kupno domu może być wyzwaniem samym w sobie, ale jeśli musiałeś złożyć wniosek o upadłość, posiadanie domu może wydawać się tym trudniejsze do osiągnięcia. Jednak nadal jest to możliwe, niezależnie od tego, czy złożyłeś wniosek o upadłość w rozdziale 7, czy w rozdziale 13.

twoje największe przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego będą obowiązkowe okresy oczekiwania po ogłoszeniu upadłości i odbudowaniu zdolności kredytowej, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego.

Ponadto posiadanie niższej oceny kredytowej z upadłości może uniemożliwić zakwalifikowanie się do najniższej stopy procentowej oferowanej przez pożyczkodawcę. Zamiast tego może trzeba dokonać wyższej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego lub zakupu tańszego domu w porównaniu do kogoś z doskonałą kredytu. To może być cios, gdy próbujesz odzyskać swoje finanse.

jednak proces zakupu domu po bankructwie jest wykonalny. Oto jak.

Czy Mogę kupić dom po bankructwie?

Tak, możesz kupić dom po zgłoszeniu upadłości. Po tym wszystkim, bankructwo ma pomóc uwolnić się od niektórych długów, aby zapewnić nowy start.

zawsze można kupić dom za gotówkę po bankructwie. Jednak bankructwo staje się bardziej uciążliwe, jeśli trzeba pożyczyć pieniądze, ponieważ będziesz mieć uszkodzoną historię kredytową, która odzwierciedla twoje problemy z przeszłymi spłat.

oprócz samego bankructwa, Raport kredytowy pokaże historię opóźnień w płatnościach, wyroki i kolekcje związane z płatnościami, które spadł w tyle. Im wyższy wynik był na początku, tym bardziej bankructwo będzie przyniósł go w dół.

jednak negatywny wpływ upadłości zmniejsza się w miarę upływu czasu na swoim koncie, i można odbudować swój wynik kredytowy, przywracając silną historię kredytową.

jak szybko mogę kupić dom po bankructwie?

w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego, do którego się kwalifikujesz, pożyczkodawcy, rodzaju ogłoszonego upadłości i przyczyny upadłości, być może będziesz musiał poczekać od jednego do czterech lat po ogłoszeniu upadłości. Będziesz także musiał poczekać, aż twój wynik kredytowy odzyskał wystarczająco dużo, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego.

najpierw porozmawiajmy o dwóch najczęstszych rodzajach upadłości konsumenckiej: rozdziale 7 i rozdziale 13. Pokażemy Ci również, jak długo musisz czekać, zanim możesz kwalifikować się do niektórych popularnych typów kredytów hipotecznych.

Rozdział 7

Rozdział 7, czyli upadłość likwidacyjna, zwalnia twoje długi. Pozostanie na raporcie kredytowym przez 10 lat, ale to nie znaczy, że musisz czekać 10 lat, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego.

konwencjonalny kredyt hipoteczny

aby uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny, który spełnia wymagania od Fannie Mae i Freddie Mac, że wielu kredytodawców śledzić, będziesz zazwyczaj trzeba czekać cztery lata od upadłości absolutorium lub zwolnienia przed otrzymaniem kredytu hipotecznego, jeśli niegospodarność finansowa spowodowała upadłość.

• zwolnienie oznacza, że wniosłeś do sądu o dopuszczenie Cię do upadłości, a oni stwierdzili, że nie kwalifikujesz się.
• absolutorium w rozdziale 7 upadłości zwykle następuje około czterech miesięcy po złożeniu wniosku.

jednak okres oczekiwania spada do dwóch lat, jeśli możesz udokumentować okoliczności łagodzące, które spowodowały upadłość.

kredyt hipoteczny FHA

amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) wymaga od kredytobiorców oczekiwania dwóch lat od zakończenia upadłości w rozdziale 7, zanim będą mogli kwalifikować się do kredytu hipotecznego Federal Housing Administration (FHA). Okres oczekiwania może wynosić zaledwie jeden rok, jeśli można udokumentować okoliczności łagodzące.

VA Mortgage

podobnie jak HUD, departamenty Spraw Weteranów (VA) wymagają od kredytobiorców odczekania co najmniej dwóch lat od daty zwolnienia z rozdziału 7 przed zamknięciem kredytu mieszkaniowego VA. Jeśli minął tylko rok, ale okoliczności pozostające poza kontrolą kredytobiorcy spowodowały upadłość, możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego przed upływem dwóch lat.

jeśli minęło mniej niż rok, jedyną okolicznością, w której może być możliwe uzyskanie kredytu hipotecznego VA, jest to, że upadłość została spowodowana niepowodzeniem biznesowym kredytobiorcy prowadzącego działalność na własny rachunek, a kredytobiorca od tego czasu uzyskał stałą pozycję i nie ma innych problemów kredytowych.

USDA Mortgage

w przypadku pożyczki USDA kredytodawcy są zobowiązani do dokładniejszego przeanalizowania wniosku osoby, która ma upadłość w rozdziale 7, która została zwolniona mniej niż trzy lata temu. Jeśli upadłość została spowodowana przez okoliczności łagodzące, które zostały rozwiązane i zostały przywrócone dobry kredyt, może kwalifikować się wcześniej.

Rozdział 13

upadłość planu płatności w rozdziale 13 daje Ci trzy lub pięć lat na dokonanie niedrogich płatności na rzecz wierzycieli. Po tym sąd upadłościowy spłaca Pozostałe długi. Rozdział 13 upadłość pozostaje na raporcie kredytowym przez siedem lat, ale nie trzeba czekać siedem lat, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Zwykle będziesz potrzebował zgody sądu upadłościowego, aby uzyskać kredyt hipoteczny (lub uzyskać jakikolwiek inny rodzaj pożyczki lub kredytu) podczas upadłości w rozdziale 13.

konwencjonalny kredyt hipoteczny

aby uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny, który spełnia wymagania od Fannie i Freddie, że wielu kredytodawców przestrzegać, będziesz musiał poczekać dwa lata po absolutorium z upadłości Rozdziału 13, lub cztery lata po zwolnieniu, jeśli upadłość została spowodowana przez niegospodarność finansową. Jeśli miał okoliczności łagodzące, okres oczekiwania wynosi dwa lata od daty ogłoszenia upadłości lub dwa lata po zwolnieniu zamiast czterech lat.

FHA Mortgage

HUD wymaga, aby kredytobiorcy odczekali co najmniej 12 miesięcy od początku okresu spłaty upadłości rozdział 13 przed zakwalifikowaniem się do kredytu hipotecznego. HUD wymaga również od kredytobiorców uzyskania pisemnej zgody sądu upadłościowego na uzyskanie kredytu hipotecznego.

VA Mortgage

VA wymaga, aby kredytobiorcy byli co najmniej 12 miesięcy w planie Rozdziału 13, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego.

USDA Mortgage

jeśli ubiegasz się o pożyczkę USDA w ciągu trzech lat od upadłości w rozdziale 13, możesz nie kwalifikować się, jeśli nie pomyślnie zrealizowałeś swojego planu spłaty. Jeśli masz 12-miesięczną historię skutecznego wypełniania nowych zobowiązań w ramach planu, możesz się kwalifikować.

wiele upadłości

jeśli kredytobiorca złożył upadłość więcej niż raz w ciągu ostatnich siedmiu lat, standardowy okres oczekiwania rośnie do pięciu lat po zwolnieniu lub zwolnieniu dla konwencjonalnej pożyczki, która zostanie zakupiona przez Fannie lub Freddie. Jeśli okoliczności łagodzące spowodowały Ostatnie upadłości, okres oczekiwania może zejść do trzech lat z Fannie w szczególności.

jednak, jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny z inną osobą i każdy z Was ma jedno bankructwo, nie liczy się to jako wielokrotne bankructwo. Możesz również spróbować uzyskać kredyt hipoteczny od pożyczkodawcy portfela. Ci kredytodawcy mają swobodę bycia bardziej elastycznym w swoich wytycznych dotyczących gwarantowania. Ale to nie znaczy, że dadzą ci pożyczkę, jeśli jesteś kredytobiorcą wysokiego ryzyka.

okoliczności łagodzące

każdy program kredytowy czyni wyjątki dla okoliczności łagodzących, ale definiuje te okoliczności inaczej. W zależności od tego, co spowodowało upadłość, można zakwalifikować się do jednego rodzaju pożyczki wcześniej niż inny.

• Fannie Mae. Zgodnie z wytycznymi Fannie okoliczność łagodząca jest „nieodwracalnym wydarzeniem” poza Twoją kontrolą, które powoduje ” nagłe, znaczące i długotrwałe zmniejszenie dochodów lub katastrofalny wzrost zobowiązań finansowych.- Okoliczności takie jak utrata pracy, po której następuje długotrwałe bezrobocie, pomimo intensywnego poszukiwania pracy, lub początek lub znaczne pogorszenie się urazu, niepełnosprawności lub choroby, prawdopodobnie należą do tej kategorii, podobnie jak rozwód.
• Freddie Mac. Freddie po prostu definiuje okoliczności łagodzące jako”czynniki wyraźnie pozostające poza kontrolą kredytobiorcy „—w przeciwieństwie do” niegospodarności finansowej „lub” lekceważenia przez kredytobiorcę płatności zobowiązań w terminie wymagalności.”
• Zgodnie z wytycznymi FHA okoliczność łagodząca jest „wydarzeniem ekonomicznym”, które obniżyło dochód gospodarstwa domowego o 20% lub więcej przez co najmniej sześć miesięcy.
• Wytyczne VA opisują okoliczności łagodzące, takie jak bezrobocie, przedłużający się strajk pracowniczy lub rachunki medyczne nieobjęte ubezpieczeniem. W przeciwieństwie do Fannie, VA nie umieszcza rozwodów w tej kategorii.
• USDA. USDA chce wiedzieć, że okoliczności były poza Twoją kontrolą i raczej się nie powtórzą. Na przykład utrata pracy, opóźnienie lub zmniejszenie świadczeń, choroba lub spór o zapłatę wadliwych towarów lub usług. Jeśli pożyczka zmniejszy twoje koszty schronienia, może to być również powodem do zatwierdzenia wniosku przed upływem trzech lat.

w przypadku każdego rodzaju pożyczki, w której twierdzisz, że okoliczności łagodzące spowodowały Twoje bankructwo, musisz okazać dokumenty pożyczkodawcy, które stanowią kopię Twojego roszczenia. Dokumenty te mogą obejmować zwolnienie z pracy lub odprawę, zeznania podatkowe, rachunki medyczne lub dekret rozwodowy.

jakie rodzaje kredytów hipotecznych mogę otrzymać po bankructwie?

po bankructwie i po spełnieniu wymaganego okresu oczekiwania można uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny, który jest zgodny z wytycznymi Fannie lub Freddie. Możesz również uzyskać kredyt hipoteczny FHA, który może mieć łatwiejszy czas, ponieważ ma niższy minimalny wymóg oceny kredytowej i krótsze okresy oczekiwania po bankructwie. Pożyczki VA i pożyczki USDA mogą być również dostępne dla Ciebie, jeśli spełniasz wymagania.

jak ubiegać się o kredyt hipoteczny po upadłości

ubieganie się o kredyt hipoteczny po upadłości nie różni się zasadniczo od ubiegania się o kredyt hipoteczny bez historii bankructwa. To tylko może wymagać nieco więcej wysiłku i papierkowej roboty, aby przekonać kredytodawców, że można zaufać dużej pożyczki.

Naprawa kredytu

Twoje raporty kredytowe i wyniki będą musiały wykazać kredytodawcom, że jesteś w stanie zarządzać kredytem odpowiedzialnie od czasu upadłości. Dokonując wymaganych miesięcznych płatności na czas, spłacając Pozostałe długi i ograniczając nowy dług, będziesz w stanie odbudować swój wynik kredytowy i ustanowić pozytywną historię kredytową. Uzyskanie bezpiecznej karty kredytowej może pomóc odbudować kredyt przy minimalnym ryzyku.

Niektórzy kredytodawcy mogą pozwolić ci na użycie nietradycyjnych kredytów, takich jak dowody terminowych płatności za wynajem, płatności za media, płatności za telefon komórkowy i płatności z ubezpieczenia, które nie są automatycznie odliczane od wypłaty, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego.

ale jeśli kredytodawca postępuje zgodnie z wytycznymi Fannie, musisz być w stanie zakwalifikować się z tradycyjną historią kredytową i wynikiem, aby uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny po bankructwie. Dla porównania, aby uzyskać kredyt hipoteczny FHA, możesz pokazać, że albo przywróciłeś dobry kredyt, albo zdecydowałeś się nie zaciągać nowych zobowiązań kredytowych.

jeśli uważasz, że potrzebujesz pomocy w zakresie zdolności kredytowej, możesz rozważyć skorzystanie z firmy naprawczej. Ale można również znaleźć, że po dowiedzieć się więcej o tym, jak ocena kredytowa pracy, można naprawić swój kredyt siebie.

list wyjaśniający

Twój raport kredytowy nie mówi pożyczkodawcom, czy problem, który doprowadził cię do bankructwa, był wydarzeniem poza Twoją kontrolą, słabym zarządzaniem finansowym lub trochę z obu. Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny w terminie okoliczności łagodzących po upadłości, pożyczkodawca może poprosić o list wyjaśniający. Twój list powinien zawierać następujące informacje:

• Data i rodzaj zgłoszenia upadłości
• powód złożenia
• dowody na powód złożenia
• Wyjaśnienie zmiany okoliczności, które teraz umożliwiają Ci uzyskanie kredytu hipotecznego i związane z tym koszty bycia właścicielem domu

jeśli możesz mieć mocny argument, że wydarzenia, które spowodowały Twoje upadłość, były poza Twoją kontrolą i zostały w pełni rozwiązane, może być w stanie uzyskać zatwierdzenie do kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli można wykazać siłę finansową w innych dziedzinach, takich jak ocena kredytowa, dług do dochodu (DTI) stosunek i rezerwy gotówkowe.

czego potrzebujesz do wstępnego zgłoszenia

z historią bankructwa lub bez, będziesz potrzebował wystarczająco dobrego kredytu, aby uzyskać wstępne zatwierdzenie. Oto, co to oznacza dla każdego rodzaju pożyczki.

• konwencjonalny kredyt hipoteczny Fannie/Freddie: 620
• pożyczka FHA: 500 z co najmniej 10% w dół; 580 z co najmniej 3,5% w dół
• pożyczka VA lub USDA: brak minimum, ale bardziej prawdopodobne jest uzyskanie zatwierdzenia z wynikiem co najmniej 640

Zbierz te dokumenty przed złożeniem wniosku, aby kredytodawcy mogli szybko podjąć decyzję o udzieleniu kredytu.

• Twoja Karta Ubezpieczenia Społecznego
• zatrudnienie W-2 formularze z ostatnich dwóch lat
• wypłaty z dwóch ostatnich okresów
• dwa ostatnie wyciągi z konta bankowego i inwestycyjnego
• zeznania podatkowe z co najmniej ostatnich dwóch lat
• dokumenty upadłościowe
• list wyjaśniający o upadłości i wszelkie dokumenty okoliczności łagodzących

wreszcie, jeśli jesteś niezależnym wykonawcą, samozatrudnionym lub właścicielem firmy, będziesz musiał dostarczyć formularze 1099 i/lub sprawozdania z zysków i strat zamiast Formularze W-2 i odcinki wypłat.