L’acquisto di una casa può essere una sfida in sé, ma se hai dovuto presentare istanza di fallimento, possedere una casa può sembrare tanto più difficile da raggiungere. Tuttavia, è ancora possibile indipendentemente dal fatto che tu abbia presentato istanza di fallimento del capitolo 7 o del capitolo 13.

I tuoi più grandi ostacoli per ottenere un mutuo saranno i periodi di attesa obbligatori dopo aver dichiarato fallimento e ricostruire il tuo punteggio di credito per qualificarsi per un mutuo.

Inoltre, avere un punteggio di credito inferiore dal fallimento può impedire di qualificarsi per il tasso di interesse più basso il vostro prestatore offre. Potrebbe invece essere necessario effettuare un pagamento ipotecario mensile più elevato o acquistare una casa meno costosa rispetto a qualcuno con credito eccellente. Questo potrebbe sembrare un po ‘ un duro colpo quando stai cercando di rimettere in forma le tue finanze.

Ancora, il processo di acquisto di una casa dopo il fallimento è fattibile. Ecco come.

Posso acquistare una casa dopo il fallimento?

Sì, è possibile acquistare una casa dopo il deposito per fallimento. Dopo tutto, fallimento ha lo scopo di aiutare a liberare da alcuni debiti per fornire un nuovo inizio.

È sempre possibile acquistare una casa con contanti dopo il fallimento. Tuttavia, un fallimento diventa più dirompente se avete bisogno di prendere in prestito denaro perché avrete una storia di credito danneggiato che riflette i vostri problemi di rimborso passato.

Oltre al fallimento stesso, il vostro rapporto di credito mostrerà una storia di ritardi nei pagamenti, giudizi e collezioni associati con i pagamenti che è caduto dietro su. Più alto è il punteggio è stato quello di iniziare con, più il vostro fallimento avrà portato verso il basso.

Tuttavia, l’effetto negativo del tuo fallimento diminuisce nel tempo sul tuo record, e puoi ricostruire il tuo punteggio di credito ristabilendo una forte storia di credito.

Quando posso acquistare una casa dopo il fallimento?

A seconda del tipo di mutuo si qualificano per, il vostro creditore, il tipo di fallimento che hai dichiarato e la causa del fallimento, potrebbe essere necessario attendere uno a quattro anni dopo il deposito di fallimento. Si dovrà anche aspettare fino a quando il tuo punteggio di credito ha recuperato abbastanza per poter beneficiare di un mutuo.

Innanzitutto, parliamo dei due tipi più comuni di fallimento dei consumatori: capitolo 7 e capitolo 13. Ti mostreremo anche quanto tempo devi aspettare prima di poter beneficiare di alcuni tipi di mutuo comune.

Capitolo 7

Un capitolo 7, o fallimento di liquidazione, scarica i tuoi debiti. Rimarrà sul vostro rapporto di credito per 10 anni, ma questo non significa che devi aspettare 10 anni per qualificarsi per un mutuo.

Ipoteca convenzionale

Per ottenere un mutuo convenzionale che soddisfa i requisiti da Fannie Mae e Freddie Mac che molti istituti di credito seguono, in genere dovrete aspettare quattro anni dal fallimento di scarico o di licenziamento prima di ottenere un mutuo se la cattiva gestione finanziaria ha causato il fallimento.

• Il licenziamento significa che hai presentato una petizione al tribunale per consentirti di entrare in bancarotta e hanno determinato che non ti sei qualificato.
• Scarico in un capitolo 7 fallimento di solito si verifica circa quattro mesi dopo il deposito.

Tuttavia, il periodo di attesa scende a due anni se è possibile documentare circostanze attenuanti che hanno causato il fallimento.

FHA Mortgage

Il Dipartimento degli Stati Uniti per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) richiede ai mutuatari di aspettare due anni dallo scarico di un fallimento del capitolo 7 prima di poter beneficiare di un mutuo federale Housing Administration (FHA). Il periodo di attesa può essere di appena un anno se è possibile documentare circostanze attenuanti.

VA Mortgage

Come HUD, i Dipartimenti di Veterans Affairs (VA) richiede ai mutuatari di attendere almeno due anni dalla data del capitolo 7 scarico prima di chiudere su un mutuo per la casa VA. Se solo un anno è passato, ma le circostanze al di là del controllo del mutuatario causato il fallimento, può essere possibile ottenere un mutuo VA prima del marchio di due anni.

Se è stato meno di un anno, l’unica circostanza in cui potrebbe essere possibile ottenere un mutuo VA è se il fallimento è stato causato da fallimento aziendale di un mutuatario autonomo, e il mutuatario da allora ha ottenuto una posizione permanente e non ha altri problemi di credito.

USDA Mortgage

Per un prestito USDA, i creditori sono tenuti a esaminare più attentamente l’applicazione di qualcuno che ha un capitolo 7 fallimento che è stato scaricato meno di tre anni fa. Se il fallimento è stato causato da circostanze attenuanti che sono state risolte e avete ristabilito buon credito, si può beneficiare prima.

Capitolo 13

Un capitolo 13 o piano di pagamento fallimento ti dà tre o cinque anni per effettuare pagamenti a prezzi accessibili ai vostri creditori. Dopo di che, il tribunale fallimentare scarica i debiti rimanenti. Un capitolo 13 fallimento rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni, ma non c’è bisogno di aspettare sette anni per qualificarsi per un mutuo. Di solito è necessario il permesso del tribunale fallimentare per ottenere un mutuo (o ottenere qualsiasi altro tipo di prestito o credito) durante un capitolo 13 fallimento.

Mutuo convenzionale

Per ottenere un mutuo convenzionale che soddisfa i requisiti da Fannie e Freddie che molti istituti di credito seguono, dovrete aspettare due anni dopo lo scarico di un capitolo 13 fallimento, o quattro anni dopo un licenziamento se il fallimento è stato causato da cattiva gestione finanziaria. Se tu avessi circostanze attenuanti, il periodo di attesa è di due anni dalla data di scarico fallimento o due anni dopo un licenziamento invece di quattro anni.

FHA Mortgage

HUD richiede ai mutuatari di attendere almeno 12 mesi dall’inizio del capitolo 13 fallimento pay-out periodo prima di qualificarsi per un mutuo. HUD richiede anche mutuatari per ottenere il permesso scritto dal tribunale fallimentare per ottenere un mutuo.

VA Mortgage

Il VA richiede ai mutuatari di essere almeno 12 mesi in un piano di capitolo 13 per qualificarsi per un mutuo.

USDA Mortgage

Se si sta applicando per un prestito USDA entro tre anni di un fallimento capitolo 13, non si può qualificare se non hai completato con successo il piano di rimborso. Se hai una storia di 12 mesi per soddisfare con successo i tuoi nuovi obblighi ai sensi del piano, potresti essere idoneo.

Fallimenti multipli

Se un mutuatario ha presentato fallimento più di una volta negli ultimi sette anni, il periodo di attesa standard cresce a cinque anni dopo lo scarico o il licenziamento per un prestito convenzionale che verrà acquistato da Fannie o Freddie. Se le circostanze attenuanti hanno causato il fallimento più recente, il periodo di attesa può scendere a tre anni con Fannie in particolare.

Tuttavia, se si sta applicando per un mutuo con un’altra persona e ognuno di voi ha un fallimento, che non conta come più fallimenti. Inoltre, si potrebbe provare a ottenere un mutuo da un prestatore di portafoglio. Questi istituti di credito hanno la libertà di essere più flessibili nelle loro linee guida di sottoscrizione. Ma questo non significa che ti daranno un prestito se sei un mutuatario ad alto rischio.

Circostanze attenuanti

Ogni programma di prestito fa eccezioni per circostanze attenuanti ma definisce tali circostanze in modo diverso. A seconda di ciò che ha causato il fallimento, si può beneficiare di un tipo di prestito prima di un altro.

• Fannie Mae. Secondo le linee guida Fannie, una circostanza attenuante è un “evento non ricorrente” al di fuori del tuo controllo che causa “una riduzione improvvisa, significativa e prolungata del reddito o un aumento catastrofico degli obblighi finanziari.”Circostanze come la perdita del lavoro seguita da una disoccupazione prolungata nonostante una solida ricerca di lavoro, o l’insorgenza o il peggioramento significativo di un infortunio, disabilità o malattia, probabilmente rientrerebbero in questa categoria, così come un divorzio.
• Freddie Mac. Freddie definisce semplicemente circostanze attenuanti come “fattori chiaramente al di là del controllo del mutuatario”—al contrario di “cattiva gestione finanziaria,” o “disprezzo del mutuatario per il pagamento degli obblighi quando dovuto.”
• FHA. Secondo le linee guida FHA, una circostanza attenuante è un “evento economico” che ha ridotto il reddito familiare del 20% o più per almeno sei mesi.
• VA. Linee guida VA descrivono circostanze attenuanti come cose come la disoccupazione, uno sciopero del lavoro prolungato o spese mediche non coperte da assicurazione. A differenza di Fannie, il VA non mette il divorzio in questa categoria.
• USDA. L’USDA vuole sapere che le circostanze erano al di fuori del tuo controllo ed è improbabile che si ripetano. Ad esempio, perdita del posto di lavoro, ritardo o riduzione delle prestazioni, malattia o controversia sul pagamento di beni o servizi difettosi. Se il prestito ridurrà i costi di rifugio, che può anche essere un motivo per approvare l’applicazione prima di tre anni sono passati.

Per qualsiasi tipo di prestito in cui si sta sostenendo che circostanze attenuanti causato il fallimento, è necessario mostrare i documenti del creditore che il backup del reclamo. Questi documenti potrebbero includere un licenziamento di lavoro o lettera di fine rapporto, dichiarazioni dei redditi, spese mediche o un decreto di divorzio.

Quali tipi di mutuo posso ottenere dopo il fallimento?

Dopo il fallimento e dopo aver soddisfatto il periodo di attesa richiesto, è possibile ottenere un mutuo convenzionale che segue le linee guida di Fannie o Freddie. È inoltre possibile ottenere un mutuo FHA, che si può avere un tempo più facile qualificazione perché ha un requisito minimo di credito punteggio più basso e più brevi periodi di attesa post-fallimento. VA prestiti e prestiti USDA possono essere disponibili a voi pure se si soddisfano i requisiti.

Come richiedere un mutuo dopo il fallimento

L’applicazione di un mutuo dopo il fallimento non è fondamentalmente diverso da quello di applicare per un mutuo senza una storia di fallimento. Si potrebbe prendere solo un po ‘ più sforzo e lavoro di ufficio per convincere i creditori che ci si può fidare con un grande prestito.

Riparazione di credito

I tuoi rapporti di credito e punteggi dovranno dimostrare ai creditori che sei stato in grado di gestire il credito in modo responsabile dal fallimento. Effettuando i pagamenti mensili richiesti in tempo, pagando i debiti rimanenti e limitando il nuovo debito, sarai in grado di ricostruire il tuo punteggio di credito e stabilire una storia di credito positiva. Ottenere una carta di credito garantita può aiutare a ricostruire credito con il minimo rischio.

Alcuni istituti di credito possono consentire di utilizzare il credito non tradizionale, come ad esempio la prova di on-time pagamenti di noleggio, pagamenti di utilità, pagamenti del telefono cellulare e pagamenti di assicurazione che non vengono automaticamente detratti dal vostro stipendio per qualificarsi per un mutuo.

Ma se il creditore segue le linee guida Fannie, è necessario essere in grado di qualificarsi con una storia di credito tradizionale e punteggio per ottenere un mutuo convenzionale dopo un fallimento. In confronto, per ottenere un mutuo FHA, si può dimostrare che hai sia ristabilito buon credito o scelto di non incorrere in nuovi obblighi di credito.

Se ti senti bisogno di aiuto con il tuo punteggio di credito, si potrebbe considerare l’utilizzo di una società di riparazione di credito. Ma si potrebbe anche scoprire che dopo aver appreso di più su come funzionano i punteggi di credito, è possibile risolvere il vostro credito da soli.

Lettera di spiegazione

Il vostro rapporto di credito non dice istituti di credito se il problema che ti ha spinto in fallimento è stato un evento al di fuori del vostro controllo, cattiva gestione finanziaria o un po ‘ di entrambi. Se si sta applicando per un mutuo entro il lasso di tempo circostanze attenuanti dopo un fallimento, il creditore può chiedere una lettera di spiegazione. La tua lettera dovrebbe includere le seguenti informazioni:

• Date e il tipo di deposito di fallimento
• la Ragione per la presentazione di
• la Prova del motivo per il deposito
• Spiegazione del cambiamento di circostanze che ora rende possibile per voi per permettersi un mutuo e le spese associate di essere proprietario di una casa

Se si può fare un caso forte che gli eventi che hanno causato il fallimento erano fuori del tuo controllo e sono stati completamente risolti, si può essere in grado di ottenere approvato per un mutuo, soprattutto se si riesce a dimostrare la solidità finanziaria anche in altre aree come il tuo punteggio di credito, di debito-to-income (DTI) e rapporto di riserve di cassa.

Che cosa avete bisogno per Preapproval

Con o senza una storia di fallimento, avrete bisogno di credito abbastanza buono per ottenere preapproved. Ecco cosa significa per ogni tipo di prestito.

• Convenzionale Fannie/Freddie mutuo: 620
• FHA prestito: 500 con almeno il 10% verso il basso; 580 con almeno il 3,5% di down
• VA o USDA prestito: Nessun minimo, ma è più probabile che per ottenere approvato, con un punteggio di almeno 640

Raccogliere questi documenti prima di applicare in modo prestatori sarà in grado di fare rapidamente una approvazione preventiva decisione sul prestito.

• la scheda di Sicurezza Sociale
• Lavoro W-2 forme dagli ultimi due anni
• buste Paga dai vostri ultimi due periodi di pagamento
• , I due più recenti dichiarazioni da parte della tua banca e conti di investimento
• dichiarazione dei redditi da almeno due anni passati
• Fallimento documenti
• Fallimento lettera di spiegazione e di qualsiasi documentazione di circostanze attenuanti

Infine, se sei un imprenditore indipendente, autonomo o un imprenditore, è necessario fornire 1099 forme e/o le dichiarazioni profitti e perdite, invece di W-2 forme e pagare stub.