Acheter une maison peut être un défi en soi, mais si vous avez dû faire faillite, posséder une maison peut sembler d’autant plus difficile à réaliser. Cependant, cela reste possible, que vous ayez déposé une demande de faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13.

Vos plus grands obstacles à l’obtention d’un prêt hypothécaire seront les périodes d’attente obligatoires après votre déclaration de faillite et la reconstruction de votre pointage de crédit pour être admissible à un prêt hypothécaire.

De plus, avoir un pointage de crédit inférieur de votre faillite peut vous empêcher de vous qualifier pour le taux d’intérêt le plus bas que votre prêteur offre. Vous devrez peut-être plutôt effectuer un paiement hypothécaire mensuel plus élevé ou acheter une maison moins chère par rapport à une personne ayant un excellent crédit. Cela peut sembler un coup dur lorsque vous essayez de remettre vos finances en forme.

Pourtant, le processus d’achat d’une maison après la faillite est faisable. Voici comment.

Puis-Je acheter une Maison Après la Faillite?

Oui, vous pouvez acheter une maison après le dépôt de bilan. Après tout, la faillite est censée vous aider à vous libérer de certaines dettes pour prendre un nouveau départ.

Vous pouvez toujours acheter une maison avec de l’argent après la faillite. Cependant, une faillite devient plus perturbante si vous devez emprunter de l’argent parce que vous aurez des antécédents de crédit endommagés qui reflètent vos problèmes de remboursement passés.

En plus de la faillite elle-même, votre rapport de crédit indiquera un historique de paiements en retard, de jugements et de recouvrements associés aux paiements que vous avez pris du retard. Plus votre score était élevé au départ, plus votre faillite l’aura fait tomber.

Cependant, l’effet négatif de votre faillite diminue avec le temps sur votre dossier, et vous pouvez reconstruire votre pointage de crédit en rétablissant un historique de crédit solide.

Combien de Temps Puis-je Acheter une Maison Après la Faillite?

Selon le type d’hypothèque auquel vous êtes admissible, votre prêteur, le type de faillite que vous avez déclaré et la cause de votre faillite, vous devrez peut-être attendre un à quatre ans après le dépôt de la faillite. Vous devrez également attendre que votre pointage de crédit ait suffisamment récupéré pour être admissible à un prêt hypothécaire.

Tout d’abord, parlons des deux types de faillites de consommateurs les plus courants: le chapitre 7 et le chapitre 13. Nous vous montrerons également combien de temps vous devez attendre avant d’être admissible à certains types de prêts hypothécaires courants.

Chapitre 7

Un chapitre 7, ou faillite en liquidation, décharge vos dettes. Il restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, mais cela ne signifie pas que vous devez attendre 10 ans pour être admissible à un prêt hypothécaire.

Hypothèque conventionnelle

Pour obtenir une hypothèque conventionnelle qui répond aux exigences de Fannie Mae et Freddie Mac que de nombreux prêteurs suivent, vous devrez généralement attendre quatre ans à compter de la libération de la faillite ou du licenciement avant d’obtenir une hypothèque si une mauvaise gestion financière a causé votre faillite.

• Le licenciement signifie que vous avez demandé au tribunal de vous laisser faire faillite, et ils ont déterminé que vous n’étiez pas admissible.
• La libération dans une faillite au chapitre 7 survient généralement environ quatre mois après le dépôt.

Cependant, le délai d’attente descend à deux ans si vous pouvez documenter les circonstances atténuantes qui ont causé votre faillite.

Hypothèque FHA

Le département américain du Logement et du Développement urbain (HUD) exige que les emprunteurs attendent deux ans après la libération d’une faillite au chapitre 7 avant de pouvoir bénéficier d’une hypothèque de la Federal Housing Administration (FHA). La période d’attente peut être aussi courte qu’un an si vous pouvez documenter des circonstances atténuantes.

Hypothèque VA

Comme le HUD, les ministères des Anciens combattants (VA) exigent que les emprunteurs attendent au moins deux ans à compter de la date de sortie du chapitre 7 avant de conclure un prêt immobilier VA. Si seulement un an s’est écoulé mais que des circonstances indépendantes de la volonté de l’emprunteur ont causé la faillite, il peut être possible d’obtenir une hypothèque VA avant la marque de deux ans.

Si cela fait moins d’un an, la seule circonstance où il pourrait être possible d’obtenir une hypothèque VA est si la faillite a été causée par l’échec commercial d’un emprunteur indépendant, et que l’emprunteur a depuis obtenu un poste permanent et n’a pas d’autres problèmes de crédit.

Hypothèque USDA

Pour un prêt USDA, les prêteurs sont tenus d’examiner plus attentivement la demande d’une personne qui a une faillite au chapitre 7 qui a été libérée il y a moins de trois ans. Si votre faillite a été causée par des circonstances atténuantes qui ont été résolues et que vous avez rétabli un bon crédit, vous pourriez être admissible plus tôt.

Chapitre 13

Une faillite au chapitre 13 ou au plan de paiement vous donne trois ou cinq ans pour effectuer des paiements abordables à vos créanciers. Après cela, le tribunal des faillites décharge vos dettes restantes. Une faillite du chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans, mais vous n’avez pas à attendre sept ans pour être admissible à un prêt hypothécaire. Vous aurez généralement besoin de la permission du tribunal de la faillite pour obtenir une hypothèque (ou obtenir tout autre type de prêt ou de crédit) lors d’une faillite au chapitre 13.

Hypothèque conventionnelle

Pour obtenir une hypothèque conventionnelle qui répond aux exigences de Fannie et Freddie que de nombreux prêteurs suivent, vous devrez attendre deux ans après la libération d’une faillite au chapitre 13, ou quatre ans après un licenciement si votre faillite a été causée par une mauvaise gestion financière. Si vous aviez des circonstances atténuantes, le délai d’attente est de deux ans à compter de la date de sortie de faillite ou de deux ans après un licenciement au lieu de quatre ans.

Hypothèque FHA

HUD oblige les emprunteurs à attendre au moins 12 mois à compter du début de la période de paiement de la faillite du chapitre 13 avant de se qualifier pour une hypothèque. HUD exige également que les emprunteurs obtiennent une autorisation écrite du tribunal des faillites pour obtenir une hypothèque.

Hypothèque AV

L’AV exige que les emprunteurs soient au moins 12 mois dans un plan du chapitre 13 pour être admissibles à une hypothèque.

Hypothèque USDA

Si vous demandez un prêt USDA dans les trois ans suivant une faillite au chapitre 13, vous pourriez ne pas être admissible si vous n’avez pas réussi votre plan de remboursement. Si vous avez déjà rempli avec succès vos nouvelles obligations en vertu du régime pendant 12 mois, vous pourriez être admissible.

Faillites multiples

Si un emprunteur a fait faillite plus d’une fois au cours des sept dernières années, le délai d’attente standard passe à cinq ans après la libération ou le licenciement pour un prêt conventionnel qui sera acheté par Fannie ou Freddie. Si des circonstances atténuantes ont causé la faillite la plus récente, le délai d’attente peut descendre à trois ans avec Fannie en particulier.

Cependant, si vous demandez un prêt hypothécaire avec une autre personne et que vous avez chacun une faillite, cela ne compte pas comme plusieurs faillites. En outre, vous pouvez essayer d’obtenir une hypothèque auprès d’un prêteur de portefeuille. Ces prêteurs ont la liberté d’être plus flexibles dans leurs directives de souscription. Mais cela ne signifie pas qu’ils vous accorderont un prêt si vous êtes un emprunteur à haut risque.

Circonstances atténuantes

Chaque programme de prêt prévoit des exceptions pour les circonstances atténuantes, mais définit ces circonstances différemment. Selon ce qui a causé votre faillite, vous pourriez être admissible à un type de prêt plus tôt qu’un autre.

• Fannie Mae. Selon les directives de Fannie, une circonstance atténuante est un « événement non récurrent » indépendant de votre contrôle qui provoque « une réduction soudaine, significative et prolongée des revenus ou une augmentation catastrophique des obligations financières. »Des circonstances telles que la perte d’emploi suivie d’un chômage prolongé malgré une recherche d’emploi robuste, ou l’apparition ou l’aggravation significative d’une blessure, d’une invalidité ou d’une maladie, entreraient probablement dans cette catégorie, tout comme un divorce.
• Freddie Mac. Freddie définit simplement les circonstances atténuantes comme des « facteurs échappant clairement au contrôle de l’emprunteur » — par opposition à la « mauvaise gestion financière » ou au « mépris de l’emprunteur pour le paiement des obligations à l’échéance. »
• FHA. Selon les directives de la FHA, une circonstance atténuante est un « événement économique » qui a réduit le revenu de votre ménage de 20% ou plus pendant au moins six mois.
• VA. Les directives de l’AV décrivent des circonstances atténuantes comme des choses comme le chômage, une grève du travail prolongée ou des factures médicales non couvertes par l’assurance. Contrairement à Fannie, la VA ne place pas le divorce dans cette catégorie.
• USDA. L’USDA veut savoir que les circonstances étaient indépendantes de votre volonté et peu susceptibles de se reproduire. Par exemple, perte d’emploi, retard ou réduction des prestations, maladie ou litige concernant le paiement de biens ou de services défectueux. Si le prêt réduira vos coûts de logement, cela peut également être une raison d’approuver votre demande avant que trois ans se soient écoulés.

Pour tout type de prêt où vous prétendez que des circonstances atténuantes ont causé votre faillite, vous devrez montrer à votre prêteur des documents qui étayent votre réclamation. Ces documents peuvent inclure une lettre de licenciement ou d’indemnité de départ, des déclarations de revenus, des factures médicales ou un décret de divorce.

Quels Types de Prêts Hypothécaires Puis-Je Obtenir Après la faillite?

Après la faillite et après avoir respecté la période d’attente requise, vous pouvez obtenir une hypothèque conventionnelle qui suit les directives de Fannie ou Freddie. Vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire FHA, auquel vous pourriez avoir plus de facilité à vous qualifier car il a une exigence de pointage de crédit minimum plus faible et des périodes d’attente post-faillite plus courtes. Les prêts VA et les prêts USDA peuvent également vous être proposés si vous répondez aux exigences.

Comment demander une hypothèque après la faillite

Demander une hypothèque après la faillite n’est pas fondamentalement différent de demander une hypothèque sans antécédents de faillite. Cela pourrait prendre un peu plus d’efforts et de paperasse pour convaincre les prêteurs qu’on peut vous faire confiance avec un prêt important.

Réparation de crédit

Vos rapports et vos notes de crédit devront démontrer aux prêteurs que vous avez été en mesure de gérer le crédit de manière responsable depuis votre faillite. En effectuant les paiements mensuels requis à temps, en remboursant les dettes restantes et en limitant les nouvelles dettes, vous serez en mesure de reconstruire votre pointage de crédit et d’établir un historique de crédit positif. Obtenir une carte de crédit sécurisée peut vous aider à rétablir le crédit avec un risque minimal.

Certains prêteurs peuvent vous permettre d’utiliser des crédits non traditionnels, tels que des preuves de paiements de location à temps, des paiements de services publics, des paiements par téléphone cellulaire et des paiements d’assurance qui ne sont pas automatiquement déduits de votre chèque de paie pour être admissibles à un prêt hypothécaire.

Mais si le prêteur suit les directives de Fannie, vous devez être en mesure de vous qualifier avec un historique de crédit traditionnel et un score pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel après une faillite. En comparaison, pour obtenir une hypothèque FHA, vous pouvez montrer que vous avez soit rétabli un bon crédit, soit choisi de ne pas contracter de nouvelles obligations de crédit.

Si vous sentez que vous avez besoin d’aide avec votre pointage de crédit, vous pourriez envisager de faire appel à une entreprise de réparation de crédit. Mais vous pourriez également constater qu’après en avoir appris davantage sur le fonctionnement des cotes de crédit, vous pouvez réparer votre crédit vous-même.

Lettre d’explication

Votre rapport de crédit ne dit pas aux prêteurs si le problème qui vous a poussé à la faillite était un événement indépendant de votre contrôle, une mauvaise gestion financière ou un peu des deux. Si vous faites une demande de prêt hypothécaire dans les circonstances atténuantes après une faillite, le prêteur peut vous demander une lettre d’explication. Votre lettre doit inclure les informations suivantes:

• Date et type de dépôt de bilan
• Motif du dépôt
• Preuve du motif du dépôt
• Explication du changement de circonstances qui vous permet maintenant de payer une hypothèque et les dépenses connexes d’être propriétaire

Si vous pouvez prouver avec force que les événements qui ont causé votre faillite étaient hors de votre contrôle et après avoir été entièrement résolu, vous pourrez peut-être obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, surtout si vous pouvez démontrer votre solidité financière dans d’autres domaines tels que votre pointage de crédit, votre ratio dette / revenu (DTI) et réserves de trésorerie.

Ce dont vous avez besoin Pour une Préapprobation

Avec ou sans antécédents de faillite, vous aurez besoin d’un crédit suffisant pour être préapprouvé. Voici ce que cela signifie pour chaque type de prêt.

• Hypothèque conventionnelle Fannie / Freddie: 620
• Prêt FHA: 500 avec au moins 10% de baisse; 580 avec au moins 3,5% de baisse
• Prêt VA ou USDA: Pas de minimum, mais vous êtes plus susceptible d’être approuvé avec un score d’au moins 640

Rassemblez ces documents avant de présenter une demande afin que les prêteurs puissent rapidement prendre une décision d’approbation préalable de votre prêt.

• Votre carte de sécurité sociale
• Formulaires d’emploi W-2 des deux dernières années
• Talons de paie de vos deux dernières périodes de paie
• Vos deux relevés les plus récents de vos comptes bancaires et de placement
• Déclarations de revenus d’au moins les deux dernières années
• Documents de faillite
• Lettre d’explication de faillite et tout document de circonstances atténuantes

Enfin, si vous êtes un entrepreneur indépendant, un travailleur indépendant ou un propriétaire d’entreprise, vous devrez fournir 1099 formulaires et/ ou états de profits et pertes au lieu de 1099 formulaires et/ou états de profits et pertes. Formulaires W-2 et talons de paie.