Kjøpe et hus kan være en utfordring I seg selv, Men hvis du har måttet fil for konkurs, kan eie et hjem virke enda vanskeligere å oppnå. Det er imidlertid fortsatt mulig uansett om du har arkivert for kapittel 7 eller kapittel 13 konkurs.

dine største hindringer for å få et boliglån vil være de obligatoriske ventetidene etter at du har erklært konkurs, og gjenoppbygge kredittpoengene dine for å kvalifisere for et boliglån.

i tillegg har en lavere kreditt score fra konkurs kan hindre deg fra å kvalifisere for den laveste renten din utlåner tilbud. Du kan i stedet trenger å gjøre en høyere månedlig boliglån betaling eller kjøpe en rimeligere hjem i forhold til noen med utmerket kreditt. Det kan føles som litt av et slag når du prøver å få økonomien din tilbake i form.

likevel er prosessen med å kjøpe et hjem etter konkurs mulig. Slik gjør du det.

Kan Jeg Kjøpe Et Hus etter Konkurs?

ja, du kan kjøpe et hus etter innlevering for konkurs. Tross alt, er konkurs ment å hjelpe frigjøre deg fra visse gjeld å gi en ny start.

Du kan alltid kjøpe et hjem med kontanter etter konkurs. En konkurs blir imidlertid mer forstyrrende hvis du trenger å låne penger fordi du har en skadet kreditthistorie som gjenspeiler dine tidligere tilbakebetalingsproblemer.

i tillegg til selve konkursen, viser kredittrapporten din en historie med sen betaling, dommer og samlinger knyttet til betalingene du falt bak på. Jo høyere poengsummen din var til å begynne med, jo mer konkurs vil ha brakt det ned.

den negative effekten av konkursen din avtar imidlertid over tid på posten din, og du kan gjenoppbygge kredittpoengene dine ved å gjenopprette en sterk kreditthistorie.

Hvor Snart Kan Jeg Kjøpe Et Hus etter Konkurs?

Avhengig av hvilken type boliglån du kvalifiserer for, din utlåner, typen konkurs du erklært og årsaken til konkurs, må du kanskje vente ett til fire år etter innlevering konkurs. Du må også vente til kreditt score har gjenopprettet nok for deg å kvalifisere for et boliglån.

La Oss først snakke om de to vanligste typene forbruker konkurs: kapittel 7 og kapittel 13. Vi vil også vise deg hvor lenge du må vente før du kan kvalifisere for visse vanlige boliglån typer.

Kapittel 7

et kapittel 7, eller avvikling konkurs, utslipp gjeld. Det vil forbli på kredittrapporten din i 10 år, men det betyr ikke at du må vente 10 år for å kvalifisere for et boliglån.

Konvensjonelle Boliglån

for å få en konvensjonell boliglån som oppfyller kravene Fra Fannie Mae Og Freddie Mac som mange långivere følger, vil du vanligvis må vente fire år fra konkurs utslipp eller oppsigelse før du får et boliglån hvis økonomisk vanstyre forårsaket konkurs.

• Oppsigelse betyr at du begjært retten til å la deg gå konkurs, og de fastslått at du ikke kvalifiserer.
• Utslipp i et kapittel 7 konkurs oppstår vanligvis omtrent fire måneder etter innlevering.

ventetiden går imidlertid ned til to år hvis du kan dokumentere formildende omstendigheter som forårsaket konkursen din.

FHA Mortgage

Us Department Of Housing And Urban Development (HUD) krever låntakere å vente to år fra utslipp av et kapittel 7 konkurs før de kan kvalifisere for En Federal Housing Administration (FHA) boliglån. Ventetiden kan være så lite som ett år hvis du kan dokumentere formildende omstendigheter.

VA Mortgage

Som HUD krever Avdelingene For Veterans Affairs (VA) låntakere å vente minst to år fra datoen for kapittel 7-utslipp før de lukkes på ET VA – boliglån. Hvis bare ett år har gått, men omstendigheter utenfor låntakers kontroll forårsaket konkursen, kan DET være mulig å få ET VA-boliglån før toårsmerket.

hvis det har vært mindre enn et år, den eneste omstendighet hvor DET kan være mulig Å få EN VA boliglån er hvis konkursen ble forårsaket av en selvstendig næringsdrivende låntakers virksomhet svikt, og låntakeren har siden fått en fast stilling og ikke har andre kreditt problemer.

USDA Boliglån

FOR EN USDA lån, långivere er pålagt å mer nøye granske anvendelsen av noen som har et kapittel 7 konkurs som ble sluppet mindre enn tre år siden. Hvis konkurs var forårsaket av formildende omstendigheter som er løst, og du har gjenopprettet god kreditt, kan du kvalifisere deg før.

Kapittel 13

et kapittel 13 eller betalingsplan konkurs gir deg tre eller fem år å gjøre rimelige betalinger til kreditorer. Etter at, skifteretten utslipp gjenværende gjeld. Et kapittel 13 konkurs forblir på kredittrapporten din i syv år, men du trenger ikke å vente syv år for å kvalifisere for et boliglån. Du vil vanligvis trenger skifterettens tillatelse til å få et boliglån (eller få noen annen type lån eller kreditt) under et kapittel 13 konkurs.

Konvensjonelt Boliglån

for å få et konvensjonelt boliglån som oppfyller kravene Fra Fannie og Freddie som mange långivere følger, må du vente to år etter utslipp av et kapittel 13 konkurs, eller fire år etter en oppsigelse hvis konkursen din ble forårsaket av økonomisk vanstyre. Hvis du hadde formildende omstendigheter, ventetiden er to år fra datoen for konkurs utslipp eller to år etter en oppsigelse i stedet for fire år.

FHA Mortgage

HUD krever låntakere å vente minst 12 måneder fra begynnelsen av kapittel 13 konkurs pay-out periode før kvalifisering for et boliglån. HUD krever også låntakere å få skriftlig tillatelse fra skifteretten for å få et boliglån.

VA Mortgage

VA krever låntakere å være minst 12 måneder inn i et kapittel 13 plan for å kvalifisere for et boliglån.

USDA Mortgage

hvis du søker OM ET USDA-lån innen tre år etter en kapittel 13-konkurs, kan DU ikke kvalifisere hvis du ikke fullførte tilbakebetalingsplanen din. Hvis du har en 12-måneders historie med å oppfylle dine nye forpliktelser i henhold til planen, kan du være kvalifisert.

Flere Konkurser

hvis en låntaker har arkivert konkurs mer enn en gang i de siste syv årene, vokser standard ventetid til fem år etter utslipp eller oppsigelse for et konvensjonelt lån som vil bli kjøpt Av Fannie eller Freddie. Hvis formildende omstendigheter forårsaket den siste konkursen, kan ventetiden gå ned til tre år med Fannie spesielt.

men hvis du søker om et boliglån med en annen person, og du hver har en konkurs, teller det ikke som flere konkurser. Du kan også prøve å få et boliglån fra en portefølje utlåner. Disse långivere har frihet til å være mer fleksibel i deres underwriting retningslinjer. Men det betyr ikke at de vil gi deg et lån hvis du er en høyrisiko låner.

Formildende Omstendigheter

Hvert låneprogram gjør unntak for formildende omstendigheter, men definerer disse omstendighetene annerledes. Avhengig av hva som forårsaket konkurs, kan du kvalifisere for en lånetype raskere enn en annen.

• Fannie Mae. Under fannies retningslinjer er en formildende omstendighet en «ikke-gjentakende hendelse» utenfor din kontroll som forårsaker » en plutselig, betydelig og langvarig reduksjon i inntekt eller en katastrofal økning i økonomiske forpliktelser.»Omstendigheter som tap av jobb etterfulgt av utvidet arbeidsledighet til tross for et robust jobbsøk, eller utbruddet eller signifikant forverring av skade, funksjonshemning eller sykdom, vil trolig falle inn i denne kategorien, som en skilsmisse.
• Freddie Mac. Freddie definerer bare formildende omstendigheter som «faktorer klart utenfor kontroll av låntaker— – i motsetning til» økonomisk vanstyre, «eller» låntakers ignorering for betaling av forpliktelser når forfalt.»
• FHA. Under FHA retningslinjer er en formildende omstendighet en «økonomisk hendelse» som reduserte husstandens inntekt med 20% eller mer i minst seks måneder.
• VA. VA retningslinjer beskriver formildende omstendigheter som ting som arbeidsledighet, en langvarig arbeidsstreik eller medisinske regninger som ikke er dekket av forsikring. I motsetning Til Fannie, VA ikke sette skilsmisse i denne kategorien.
• USDA. USDA vil vite at omstendighetene var utenfor din kontroll og usannsynlig å gjenta seg. For eksempel tap av jobb, forsinkelse eller reduksjon i ytelser, sykdom eller tvist om betaling av defekte varer eller tjenester. Hvis lånet vil redusere ly kostnader, kan det også være en grunn til å godkjenne søknaden din før tre år har gått.

for alle typer lån der du hevder at formildende omstendigheter forårsaket konkurs, må du vise utlåner dokumenter som sikkerhetskopiere kravet ditt. Disse dokumentene kan omfatte en jobb layoff eller sluttbrev, selvangivelse, medisinske regninger eller en skilsmisse resolusjon.

Hvilke Typer Boliglån Kan Jeg Få Etter Konkurs?

etter konkurs og etter å ha oppfylt den nødvendige ventetiden, kan du få et konvensjonelt boliglån som følger Fannies eller Freddies retningslinjer. Du kan også få EN FHA boliglån, som du kan ha en enklere tid å kvalifisere for fordi den har en lavere minimum kreditt score krav og kortere post-konkurs ventetider. VA lån OG USDA lån kan være tilgjengelig for deg også hvis du oppfyller kravene.

Hvordan Søke Om Boliglån Etter Konkurs

Søke om boliglån etter konkurs er ikke fundamentalt annerledes enn å søke om boliglån uten en historie med konkurs. Det kan bare ta litt mer innsats og papirarbeid for å overbevise långivere at du kan stole på et stort lån.

Credit Repair

kreditt-rapporter og score må vise långivere at du har vært i stand til å administrere kreditt ansvarlig siden konkurs. Ved å gjøre nødvendige månedlige utbetalinger i tide, betale ned gjenværende gjeld og begrense ny gjeld, vil du kunne gjenoppbygge kredittpoengene dine og etablere en positiv kreditthistorie. Å få et sikret kredittkort kan hjelpe deg med å gjenoppbygge kreditt med minimal risiko.

Noen långivere kan tillate deg å bruke utradisjonell kreditt, for eksempel bevis på tidsleie betalinger, verktøy betalinger, mobiltelefon betalinger og forsikringsutbetalinger som ikke automatisk trekkes fra lønnsslipp for å kvalifisere for et boliglån.

men hvis utlåner følger fannie retningslinjer, må du være i stand til å kvalifisere seg med en tradisjonell kreditthistorie og score for å få en konvensjonell boliglån etter en konkurs. Til sammenligning, for å få ET fha-boliglån, kan du vise at du enten har gjenopprettet god kreditt eller valgt å ikke pådra seg nye kredittforpliktelser.

hvis du føler at du trenger hjelp med kreditt score, kan du vurdere å bruke en kreditt reparasjon selskap. Men du kan også finne at etter å lære mer om hvordan kreditt score arbeid, kan du fikse kreditt selv.

Forklaringsbrev

kredittrapporten din forteller ikke långivere om problemet som presset deg til konkurs var en hendelse utenfor din kontroll, dårlig økonomistyring eller litt av begge deler. Hvis du søker om et boliglån innenfor formildende omstendigheter tidsramme etter en konkurs, kan utlåner be deg om et brev av forklaring. Brevet skal inneholde følgende informasjon:

• dato og type konkurs innlevering
• Årsak til innlevering
• Bevis på grunn for innlevering
• Forklaring av endringen i omstendigheter som nå gjør det mulig for deg å ha råd til et boliglån og tilhørende utgifter til å være et hus

Hvis du kan gjøre en sterk sak at hendelsene som forårsaket konkurs var ute av kontroll og har blitt fullstendig løst, kan du kanskje bli godkjent for et boliglån, spesielt hvis du kan demonstrere finansiell styrke på andre områder som kreditt score, gjeldsinntekt (dti) forhold og kontanter reserver.

Hva Du Trenger For Forhåndsgodkjenning

Med eller uten en historie med konkurs, trenger du god nok kreditt for å bli forhåndsgodkjent. Her er hva det betyr for hver lånetype.

• Konvensjonell fannie/Freddie boliglån: 620
• FHA lån: 500 med minst 10% ned; 580 med minst 3,5% ned
• VA eller USDA lån: Ingen minimum, men du er mer sannsynlig å få godkjent med en score på minst 640

Samle disse dokumentene før du bruker så långivere vil kunne raskt gjøre en preapproval beslutning på lånet ditt.

• Ditt Trygdekort
• Sysselsetting W-2 skjemaer fra de siste to årene
• Betal stubber fra de to siste lønnsperiodene
• dine to siste uttalelser fra bank-og investeringskontoer
• selvangivelse fra minst de siste to årene
• Konkursdokumenter
• konkursbrev med forklaring Og eventuell dokumentasjon Av formildende omstendigheter

til slutt, hvis du er en uavhengig entreprenør, selvstendig næringsdrivende eller bedriftseier, må du gi 1099 skjemaer og/eller resultatregnskap i stedet for W-2 skjemaer og lønn stubber.