Notre objectif est de vous donner les outils et la confiance dont vous avez besoin pour améliorer vos finances. Bien que nous recevions une compensation de nos prêteurs partenaires, que nous identifierons toujours, toutes les opinions sont les nôtres. Credible Operations, Inc. NMLS #1681276, est désigné ici comme « Crédible. »
Si vous avez récemment pris du retard sur les paiements hypothécaires, vous n’êtes pas seul. Plus de 3 millions de propriétaires ont manqué, retardé ou effectué un paiement partiel en septembre 2020, selon l’Association des banquiers hypothécaires — un signe de la façon dont la pandémie de coronavirus continue de peser sur l’économie.
Mais les propriétaires qui sont en retard sur leurs paiements hypothécaires ont des options pour éviter la forclusion.
Voici cinq façons de rattraper vos paiements hypothécaires:
- Refinancez votre prêt hypothécaire
- Demandez une abstention hypothécaire
- Négociez une modification de prêt
- Réduisez votre paiement mensuel de logement
- Établissez un plan de remboursement
Refinancez votre prêt hypothécaire
Meilleur si: Vous avez un bon crédit pour bénéficier d’un faible taux d’intérêt et vous prévoyez de rester à la maison pendant un certain temps.
Le refinancement – qui vous permet d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire avec de nouvelles conditions — peut réduire considérablement votre paiement mensuel si vous êtes admissible à un taux d’intérêt inférieur. Mais gardez à l’esprit que l’éligibilité à un refinancement dépend en partie de votre situation financière. Vous aurez généralement besoin d’un:
- Score de crédit d’au moins 620
- Ratio dette / revenu de 43% ou moins
Si vous êtes en retard sur les paiements hypothécaires parce que votre prêt hypothécaire à taux variable entraîne une variation périodique de votre taux d’intérêt, le refinancement en prêt à taux fixe peut aider à stabiliser vos paiements. Avant d’aller de l’avant avec un refinancement, vous devriez également considérer combien de temps il faudra pour récupérer les coûts initiaux, qui sont en moyenne de 5 000 on sur les prêts de refinancement.
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Demande d’abstention hypothécaire
Meilleur cas: Vous ne pouvez pas payer de paiements hypothécaires en raison d’un problème financier temporaire, comme une perte d’emploi.
L’abstention hypothécaire permet aux emprunteurs de suspendre temporairement ou de réduire leurs paiements hypothécaires pendant une période déterminée, sans se soucier des frais et intérêts supplémentaires. Mais lorsque vous appelez votre agent de service de prêt pour vérifier vos options d’abstention, demandez-lui comment il prévoit de signaler votre compte aux bureaux de crédit.
En vertu de la Loi sur l’Aide, le secours et la sécurité économique (CARES) pour les coronavirus, les prêteurs pourraient être tenus de déclarer votre compte comme » à jour » si vous êtes inscrit à un programme d’abstention. Certains prêteurs ne déclarent pas non plus de paiements en retard ou renoncent aux frais de retard pour les emprunteurs en raison de la pandémie.
En savoir plus: Combien Coûte l’achat d’une maison?
Négocier une modification de prêt
Meilleur si: Vous êtes déjà en retard sur les paiements hypothécaires et avez besoin d’aide pour apporter des modifications permanentes aux conditions de votre prêt hypothécaire.
Les propriétaires ayant des difficultés financières démontrées peuvent également communiquer avec leurs prêteurs et demander une modification de prêt. Contrairement à l’abstention, qui est temporaire, une modification de prêt est un accord avec votre prêteur qui modifie de manière permanente les conditions de votre prêt immobilier existant.
Selon le programme, le prêteur peut accepter de prolonger la durée de votre prêt ou de réduire votre taux d’intérêt. L’objectif est de rendre vos paiements mensuels plus abordables, mais vous n’avez pas à vous qualifier pour un nouveau prêt hypothécaire ou à prévoir des frais de clôture.
Voici quelques-unes de vos options:
- Programme de modification flexible: Si votre prêt immobilier appartient à Fannie Mae ou Freddie Mac, vous pourriez être admissible à ce programme. Vous devrez montrer que vous êtes en retard sur vos paiements hypothécaires, pourquoi vous traversez des difficultés financières et comment vous prévoyez vous remettre sur les rails.
- Demandez à votre prêteur: Certains prêteurs offrent leurs propres programmes de modification de prêt. Appelez votre agent de prêt et renseignez-vous sur vos options, si les changements de prêt seront permanents et comment ils prévoient signaler votre compte aux bureaux de crédit.
Découvrez: Modification de prêt vs Refinancement: Comment décider
Réduisez votre paiement mensuel de logement
Meilleur si: Vous avez trouvé des moyens de réduire vos impôts et vos assurances.
Le paiement mensuel d’un propriétaire comprend plus que le principal et les intérêts — il comprend également l’assurance, les taxes et d’autres frais. Si vous avez besoin de mettre un peu de marge de manœuvre dans votre budget, vous pouvez envisager ces moyens de réduire ces coûts:
- Réduisez votre facture d’assurance habitation. Il existe plusieurs façons d’économiser sur l’assurance habitation, qui protège votre maison à la suite de certaines pertes. Obtenir des devis de plusieurs fournisseurs peut vous aider à trouver un tarif moins cher, mais vous pouvez également demander des rabais, augmenter votre franchise et regrouper vos polices d’assurance habitation et automobile pour économiser de l’argent.
- Lois sur la réduction de l’impôt de recherche. Un abattement fiscal vous permet de contester votre facture fiscale ou de corriger des erreurs de facturation, ce qui peut entraîner une baisse de la facture fiscale et un paiement de logement inférieur. Si vous estimez que votre propriété est surévaluée, évaluée de manière disproportionnée ou mal classée, ou si vous estimez que vous êtes admissible à une exonération, consultez le site Web de votre gouvernement local pour connaître les règles d’abattement fiscal.
- Vérifiez la valeur de votre maison. Certains propriétaires tardent à retirer leur assurance hypothécaire privée même après avoir été admissibles à le faire — ce qui peut être fait une fois qu’ils ont établi une équité de 20% dans la maison. Si le solde de votre prêt a atteint ce point, appelez votre prêteur et demandez-lui de supprimer PMI.
Mettre en place un plan de remboursement
Meilleur si: Vous avez de la place dans votre budget pour un paiement hypothécaire plus élevé.
Si vous vous demandez toujours quoi faire si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire, appelez votre prêteur et demandez un plan de remboursement personnalisé. Votre prêteur peut travailler avec vous, surtout si vous pouvez montrer que votre revenu s’est stabilisé. Ils peuvent prendre votre montant en souffrance et l’ajouter à vos paiements hypothécaires à venir, étalés sur quelques mois.
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Kim Porter est une experte en crédit, hypothèques, prêts étudiants et gestion de la dette. Elle a été présentée dans U.S. News & World Report, Reviewed.com , Bankrate, Crédit Karma, et plus encore.