Bolåneräntorna är dynamiska och oförutsägbara och kan fluktuera många gånger mellan när du lämnar in en låneansökan och din stängning. Om du vill undvika osäkerhet och bevara räntan i ditt hypotekslån, få ett hypotekslånslås.

Räntelås kan erbjuda trygghet till låntagare, men de är inte idiotsäkra—du kan missa en lägre ränta efter att du har låst och ditt lån kanske inte stängs innan låset löper ut.

Vad är en Mortgage Rate Lock?

när du får ett hypotekslån, frågar en långivare vanligtvis om du vill låsa in kursen under en tidsperiod eller flyta kursen. Om du låser in bör kursen bevaras så länge ditt lån stängs innan låset löper ut.

om du inte låser in direkt kan en hypotekslån ge dig en tidsperiod—till exempel 30 dagar—för att begära ett lås, eller du kanske kan vänta tills strax innan du stänger hemmet.

se till att du får flera hypotekslån erbjudanden och se vilken långivarens inteckning ränta erbjudande är den bästa. När du har hittat en kurs som passar perfekt för din budget, lås in kursen så snart som möjligt. Det finns inget sätt att förutsäga med säkerhet om en kurs kommer att gå upp eller ner i veckor eller månader det ibland tar att stänga ditt lån.

konsekvenser av att inte låsa in din hypotekslån

om du inte låser in din ränta kan stigande räntor tvinga dig att göra en högre betalning eller betala poäng på ditt avslutande avtal. När du betalar en up-front avgift-eller inteckning poäng-till en långivare, du ger mer pengar från början för att få en lägre ränta.

till exempel kan kostnaden för ett $200,000-lån till en 30-årig fast ränta öka med mer än $60 per månad om kursen går upp från 5% till 5.5%, vilket resulterar i $22,000 mer i ränta över låneperioden.

”Räntelås ger konsumenterna säkerhet när det gäller de ekonomiska villkoren för deras lån—viktigast av allt, deras månatliga betalning”, säger Sebastian Hart, capital markets associate på online homeownership company Better. ”Utan ränta lås, låntagare skulle inte veta de slutliga villkoren för deras lån fram till slutet av processen.”

hur en bolåneränta lås fungerar

en bolåneränta lås kan minska den finansiella osäkerheten i hemmet köpprocessen eftersom det skyddar dig från stora räntehöjningar.

lås är vanligtvis på plats i minst en månad, för att ge långivaren tillräckligt med tid att behandla lånet. Om långivaren inte behandlar lånet innan kurslåset löper ut måste du förhandla om en låsförlängning eller acceptera den aktuella marknadsräntan.

det är möjligt att marknadsräntan för ditt lån kan falla under din låsta ränta, men du kommer inte att kunna dra nytta av den lägre räntan om du inte har ett ”float down”-alternativ.

även om du har ett lås på plats kan din ränta ändras på grund av faktorer relaterade till din ansökan, till exempel:

• nytt betalningsbelopp
• bedömning på ditt hem som skiljer sig från det uppskattade värdet i din ansökan
• minskning av din kreditpoäng eftersom du är brottslig på betalningar eller tog ut ett orelaterat lån
• inkomst på din ansökan som inte kan verifieras

ett räntelåsavtal kommer att innehålla räntan, typen av lån (till exempel en 30-årig fast ränta inteckning), det datum då låset löper ut och eventuella poäng du kan betala mot lånet. Långivaren kan berätta dessa villkor via telefon, men det är bättre om du får dem skriftligen, också.

Vad gör du om räntorna faller efter din ränta Lås

om du låst i din ränta tidigt men räntorna sjunker, kan du överväga att dra tillbaka den nuvarande inteckning ansökan och starta en ny. Det finns dock vissa risker för detta tillvägagångssätt. Du kan:

• förlora pengar du redan har betalat på en bedömning och andra kostnader, till exempel en kreditkontroll; du kommer att sluta betala för dem igen med en ny låneansökan
• betala mer för att behandla den nya ansökan om långivaren eller hypoteksmäklaren har högre avgifter
• vänta längre för att stänga på ett hem, vilket kan komplicera ditt planerade köp av ett hem om säljaren behöver transaktionen att stänga på ett exakt datum. Detta är inte så mycket av ett bekymmer när refinansiering.

men om det finns en stor skillnad mellan din möjliga nya kurs och den nuvarande inlåsta kursen, kan det vara värt att släppa låneansökan och spendera några hundra dollar för att få en kurs som sparar tusentals under lånets livstid.

bolåneräntor idag

bolåneräntor kan ändras ofta, så du bör hålla ett öga på deras rörelse innan du ansöker om ett lån och låsa in din ränta. Tänk på att den kurs du kvalificerar dig för beror på din kreditvärdighet och andra faktorer. Här är de genomsnittliga årliga procentsatserna (APR) idag på 30-åriga, 15-åriga och 5/1 ARM-inteckningar:

när du kan låsa din bolåneränta

den vanligaste tiden att låsa in en bolåneränta är när du accepterar ett lån erbjudande.

”när du ansöker om en inteckning, kunder pratar vanligtvis med sin inteckning bankir på framsidan om priser och villkor”, säger Tom Parrish, chef för retail lending product management på BMO Harris Bank. ”Om Bolåneräntor är attraktiva för kunden, många av dem låsa strax efter ansökningar, eftersom de inte vill riskera priser rör sig högre.”

om du känner att du har fått bästa möjliga pris och fruktar en räntehöjning, lås in den nu. Men om du är villig att spela att priset kommer att sjunka under de kommande dagarna eller veckorna, långivare kan låta dig vänta och ge en lock-in vid ett senare tillfälle. Se till att fråga långivare om de tillåter dig att låsa in vid ett senare tillfälle och vilka begränsningar som kan vara knutna till det.

hur länge en Räntelåsperiod varar

Räntelås varierar vanligtvis från 30 till 60 dagar, och du måste ta hänsyn till hur lång tid det tar att stänga ett lån i ditt område när du diskuterar längden på låset med din långivare. Till exempel, om din långivare har en stor eftersläpning av inteckning ansökningar på grund av historiskt låga priser, få den längsta möjliga tid.

också, när du diskuterar bolåneräntan lås med din långivare, fråga om de kommer att prioritera ansökan om ett nytt hem inteckning köp över en refinansiera. Om så är fallet, se till att du får en låsperiod som är tillräckligt lång för att täcka din ansökan om hypotekslån.

du måste göra din del för att flytta inteckning ansökningsprocessen längs genom att snabbt vända i dokument som begärts av långivaren, såsom:

• bankkontoutdrag
• bevis på inkomst
• inkomstdeklarationer
• foto-ID

om du försenar ditt svar kan du få låset att löpa ut innan bostadslånet stängs. Om så är fallet, långivaren kan be dig att betala för en ränta lås förlängning eller dela kostnaderna. I vissa fall kan långivaren vara fel och betala hela kostnaden.

ska du använda en bolåneränta ’flyta ner’?

en bolåneränta ”flyta ner” gör det mer troligt att du kommer att få den lägsta räntan innan stängning. Om du är inlåst och låneräntan sjunker under ansökningsprocessen, låter en float down dig byta till lägre ränta.

du bör fråga din långivare om detta alternativ innan du låser in din kurs så att du vet reglerna enligt vilka det skulle gälla, liksom potentiella kostnader. Till exempel kan långivarens policy kräva att kursen sjunker med en viss procentenhet innan du kan göra en förändring, ta ut en avgift för övergången till den nya kursen och kräva att lånet godkänns villkorligt i avvaktan på eventuella ytterligare dokumentationsförfrågningar.

”varje långivare har sin egen unika float down policy och kvalifikationsstandarder”, säger Hart. ”Vanligtvis kommer en float down att utlösas av ett betydande drag lägre i en referensränta mellan det datum låntagaren låste sin ränta och slutdatumet.”

float down-alternativet kan vara bäst om du har gott om tid innan lånet stängs och om låneansökan är ganska enkel.

hur mycket ett Räntelås kostar

du kan få betalt för ett hypotekslånslås, men många långivare ger det gratis. Avgifter kan motsvara en mycket liten andel av lånet-till exempel .025%, vilket kan uppgå till flera hundra dollar på ett hypotekslån på $300,000—men den kostnaden kan kompenseras av besparingar över hela livet för ett lån med lägre ränta.

kostnaderna kan också variera beroende på längden på låset.

”det är i konsumentens bästa intresse att fråga om eventuella avgifter som en långivare kan ta ut och var man ska identifiera dem innan de ansöker”, säger Hart.

Hypotekslånslås Pros

• om du gillar den kurs du har kan du behålla den om inte ditt lån ändras eller låset löper ut före stängning.
• du behöver inte oroa dig för ändringar i månatliga betalningar eftersom din ränta är inställd.
• du kan undvika en sista minuten finansiell rusning innan du stänger om du behöver ge en högre handpenning eller göra ett poängköp på grund av en högre ränta.

Hypotekslånslås nackdelar

• du kan missa en lägre ränta, vilket kan spara tusentals dollar under lånets livstid.
• om kurslåset löper ut kan du debiteras hundratals dollar för att förlänga det eller missa priset helt och hållet.