talon ostaminen voi olla itsessään haaste, mutta jos on joutunut hakeutumaan konkurssiin, asunnon omistaminen voi tuntua sitäkin vaikeammalta saavuttaa. Kuitenkin, se on edelleen mahdollista riippumatta siitä, onko olet hakenut Luku 7 tai luku 13 konkurssiin.

suurimmat esteesi asuntolainan saamiseen ovat pakolliset odotusajat sen jälkeen, kun olet tehnyt konkurssin, ja luottopisteesi uudelleenrakentaminen, jotta voit saada asuntolainan.

lisäksi se, että sinulla on konkurssin jälkeen matalampi luottopistemäärä, voi estää sinua saamasta alhaisinta korkoa, jota lainanantajasi tarjoaa. Saatat sen sijaan joutua tekemään korkeampi kuukausittain asuntolainan maksu tai ostaa halvempaa kotiin verrattuna joku erinomainen luotto. Se voi tuntua kolaukselta, kun yrittää saada talouttaan kuntoon.

silti asunnon ostaminen konkurssin jälkeen on mahdollista. Näin.

Voinko ostaa talon konkurssin jälkeen?

Kyllä talon voi ostaa konkurssihakemuksen jälkeen. Loppujen lopuksi konkurssin tarkoitus on auttaa sinua vapauttamaan sinut tietyistä veloista, jotta voisit aloittaa alusta.

asunnon voi konkurssin jälkeen aina ostaa käteisellä. Kuitenkin, konkurssi tulee häiritsevä, jos sinun täytyy lainata rahaa, koska sinulla on vaurioitunut luottotiedot, joka heijastaa aikaisempia takaisinmaksuongelmia.

itse konkurssin lisäksi luottotiedoistasi näkyy historia myöhästyneistä maksuista, tuomioista ja perimisistä, jotka liittyvät maksuihin, joihin jäit. Mitä korkeampi pistemäärä oli aloittaa, sitä enemmän konkurssi on tuonut sen alas.

konkurssin negatiivinen vaikutus kuitenkin vähenee ajan myötä, ja voit rakentaa luottopisteesi uudelleen luomalla vahvan luottohistorian.

kuinka pian voin ostaa talon konkurssin jälkeen?

riippuen asuntolainan tyypistä, lainanantajasta, ilmoittamastasi konkurssityypistä ja konkurssin syystä saatat joutua odottamaan yhdestä neljään vuotta konkurssihakemuksen jättämisen jälkeen. Sinun täytyy myös odottaa, kunnes luotto pisteet on toipunut tarpeeksi voit saada kiinnitys.

puhutaan ensin kahdesta yleisimmästä kuluttajan konkurssityypistä: luvusta 7 ja luvusta 13. Näytämme myös, kuinka kauan sinun täytyy odottaa, ennen kuin saatat saada tiettyjä yleisiä asuntolaina tyyppejä.

Luku 7

7 luku eli selvitystilassa oleva konkurssi vapauttaa velat. Se pysyy luottotietosi 10 vuotta, mutta se ei tarkoita, että sinun täytyy odottaa 10 vuotta saada asuntolaina.

tavanomainen asuntolaina

saadakseen tavanomaisen asuntolainan, joka täyttää Fannie Maen ja Freddie Macin vaatimukset, joita monet lainanantajat noudattavat, on tyypillisesti odotettava neljä vuotta konkurssipesästä tai irtisanomisesta ennen asuntolainan saamista, jos konkurssin syyksi koitui taloudellinen huono hoito.

• irtisanominen tarkoittaa sitä, että olet hakenut tuomioistuimelta lupaa hakeutua konkurssiin, ja he ovat todenneet, ettet ole pätevä.
• vastuuvapaus luvussa 7 olevassa konkurssissa tapahtuu yleensä noin neljä kuukautta hakemuksen jättämisen jälkeen.

odotusaika lyhenee kuitenkin kahteen vuoteen, jos konkurssiin johtaneet lieventävät asianhaarat voidaan dokumentoida.

FHA Mortgage

Yhdysvaltain asunto-ja Kaupunkikehitysministeriö (HUD) vaatii lainanottajia odottamaan kaksi vuotta luvun 7 konkurssista vapautumisesta ennen kuin he voivat saada Federal Housing Administration (FHA) – kiinnityksen. Odotusaika voi olla niinkin pieni kuin vuosi, jos pystyy dokumentoimaan lieventäviä asianhaaroja.

VA asuntolaina

HUD: n tavoin Veteraaniasiain osasto (Departments of Veterans Affairs, VA) vaatii lainanottajia odottamaan vähintään kaksi vuotta 7.luvun purkamispäivästä ennen kuin hän saa VA-asuntolainan. Jos vain vuosi on kulunut, mutta olosuhteet, joihin lainanottaja ei voi vaikuttaa, aiheuttivat konkurssin, voi olla mahdollista saada VETERAANILAINA ennen kahden vuoden rajaa.

jos siitä on alle vuosi, ainoa tilanne, jossa VETERAANILAINAN saaminen voi olla mahdollista, on se, että konkurssi johtui itsenäisen ammatinharjoittajan liiketoiminnan epäonnistumisesta ja lainanottaja on sittemmin saanut vakituisen työpaikan eikä hänellä ole muita luotto-ongelmia.

USDA Mortgage

USDA: n lainan osalta lainanantajien on tutkittava tarkemmin sellaisen henkilön hakemus, jonka 7.luvun mukainen konkurssi on purettu alle kolme vuotta sitten. Jos konkurssisi johtui lieventävistä asianhaaroista, jotka on ratkaistu, ja olet saanut takaisin hyvän luottokelpoisuuden, voit täyttää vaatimukset aikaisemmin.

Luku 13

Luku 13 tai maksusuunnitelma konkurssi antaa sinulle kolme tai viisi vuotta aikaa suorittaa velkojillesi kohtuullisia maksuja. Sen jälkeen konkurssioikeus maksaa loput veloistasi. Luku 13 konkurssi pysyy luottotietosi seitsemän vuotta, mutta sinun ei tarvitse odottaa seitsemää vuotta saadaksesi asuntolainan. Tarvitset yleensä konkurssituomioistuimen luvan saada kiinnitys (tai saada muunlaista lainaa tai luottoa) aikana luku 13 konkurssi.

tavanomainen asuntolaina

saadakseen tavanomaisen asuntolainan, joka täyttää Fannien ja Freddien vaatimukset, joita monet lainanantajat noudattavat, sinun on odotettava kaksi vuotta luvun 13 konkurssista vapauttamisen jälkeen tai neljä vuotta irtisanomisen jälkeen, jos konkurssi johtui taloudellisesta huonosta hallinnosta. Jos oli lieventäviä asianhaaroja, odotusaika on neljän vuoden sijaan kaksi vuotta konkurssipesästä tai kaksi vuotta irtisanomisesta.

FHA Mortgage

HUD edellyttää, että lainanottajan on odotettava vähintään 12 kuukautta luvun 13 konkurssin maksuajan alkamisesta ennen asuntolainan saamista. HUD edellyttää myös, että lainanottajat saavat konkurssituomioistuimelta kirjallisen luvan asuntolainan saamiseen.

VA asuntolaina

VA edellyttää, että lainanottajan on oltava vähintään 12 kuukautta luvussa 13 vahvistetussa suunnitelmassa saadakseen asuntolainan.

USDA Mortgage

jos haet USDA: n lainaa kolmen vuoden kuluessa luvun 13 konkurssista, et voi saada sitä, jos et ole suorittanut takaisinmaksusuunnitelmaasi onnistuneesti. Jos sinulla on 12 kuukauden historia siitä, että olet onnistunut täyttämään suunnitelman mukaiset uudet velvoitteesi, voit olla oikeutettu tukeen.

Useita konkursseja

jos lainanottaja on hakenut konkurssia useammin kuin kerran viimeisen seitsemän vuoden aikana, tavanomainen odotusaika kasvaa viiteen vuoteen Fannien tai Freddien ostaman tavanomaisen lainan vapauttamisen tai irtisanomisen jälkeen. Jos lieventävät asianhaarat johtivat tuoreimpaan konkurssiin, odotusaika voi venyä etenkin Fannien kohdalla kolmeen vuoteen.

Jos kuitenkin hakee asuntolainaa toisen henkilön kanssa ja jokaisella on yksi konkurssi, sitä ei lasketa moneksi konkurssiksi. Voit myös kokeilla asuntolainan hankkimista salkkulainaajalta. Näillä lainanantajilla on vapaus joustaa merkintäsitoumuksia koskevissa ohjeissaan. Mutta se ei tarkoita, että he antavat sinulle lainaa, jos olet korkean riskin lainanottaja.

lieventävät asianhaarat

jokaisessa lainaohjelmassa tehdään poikkeuksia lieventävien asianhaarojen osalta, mutta määritellään ne eri tavalla. Riippuen siitä, mikä aiheutti konkurssisi, voit saada yhden lainatyypin nopeammin kuin toisen.

• Fannie Mae. Fannien ohjeiden mukaan lieventävänä asianhaarana on ”tapahtumaton tapahtuma”, johon et voi vaikuttaa ja joka aiheuttaa ” äkillisen, merkittävän ja pitkittyneen tulojen vähenemisen tai taloudellisten velvoitteiden katastrofaalisen kasvun.”Sellaiset olosuhteet kuin työpaikan menetys, jota seuraa pitkä työttömyys voimakkaasta työnhausta huolimatta, tai vamman, vammaisuuden tai sairauden puhkeaminen tai merkittävä paheneminen, kuuluisivat todennäköisesti tähän luokkaan, samoin kuin avioero.
• Freddie Mac. Freddie määrittelee lieventävät asianhaarat yksinkertaisesti ”seikoiksi, joihin lainanottaja ei selvästikään voi vaikuttaa”, vastakohtana ”taloudelliselle huonolle hallinnolle” tai ”lainanottajan piittaamattomuudelle siitä, että hän laiminlyö velvollisuuksiensa maksamisen erääntyessään.”
• FHA. FHA: n suuntaviivojen mukaan lieventävänä asianhaarana on ”taloudellinen tapahtuma”, joka vähensi kotitalouden tuloja vähintään 20 prosenttia vähintään kuuden kuukauden ajan.
• VA. VETERAANIOHJEISSA lieventäviä asianhaaroja kuvataan esimerkiksi työttömyydeksi, pitkittyneeksi työlakoksi tai vakuutuksen kattamattomiksi lääkärilaskuiksi. Toisin kuin Fannie, VETERAANILIITTO ei laita avioeroa tähän kategoriaan.
• USDA. USDA haluaa tietää, että olosuhteet eivät olleet hallinnassanne-eivätkä todennäköisesti toistu. Esimerkiksi työpaikan menetys, etuuksien viivästyminen tai alentaminen, sairastuminen tai riita viallisten tavaroiden tai palvelujen maksamisesta. Jos laina vähentää suojaa kustannuksia, se voi myös olla syy hyväksyä hakemuksen ennen kuin kolme vuotta on kulunut.

jos olet väittänyt lieventävien asianhaarojen aiheuttaneen konkurssisi, sinun on näytettävä lainanantajan asiakirjat, jotka tukevat saatavaasi. Näihin asiakirjoihin voi sisältyä lomautus-tai erokirje, veroilmoitus, lääkärilaskut tai avioeropäätös.

millaisen asuntolainan saan konkurssin jälkeen?

konkurssin jälkeen ja vaaditun odotusajan täytettyään voi saada tavanomaisen asuntolainan, joka noudattaa Fannien tai Freddien ohjeita. Voit myös saada FHA kiinnitys, joka sinulla voi olla helpompi aika oikeutettuja, koska se on pienempi vähintään luotto pisteet vaatimus ja lyhyempiä post-konkurssi odotusajat. VA lainat ja USDA lainat voivat olla saatavilla myös sinulle, Jos täytät vaatimukset.

miten asuntolainaa haetaan konkurssin jälkeen

asuntolainan hakeminen konkurssin jälkeen ei olennaisesti eroa asuntolainan hakemisesta ilman konkurssihistoriaa. Se vain voi vaatia hieman enemmän vaivaa ja paperityötä vakuuttaa lainanantajat, että voit luottaa suuri laina.

Credit Repair

luottoraporttiesi ja pisteidesi on osoitettava lainanantajille, että olet pystynyt hoitamaan luottoa vastuullisesti konkurssisi jälkeen. Tekemällä tarvittavat kuukausimaksut ajoissa, maksamalla jäljellä olevat velat ja rajoittamalla uutta velkaa, voit rakentaa luotto pisteet ja luoda positiivinen luottohistoria. Getting turvattu luottokortti voi auttaa rakentamaan luotto minimaalisella riskillä.

Jotkut lainanantajat voivat sallia sinun käyttävän muita kuin perinteisiä luottoja, kuten todisteita ajallaan maksettavista vuokramaksuista, yleishyödyllisistä maksuista, matkapuhelinmaksuista ja vakuutusmaksuista, joita ei automaattisesti vähennetä palkastasi asuntolainan saamiseksi.

mutta jos lainanantaja noudattaa Fannien ohjeistusta, pitää olla kelpoisuus perinteisellä luottohistorialla ja pisteytyksellä saada tavanomainen asuntolaina konkurssin jälkeen. Vertailun vuoksi, saada FHA kiinnitys, voit osoittaa, että olet joko uudelleen hyvä luotto tai päättänyt olla aiheuttamatta uusia luottovelvoitteita.

jos tunnet tarvitsevasi apua luottopisteidesi kanssa, voit harkita luottokorjaamon käyttöä. Mutta saatat myös huomata, että kun olet oppinut lisää siitä, miten luotto tulokset toimivat, voit korjata luotto itse.

Selityskirje

luottotietosi ei kerro lainanantajille, oliko konkurssiin ajautunut ongelma itsestä riippumaton tapahtuma, huono taloudenpito vai vähän molempia. Jos haet asuntolainaa lieventävien asianhaarojen puitteissa konkurssin jälkeen, lainanantaja voi pyytää sinulta selvityskirjeen. Kirjeesi tulee sisältää seuraavat tiedot:

• konkurssihakemuksen päivämäärä ja tyyppi
• hakemuksen jättämisen syy
• todisteet hakemuksen jättämisen syystä
• selvitys olosuhteiden muutoksesta, joka nyt mahdollistaa asuntolainan ja siihen liittyvät kulut asunnonomistajana olemisesta

jos voit esittää vahvan todisteen siitä, että konkurssiin johtaneet tapahtumat eivät olleet hallinnassasi ja on täysin ratkaistu, voit ehkä saada hyväksytty kiinnitys, varsinkin jos voit osoittaa taloudellista voimaa muilla aloilla, kuten luotto pisteet, velka-to-income (DTI) suhde ja käteisvarat.

mitä tarvitset ennakkohyväksyntää varten

Konkurssihistorian kanssa tai ilman, tarvitset riittävän hyvän luoton saadaksesi ennakkohyväksynnän. Tässä on, mitä se tarkoittaa kunkin lainan tyyppi.

• tavanomainen Fannie / Freddie mortgage: 620
• FHA-laina: 500 vähintään 10% miinuksella; 580 vähintään 3,5% miinuksella
• VA tai USDA-laina: ei minimi, mutta olet todennäköisemmin hyväksytty vähintään pisteellä 640

kerää nämä asiakirjat ennen kuin haet, jotta lainanantajat voivat nopeasti tehdä ennakkoon hyväksymispäätöksen lainastasi.

• sosiaaliturvakortti
• Työsuhdelomakkeet kahdelta viime vuodelta
• palkkakannat kahdelta viimeiseltä palkkakaudelta
• kaksi viimeisintä tiliottetta pankki-ja sijoitustileiltä
• veroilmoitukset vähintään kahdelta viime vuodelta
• Konkurssiasiakirjat
• Konkurssiasiakirjat
• konkurssiselvitys ja mahdolliset lieventäviä asianhaaroja koskevat asiakirjat

lopuksi, jos olet itsenäinen urakoitsija, itsenäinen ammatinharjoittaja tai yrityksen omistaja, sinun on toimitettava lomakkeet ja/tai tuloslaskelmat 1099: n sijasta W-2 lomakkeet ja palkkakannat.