het kopen van een huis kan een uitdaging op zich zijn, maar als u een faillissement moest aanvragen, lijkt het bezitten van een huis des te moeilijker te bereiken. Echter, het is nog steeds mogelijk ongeacht of je hebt aangevraagd voor hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 faillissement.

uw grootste obstakels voor het verkrijgen van een hypotheek zijn de verplichte wachttijden nadat u failliet bent verklaard, en het opnieuw opbouwen van uw credit score om in aanmerking te komen voor een hypotheek.

bovendien kan het hebben van een lagere creditscore van uw faillissement u verhinderen om in aanmerking te komen voor de laagste rente die uw kredietverstrekker biedt. U kan in plaats daarvan nodig hebben om een hogere maandelijkse hypotheek betaling of de aankoop van een minder dure woning in vergelijking met iemand met een uitstekende krediet. Dat voelt misschien een beetje als een klap als je probeert om je financiën weer in vorm te krijgen.

toch is het proces van het kopen van een woning na faillissement haalbaar. Dit is hoe.

kan ik een huis kopen na een faillissement?

Ja, u kunt een huis kopen na het faillissement. Immers, faillissement is bedoeld om u te helpen bevrijden van bepaalde schulden om een nieuwe start te bieden.

u kunt een woning altijd met contant geld kopen na een faillissement. Echter, een faillissement wordt meer storend als je nodig hebt om geld te lenen, omdat je een beschadigde krediet geschiedenis die uw verleden terugbetaling problemen weerspiegelt.

naast het faillissement zelf, toont uw kredietrapport een geschiedenis van betalingsachterstanden, vonnissen en incasso ‘ s in verband met de betalingen waarmee u achter liep. Hoe hoger uw score was om mee te beginnen, hoe meer uw faillissement zal hebben gebracht naar beneden.

echter, het negatieve effect van uw faillissement neemt in de loop van de tijd af op uw record, en u kunt uw credit score opnieuw opbouwen door het herstellen van een sterke kredietgeschiedenis.

hoe snel kan ik een huis kopen na een faillissement?

afhankelijk van het type hypotheek waarvoor u in aanmerking komt, uw kredietgever, het type faillissement dat u hebt verklaard en de oorzaak van uw faillissement, moet u mogelijk een tot vier jaar wachten na het indienen van het faillissement. U zult ook moeten wachten tot uw credit score is hersteld genoeg voor u om in aanmerking te komen voor een hypotheek.

laten we het eerst hebben over de twee meest voorkomende vormen van faillissement van consumenten: hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13. We laten je ook zien hoe lang je moet wachten voordat je in aanmerking komt voor bepaalde gangbare hypotheekvormen.

hoofdstuk 7

een hoofdstuk 7, of faillissement bij liquidatie, Lost uw schulden op. Het zal blijven op uw kredietrapport voor 10 jaar, maar dat betekent niet dat je moet wachten 10 jaar om in aanmerking te komen voor een hypotheek.

conventionele hypotheek

om een conventionele hypotheek te krijgen die voldoet aan de vereisten van Fannie Mae en Freddie Mac die veel kredietverstrekkers volgen, moet u doorgaans vier jaar wachten vanaf het ontslag of ontslag van het faillissement voordat u een hypotheek krijgt als financieel wanbeheer uw faillissement heeft veroorzaakt.

• ontslag betekent dat u bij de rechtbank een verzoek hebt ingediend om u failliet te laten gaan, en zij hebben vastgesteld dat u niet in aanmerking kwam.
• kwijting in een hoofdstuk 7 faillissement vindt meestal plaats ongeveer vier maanden na de indiening.

de wachttijd bedraagt echter twee jaar indien u verzachtende omstandigheden kunt documenteren die uw faillissement hebben veroorzaakt.

FHA-hypotheek

het Amerikaanse Ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) vereist dat leners twee jaar wachten na het ontslag van een faillissement van hoofdstuk 7 voordat ze in aanmerking kunnen komen voor een hypotheek van de Federal Housing Administration (FHA). De wachttijd kan slechts één jaar bedragen als u verzachtende omstandigheden kunt documenteren.

VA hypotheek

net als HUD eist de afdeling Veteranenzaken (VA) van kredietnemers dat zij ten minste twee jaar wachten vanaf de datum van kwijting van hoofdstuk 7 alvorens een VA-woninglening af te sluiten. Als slechts één jaar is verstreken, maar omstandigheden buiten de controle van de lener veroorzaakt het faillissement, kan het mogelijk zijn om een VA hypotheek te krijgen vóór de twee jaar merk.

indien het minder dan een jaar is geweest, is de enige omstandigheid dat het mogelijk zou zijn om een VA-hypotheek te krijgen, indien het faillissement werd veroorzaakt door het faillissement van een zelfstandige kredietnemer en de kredietnemer sindsdien een vaste positie heeft verworven en geen andere kredietproblemen heeft.

USDA Mortgage

voor een USDA-lening moeten kredietverstrekkers de aanvraag van iemand met een faillissement van hoofdstuk 7 dat minder dan drie jaar geleden werd ontslagen, zorgvuldiger onderzoeken. Als uw faillissement werd veroorzaakt door verzachtende omstandigheden die zijn opgelost en u hebt hersteld goed krediet, kunt u eerder in aanmerking komen.

hoofdstuk 13

een faillissement van hoofdstuk 13 of een betalingsplan geeft u drie of vijf jaar om betaalbare betalingen aan uw schuldeisers te doen. Daarna, de faillissementsrechtbank ontslaat uw resterende schulden. Een hoofdstuk 13 faillissement blijft op uw kredietrapport voor zeven jaar, maar je hoeft niet zeven jaar te wachten om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Je hebt meestal toestemming van de faillissementsrechtbank nodig om een hypotheek te krijgen (of een ander type lening of krediet te krijgen) tijdens een faillissement van hoofdstuk 13.

conventionele hypotheek

om een conventionele hypotheek te krijgen die voldoet aan de vereisten van Fannie en Freddie die veel kredietverstrekkers volgen, moet u twee jaar wachten na het ontslag van een faillissement van hoofdstuk 13, of vier jaar na een ontslag indien uw faillissement werd veroorzaakt door financieel wanbeheer. Als u verzachtende omstandigheden had, is de wachttijd twee jaar vanaf de datum van faillissement ontslag of twee jaar na een ontslag in plaats van vier jaar.

FHA-hypotheek

HUD vereist dat kredietnemers ten minste 12 maanden wachten vanaf het begin van de periode van uitbetaling van het faillissement van hoofdstuk 13 alvorens in aanmerking te komen voor een hypotheek. HUD vereist ook leners om schriftelijke toestemming te krijgen van de faillissementsrechtbank om een hypotheek te krijgen.

VA hypotheek

de VA vereist dat kredietnemers ten minste 12 maanden in een hoofdstuk 13-plan zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek.

USDA Mortgage

als u binnen drie jaar na een faillissement van hoofdstuk 13 een USDA-lening aanvraagt, komt u mogelijk niet in aanmerking als u uw terugbetalingsplan niet met succes hebt voltooid. Als u een 12-maanden geschiedenis van het succesvol voldoen aan uw nieuwe verplichtingen onder het plan, kunt u in aanmerking komen.

meerdere faillissementen

indien een kredietnemer in de afgelopen zeven jaar meer dan eens faillissement heeft aangevraagd, wordt de standaard wachtperiode verlengd tot vijf jaar na ontslag of ontslag voor een conventionele lening die door Fannie of Freddie zal worden gekocht. Als verzachtende omstandigheden het meest recente faillissement hebben veroorzaakt, kan de wachttijd met name bij Fannie dalen tot drie jaar.

echter, als u een hypotheek aanvraagt bij een andere persoon en u hebt elk een faillissement, telt dat niet als meerdere faillissementen. Ook, je zou kunnen proberen het krijgen van een hypotheek van een portefeuille geldschieter. Deze kredietverstrekkers hebben de vrijheid om flexibeler te zijn in hun acceptatierichtsnoeren. Maar dat betekent niet dat ze je een lening geven als je een risicovolle lener bent.

verzachtende omstandigheden

elk kredietprogramma maakt uitzonderingen voor verzachtende omstandigheden, maar definieert die omstandigheden anders. Afhankelijk van de oorzaak van uw faillissement, kunt u in aanmerking komen voor een lening type eerder dan een andere.

• Fannie Mae. Onder Fannie richtlijnen, een verzachtende omstandigheid is een” niet-recurring gebeurtenis “buiten uw controle die veroorzaakt” een plotselinge, aanzienlijke en langdurige vermindering van de inkomsten of een catastrofale toename van de financiële verplichtingen.”Omstandigheden zoals verlies van banen gevolgd door langdurige werkloosheid ondanks een robuuste zoektocht naar een baan, of het begin of significante verslechtering van een blessure, handicap of ziekte, zou waarschijnlijk vallen in deze categorie, net als een echtscheiding.
• Freddie Mac. Freddie definieert verzachtende omstandigheden eenvoudig als”factoren die duidelijk buiten de controle van de lener vallen “—in tegenstelling tot” financieel wanbeleid “of” het negeren van de lener voor de betaling van verplichtingen op het moment dat hij opeisbaar is.”
• FHA. Volgens de FHA-richtlijnen is een verzachtende omstandigheid een” economische gebeurtenis ” die uw gezinsinkomen gedurende ten minste zes maanden met 20% of meer heeft verminderd.
• VA. VA richtlijnen beschrijven verzachtende omstandigheden als zaken als werkloosheid, een langdurige staking of medische rekeningen niet gedekt door de verzekering. In tegenstelling tot Fannie, de VA niet echtscheiding in deze categorie.
• USDA. De USDA wil weten dat de omstandigheden buiten uw controle waren en zich waarschijnlijk niet meer zullen voordoen. Bijvoorbeeld verlies van banen, vertraging of vermindering van uitkeringen, ziekte of geschil over de betaling van gebrekkige goederen of diensten. Als de lening zal uw onderdak kosten te verminderen, dat kan ook een reden zijn om uw aanvraag goed te keuren voordat drie jaar zijn verstreken.

voor elk type lening waarbij u beweert dat verzachtende omstandigheden uw faillissement hebben veroorzaakt, moet u de documenten van uw kredietverstrekker tonen die uw vordering ondersteunen. Deze documenten kunnen een ontslagbrief, belastingaangiften, medische rekeningen of een echtscheidingsbesluit bevatten.

welke soorten hypotheek kan Ik krijgen na een faillissement?

na faillissement en na het vervullen van de vereiste wachttijd, kunt u een conventionele hypotheek krijgen die de richtlijnen van Fannie of Freddie volgt. U kunt ook een FHA hypotheek, die u misschien een gemakkelijkere tijd kwalificeren voor omdat het heeft een lagere minimum credit score eis en kortere wachttijden na het faillissement. VA-leningen en USDA-leningen kunnen ook voor u beschikbaar zijn als u aan de vereisten voldoet.

hoe een hypotheek aanvragen na een faillissement

een hypotheek aanvragen na een faillissement is niet fundamenteel anders dan een hypotheek aanvragen zonder een voorgeschiedenis van faillissement. Het zou gewoon een beetje meer moeite en papierwerk te nemen om kredietverstrekkers te overtuigen dat u kunt worden vertrouwd met een grote lening.

Kredietherstel

uw kredietrapporten en-scores moeten aan kredietverstrekkers aantonen dat u sinds uw faillissement in staat bent geweest om uw krediet op verantwoorde wijze te beheren. Door het maken van de vereiste maandelijkse betalingen op tijd, het betalen van resterende schulden en het beperken van nieuwe schulden, zult u in staat zijn om de wederopbouw van uw credit score en een positieve kredietgeschiedenis vast te stellen. Het verkrijgen van een beveiligde creditcard kan u helpen bij het opnieuw opbouwen van krediet met een minimaal risico.

sommige kredietverstrekkers kunnen u toestaan om niet-traditioneel krediet te gebruiken, zoals bewijs van on-time huurbetalingen, utility betalingen, mobiele telefoon betalingen en verzekeringen betalingen die niet automatisch van uw salaris worden afgetrokken om in aanmerking te komen voor een hypotheek.

maar als de kredietgever Fannie richtlijnen volgt, moet u in staat zijn om in aanmerking te komen met een traditionele kredietgeschiedenis en score om een conventionele hypotheek te krijgen na een faillissement. Ter vergelijking, om een FHA hypotheek te krijgen, kunt u aantonen dat u ofwel een goed krediet hebt hersteld of ervoor hebt gekozen om geen nieuwe kredietverplichtingen op te nemen.

als u hulp nodig hebt met uw credit score, kunt u overwegen een kredietreparatiebedrijf te gebruiken. Maar je zou ook kunnen vinden dat na het leren van meer over hoe credit scores werken, kunt u uw krediet zelf vast te stellen.

verklaring

uw kredietrapport vertelt de kredietverstrekkers niet of het probleem dat u in faillissement bracht een gebeurtenis was buiten uw controle, slecht financieel beheer of een beetje van beide. Als u een hypotheek aanvraagt binnen de termijn van verzachtende omstandigheden na een faillissement, kan de kredietgever u om een verklaring vragen. Uw brief moet de volgende informatie bevatten:

• datum en soort faillissementsaanvraag
• reden voor het indienen
• bewijs van de reden voor het indienen
• verklaring van de verandering in omstandigheden die het u nu mogelijk maken om een hypotheek te betalen en de bijbehorende kosten om een huiseigenaar te zijn

Als u een sterk argument kunt aanvoeren dat de gebeurtenissen die uw faillissement hebben veroorzaakt buiten uw controle waren en volledig zijn opgelost, kunt u mogelijk een hypotheek krijgen, vooral als u kan aantonen financiële kracht op andere gebieden, zoals uw credit score, schuld-to-income (DTI) ratio en kasreserves.

wat u nodig heeft voor Pre-Approval

met of zonder een geschiedenis van faillissement, heeft u voldoende krediet nodig om pre-approved te krijgen. Dit is wat dat betekent voor elk type lening.

• conventionele Fannie/Freddie hypotheek: 620
• FHA lening: 500 met ten minste 10% daling; 580 met ten minste 3,5% daling
• VA of USDA lening: geen minimum, maar u hebt meer kans om goedgekeurd te worden met een score van ten minste 640

Verzamel deze documenten voordat u van toepassing, zodat kredietverstrekkers in staat om snel een pre-goedkeuring beslissing over uw lening zal zijn.

• Uw Social Security card
• Werkgelegenheid W-2 formulieren van de laatste twee jaar
• loonstrookje van de laatste twee betalingsperioden
• Uw twee meest recente jaarrekening van uw bank-en beleggingsrekeningen
• belastingaangiften van minstens de afgelopen twee jaar
• Faillissement documenten
• Faillissement brief van uitleg en documentatie van verzachtende omstandigheden

ten Slotte, als je zelfstandig ondernemer, zelfstandige of eigenaar van een bedrijf, moet u formulieren 1099 en/of de winst-en verliesrekening in plaats van W – 2 formulieren en loonstrookjes.