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Si recientemente se ha atrasado en los pagos de la hipoteca, no está solo. Más de 3 millones de propietarios perdieron, retrasaron o hicieron un pago parcial en septiembre de 2020, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios, una señal de cómo la pandemia del coronavirus continúa pesando sobre la economía.
Pero los propietarios de viviendas que están atrasados en sus pagos hipotecarios tienen opciones para evitar la ejecución hipotecaria.
Aquí hay cinco maneras de ponerse al día con los pagos de su hipoteca:
- Refinanciar su hipoteca
- Solicitar indulgencia hipotecaria
- Negociar una modificación de préstamo
- Reducir su pago mensual de vivienda
- Configurar un plan de pago
Refinanciar su hipoteca
Mejor si: Tiene buen crédito para calificar para una tasa de interés baja, y planea quedarse en la casa por un tiempo.
La refinanciación, que le permite obtener una nueva hipoteca con nuevos términos, puede reducir sustancialmente su pago mensual si califica para una tasa de interés más baja. Pero tenga en cuenta que la elegibilidad para un refinanciamiento depende en parte de su situación financiera. Por lo general, necesitará un:
- Puntaje de crédito de al menos 620
- Ratio de deuda a ingresos de 43% o menos
Si está atrasado en los pagos de la hipoteca porque su hipoteca de tasa ajustable está causando que su tasa de interés cambie periódicamente, la refinanciación en un préstamo de tasa fija puede ayudar a estabilizar sus pagos. Antes de seguir adelante con un refinanciamiento, también debe considerar cuánto tiempo tomará recuperar los costos iniciales, que promedian 5 5,000 en préstamos de refinanciación.
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Solicite tolerancia hipotecaria
Mejor si: No puede pagar los pagos de la hipoteca debido a un problema financiero temporal, como la pérdida de empleo.
La indulgencia hipotecaria permite a los prestatarios suspender o reducir temporalmente sus pagos hipotecarios durante un período de tiempo específico, sin preocuparse por tarifas e intereses adicionales. Pero cuando llame a su administrador de préstamos para verificar sus opciones de indulgencia, pregunte cómo planean reportar su cuenta a las agencias de crédito.
En virtud de la Ley de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica (CARES, por sus siglas en inglés) contra el Coronavirus, es posible que se exija a los prestamistas que informen de su cuenta como «actual» si está inscrito en un programa de indulgencia. Algunos prestamistas tampoco informan de los pagos atrasados o están eximiendo de cargos por demora a los prestatarios debido a la pandemia.
Más información: ¿Cuánto Cuesta Comprar una Casa?
Negocie una modificación de préstamo
Mejor si: Ya está atrasado en los pagos de la hipoteca y necesita ayuda para hacer cambios permanentes en los términos de su hipoteca.
Los propietarios con dificultades financieras demostradas también pueden comunicarse con sus prestamistas y solicitar una modificación del préstamo. A diferencia de la indulgencia, que es temporal, una modificación de préstamo es un acuerdo con su prestamista que cambia permanentemente los términos de su préstamo hipotecario existente.
Dependiendo del programa, el prestamista puede acordar extender el plazo de su préstamo o reducir su tasa de interés. El objetivo es hacer que sus pagos mensuales sean más asequibles, pero no tiene que calificar para una nueva hipoteca ni tener costos de cierre.
Estas son algunas de sus opciones:
- Programa de modificación flexible: Si su préstamo hipotecario es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac, es posible que califique para este programa. Tendrá que demostrar que está atrasado en los pagos de su hipoteca, por qué está pasando por dificultades financieras y cómo planea volver a encarrilarse.
- Pregunte a su prestamista: Algunos prestamistas ofrecen sus propios programas de modificación de préstamos. Llame a su administrador de préstamos y pregunte sobre sus opciones, si los cambios de préstamo serán permanentes y cómo planean reportar su cuenta a las agencias de crédito.
Averigüe: Modificación de préstamo vs Refinanciación: Cómo Decidir
Reducir su pago mensual de vivienda
Mejor si: Ha encontrado maneras de reducir sus impuestos y seguros.
El pago mensual de la casa de un propietario abarca más que solo el capital y los intereses, también incluye seguro, impuestos y otros cargos. Si necesita poner un poco de margen de maniobra en su presupuesto, puede considerar estas formas de reducir estos costos:
- Reduzca su factura de seguro de vivienda. Hay varias maneras de ahorrar en el seguro de vivienda, que protege su casa después de ciertas pérdidas. Obtener cotizaciones de varios proveedores puede ayudarlo a encontrar una tarifa más barata, pero también puede preguntar sobre descuentos, aumentar su deducible y agrupar sus pólizas de seguro de vivienda y automóvil para ahorrar dinero.
- Investigue las leyes de reducción de impuestos. Una reducción de impuestos le permite disputar su factura de impuestos o corregir errores de facturación, lo que puede resultar en una factura de impuestos más baja y un pago de vivienda más bajo. Si siente que su propiedad está sobrevalorada, evaluada desproporcionadamente o clasificada incorrectamente, o si siente que califica para una exención, consulte el sitio web de su gobierno local para conocer las reglas de reducción de impuestos.
- Compruebe el valor de su vivienda. Algunos propietarios retrasan la eliminación del seguro hipotecario privado incluso después de ser elegibles para hacerlo, lo que se puede hacer una vez que hayan establecido un 20% de plusvalía en la casa. Si el saldo de su préstamo ha llegado a este punto, llame a su prestamista y pídale que elimine el PMI.
Configurar un plan de reembolso
Mejor si: Usted tiene espacio en su presupuesto para un pago hipotecario más alto.
Si todavía se pregunta qué hacer si no puede pagar su hipoteca, llame a su prestamista y pregunte sobre un plan de pago personalizado. Su prestamista puede trabajar con usted, especialmente si puede demostrar que sus ingresos se han estabilizado. Pueden tomar su cantidad vencida y agregarla a sus próximos pagos hipotecarios, repartidos en unos pocos meses.
Si está buscando una casa nueva, querrá comprar préstamos hipotecarios. Credible agiliza este proceso y facilita la comparación de múltiples prestamistas: puede ver sus tarifas precalificadas de nuestros prestamistas asociados en la tabla a continuación en solo unos minutos.
Kim Porter es un experto en crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles, y de gestión de la deuda. Ha aparecido en U. S. News & World Report, Reviewed.com, Tasa bancaria, Karma de Crédito y más.