie jak kontrola kredytowa; w końcu zapłacisz za nie ponownie z nowym wnioskiem kredytowym
• Zapłać więcej za przetworzenie nowego wniosku, jeśli pożyczkodawca lub broker Hipoteczny ma wyższe opłaty
• poczekaj dłużej, aby zamknąć dom, co może skomplikować planowany zakup domu, jeśli sprzedawca potrzebuje zamknięcia transakcji w dokładnym terminie. Nie jest to tak duże zmartwienie przy refinansowaniu.

jednak, jeśli istnieje duża różnica między możliwą nową stopą a obecną stopą zablokowaną, warto odrzucić wniosek o pożyczkę i wydać kilkaset dolarów, aby uzyskać stopę, która zaoszczędzi tysiące w całym okresie kredytowania.

oprocentowanie kredytów hipotecznych dzisiaj

oprocentowanie kredytów hipotecznych może się często zmieniać, więc powinieneś mieć oko na ich ruch przed złożeniem wniosku o pożyczkę i zablokowaniem stopy. Pamiętaj, że stawka, do której się kwalifikujesz, zależy od twojej zdolności kredytowej i innych czynników. Oto średnie roczne stopy procentowe (kwiecień) dzisiaj na 30-letnie, 15-letnie i 5/1 ARM kredytów hipotecznych:

kiedy można zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego

najczęstszym czasem, aby zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego, jest zaakceptowanie oferty kredytowej.

„ubiegając się o kredyt hipoteczny, klienci zazwyczaj rozmawiają ze swoim bankierem hipotecznym z góry o stawkach i warunkach”, mówi Tom Parrish, dyrektor ds. zarządzania produktami kredytowymi detalicznymi w BMO Harris Bank. „Jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych jest atrakcyjne dla Klienta, wiele z nich blokuje się wkrótce po złożeniu wniosku, ponieważ nie chcą ryzykować wzrostu stóp.”

jeśli czujesz, że otrzymałeś najlepszą możliwą stawkę i obawiasz się wzrostu stawki, zablokuj ją teraz. Ale jeśli jesteś gotów zaryzykować, że stawka spadnie w najbliższych dniach lub tygodniach, kredytodawcy mogą pozwolić ci poczekać i zapewnić blokadę w późniejszym terminie. Pamiętaj, aby zapytać kredytodawców, Czy pozwolą Ci zablokować się w późniejszym terminie i jakie ograniczenia mogą być z tym związane.

jak długo trwa okres blokady stawki

blokady stawki zwykle wahają się od 30 do 60 dni i musisz wziąć pod uwagę, jak długo trwa zamknięcie pożyczki w Twojej okolicy, kiedy omawiasz długość blokady z pożyczkodawcą. Na przykład, jeśli kredytodawca ma duże zaległości w aplikacjach hipotecznych ze względu na historycznie niskie stawki, uzyskaj jak najdłuższy czas.

Ponadto, gdy omawiasz blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego ze swoim pożyczkodawcą, zapytaj, czy będą priorytetowo traktować wniosek o zakup nowego kredytu hipotecznego zamiast refinansowania. Jeśli tak, upewnij się, że otrzymasz okres blokady, który jest wystarczająco długi, aby pokryć proces składania wniosku o kredyt hipoteczny.

musisz zrobić swoją część, aby przenieść proces wniosku o kredyt hipoteczny, szybko zwracając dokumenty wymagane przez pożyczkodawcę, takie jak:

• wyciągi z konta bankowego
• dowód dochodu
• deklaracja podatku dochodowego
• dokument ze zdjęciem

jeśli opóźnisz odpowiedź, możesz spowodować wygaśnięcie blokady przed zamknięciem kredytu mieszkaniowego. W takim przypadku pożyczkodawca może zażądać zapłaty za przedłużenie blokady stawki lub podziału kosztów. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może być winny i zapłacić cały koszt.

czy należy stosować oprocentowanie kredytu hipotecznego?

stopa kredytu hipotecznego „float down” sprawia, że jest bardziej prawdopodobne, że otrzymasz najniższą stopę procentową przed zamknięciem. Jeśli jesteś zablokowany i stopa kredytu spada podczas procesu składania wniosku, pływak w dół pozwala na zmianę na niższą stopę.

powinieneś zapytać kredytodawcę o tę opcję przed zablokowaniem stawki, aby poznać zasady, na jakich miałaby ona zastosowanie, a także potencjalne koszty. Na przykład polityka pożyczkodawcy może wymagać, aby stopa procentowa spadła o pewien punkt procentowy, zanim będziesz mógł dokonać zmiany, pobrać opłatę za przejście na nową stopę procentową i wymagać warunkowego zatwierdzenia pożyczki w oczekiwaniu na potencjalne dalsze wnioski o dokumentację.

„każdy pożyczkodawca ma swoją unikalną politykę float down i standardy kwalifikacji”, mówi Hart. „Zazwyczaj pływak w dół będzie wywoływany przez znaczny ruch niższy w stopie referencyjnej między datą zablokowania przez kredytobiorcę kursu a datą zamknięcia.”

opcja float down może być najlepsza, jeśli masz dużo czasu przed zamknięciem pożyczki i jeśli wniosek o pożyczkę jest dość prosty.

ile kosztuje Blokada Oprocentowania

możesz zostać obciążony za blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego, ale wielu kredytodawców zapewnia ją za darmo. Opłaty mogą stanowić równowartość bardzo niewielkiego procentu kredytu-np.025%, co może wynieść kilkaset dolarów na 300.000 dolarów kredytu hipotecznego-ale koszt ten może być zrównoważone przez oszczędności w całym okresie życia pożyczki o niższej stopie procentowej.

koszty mogą się również różnić w zależności od długości zamka.

„w najlepszym interesie konsumenta jest zapytać o wszelkie opłaty, które może pobierać pożyczkodawca i gdzie je zidentyfikować przed złożeniem wniosku” – mówi Hart.

Blokada kredytu hipotecznego Pros

• Jeśli podoba Ci się stopa, którą masz, możesz ją zatrzymać, chyba że Twoja pożyczka zmieni się lub blokada wygaśnie przed zamknięciem.
• nie musisz się martwić o zmiany miesięcznych płatności, ponieważ oprocentowanie jest ustawione.
• możesz uniknąć zamieszania finansowego w ostatniej chwili przed zamknięciem, jeśli chcesz zapewnić wyższą zaliczkę lub dokonać zakupu punktów z powodu wyższej stopy procentowej.

Blokada stopy kredytu hipotecznego

• możesz przegapić niższą stopę procentową, która może zaoszczędzić tysiące dolarów przez cały okres kredytowania.
• jeśli blokada stawki wygaśnie, możesz zostać obciążony setkami dolarów za jej przedłużenie lub całkowicie przegapić stawkę.