cumpărarea unei case poate fi o provocare în sine, dar dacă ați avut la dosar pentru faliment, care deține o casă poate părea tot mai dificil de realizat. Cu toate acestea, este încă posibil, indiferent dacă ați depus pentru capitolul 7 sau capitolul 13 faliment.

cele mai mari obstacole pentru a obține o ipotecă vor fi perioadele de așteptare obligatorii după ce ați declarat falimentul și reconstruirea scorului dvs. de credit pentru a vă califica pentru o ipotecă.

în plus, având un scor de credit mai mic de faliment dumneavoastră vă poate împiedica să se califice pentru cea mai mică rată a dobânzii vă oferă creditor. În schimb, este posibil să trebuiască să efectuați o plată lunară mai mare a ipotecii sau să cumpărați o casă mai puțin costisitoare în comparație cu cineva cu un credit excelent. Asta s-ar putea simți ca un pic de o lovitură atunci când sunteți încercarea de a obține finanțele înapoi în formă.

totuși, procesul de cumpărare a unei case după faliment este fezabil. Iată cum.

pot cumpăra o casă după faliment?

Da, puteți cumpăra o casă după depunerea pentru faliment. La urma urmei, falimentul este menit să vă ajute să vă eliberați de anumite datorii pentru a oferi un nou început.

puteți cumpăra întotdeauna o casă cu numerar după faliment. Cu toate acestea, un faliment devine mai perturbator dacă trebuie să împrumutați bani, deoarece veți avea un istoric de credit deteriorat care reflectă problemele dvs. de rambursare din trecut.

în plus față de faliment în sine, raportul dvs. de credit va arăta un istoric al plăților întârziate, judecăți și colecții asociate cu plățile pe care le-ați rămas în urmă. Cu cât scorul dvs. a fost mai mare pentru a începe, cu atât mai mult falimentul dvs. îl va aduce în jos.

cu toate acestea, efectul negativ al falimentului dvs. se diminuează în timp în dosarul dvs. și vă puteți reconstrui scorul de credit restabilind un istoric de credit puternic.

cât de repede pot cumpăra o casă după faliment?

în funcție de tipul de credit ipotecar vă calificați pentru, creditor dumneavoastră, Tipul de faliment ai declarat și cauza de faliment dumneavoastră, va trebui să așteptați unul la patru ani după depunerea faliment. De asemenea, va trebui să așteptați până când scorul dvs. de credit a recuperat suficient pentru a vă califica pentru o ipotecă.

în primul rând, să vorbim despre cele mai frecvente două tipuri de faliment al consumatorilor: capitolul 7 și capitolul 13. Vă vom arăta, de asemenea, cât timp trebuie să așteptați înainte de a vă putea califica pentru anumite tipuri comune de credite ipotecare.

Capitolul 7

un capitol 7, sau lichidare faliment, evacuările datoriile. Acesta va rămâne pe raportul dvs. de credit timp de 10 ani, dar asta nu înseamnă că trebuie să așteptați 10 ani pentru a vă califica pentru o ipotecă.

convenționale ipotecare

pentru a obține un credit ipotecar convenționale care îndeplinește cerințele de la Fannie Mae și Freddie Mac că mulți creditori urmați, de obicei va trebui să așteptați patru ani de la descărcarea de gestiune faliment sau concediere înainte de a obține un credit ipotecar dacă gestionarea defectuoasă a cauzat falimentul dumneavoastră.

• concedierea înseamnă că ați solicitat instanței să vă lase să intrați în faliment și au stabilit că nu v-ați calificat.
• descărcarea de gestiune într-un capitol 7 Falimentul apare de obicei la aproximativ patru luni de la depunere.

cu toate acestea, perioada de așteptare se reduce la doi ani dacă puteți documenta circumstanțele atenuante care au cauzat falimentul dvs.

FHA Ipoteca

Departamentul SUA de locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) cere debitorilor să aștepte doi ani de la descărcarea de gestiune a unui faliment capitolul 7 înainte de a se putea califica pentru o ipotecă Federal Housing Administration (FHA). Perioada de așteptare poate fi mai mică de un an dacă puteți documenta circumstanțe atenuante.

va ipotecare

ca HUD, departamentele de Veteranilor afaceri (VA) cere debitorilor să aștepte cel puțin doi ani de la data de capitolul 7 descărcarea de gestiune înainte de închidere pe un împrumut va acasă. Dacă a trecut doar un an, dar circumstanțele dincolo de controlul debitorului a provocat falimentul, poate fi posibil pentru a obține un credit ipotecar VA înainte de marca de doi ani.

dacă a trecut mai puțin de un an, singura circumstanță în care ar putea fi posibilă obținerea unei ipoteci VA este dacă falimentul a fost cauzat de eșecul afacerii unui debitor independent, iar împrumutatul a obținut de atunci o poziție permanentă și nu are alte probleme de credit.

USDA ipotecare

pentru un împrumut USDA, creditorii sunt necesare pentru a examina mai atent aplicarea cineva care are un capitol 7 faliment care a fost evacuat mai puțin de trei ani în urmă. Dacă falimentul dvs. a fost cauzat de circumstanțe atenuante care au fost rezolvate și ați restabilit un credit bun, vă puteți califica mai devreme.

Capitolul 13

un capitol 13 sau planul de plată faliment vă oferă trei sau cinci ani pentru a face plăți accesibile creditorilor dumneavoastră. După aceea, instanța de faliment vă descarcă datoriile rămase. Un capitol 13 faliment rămâne pe raportul dvs. de credit timp de șapte ani, dar nu trebuie să așteptați șapte ani pentru a vă califica pentru un credit ipotecar. De obicei, veți avea nevoie de permisiunea instanței de faliment pentru a obține o ipotecă (sau pentru a obține orice alt tip de împrumut sau credit) în timpul unui faliment din capitolul 13.

convenționale ipotecare

pentru a obține un credit ipotecar convențional care îndeplinește cerințele de la Fannie și Freddie că mulți creditori urmați, va trebui să așteptați doi ani după descărcarea de gestiune a unui capitol 13 faliment, sau patru ani după o concediere în cazul în care falimentul a fost cauzată de gestionarea defectuoasă financiare. Dacă ați avut circumstanțe atenuante, perioada de așteptare este de doi ani de la data descărcării de faliment sau de doi ani după concediere în loc de patru ani.

Ipoteca FHA

HUD cere debitorilor să aștepte cel puțin 12 luni de la începutul capitolului 13 Perioada de plată a falimentului înainte de a se califica pentru o ipotecă. HUD cere, de asemenea, debitorilor să obțină permisiunea scrisă de la instanța de faliment pentru a obține o ipotecă.

va ipotecare

VA cere debitorilor să fie de cel puțin 12 luni într-un capitol 13 plan pentru a beneficia de un credit ipotecar.

USDA ipotecare

dacă sunteți aplicarea pentru un împrumut USDA în termen de trei ani de la un capitol 13 faliment, nu se pot califica dacă nu ați finalizat cu succes planul de rambursare. Dacă aveți un istoric de 12 luni de îndeplinire cu succes a noilor dvs. obligații în cadrul planului, este posibil să fiți eligibil.

falimente Multiple

dacă un împrumutat a depus faliment de mai multe ori în ultimii șapte ani, perioada standard de așteptare crește la cinci ani după descărcarea de gestiune sau concediere pentru un împrumut convențional care va fi achiziționat de Fannie sau Freddie. Dacă circumstanțele atenuante au provocat cel mai recent faliment, perioada de așteptare poate scădea la trei ani în special cu Fannie.

cu toate acestea, dacă solicitați o ipotecă cu o altă persoană și aveți fiecare un faliment, acest lucru nu este considerat ca fiind mai multe falimente. De asemenea, puteți încerca să obțineți o ipotecă de la un creditor de portofoliu. Acești creditori au libertatea de a fi mai flexibili în orientările lor de subscriere. Dar asta nu înseamnă că vă vor da un împrumut dacă sunteți un împrumutat cu risc ridicat.

circumstanțe atenuante

fiecare program de împrumut face excepții pentru circumstanțe atenuante, dar definește aceste circumstanțe diferit. În funcție de ceea ce a cauzat falimentul dvs., vă puteți califica pentru un tip de împrumut mai devreme decât altul.

• Fannie Mae. Conform orientărilor Fannie, o circumstanță atenuantă este un ” eveniment nerecurent „dincolo de controlul dvs. care provoacă” o reducere bruscă, semnificativă și prelungită a veniturilor sau o creștere catastrofală a obligațiilor financiare.”Circumstanțe precum pierderea locului de muncă urmată de șomajul extins, în ciuda unei căutări robuste de locuri de muncă, sau debutul sau agravarea semnificativă a unei vătămări, dizabilități sau boli, ar intra probabil în această categorie, la fel ca un divorț.
• Freddie Mac. Freddie definește pur și simplu circumstanțele atenuante ca „factori în mod clar dincolo de controlul debitorului”—spre deosebire de „gestionarea defectuoasă financiară” sau „ignorarea debitorului pentru plata obligațiilor la scadență.”
• FHA. Conform orientărilor FHA, o circumstanță atenuantă este un „eveniment economic” care a redus venitul gospodăriei cu 20% sau mai mult timp de cel puțin șase luni.
• VA. Orientările VA descriu circumstanțele atenuante ca lucruri precum șomajul, o grevă prelungită a forței de muncă sau facturile medicale care nu sunt acoperite de asigurare. Spre deosebire de Fannie, VA nu pune divorțul în această categorie.
• USDA. USDA vrea să știe că circumstanțele au fost dincolo de controlul tău și este puțin probabil să se repete. De exemplu, pierderea locului de muncă, întârzierea sau reducerea prestațiilor, boala sau disputa privind plata bunurilor sau serviciilor defecte. Dacă împrumutul vă va reduce costurile adăpostului, acesta poate fi, de asemenea, un motiv pentru a vă aproba cererea înainte de trecerea a trei ani.

pentru orice tip de împrumut în cazul în care sunteți susținând că circumstanțele atenuante cauzate de faliment, va trebui să arate documentele creditor care copie de rezervă cererea dumneavoastră. Aceste documente pot include o scrisoare de concediere sau concediere, declarații fiscale, facturi medicale sau un decret de divorț.

ce tipuri de ipotecă pot obține după faliment?

după faliment și după îndeplinirea perioadei de așteptare necesare, puteți obține o ipotecă convențională care urmează liniile directoare ale lui Fannie sau Freddie. Puteți obține, de asemenea, un credit ipotecar FHA, care poate avea un timp mai ușor de calificare pentru, deoarece are o cerință mai mică scor minim de credit și perioade mai scurte de așteptare post-faliment. Împrumuturile VA și împrumuturile USDA pot fi disponibile și pentru dvs. dacă îndepliniți cerințele.

cum să solicitați o ipotecă după faliment

solicitarea unei ipoteci după faliment nu este fundamental diferită de solicitarea unei ipoteci fără antecedente de faliment. Doar s-ar putea lua un pic mai mult efort și documente pentru a convinge creditorii că puteți fi de încredere cu un împrumut mare.

Credit Repair

rapoartele dvs. de credit și scorurile vor trebui să demonstreze creditorilor că ați reușit să gestionați creditul în mod responsabil de la falimentul dvs. Prin efectuarea plăților lunare necesare la timp, achitarea datoriilor rămase și limitarea datoriilor noi, veți putea să vă reconstruiți scorul de credit și să stabiliți un istoric de credit pozitiv. Obținerea unui card de credit securizat vă poate ajuta să reconstruiți creditul cu un risc minim.

unii creditori vă pot permite să utilizați credite netradiționale, cum ar fi dovezi ale plăților de închiriere la timp, plăți de utilități, plăți de telefon mobil și plăți de asigurare care nu sunt deduse automat din salariul dvs. pentru a vă califica pentru o ipotecă.

dar dacă creditorul urmează liniile directoare Fannie, trebuie să fie capabil să se califice cu un istoric de credit tradiționale și scor pentru a obține un credit ipotecar convențional după un faliment. Prin comparație, pentru a obține o ipotecă FHA, puteți arăta că fie ați restabilit un credit bun, fie ați ales să nu suportați noi obligații de credit.

dacă simțiți că aveți nevoie de ajutor cu scorul dvs. de credit, s-ar putea lua în considerare utilizarea unei companii de reparații de credit. Dar s-ar putea găsi, de asemenea, că după ce a aflat mai multe despre cum funcționează scorurile de credit, puteți repara dvs. de credit-te.

scrisoare de explicație

raportul dvs. de credit nu spune creditorilor dacă problema care te-a împins în faliment a fost un eveniment dincolo de controlul tău, un management financiar slab sau puțin din ambele. Dacă aplicați pentru un credit ipotecar în termen de circumstanțe atenuante după un faliment, creditorul vă poate cere o scrisoare de explicație. Scrisoarea dvs. trebuie să includă următoarele informații:

• data și tipul de faliment depunerea
• motivul pentru depunerea
• dovezi de motiv pentru depunerea
• explicația de schimbare în circumstanțe care acum face posibil pentru tine de a permite un credit ipotecar și cheltuielile asociate de a fi un proprietar

dacă puteți face un caz puternic că evenimentele care au cauzat faliment dumneavoastră au fost de sub control și au fost pe deplin rezolvate, ați putea fi capabil de a obține aprobat pentru un credit ipotecar, mai ales dacă puteți demonstra puterea financiară în alte domenii, cum ar fi scorul dvs. de credit, Datoria-venit (dti) raportul și rezerve de numerar.

ce ai nevoie pentru preaprobare

cu sau fără o istorie de faliment, veți avea nevoie de credit suficient de bun pentru a obține preaprobate. Iată ce înseamnă acest lucru pentru fiecare tip de împrumut.

• convenționale Fannie/Freddie ipotecare: 620
• FHA împrumut: 500 cu cel puțin 10% în jos; 580 cu cel puțin 3,5% în jos
• va sau USDA împrumut: nici un minim, dar sunt mai susceptibile de a obține aprobat cu un scor de cel puțin 640

aduna aceste documente înainte de a aplica astfel creditorii va fi capabil de a face rapid o decizie de preaprobare pe împrumut.

• cardul dvs. de securitate socială
• formulare W-2 pentru Ocuparea Forței de muncă din ultimii doi ani
• fișe de plată din ultimele două perioade de plată
• cele mai recente două declarații din conturile dvs. bancare și de investiții
• declarații fiscale din cel puțin ultimii doi ani
• documente de faliment
• scrisoare de explicație a falimentului și orice documentație a circumstanțelor atenuante

în cele din urmă, dacă sunteți un antreprenor independent, lucrător independent sau proprietar de afaceri, va trebui să furnizați formulare 1099 și/sau declarații de profit și pierdere în loc de Formulare W-2 și cioturi de plată.