nákup domu může být výzvou sám o sobě, ale pokud jste museli podat návrh na konkurz, vlastnictví domu se může zdát o to obtížnější dosáhnout. Je to však stále možné bez ohledu na to, zda jste podali žádost o bankrot kapitoly 7 nebo kapitoly 13.

vaše největší překážky k získání hypotéky budou povinné čekací doby poté, co jste vyhlásili bankrot, a obnovení vašeho kreditního skóre, abyste získali nárok na hypotéku.

kromě toho, s nižší kreditní skóre z vašeho bankrotu může zabránit kvalifikaci pro nejnižší úrokovou sazbu, kterou váš věřitel nabízí. Možná budete muset provést vyšší měsíční splátku hypotéky nebo koupit levnější dům ve srovnání s někým s vynikajícím úvěrem. To by se mohlo cítit jako trochu rána, když se snažíte dostat své finance zpět do formy.

přesto je proces nákupu domu po bankrotu proveditelný. Tady je návod.

mohu koupit dům po bankrotu?

Ano, můžete si koupit dům po podání návrhu na konkurz. Konec konců bankrot je určen k pomoci osvobodit vás od některých dluhů poskytnout nový začátek.

vždy si můžete koupit dům s hotovostí po bankrotu. Nicméně bankrot se stává více rušivé, pokud potřebujete půjčit peníze, protože budete mít poškozenou úvěrovou historii, která odráží vaše minulé problémy se splácením.

kromě samotného bankrotu bude vaše kreditní zpráva zobrazovat historii opožděných plateb, rozsudků a sbírek spojených s platbami, na které jste zaostali. Čím vyšší je vaše skóre bylo začít, tím více váš bankrot bude mít přinesl dolů.

negativní účinek vašeho bankrotu se však v průběhu času snižuje na vašem záznamu a můžete obnovit své kreditní skóre obnovením silné úvěrové historie.

jak brzy si mohu koupit dům po bankrotu?

v závislosti na typu hypotéky, na kterou máte nárok, váš věřitel, typ bankrotu, který jste deklarovali, a příčina vašeho bankrotu, možná budete muset počkat jeden až čtyři roky po podání konkurzu. Budete také muset počkat, až vaše kreditní skóre se zotavil dost pro vás nárok na hypotéku.

nejprve si povíme o dvou nejběžnějších typech bankrotu spotřebitelů: Kapitola 7 a kapitola 13. Ukážeme vám také, jak dlouho musíte čekat, než se můžete kvalifikovat pro určité běžné typy hypoték.

Kapitola 7

Kapitola 7 nebo likvidační bankrot zbavuje vaše dluhy. To zůstane na vaší kreditní zprávy pro 10 let, ale to neznamená, že budete muset čekat 10 let nárok na hypotéku.

konvenční hypotéka

Chcete-li získat konvenční hypotéku, která splňuje požadavky od Fannie Mae a Freddie Mac, které mnoho věřitelů následuje, budete obvykle muset počkat čtyři roky od propuštění z konkurzu nebo propuštění, než získáte hypotéku, pokud finanční špatné řízení způsobilo váš bankrot.

• propuštění znamená, že jste požádali soud, aby vám umožnil vstoupit do konkurzu, a oni zjistili, že jste se nekvalifikovali.
• absolutorium v kapitole 7 bankrot obvykle nastane asi čtyři měsíce po podání.

čekací doba však klesá na dva roky, pokud můžete dokumentovat polehčující okolnosti, které způsobily váš bankrot.

FHA hypotéka

americké ministerstvo bydlení a rozvoje měst (HUD) vyžaduje, aby dlužníci počkali dva roky od propuštění bankrotu kapitoly 7, než se mohou kvalifikovat pro hypotéku Federal Housing Administration (FHA). Čekací doba může být až jeden rok, pokud můžete dokumentovat polehčující okolnosti.

va hypotéka

stejně jako HUD, oddělení pro záležitosti veteránů (VA) vyžaduje, aby dlužníci počkali nejméně dva roky od data vydání kapitoly 7 před uzavřením úvěru na bydlení VA. Pokud uplynul pouze jeden rok, ale okolnosti mimo kontrolu dlužníka způsobily bankrot, může být možné získat hypotéku VA před dvouletou známkou.

je-li to bylo méně než rok, jedinou okolností, kde by mohlo být možné získat va hypotéku je-li bankrot byl způsoben samostatně výdělečně činné dlužníka obchodní selhání, a dlužník od té doby získal trvalé postavení a nemá jiné úvěrové problémy.

USDA hypotéka

pro USDA úvěr, věřitelé jsou povinni pečlivěji zkoumat žádost někoho, kdo má kapitola 7 bankrot, který byl propuštěn méně než před třemi lety. Pokud byl váš bankrot způsoben polehčujícími okolnostmi, které byly vyřešeny, a obnovili jste dobrý kredit, můžete se kvalifikovat dříve.

Kapitola 13

Kapitola 13 nebo platební plán bankrot vám dává tři nebo pět let, aby se cenově platby svým věřitelům. Poté konkurzní soud vypustí vaše zbývající dluhy. Kapitola 13 bankrot zůstane na vaší kreditní zprávy po dobu sedmi let, ale nemusíte čekat sedm let nárok na hypotéku. Obvykle budete potřebovat povolení konkurzního soudu k získání hypotéky (nebo k získání jakéhokoli jiného typu půjčky nebo úvěru) během bankrotu kapitoly 13.

konvenční hypotéka

Chcete-li získat konvenční hypotéku, která splňuje požadavky od Fannie a Freddie, že mnoho věřitelů následovat, budete muset počkat dva roky po propuštění z kapitoly 13 bankrotu, nebo čtyři roky po propuštění, pokud váš bankrot byl způsoben finanční špatné řízení. Pokud jste měli polehčující okolnosti, čekací doba je dva roky ode dne propuštění z konkurzu nebo dva roky po propuštění místo čtyř let.

FHA hypotéka

HUD vyžaduje, aby dlužníci počkali nejméně 12 měsíců od začátku období výplaty bankrotu kapitoly 13, než se kvalifikují pro hypotéku. HUD také vyžaduje, aby dlužníci získali písemné povolení od konkurzního soudu k získání hypotéky.

va hypotéka

VA vyžaduje, aby dlužníci měli nárok na hypotéku alespoň 12 měsíců do plánu kapitoly 13.

USDA hypotéka

Pokud žádáte o půjčku USDA do tří let od bankrotu kapitoly 13, nemusíte se kvalifikovat, pokud jste úspěšně nedokončili svůj splátkový plán. Pokud máte 12měsíční historii úspěšného plnění svých nových povinností vyplývajících z plánu, můžete mít nárok.

více bankrotů

pokud dlužník podal bankrot více než jednou za posledních sedm let, standardní čekací doba se zvyšuje na pět let po propuštění nebo propuštění na konvenční půjčku, kterou zakoupí Fannie nebo Freddie. Pokud by poslední bankrot způsobily polehčující okolnosti, čekací doba může u Fannie zejména klesnout na tři roky.

pokud však žádáte o hypotéku s jinou osobou a každý z vás má jeden bankrot, nepočítá se to jako více bankrotů. Také můžete zkusit získat hypotéku od věřitele portfolia. Tito věřitelé mají svobodu být flexibilnější ve svých pokynech pro upisování. Ale to neznamená, že vám poskytnou půjčku, pokud jste vysoce rizikový dlužník.

polehčující okolnosti

každý úvěrový program dělá výjimky pro polehčující okolnosti, ale tyto okolnosti definuje odlišně. Podle toho, co způsobilo váš bankrot, můžete nárok na jeden typ úvěru dříve než jiný.

• Fannie Mae. Podle pokynů Fannie, polehčující okolnost je“ nenastávající událost „mimo vaši kontrolu, která způsobuje“ náhlé, významné a dlouhodobé snížení příjmu nebo katastrofické zvýšení finančních závazků.“Do této kategorie by pravděpodobně spadaly okolnosti, jako je ztráta zaměstnání následovaná rozšířenou nezaměstnaností navzdory robustnímu hledání zaměstnání nebo nástup nebo významné zhoršení zranění, zdravotního postižení nebo nemoci, stejně jako rozvod.
• Freddie Mac. Freddie jednoduše definuje polehčující okolnosti jako „faktory jasně mimo kontrolu dlužníka“-na rozdíl od „finančního špatného řízení“, „nebo“ ignorování dlužníka při placení závazků.“
• FHA. Podle pokynů FHA je polehčující okolností „ekonomická událost“, která snížila příjem vaší domácnosti o 20% nebo více po dobu nejméně šesti měsíců.
• VA. Pokyny VA popisují polehčující okolnosti jako věci jako nezaměstnanost, prodloužená stávka práce nebo účty za lékařskou péči, na které se nevztahuje pojištění. Na rozdíl od Fannie, VA do této kategorie neuvádí rozvod.
• USDA. USDA chce vědět, že okolnosti byly mimo vaši kontrolu a je nepravděpodobné, že se budou opakovat. Například ztráta zaměstnání, zpoždění nebo snížení dávek, nemoc nebo spor o zaplacení vadného zboží nebo služeb. Pokud půjčka sníží vaše náklady na přístřeší, může to být také důvod ke schválení vaší žádosti před uplynutím tří let.

pro jakýkoli typ úvěru, kde tvrdíte, že polehčující okolnosti způsobily váš bankrot, budete muset ukázat své věřitele dokumenty, které zálohují váš nárok. Tyto dokumenty mohou zahrnovat propouštění zaměstnání nebo odstupné, daňové přiznání, účty za lékařskou péči nebo rozvodový dekret.

jaké typy hypoték mohu získat po bankrotu?

po bankrotu a po splnění požadované čekací doby můžete získat konvenční hypotéku, která se řídí pokyny Fannie nebo Freddie. Můžete také získat hypotéku FHA, na kterou můžete mít snazší kvalifikaci, protože má nižší požadavek na minimální kreditní skóre a kratší čekací doby po bankrotu. Půjčky VA a půjčky USDA vám mohou být k dispozici také, pokud splňujete požadavky.

Jak požádat o hypotéku po bankrotu

žádost o hypotéku po bankrotu se zásadně neliší od žádosti o hypotéku bez historie bankrotu. To jen může trvat trochu více úsilí a papírování přesvědčit věřitele, že můžete být důvěryhodný s velkou půjčku.

Oprava úvěru

vaše kreditní zprávy a skóre budou muset prokázat věřitelům, že jste byli schopni spravovat úvěr zodpovědně od svého bankrotu. Provedením požadovaných měsíčních plateb včas, splácením zbývajících dluhů a omezením nového dluhu budete moci obnovit své kreditní skóre a vytvořit pozitivní úvěrovou historii. Získání zabezpečené kreditní karty vám může pomoci obnovit úvěr s minimálním rizikem.

někteří věřitelé vám mohou umožnit použít netradiční úvěr, jako jsou doklady o platbách nájemného na čas, platby za služby, platby za mobilní telefon a platby pojištění, které nejsou automaticky odečteny z vaší výplaty, abyste získali nárok na hypotéku.

ale pokud se věřitel řídí pokyny Fannie, musíte být schopni kvalifikovat se s tradiční úvěrovou historií a skóre, abyste získali konvenční hypotéku po bankrotu. Pro srovnání, získat hypotéku FHA, můžete ukázat, že jste buď obnovili dobrý úvěr, nebo jste se rozhodli nevzniknout nové úvěrové závazky.

pokud máte pocit, že potřebujete pomoc s vaší kreditní skóre, můžete zvážit použití kreditní opravy společnosti. Ale možná také zjistíte, že poté, co se dozvíte více o tom, jak fungují kreditní skóre, můžete svůj kredit opravit sami.

dopis s vysvětlením

vaše kreditní zpráva neříká věřitelům, zda problém, který vás tlačil do bankrotu, byla událost mimo vaši kontrolu, špatné finanční řízení nebo trochu obojí. Pokud žádáte o hypotéku v rámci polehčujících okolností časový rámec po bankrotu, věřitel vás může požádat o vysvětlení. Váš dopis by měl obsahovat následující informace:

• datum a typ konkurzu podání
• důvod pro podání
• důkaz o důvodu podání
• vysvětlení změny okolností, které nyní umožňuje pro vás dovolit hypotéku a související náklady, že majitel domu

pokud můžete udělat silný případ, že události, které způsobily váš bankrot byly mimo vaši kontrolu a byly plně vyřešeny, můžete být schopni získat schválený pro hypotéku, zejména pokud se vám podaří získat hypotéku, a to zejména v případě, že může prokázat finanční sílu v jiných oblastech, jako je vaše kreditní skóre, poměr dluhu k příjmu (dti) a peněžní rezervy.

co potřebujete pro Preapproval

s nebo bez historie bankrotu, budete potřebovat dost dobrý úvěr dostat preapproved. Zde je to, co to znamená pro každý typ půjčky.

• konvenční hypotéka Fannie/Freddie: 620
• FHA půjčka: 500 s nejméně 10% dolů; 580 s nejméně 3.5% dolů
• VA nebo USDA půjčka: žádné minimum, ale je pravděpodobnější, že dostanete schválení se skóre alespoň 640

Shromážděte tyto dokumenty před podáním žádosti, aby věřitelé mohli rychle učinit předběžné rozhodnutí o vaší půjčce.

• vaše karta sociálního zabezpečení
• zaměstnanost W-2 formuláře za poslední dva roky
• plaťte pahýly z posledních dvou výplatních období
• vaše dvě poslední výpisy z vašich bankovních a investičních účtů
• daňové přiznání alespoň za poslední dva roky
• konkurzní dokumenty
• Prohlášení o bankrotu a veškerá dokumentace polehčujících okolností

a konečně, pokud jste nezávislý dodavatel, osoba samostatně výdělečně činná nebo vlastník firmy, budete muset poskytnout 1099 formuláře a/nebo výkazy zisku a ztráty namísto W-2 formuláře a pay pahýly.