Der Kauf eines Hauses kann an sich schon eine Herausforderung sein, aber wenn Sie Insolvenz anmelden mussten, scheint der Besitz eines Hauses umso schwieriger zu sein. Es ist jedoch immer noch möglich, unabhängig davon, ob Sie Konkurs nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 angemeldet haben.

Ihre größten Hürden für eine Hypothek sind die obligatorischen Wartezeiten nach der Insolvenz und der Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren.

Darüber hinaus kann ein niedrigerer Kredit-Score von Ihrem Konkurs verhindern, dass Sie sich für den niedrigsten Zinssatz qualifizieren, den Ihr Kreditgeber anbietet. Möglicherweise müssen Sie stattdessen eine höhere monatliche Hypothekenzahlung leisten oder ein günstigeres Haus kaufen als jemand mit ausgezeichnetem Kredit. Das könnte sich wie ein kleiner Schlag anfühlen, wenn Sie versuchen, Ihre Finanzen wieder in Form zu bringen.

Dennoch ist der Kauf eines Eigenheims nach dem Konkurs machbar. Hier ist, wie.

Kann ich nach dem Konkurs ein Haus kaufen?

Ja, Sie können ein Haus kaufen, nachdem Sie Konkurs angemeldet haben. Schließlich soll Konkurs helfen, Sie von bestimmten Schulden zu befreien, um einen Neuanfang zu ermöglichen.

Sie können immer ein Haus mit Bargeld nach Konkurs kaufen. Ein Konkurs wird jedoch störender, wenn Sie Geld leihen müssen, weil Sie eine beschädigte Kredithistorie haben, die Ihre früheren Rückzahlungsprobleme widerspiegelt.

Zusätzlich zum Konkurs selbst zeigt Ihre Kreditauskunft eine Historie verspäteter Zahlungen, Urteile und Inkasso im Zusammenhang mit den Zahlungen, bei denen Sie in Verzug geraten sind. Je höher Ihre Punktzahl war mit zu beginnen, desto mehr Ihre Insolvenz wird es nach unten gebracht haben.

Die negativen Auswirkungen Ihres Konkurses nehmen jedoch im Laufe der Zeit auf Ihre Aufzeichnungen ab, und Sie können Ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen, indem Sie eine starke Kredithistorie wiederherstellen.

Wie schnell kann ich nach dem Konkurs ein Haus kaufen?

Abhängig von der Art der Hypothek, für die Sie sich qualifizieren, Ihrem Kreditgeber, der Art der Insolvenz, die Sie angemeldet haben, und der Ursache Ihrer Insolvenz müssen Sie möglicherweise ein bis vier Jahre warten, nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben. Sie müssen auch warten, bis Ihr Kredit-Score genug erholt hat für Sie für eine Hypothek zu qualifizieren.

Lassen Sie uns zunächst über die beiden häufigsten Arten von Verbraucherinsolvenzen sprechen: Kapitel 7 und Kapitel 13. Wir zeigen Ihnen auch, wie lange Sie warten müssen, bevor Sie sich für bestimmte gängige Hypothekentypen qualifizieren können.

Kapitel 7

Ein Kapitel 7 oder Liquidation Konkurs, entlastet Ihre Schulden. Es wird auf Ihrem Kredit-Bericht für 10 Jahre bleiben, aber das bedeutet nicht, dass Sie 10 Jahre warten müssen, um für eine Hypothek zu qualifizieren.

Konventionelle Hypothek

Um eine konventionelle Hypothek zu erhalten, die die Anforderungen von Fannie Mae und Freddie Mac erfüllt, denen viele Kreditgeber folgen, müssen Sie in der Regel vier Jahre nach der Insolvenzentlassung oder Entlassung warten, bevor Sie eine Hypothek erhalten, wenn finanzielles Missmanagement Ihren Konkurs verursacht hat.

• Entlassung bedeutet, dass Sie beim Gericht einen Antrag gestellt haben, damit Sie in Konkurs gehen können, und sie haben festgestellt, dass Sie sich nicht qualifiziert haben.
• Entlastung in einem Kapitel 7 Konkurs tritt in der Regel etwa vier Monate nach der Einreichung.

Die Wartezeit beträgt jedoch zwei Jahre, wenn Sie mildernde Umstände dokumentieren können, die Ihren Konkurs verursacht haben.

FHA-Hypothek

Das US-Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) verlangt von Kreditnehmern, dass sie zwei Jahre nach der Entlassung aus einem Konkurs nach Kapitel 7 warten müssen, bevor sie sich für eine Hypothek der Federal Housing Administration (FHA) qualifizieren können. Die Wartezeit kann bis zu einem Jahr betragen, wenn Sie mildernde Umstände dokumentieren können.

VA-Hypothek

Wie HUD verlangt das Department of Veterans Affairs (VA), dass Kreditnehmer mindestens zwei Jahre ab dem Datum der Entlastung nach Kapitel 7 warten müssen, bevor sie ein VA-Wohnungsbaudarlehen abschließen. Wenn nur ein Jahr vergangen ist, aber Umstände außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers den Konkurs verursacht haben, kann es möglich sein, eine VA-Hypothek vor der Zweijahresmarke zu erhalten.

Wenn es weniger als ein Jahr her ist, ist der einzige Umstand, in dem es möglich sein könnte, eine VA-Hypothek zu bekommen, wenn der Konkurs durch das Scheitern eines selbständigen Kreditnehmers verursacht wurde und der Kreditnehmer seitdem eine Festanstellung erhalten hat und keine anderen Kreditprobleme hat.

USDA-Hypothek

Für ein USDA-Darlehen müssen Kreditgeber den Antrag von jemandem, der einen Konkurs nach Kapitel 7 hat, der vor weniger als drei Jahren entlassen wurde, genauer prüfen. Wenn Ihr Konkurs durch mildernde Umstände verursacht wurde, die behoben wurden, und Sie haben einen guten Kredit wiederhergestellt, können Sie sich früher qualifizieren.

Kapitel 13

Ein Kapitel 13 oder Zahlungsplan Konkurs gibt Ihnen drei oder fünf Jahre, um erschwingliche Zahlungen an Ihre Gläubiger zu leisten. Danach entlastet das Insolvenzgericht Ihre verbleibenden Schulden. Ein Konkurs nach Kapitel 13 bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, aber Sie müssen nicht sieben Jahre warten, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Sie benötigen normalerweise die Erlaubnis des Konkursgerichts, um eine Hypothek (oder eine andere Art von Darlehen oder Kredit) während eines Konkurses nach Kapitel 13 zu erhalten.

Konventionelle Hypothek

Um eine konventionelle Hypothek zu erhalten, die die Anforderungen von Fannie und Freddie erfüllt, denen viele Kreditgeber folgen, müssen Sie zwei Jahre nach der Entlassung eines Konkurses nach Kapitel 13 oder vier Jahre nach einer Entlassung warten, wenn Ihr Konkurs durch finanzielles Missmanagement verursacht wurde. Wenn Sie mildernde Umstände hatten, beträgt die Wartezeit zwei Jahre ab dem Datum der Insolvenzentlassung oder zwei Jahre nach einer Entlassung anstelle von vier Jahren.

FHA-Hypothek

HUD verlangt von Kreditnehmern, dass sie mindestens 12 Monate ab Beginn der Insolvenzauszahlungsfrist nach Kapitel 13 warten, bevor sie sich für eine Hypothek qualifizieren. HUD verlangt auch, dass Kreditnehmer eine schriftliche Genehmigung des Insolvenzgerichts einholen, um eine Hypothek zu erhalten.

VA-Hypothek

Die VA verlangt von Kreditnehmern, dass sie mindestens 12 Monate in einem Chapter 13-Plan sind, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren.

USDA-Hypothek

Wenn Sie innerhalb von drei Jahren nach einem Konkurs nach Kapitel 13 ein USDA-Darlehen beantragen, sind Sie möglicherweise nicht qualifiziert, wenn Sie Ihren Rückzahlungsplan nicht erfolgreich abgeschlossen haben. Wenn Sie eine 12-monatige Geschichte der erfolgreichen Erfüllung Ihrer neuen Verpflichtungen aus dem Plan haben, können Sie berechtigt sein.

Mehrere Insolvenzen

Wenn ein Kreditnehmer in den letzten sieben Jahren mehr als einmal Insolvenz angemeldet hat, beträgt die Standardwartezeit für ein konventionelles Darlehen, das von Fannie oder Freddie gekauft wird, fünf Jahre nach Entlassung oder Entlassung. Wenn mildernde Umstände die jüngste Insolvenz verursacht haben, kann die Wartezeit insbesondere bei Fannie auf drei Jahre sinken.

Wenn Sie jedoch eine Hypothek bei einer anderen Person beantragen und jeweils einen Konkurs haben, gilt dies nicht als mehrfache Insolvenz. Sie können auch versuchen, eine Hypothek von einem Portfolio-Kreditgeber zu bekommen. Diese Kreditgeber haben die Freiheit, in ihren Underwriting-Richtlinien flexibler zu sein. Aber das bedeutet nicht, dass sie Ihnen einen Kredit geben, wenn Sie ein Kreditnehmer mit hohem Risiko sind.

Mildernde Umstände

Jedes Kreditprogramm macht Ausnahmen für mildernde Umstände, definiert diese Umstände jedoch anders. Je nachdem, was Ihre Insolvenz verursacht hat, können Sie sich früher für eine Darlehensart qualifizieren als für eine andere.

• Fannie Mae. Unter Fannie-Richtlinien, Ein mildernder Umstand ist ein „einmaliges Ereignis“ außerhalb Ihrer Kontrolle, das „plötzlich“ verursacht, erhebliche und anhaltende Einkommensminderung oder eine katastrophale Erhöhung der finanziellen Verpflichtungen.“ Umstände wie Arbeitsplatzverlust, gefolgt von längerer Arbeitslosigkeit trotz einer robusten Arbeitssuche, oder der Beginn oder die signifikante Verschlechterung einer Verletzung, Behinderung oder Krankheit würden wahrscheinlich in diese Kategorie fallen, ebenso wie eine Scheidung.
• Freddie Mac. Freddie definiert mildernde Umstände einfach als „Faktoren, die eindeutig außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen“ — im Gegensatz zu „finanziellem Missmanagement,“Oder“Die Missachtung der Zahlung fälliger Verpflichtungen durch den Kreditnehmer.“
• FHA. Gemäß den FHA-Richtlinien ist ein mildernder Umstand ein „wirtschaftliches Ereignis“, das Ihr Haushaltseinkommen für mindestens sechs Monate um 20% oder mehr reduziert hat.
• VA. VA-Richtlinien beschreiben mildernde Umstände wie Arbeitslosigkeit, einen längeren Streik oder Arztrechnungen, die nicht versichert sind. Im Gegensatz zu Fannie, Die VA stellt Scheidung nicht in diese Kategorie.
• USDA. Das USDA möchte wissen, dass die Umstände außerhalb Ihrer Kontrolle lagen und wahrscheinlich nicht wiederkehren werden. Zum Beispiel Arbeitsplatzverlust, Verspätung oder Kürzung von Leistungen, Krankheit oder Streit um die Zahlung fehlerhafter Waren oder Dienstleistungen. Wenn das Darlehen Ihre Tierheimkosten senkt, kann dies auch ein Grund sein, Ihren Antrag vor Ablauf von drei Jahren zu genehmigen.

Für jede Art von Darlehen, bei dem Sie behaupten, dass mildernde Umstände Ihren Konkurs verursacht haben, müssen Sie Ihrem Kreditgeber Dokumente vorlegen, die Ihren Anspruch belegen. Diese Dokumente können eine Entlassung oder einen Abfindungsbrief, Steuererklärungen, Arztrechnungen oder ein Scheidungsurteil enthalten.

Welche Arten von Hypotheken kann ich nach dem Konkurs bekommen?

Nach dem Konkurs und nach Erfüllung der erforderlichen Wartezeit können Sie eine konventionelle Hypothek erhalten, die den Richtlinien von Fannie oder Freddie folgt. Sie können auch eine FHA-Hypothek erhalten, für die Sie sich möglicherweise leichter qualifizieren können, da sie eine niedrigere Mindestkreditanforderung und kürzere Wartezeiten nach dem Konkurs hat. VA-Darlehen und USDA-Darlehen können Ihnen ebenfalls zur Verfügung stehen, wenn Sie die Anforderungen erfüllen.

So beantragen Sie eine Hypothek nach dem Konkurs

Die Beantragung einer Hypothek nach dem Konkurs unterscheidet sich nicht grundlegend von der Beantragung einer Hypothek ohne Insolvenzgeschichte. Es könnte nur ein bisschen mehr Aufwand und Papierkram erfordern, um Kreditgeber davon zu überzeugen, dass Sie mit einem großen Darlehen vertraut werden können.

Kredit-Reparatur

Ihre Kredit-Berichte und Scores müssen den Kreditgebern zeigen, dass Sie in der Lage waren, Kredit verantwortungsvoll seit Ihrer Insolvenz zu verwalten. Indem Sie die erforderlichen monatlichen Zahlungen pünktlich leisten, Restschulden abbezahlen und neue Schulden begrenzen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen und eine positive Kredithistorie aufbauen. Eine gesicherte Kreditkarte kann Ihnen helfen, Kredit mit minimalem Risiko wieder aufzubauen.

Einige Kreditgeber erlauben Ihnen möglicherweise, nicht traditionelle Kredite zu verwenden, z. B. Nachweise für pünktliche Mietzahlungen, Versorgungszahlungen, Handyzahlungen und Versicherungszahlungen, die nicht automatisch von Ihrem Gehalt abgezogen werden, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren.

Aber wenn der Kreditgeber den Fannie-Richtlinien folgt, müssen Sie in der Lage sein, sich mit einer traditionellen Kredithistorie zu qualifizieren und eine konventionelle Hypothek nach einem Konkurs zu erhalten. Um eine FHA-Hypothek zu erhalten, können Sie im Vergleich dazu nachweisen, dass Sie entweder einen guten Kredit wiederhergestellt haben oder sich entschieden haben, keine neuen Kreditverpflichtungen einzugehen.

Wenn Sie das Gefühl haben, Hilfe bei Ihrer Kreditwürdigkeit zu benötigen, sollten Sie eine Kreditreparaturfirma in Betracht ziehen. Aber Sie könnten auch feststellen, dass Sie, nachdem Sie mehr darüber erfahren haben, wie Kredit-Scores funktionieren, Ihren Kredit selbst reparieren können.

Erklärungsschreiben

Ihre Kreditauskunft sagt den Kreditgebern nicht, ob das Problem, das Sie in den Bankrott getrieben hat, ein Ereignis außerhalb Ihrer Kontrolle, schlechtes Finanzmanagement oder ein wenig von beidem war. Wenn Sie innerhalb des mildernden Zeitrahmens nach einem Konkurs eine Hypothek beantragen, kann der Kreditgeber Sie um ein Erklärungsschreiben bitten. Ihr Brief sollte folgende Informationen enthalten:

• Datum und Art der Insolvenzanmeldung
• Grund für die Einreichung
• Nachweis des Grundes für die Einreichung
• Erklärung der Änderung der Umstände, die es Ihnen jetzt ermöglichen, sich eine Hypothek und die damit verbundenen Kosten eines Hausbesitzers zu leisten

Wenn Sie ein starkes Argument dafür vorbringen können, dass die Ereignisse, die Ihren Konkurs verursacht haben, außerhalb Ihrer Kontrolle lagen und wurden vollständig gelöst, können Sie in der Lage sein, für eine Hypothek genehmigt zu bekommen, vor allem, wenn Sie finanzielle Stärke in anderen Bereichen wie Ihre Kredit-Score, Schulden-zu-Einkommen (DTI) Verhältnis und Barreserven.

Was Sie für die Vorabgenehmigung benötigen

Mit oder ohne Insolvenzgeschichte benötigen Sie ausreichend Kredit, um eine Vorabgenehmigung zu erhalten. Hier ist, was das für jede Kreditart bedeutet.

• Konventionelle Fannie / Freddie-Hypothek: 620
• FHA-Darlehen: 500 mit mindestens 10% nach unten; 580 mit mindestens 3,5% nach unten
• VA- oder USDA-Darlehen: Kein Minimum, aber es ist wahrscheinlicher, dass Sie mit einer Punktzahl von mindestens 640

Sammeln Sie diese Dokumente, bevor Sie sich bewerben, damit Kreditgeber schnell eine Entscheidung vor der Genehmigung Ihres Darlehens treffen können.

• Ihre Sozialversicherungskarte
• Arbeits-W-2-Formulare aus den letzten zwei Jahren
• Gehaltsabrechnungen aus Ihren letzten beiden Zahlungsperioden
• Ihre beiden letzten Kontoauszüge und Anlagekonten
• Steuererklärungen aus mindestens den letzten zwei Jahren
• Konkursdokumente
• Insolvenzerklärungsschreiben und Dokumentation mildernder Umstände

Wenn Sie ein unabhängiger Auftragnehmer, Selbständiger oder Unternehmer sind, müssen Sie 1099-Formulare und / oder Gewinn- und Verlustrechnungen anstelle von W-2 Formulare und Pay Stubs.