comprar uma casa pode ser um desafio em si, mas se você teve que pedir falência, possuir uma casa pode parecer ainda mais difícil de alcançar. No entanto, ainda é possível, independentemente de você ter pedido o Capítulo 7 ou o Capítulo 13 da falência.
seus maiores obstáculos para obter uma hipoteca serão os períodos de espera obrigatórios depois de declarar falência e reconstruir sua pontuação de crédito para se qualificar para uma hipoteca.Além disso, ter uma pontuação de crédito menor de sua falência pode impedi-lo de se qualificar para a menor taxa de juros que seu credor oferece. Em vez disso, você pode precisar fazer um pagamento de hipoteca mensal mais alto ou comprar uma casa mais barata em comparação com alguém com excelente crédito. Isso pode parecer um golpe quando você está tentando colocar suas finanças de volta em forma.
ainda assim, o processo de compra de uma casa após a falência é viável. Veja como.
Posso comprar uma casa após a falência?
Sim, você pode comprar uma casa após o pedido de falência. Afinal, a falência destina-se a ajudar a libertá-lo de certas dívidas para fornecer um novo começo.
você sempre pode comprar uma casa com dinheiro após a falência. No entanto, uma falência se torna mais perturbadora se você precisar pedir dinheiro emprestado, porque você terá um histórico de crédito danificado que reflete seus problemas de reembolso anteriores.
além da própria falência, seu relatório de crédito mostrará um histórico de pagamentos atrasados, julgamentos e cobranças associadas aos pagamentos nos quais você ficou para trás. Quanto maior sua pontuação era para começar, mais sua falência terá derrubado.
no entanto, o efeito negativo de sua falência diminui ao longo do Tempo em seu registro, e você pode reconstruir sua pontuação de crédito restabelecendo um forte histórico de crédito.
em Quanto tempo posso comprar uma casa após a falência?
dependendo do tipo de hipoteca para a qual você se qualifica, seu credor, o tipo de falência que você declarou e a causa de sua falência, você pode ter que esperar de um a quatro anos após a falência. Você também terá que esperar até que sua pontuação de crédito tenha se recuperado o suficiente para você se qualificar para uma hipoteca.Primeiro, vamos falar sobre os dois tipos mais comuns de falência do consumidor: Capítulo 7 e Capítulo 13. Também mostraremos quanto tempo você tem que esperar antes de se qualificar para certos tipos comuns de hipotecas.
Capítulo 7
um capítulo 7, ou falência de liquidação, descarrega suas dívidas. Ele permanecerá no seu relatório de crédito por 10 anos, mas isso não significa que você tenha que esperar 10 anos para se qualificar para uma hipoteca.
hipoteca convencional
para obter uma hipoteca convencional que atenda aos requisitos de Fannie Mae e Freddie Mac que muitos credores seguem, você normalmente terá que esperar quatro anos da falência quitação ou demissão antes de obter uma hipoteca se a má gestão financeira causou sua falência.
- demissão significa que você pediu ao tribunal para deixá-lo entrar em falência, e eles determinaram que você não se qualificou.Descarga em um capítulo 7 falência geralmente ocorre cerca de quatro meses após a apresentação.
no entanto, o período de espera diminui para dois anos se você puder documentar circunstâncias atenuantes que causaram sua falência.
hipoteca FHA
o Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) exige que os mutuários esperem dois anos da alta de uma falência do Capítulo 7 antes que possam se qualificar para uma hipoteca da Federal Housing Administration (FHA). O período de espera pode ser de apenas um ano se você puder documentar circunstâncias atenuantes.
va Mortgage
como o HUD, os departamentos de assuntos de Veteranos (VA) exigem que os mutuários esperem pelo menos dois anos a partir da data da alta do Capítulo 7 antes de fechar um empréstimo à habitação VA. Se apenas um ano se passou, mas circunstâncias além do controle do mutuário causaram a falência, pode ser possível obter uma hipoteca VA antes da marca de dois anos.
se já faz menos de um ano, a única circunstância em que pode ser possível obter uma hipoteca VA é se a falência foi causada pela falha de negócios de um mutuário autônomo, e o mutuário desde então obteve uma posição permanente e não tem outros problemas de crédito.
USDA Mortgage
para um empréstimo do USDA, os credores são obrigados a examinar mais cuidadosamente a aplicação de alguém que tenha uma falência do Capítulo 7 que foi dispensada há menos de três anos. Se sua falência foi causada por circunstâncias atenuantes que foram resolvidas e você restabeleceu um bom crédito, você pode se qualificar mais cedo.
Capítulo 13
um capítulo 13 ou plano de pagamento falência dá-lhe três ou cinco anos para fazer pagamentos acessíveis aos seus credores. Depois disso, o Tribunal de falências descarrega suas dívidas restantes. Uma falência do Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos, mas você não precisa esperar sete anos para se qualificar para uma hipoteca. Você geralmente precisará da permissão do Tribunal de falências para obter uma hipoteca (ou obter qualquer outro tipo de empréstimo ou crédito) durante uma falência do Capítulo 13.
hipoteca convencional
para obter uma hipoteca convencional que atenda aos requisitos da Fannie e Freddie que muitos credores seguem, você terá que esperar dois anos após a quitação de uma falência do Capítulo 13, ou quatro anos após uma demissão se sua falência foi causada por má gestão financeira. Se você teve circunstâncias atenuantes, o período de espera é de dois anos a partir da data de quitação da falência ou dois anos após uma demissão em vez de quatro anos.
hipoteca FHA
HUD exige mutuários para esperar pelo menos 12 meses a partir do início do Capítulo 13 falência pay-out período antes de se qualificar para uma hipoteca. O HUD também exige que os mutuários obtenham permissão por escrito do Tribunal de falências para obter uma hipoteca.
va Mortgage
o VA exige que os mutuários tenham pelo menos 12 meses em um plano do Capítulo 13 para se qualificar para uma hipoteca.
USDA Mortgage
se você estiver solicitando um empréstimo do USDA dentro de três anos de uma falência do Capítulo 13, Você pode não se qualificar se não tiver concluído com sucesso seu plano de reembolso. Se você tiver um histórico de 12 meses de cumprimento bem-sucedido de suas novas obrigações sob o plano, poderá ser elegível.
Falências múltiplas
se um mutuário entrou com falência mais de uma vez nos últimos sete anos, o período de espera padrão cresce para cinco anos após a alta ou demissão por um empréstimo convencional que será comprado por Fannie ou Freddie. Se circunstâncias atenuantes causaram a falência mais recente, o período de espera pode cair para três anos com Fannie em particular.
no entanto, se você estiver solicitando uma hipoteca com outra pessoa e cada um tiver uma falência, isso não conta como várias falências. Além disso, você pode tentar obter uma hipoteca de um credor de carteira. Esses credores têm a liberdade de serem mais flexíveis em suas diretrizes de Subscrição. Mas isso não significa que eles lhe darão um empréstimo se você for um mutuário de alto risco.
circunstâncias atenuantes
cada programa de empréstimo faz exceções para circunstâncias atenuantes, mas define essas circunstâncias de forma diferente. Dependendo do que causou sua falência, você pode se qualificar para um tipo de empréstimo mais cedo do que outro.
- Fannie Mae. De acordo com as diretrizes da Fannie, uma circunstância atenuante é um “evento Não recorrente” além do seu controle que causa “uma redução repentina, significativa e prolongada da renda ou um aumento catastrófico nas obrigações financeiras.”Circunstâncias como perda de emprego seguida de desemprego prolongado, apesar de uma busca robusta de emprego, ou o início ou agravamento significativo de uma lesão, deficiência ou doença, provavelmente se enquadrariam nessa categoria, assim como o divórcio.
- Freddie Mac. Freddie simplesmente define circunstâncias atenuantes como “fatores claramente além do controle do mutuário”—em oposição a “má gestão financeira” ou “o desrespeito do mutuário pelo pagamento de obrigações quando devido.”
- FHA. De acordo com as diretrizes da FHA, uma circunstância atenuante é um “evento econômico” que reduziu sua renda familiar em 20% ou mais por pelo menos seis meses.
- VA. As diretrizes do VA descrevem circunstâncias atenuantes como coisas como desemprego, uma greve prolongada de trabalho ou contas médicas não cobertas pelo seguro. Ao contrário de Fannie, o VA não coloca o divórcio nesta categoria.
- USDA. O USDA quer saber que as circunstâncias estavam além do seu controle e provavelmente não voltarão a ocorrer. Por exemplo, perda de emprego, atraso ou redução de benefícios, doença ou disputa sobre o pagamento de bens ou serviços defeituosos. Se o empréstimo reduzirá seus custos de abrigo, isso também pode ser um motivo para aprovar seu pedido antes que três anos se passem.
para qualquer tipo de empréstimo em que você esteja alegando que circunstâncias atenuantes causaram sua falência, você precisará mostrar aos documentos do credor que fazem backup de sua reivindicação. Esses documentos podem incluir uma demissão de emprego ou carta de demissão, declarações fiscais, contas médicas ou um decreto de divórcio.
Que tipos de hipoteca Posso obter após a falência?
após a falência e após cumprir o período de espera exigido, você pode obter uma hipoteca convencional que siga as diretrizes da Fannie ou Freddie. Você também pode obter uma hipoteca FHA, para a qual pode ser mais fácil se qualificar porque tem um requisito mínimo de pontuação de crédito menor e períodos de espera pós-falência mais curtos. VA empréstimos e USDA empréstimos podem estar disponíveis para você, bem se você atender aos requisitos.
Como solicitar uma hipoteca após a falência
solicitar uma hipoteca após a falência não é fundamentalmente diferente de solicitar uma hipoteca sem histórico de falência. Pode ser necessário um pouco mais de esforço e papelada para convencer os credores de que você pode confiar em um grande empréstimo.
reparação de crédito
seus relatórios de crédito e pontuações terão de demonstrar aos credores que você tem sido capaz de gerenciar o crédito de forma responsável desde a sua falência. Ao fazer pagamentos mensais necessários a tempo, pagando dívidas restantes e limitando novas dívidas, você poderá reconstruir sua pontuação de crédito e estabelecer um histórico de crédito positivo. Obter um cartão de crédito seguro pode ajudá-lo a reconstruir o crédito com risco mínimo.
alguns credores podem permitir que você use crédito não tradicional, como evidências de pagamentos de aluguel no prazo, pagamentos de serviços públicos, pagamentos de telefone celular e pagamentos de seguros que não são automaticamente deduzidos do seu salário para se qualificar para uma hipoteca.
mas se o credor seguir as diretrizes da Fannie, você deve ser capaz de se qualificar com um histórico de crédito tradicional e obter uma hipoteca convencional após uma falência. Em comparação, para obter uma hipoteca FHA, você pode mostrar que restabeleceu um bom crédito ou optou por não incorrer em novas obrigações de crédito.
se você acha que precisa de ajuda com sua pontuação de crédito, você pode considerar o uso de uma empresa de reparação de crédito. Mas você também pode descobrir que depois de aprender mais sobre como as pontuações de crédito funcionam, você pode consertar seu crédito sozinho.
Carta de Explicação
Seu relatório de crédito não dizer credores se o problema que o levou à falência foi um evento fora de seu controle, de má gestão financeira ou um pouco de ambos. Se você estiver solicitando uma hipoteca dentro do prazo das circunstâncias atenuantes após uma falência, o credor pode pedir uma carta de explicação. Sua carta deve incluir as seguintes informações:
- Data e o tipo de pedido de falência
- Motivo para a apresentação de
- Evidência da razão, para a apresentação de
- Explicação da alteração de circunstâncias, que agora torna possível para você pagar a hipoteca e despesas associadas de ser um proprietário
Se você pode fazer um forte argumento de que os eventos que causaram a sua falência estavam fora de seu controle, e foram totalmente resolvidas, você pode ser capaz de obter aprovação para um empréstimo, especialmente se você pode demonstrar força financeira em outras áreas, tais como a sua pontuação de crédito, dívida-to-income (DTI) a relação e reservas em dinheiro.
o que você precisa para pré-aprovação
com ou sem histórico de falência, você precisará de crédito bom o suficiente para ser pré-aprovado. Aqui está o que isso significa para cada tipo de empréstimo.
- Convencional Fannie e Freddie hipoteca: 620
- FHA empréstimos: 500, com, pelo menos, 10% para baixo; 580 com, pelo menos, 3,5% para baixo
- VA ou USDA empréstimo: no mínimo, mas é mais provável que você seja aprovado com uma pontuação de pelo menos 640
Reunir estes documentos antes de aplicar para os credores será capaz de rapidamente fazer uma pré-aprovação de decisão sobre o seu empréstimo.
- Seu cartão de Segurança Social
- Emprego formulários W-2 a partir dos últimos dois anos
- recibos de Pagamento de seus dois últimos períodos de pagamento
- Seus dois mais recentes declarações de seu banco e contas de investimento
- declarações de Imposto de pelo menos os últimos dois anos
- documentos de Falência
- Falência carta de explicação e qualquer documentação de circunstâncias atenuantes
Finalmente, se você é um contratante independente, autônomo ou proprietário de um negócio, você precisará fornecer formulários 1099 e/ou declarações de lucros e perdas, em vez de Formulários W-2 e recibos de pagamento.